文/本刊記者 榮蓉 韓英彤 白琳

我國“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要提出，“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合”。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和血脈，數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是滿足社會生活的金融業(yè)態(tài)需求，也是順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、提升核心競爭力的必然選擇?；诖?，《中國外匯》采訪了工商銀行總行國際業(yè)務部副總經(jīng)理汪蔚菁、工商銀行總行金融科技部專家王建、中國銀行總行交易銀行部副總經(jīng)理王小麗、中信銀行總行國際業(yè)務部總經(jīng)理張琳，對話數(shù)字經(jīng)濟時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐與發(fā)展趨勢。

《中國外匯》：當前形勢下，銀行如何更好地通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展？

王小麗：商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是銀行響應國家“十四五”規(guī)劃，推進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，積極捕捉數(shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字社會、數(shù)字政府等新業(yè)態(tài)金融服務機會，打造數(shù)字化綜合金融服務能力的必經(jīng)之路。2021年，中國銀行已將“持續(xù)著力發(fā)展科技金融”確定為“十四五”時期發(fā)展的基本思路和總體要求的重要內(nèi)容，堅持科技引領、創(chuàng)新驅(qū)動，緊跟數(shù)字中國建設步伐，主動適應數(shù)字技術全面融入社會交往和日常生活的新趨勢，下沉服務實體經(jīng)濟重心，深度融合上下游供應鏈、服務鏈等生產(chǎn)生活場景，建設開放金融生態(tài)體系，更好地服務實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟領域，中國銀行將加大行業(yè)研究力度，更好融入創(chuàng)新性國家建設和前瞻性戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展，充分運用以國內(nèi)商業(yè)銀行為主體，全球化、綜合化為兩翼的發(fā)展優(yōu)勢，著力持續(xù)支持以數(shù)字經(jīng)濟為引領的科技型企業(yè)，助力增強企業(yè)攻克“卡脖子”關鍵核心技術和制造業(yè)強基補鏈的能力，全方位、全周期服務科技企業(yè)，為國家提升產(chǎn)業(yè)鏈水平、維護產(chǎn)業(yè)鏈安全貢獻金融力量。

汪蔚菁、王建：要更好地服務數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行應重點著眼于以下幾個方面。一是以“中臺思維”為基礎，敏捷響應市場需求。通過信息、數(shù)據(jù)、模型的整合，創(chuàng)造性地形成重點領域產(chǎn)品和業(yè)務管理流程的組件，通過對組件的快速組合，打造標準化、組件化的研發(fā)體系，創(chuàng)新產(chǎn)品可通過參數(shù)化配置快速上線，提升市場競爭力和客戶體驗。二是以智慧場景為媒，提高服務能力。運用云技術、API等科技手段，把服務嵌入智慧政務、智慧出行、智慧醫(yī)療、智慧司法等智慧場景中，不斷提升關鍵平臺的開放能力，構(gòu)建金融服務生態(tài)圈。三是以數(shù)據(jù)驅(qū)動為手段，強化風險管控。商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)挖掘、圖計算、機器學習等技術，實現(xiàn)信用風險的有效評價、金融產(chǎn)品的準確定價、風險行為的快速識別以及風險趨勢的精準預測。

張琳：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，也是提高自身服務質(zhì)效的必然要求。結(jié)合中信銀行對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的實踐，銀行應該在以下幾方面服務數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。第一，提升數(shù)字化認知。銀行應該結(jié)合國家經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、市場發(fā)展需求以及數(shù)字化基礎發(fā)展現(xiàn)狀，從系統(tǒng)平臺建設、數(shù)字場景分析、人才組織發(fā)展等方面進行深入考量，結(jié)合自身發(fā)展特色，重塑數(shù)字化企業(yè)文化理念和數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略。第二，完善數(shù)字化組織。銀行應敏銳洞察市場及客戶的需求，并能夠做出快速反應，明確前中后臺部門各自在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的職責，加大金融科技在銀行內(nèi)部管理的應用，不斷提升管理效率；同時，加快培養(yǎng)復合型數(shù)字化人才，加強業(yè)務與技術的融合。第三，強化數(shù)字化經(jīng)營。在產(chǎn)品創(chuàng)新、場景搭建、獲客留客方面持續(xù)發(fā)力，根據(jù)市場不同需求提供一站式或定制式的綜合金融創(chuàng)新服務，搭建開放、智能、“金融+非金融”的數(shù)字化場景，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技公司的業(yè)務協(xié)同，搭建全球化、數(shù)字化、平臺化的數(shù)字貿(mào)易金融服務體系，打造數(shù)字化服務生態(tài)圈。

