孫立志 鐵嶺市財政金融審計服務(wù)中心

2003年5月19日鐵嶺市農(nóng)村信用擔(dān)保中心正式成立。機構(gòu)成立后，立足農(nóng)村，面向農(nóng)業(yè)，針對農(nóng)民，重點解決產(chǎn)業(yè)調(diào)整以勞動投入為主轉(zhuǎn)向主要依賴資金和技術(shù)，在農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間架起一座橋梁，探索農(nóng)戶擔(dān)保的可行途徑，解決了部分農(nóng)民貸款難的問題。每年中央一號文件都要對農(nóng)村工作提出目標(biāo)和要求，各級黨委、政府對農(nóng)村工作十分重視；201 8年遼寧省根據(jù)國家的相關(guān)政策結(jié)合遼寧各地的實情出臺了關(guān)于個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財政貼息的政策性文件；鐵嶺市根據(jù)國家及遼寧省的有關(guān)文件結(jié)合鐵嶺的實際情況也下發(fā)了正式文件；文件的陸續(xù)出臺為個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作提供了政策依據(jù)。去年年底脫貧攻堅任務(wù)全面完成，黨中央、國務(wù)院提出了鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略。在產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、鄉(xiāng)風(fēng)、治理及生活等方面提出了總要求。其中發(fā)展農(nóng)村特色的規(guī)模產(chǎn)業(yè)、使農(nóng)民增加收入是擺在我們面前的緊迫任務(wù)。2015年國務(wù)院決定在全國建立農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系，隨后農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)在各省迅速成立，極大推動了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作起到了部分農(nóng)民增收的實際效果，但工作中存在一些亟待解決的問題，需要加以改進和完善。

一、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作出現(xiàn)的瓶頸問題

(一)國有商業(yè)銀行不想?yún)⑴c此項工作，經(jīng)辦金融機構(gòu)由于貼息時限等原因積極性不高

鐵嶺市2020年每筆個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款年利率僅為4.35%，低于其它種類貸款利率；每筆最高貸款額度為20萬元；同時國有4家銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，這些原因?qū)е麓笮蜕虡I(yè)銀行不想辦理此項業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社和郵儲銀行成為主要經(jīng)辦此項業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。財政貼息資金不及時，雖然約定按季度貼息，但是往往貼息不能及時到位，影響了經(jīng)辦銀行的利息結(jié)算，導(dǎo)致銀行工作積極性不高。

(二)部分農(nóng)戶的自身文化程度不高，誠信意識較差

農(nóng)戶項目需要技術(shù)和資金的支撐，技術(shù)需要一定的文化知識的農(nóng)戶來掌握，加強各級農(nóng)業(yè)知識培訓(xùn)工作，使部分農(nóng)戶熟悉某項農(nóng)業(yè)技術(shù)知識，提高項目管理水平，才能使農(nóng)戶達到增收的效果。由于部分農(nóng)戶自身素質(zhì)及法律意識弱化等因素影響對創(chuàng)業(yè)項目的難度估計不充分，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗，不能及時歸還銀行貸款。

(三)經(jīng)辦周期長

工作需要農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理部門、金融管理部門、財政部門、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)等多部門合作，各個部門走工作流程，審批周期較長，往往不能限時辦結(jié)，農(nóng)戶對此意見不小。

(四)農(nóng)戶需提供的反擔(dān)保手續(xù)成為限制農(nóng)戶辦理個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的主要因素

農(nóng)戶能提供的抵押資產(chǎn)有限，如：土地、房屋、林地及車輛等；找擔(dān)保人更難，只有農(nóng)戶的直系親屬等才有可能提供擔(dān)保手續(xù)，找財政開支的公教人員及公務(wù)員十分困難。這些因素導(dǎo)致反擔(dān)保手續(xù)很難完成，最終導(dǎo)致個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款流產(chǎn)。國家規(guī)定10萬元以內(nèi)不需要農(nóng)戶提供反擔(dān)保，通過信用擔(dān)保獲得貸款；但由于信用環(huán)境、農(nóng)戶素質(zhì)等因素使信用擔(dān)保貸款具有很大的風(fēng)險性，合作銀行不敢輕易放款。基于以上原因，個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款很難實現(xiàn)，農(nóng)戶很難享受到國家的普惠金融政策。