《中國外匯》：您所在的銀行進行了哪些數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐？實踐中存在哪些制約因素？

汪蔚菁、王建：工商銀行順應“數(shù)字中國”“信用中國”建設趨勢，按照“科技驅(qū)動、價值創(chuàng)造”的工作思路，圍繞數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，因時因勢而變，啟動智慧銀行ECOS工程建設，以新科技支撐新生態(tài)進而實現(xiàn)智慧銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為核心理念，持續(xù)打造數(shù)字產(chǎn)品體系，拓展數(shù)字化獲客渠道，構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營管理。

一是建立了開放融合的跨界生態(tài)。工商銀行通過打造API開放平臺和工行云平臺兩大平臺，將支付、融資、理財、投資等金融產(chǎn)品，與教育、醫(yī)療、商業(yè)、政務等行業(yè)相融合，實現(xiàn)跨界服務，共享共贏。其中，API開放平臺支持工商銀行優(yōu)勢產(chǎn)品服務廣泛嵌入各類場景，目前已開放18大類、120余項產(chǎn)品和1900余個應用接口，合作方超萬家。

二是實現(xiàn)了無處不在的智能化應用。（1）智慧服務方面，打造智慧獲客黏客新模式，推進從傳統(tǒng)獲客模式，向線上營銷、線下引導并重的“線上經(jīng)營型”獲客模式轉(zhuǎn)變，提升批量化獲客能力。（2）智慧產(chǎn)品方面，把智能化融入到產(chǎn)品獲客、活客、粘客的每個環(huán)節(jié)。工商銀行推出了“一點接入，全球響應”的數(shù)字化“智慧貿(mào)金生態(tài)體系”系列產(chǎn)品，推進貿(mào)易融資線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型；積極推廣外匯局跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺應用，在實現(xiàn)首批系統(tǒng)直聯(lián)接入、國際貿(mào)易融資關單信息自動核驗基礎上，成為同業(yè)首家實現(xiàn)將外部認證節(jié)點加入?yún)^(qū)塊鏈平臺的銀行；推進海關國際貿(mào)易“單一窗口”系統(tǒng)建設，作為首批系統(tǒng)對接、跨境匯款業(yè)務量同業(yè)領先的金融機構(gòu)，為客戶提供在線簽約、預約開戶、跨境結(jié)算融資、收支申報等一站式金融服務；推出“跨境e電通”全線上電商綜合服務體系，聚合賬戶管理、外匯交易、資金劃轉(zhuǎn)、申報合規(guī)、授信融資等功能模塊，全力支持貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展；打造“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應鏈”等數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，全方位滿足小微客戶融資需求。（3）智慧風控方面，全面推動銀行風險管理由“人控”“機控”向“智控”轉(zhuǎn)變。工商銀行通過“工銀融安e信”風險信息服務平臺，建立信息化、智能化的新型外部欺詐風險防控體系，為全球金融同業(yè)及企業(yè)客戶提供包含基礎風險篩查、深度風險挖掘等安全保障服務；構(gòu)建“展業(yè)、評價、合規(guī)”三統(tǒng)一平臺，強化外匯業(yè)務“事前+事中+事后”全生命周期“智控”管理，在“宏觀審慎+微觀監(jiān)管”兩位一體管理框架下統(tǒng)籌做好業(yè)務發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營；搭建大數(shù)據(jù)風控模型，運用數(shù)據(jù)加技術構(gòu)建了2000多個風控模型、4000多個風險指標，打造信用風險智慧監(jiān)控體系，通過場景準入決策模型、風險管理模型，開展客戶動態(tài)評估、押品實時監(jiān)控、資金及交易情況動態(tài)跟蹤，支持“一點觸險、全面布控”。（4）智慧運營方面，運用新技術實現(xiàn)線上線下一體化，依托5G、大數(shù)據(jù)、生物識別等技術，實現(xiàn)全流程非接觸服務模式，提高業(yè)務運營效率，建立“人機協(xié)作，智能高效”的智慧運營新模式。

從數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的制約因素看：一是業(yè)務和技術融合不夠深入。對照數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新模式、客戶日益增長的新需求，商業(yè)銀行的部分產(chǎn)品、服務需要與科技支撐進一步融合；在產(chǎn)品設計、服務創(chuàng)新對數(shù)據(jù)驅(qū)動、科技手段的理解和運用等方面，也有待進一步深入，使技術實力充分轉(zhuǎn)化為價值創(chuàng)造能力，數(shù)據(jù)資源真正轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)。二是尚需打通數(shù)據(jù)孤島。受多種因素的制約，目前銀行間、銀企間、銀政間的基礎數(shù)據(jù)有待形成有效的共享聯(lián)通，以有效發(fā)揮數(shù)據(jù)資源的效能，跨機構(gòu)、跨領域的協(xié)同共享仍存在堵點斷點。

王小麗：近年來，中國銀行順勢而為，點線面多維度布局數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設，在個人金融、公司金融、運營、風控等多領域全面展開了數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設，并基本建成了以手機銀行、智能柜臺、智能客服為核心，線上線下協(xié)同的渠道體系：推出了線上普惠金融產(chǎn)品和“中銀慧投”智能投顧產(chǎn)品；大力推動跨境、教育、運動、銀發(fā)等場景建設；通過戰(zhàn)略場景布局，聚焦行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，深入跟蹤研究市場動態(tài)；在實踐中創(chuàng)新金融服務模式，探索數(shù)字化獲客、粘客的手段措施。

以公司金融交易銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設為例。中國銀行于2019年2月啟動了智能環(huán)球交易銀行平臺（iGTB）的建設工作，旨在打造線上化、數(shù)字化、智能化的對公金融綜合服務交付門戶，著重創(chuàng)新產(chǎn)品交付、服務流程再造、全渠道協(xié)同和智能風控。交易銀行平臺將“業(yè)務+科技+數(shù)據(jù)”三者深度融合，通過大規(guī)模運用金融科技，創(chuàng)新用戶體驗，跨部門合作共贏，構(gòu)建起“以客戶為中心，客戶體驗至上”的智慧化運營服務新體系。經(jīng)過兩年的建設實施，iGTB平臺構(gòu)建了客戶服務平臺、產(chǎn)品管理平臺和數(shù)據(jù)管理與應用平臺三大模塊，全面推進企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行更新?lián)Q代、產(chǎn)品升級的同時，漸進展開開放銀行建設。

面向未來，中國銀行已先后成立了專門的數(shù)字資產(chǎn)部門、專項架構(gòu)建設部門以及若干戰(zhàn)略場景方案的工作組，從數(shù)據(jù)要素的治理、共享、供給、應用入手，充分挖潛數(shù)據(jù)要素的價值，創(chuàng)新商業(yè)模式；同時，打破內(nèi)部豎井，充分吸收新技術發(fā)展成果，從戰(zhàn)略出發(fā)，以企業(yè)的視角對業(yè)務和IT支撐體系、業(yè)技融合文化進行整體梳理重塑，全面促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設，為數(shù)字中國、數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展賦能。

2019年以來，中國銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐過程中，重點關注了以下問題：一是機制轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要主動破除傳統(tǒng)的部門銀行觀念，客戶關系部門、產(chǎn)品部門和科技部門間要聯(lián)動配合，對公和對私條線間要交叉營銷，用好數(shù)據(jù)、技術等要素資源，加快迭代和反應速度，進一步打造商業(yè)銀行數(shù)字化綜合服務能力。二是數(shù)據(jù)共享和安全。工商注冊、海關報關、外匯收支、稅務發(fā)票、稅費繳納等政府數(shù)據(jù)和水電氣等公共服務數(shù)據(jù)，對商業(yè)銀行服務支持實體經(jīng)濟、加大對企業(yè)融資支持具有重要價值；同時，數(shù)據(jù)應用中會涉及到客戶數(shù)據(jù)的隱私保護、基礎設施的網(wǎng)絡安全等立法和監(jiān)管規(guī)范等問題，需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌兼顧數(shù)據(jù)的共享和保護，處理好數(shù)據(jù)使用權和所有權的關系，在確保數(shù)據(jù)安全的基礎上更好地發(fā)掘和應用全社會的數(shù)字資產(chǎn)，提升金融服務的數(shù)字化水平。三是業(yè)務和科技復合人才隊伍建設。商業(yè)銀行應主動學習借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進做法，敏捷響應市場變化和科技變革，順應生態(tài)化、平臺化、場景化、智能化發(fā)展趨勢，深化“業(yè)務+科技”的協(xié)同機制，提升業(yè)務數(shù)字化服務與企業(yè)場景金融風險控制的綜合能力。

張琳：中信銀行秉承“科技立行”的發(fā)展觀念，將金融科技作為全行創(chuàng)新發(fā)展的重要突破口，不斷加大科技投入，積極搭建多產(chǎn)品、全流程的數(shù)字化場景，加快渠道一體化建設，全面提升服務能力和客戶體驗。在此分享中信銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的三個具體案例。

第一個案例是中信銀行首創(chuàng)國內(nèi)跨境電商集中收匯服務。中信銀行與業(yè)內(nèi)最大的B2B跨境電商平臺合作推出的“跨境電商集中收匯”項目，于2020年8月正式上線。這是在《國家外匯管理局關于支持貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展的通知》（匯發(fā)〔2020〕11號）政策支持下的業(yè)內(nèi)第一家“跨境電商集中收/結(jié)匯”系統(tǒng)，可為出口跨境電商企業(yè)提供全流程、線上化的一站式資金收結(jié)匯服務。

第二個案例是中信銀行牽頭多家同業(yè)搭建的區(qū)塊鏈福費廷交易平臺。該平臺采用“云+區(qū)塊鏈”的業(yè)務模式，充分利用區(qū)塊鏈的去中心化、信息共享、不可篡改以及共識算法等優(yōu)勢，有效解決了傳統(tǒng)銀行間資產(chǎn)交易中信息失真、操作繁雜、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓脫節(jié)、多主體交易標準不統(tǒng)一的問題。該平臺于2020年8月正式移交中國人民銀行清算總中心，成為行業(yè)平臺，體現(xiàn)出中信銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型得到了監(jiān)管機構(gòu)的高度認可。

第三個案例是“中信易貸”數(shù)字普惠金融服務。中信銀行將支持小微企業(yè)和發(fā)展數(shù)字普惠金融確定為“一把手工程”，利用中信易貸平臺“信用+科技+普惠金融”的優(yōu)勢，有機結(jié)合普惠金融產(chǎn)品推出“銀稅e貸”“關稅e貸”“外貿(mào)e貸”“物流e貸”等系列數(shù)字普惠產(chǎn)品，為企業(yè)提供“零接觸”的安全優(yōu)質(zhì)服務，支持企業(yè)在線申請普惠金融產(chǎn)品。

銀行數(shù)字化的浪潮不可逆轉(zhuǎn)，但在踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中也依然存在制約因素。一是認知制約。數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不是簡單的將線下業(yè)務線上化，而是利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能來進行數(shù)據(jù)分析、流程重塑以及產(chǎn)品創(chuàng)新，最終形成以客戶為中心的開放型生態(tài)圈。二是數(shù)據(jù)治理。傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)庫往往是為了滿足監(jiān)管報送的需要，分屬銀行內(nèi)部不同條線和不同部門，數(shù)據(jù)龐大冗雜而又相互割裂，難以通過數(shù)據(jù)交互而產(chǎn)生現(xiàn)實價值。三是場景延伸。銀行中條線思想、部門本位的觀念依舊存在，在面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型時，這些層級分明的垂直化管理難以發(fā)揮跨部門、跨條線的協(xié)同作用，也就難以將數(shù)字化場景滲透至金融服務的供應鏈當中。

《中國外匯》：商業(yè)銀行在深刻理解和認識數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎上，尚需科學研判數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢。應怎樣看待銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來發(fā)展趨勢？

張琳：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵是把握行業(yè)和客戶導向，圍繞資金鏈、供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)鏈，通過打造行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動的“客戶認知+產(chǎn)品創(chuàng)新+渠道服務”的綜合金融服務體系，利用數(shù)字化渠道工具，為客戶服務和銀行經(jīng)營賦能。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，主要有以下幾個方面：

首先是客戶數(shù)據(jù)挖掘和共享。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)就是在經(jīng)營過程中如何接觸和獲取更多的有價值數(shù)據(jù)，以及如何更好地使用數(shù)據(jù)拓展業(yè)務。通過有效獲取、深度挖掘客戶的業(yè)務經(jīng)營數(shù)據(jù)、行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)以及內(nèi)部運營過程數(shù)據(jù)，為銀行客戶營銷、風險控制和內(nèi)部管理提供全新的思路和手段。這必將進一步引發(fā)銀行業(yè)務經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

其次是數(shù)字化場景延伸。通過樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，按照客戶實際需求，不斷將數(shù)字化場景向供應鏈金融服務延伸，在提供全方位金融服務的基礎上，以區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段不斷豐富和發(fā)展數(shù)字化場景，努力打造開放的、智慧的、無邊界化的數(shù)字金融生態(tài)圈。

最后是數(shù)字化經(jīng)營。數(shù)字化經(jīng)營是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，銀行應圍繞“數(shù)據(jù)+科技+平臺”來夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎，加強自動化和智能化、移動化工具的應用，通過各類新興技術科技手段強化現(xiàn)有的IT系統(tǒng)，提升銀行服務渠道和營銷團隊的能力；同時在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務、風險管理方面不斷發(fā)力，主動加強與外部平臺的合作交流，不斷提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術領先性。

汪蔚菁、王建：商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來發(fā)展趨勢如下：一是積極支持數(shù)字新基建。緊跟國家政策導向，積極支持數(shù)字化新型基礎設施建設，加強工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、數(shù)據(jù)中心等數(shù)字新基建重點領域的市場拓展，完善產(chǎn)業(yè)生態(tài)和企業(yè)上下游的全鏈條綜合金融服務。二是推進“金融+場景”的數(shù)字化建設。重點關注生產(chǎn)、消費、民生、政務等重點場景的數(shù)字化進程，積極推進金融功能在重點場景的嵌入。要強化與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、政務互聯(lián)網(wǎng)的對接，堅持數(shù)字化、智能化、線上線下一體化方向，將金融生態(tài)云引入教育、文旅、政務等諸多行業(yè)應用，為客戶提供“行業(yè)+金融”的綜合服務，構(gòu)建場景化生態(tài)圈，開辟場景獲客新途徑。

王小麗：在數(shù)字金融時代，商業(yè)銀行將基于體驗、數(shù)據(jù)、場景和敏捷驅(qū)動，依托金融科技釋放創(chuàng)新原動力，呈現(xiàn)出產(chǎn)品服務更智能線上化、場景生態(tài)更融合開放化、運營管理更敏捷高效化的發(fā)展趨勢。

一是體驗驅(qū)動。在后疫情時代，銀行將在各類生產(chǎn)和生活場景中，依托銀行自有渠道和外部生態(tài)伙伴平臺，為客戶提供隨時、隨地、隨需的無界金融服務。二是數(shù)據(jù)驅(qū)動。大數(shù)據(jù)時代，客戶的非金融行為數(shù)據(jù)和全市場數(shù)據(jù)能幫助銀行更全面地了解客戶，做好精準營銷和風控，銀行將在保證信息安全的前提下，推動金融與其他行業(yè)數(shù)據(jù)的融合共享，實現(xiàn)金融與民生服務實體經(jīng)濟深度融合的新商業(yè)模式。三是場景驅(qū)動。在數(shù)字生態(tài)建設背景下，銀行需通過場景嵌入和產(chǎn)品服務嵌出，打開業(yè)務邊界，觸達更多元更廣泛的客戶，將金融服務無縫融入實體經(jīng)濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態(tài)邊界，形成開放共贏的發(fā)展格局。四是敏捷驅(qū)動。在技術創(chuàng)新驅(qū)動、產(chǎn)品全鏈條變革、行業(yè)廣泛賦能的大背景下，銀行將通過與內(nèi)部部門、外部生態(tài)伙伴的協(xié)同合作，全面對接監(jiān)管，深度融入數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建開放式平臺化的運營機構(gòu)、技術機構(gòu)，加大金融科技投入，加快開放迭代速度，做到敏捷的需求響應。

《中國外匯》：感謝各位專家的參與。大家的對話可以歸納為以下幾點：第一，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行響應國家“十四五”規(guī)劃、推進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合、打造數(shù)字化綜合金融服務能力的必經(jīng)之路。第二，數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設是一個持續(xù)漸進的過程，各家商業(yè)銀行在積極進行實踐的同時，也面臨著認知、機制、數(shù)據(jù)、技術、人才等方面的制約因素，需在實踐過程中進一步解決。第三，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將迎來更加開放、智慧、無邊界的數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)。