(五)擔(dān)保資金規(guī)模小，風(fēng)險補償不到位

擔(dān)保資金是開展業(yè)務(wù)的先決條件，有了擔(dān)保資金，才能與銀行合作，通過對擔(dān)保資金按照一定的倍數(shù)進行放大，確定擔(dān)保額度，擔(dān)保資金決定了各擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力。目前我市擔(dān)保貸款工作開展以來，發(fā)生了一定比例的代償，但是風(fēng)險補償金不到位，擔(dān)?；鸩粩鄿p少，影響了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展。

二、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作對策

國家規(guī)定個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作不許收取擔(dān)保費；同時，貸款回收率達到95%以上的相關(guān)工作部門，同級財政按照貸款總額的1%下發(fā)獎補資金，用于工作經(jīng)費開支。這些政策對做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作提供了有力支撐。個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款使部分農(nóng)戶獲得了財政貼息貸款，增加了收入，對國家完成脫貧攻堅起到了一定的積極作用。但鄉(xiāng)村振興依然需要金融支持，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作需要繼續(xù)在中國廣大的農(nóng)村發(fā)展的大舞臺上發(fā)光發(fā)熱。個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作中出現(xiàn)了以上情況，影響了工作的開展，如何不斷改進不利因素，筆者認(rèn)為要做好以下幾方面工作。

一是加強組織、宣傳等協(xié)調(diào)工作。成立領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開協(xié)調(diào)會，解決工作中遇到的各種問題。市政府下一步將把個人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作納入市對縣(市)區(qū)績效考核工作體系。提高工作重視程度，規(guī)定各縣(市)區(qū)一定截止日期的任務(wù)完成數(shù)量，銜接好每一個環(huán)節(jié)，確保按期保質(zhì)保量完成任務(wù)。安排能力強、素質(zhì)高的業(yè)務(wù)骨干專門此項工作。綜合運用各種媒體，加強政策宣傳，讓政策紅利能夠切實的普惠到具體的農(nóng)戶。

二是落實金融政策，確保各項資金及時到位。按照銀行約定的貼息方式，及時撥付創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金，提高銀行發(fā)放貸款的積極性。

三是健全工作機制，提高工作質(zhì)量。地方政府要牽頭做好評價體系建設(shè)，形成申報、個人征信、產(chǎn)業(yè)項目情況、項目發(fā)展前景一整套科學(xué)申報辦法。我們擔(dān)保機構(gòu)簡化了業(yè)務(wù)辦理流程，如：以前的二次審貸會改為一次審貸會；現(xiàn)場考察項目由過去的分別考察項目，改為擔(dān)保機構(gòu)同經(jīng)辦金融機構(gòu)同時考察項目，提高了工作效率。逐漸探索更為科學(xué)、合理、人性化的工作流程。貸款額度適度，風(fēng)險可控。確保符合審貸條件的農(nóng)戶獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，項目符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和環(huán)保政策等相關(guān)政策的要求。

四是不斷增強農(nóng)戶的專業(yè)技能和法律責(zé)任。通過各種培訓(xùn)等形式，使農(nóng)戶掌握一門或幾門農(nóng)業(yè)專業(yè)技能，提高項目管理水平，達到農(nóng)戶增收的目標(biāo)。通過各種渠道，提高農(nóng)戶的法律意識，誠信意識。增加項目投入的成功率，形成良性循環(huán)，用時借的來，到期按時歸還。

五是增加基金規(guī)模，提高擔(dān)保能力。建立專項創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；穑糜谘a充創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸩蛔悖涣硗庖m度加大上級財政獎補資金力度，減輕地方財政實施創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保的負(fù)擔(dān)；地方財政應(yīng)對擔(dān)?；鸾㈤L效補充機制，鼓勵地方財政部門引導(dǎo)社會資金參與，多渠道補充擔(dān)保基金，提高擔(dān)保機構(gòu)的基金規(guī)模和代償能力。

六是創(chuàng)新反擔(dān)保機制，靈活設(shè)計反擔(dān)保品種。反擔(dān)保作為風(fēng)險控制措施，對擔(dān)保機構(gòu)起到了規(guī)避風(fēng)險的作用。但由于反擔(dān)保的門檻過高，許多農(nóng)戶因為這個原因無法獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。風(fēng)險控制與滿足貸款需求有時是矛盾的，如何解決這個矛盾，筆者考慮應(yīng)該創(chuàng)新?lián)７绞?；比如，安徽省農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司的做法就很好，推出新品種“勸耕貸”，截至2019年4月30日，累計代償48戶、代償金額1 382.63萬元，累計代償率為0.41%。風(fēng)險防控機制取得顯著效果。

2020年決勝小康工作取得圓滿成功，但鄉(xiāng)村振興工作還有很長的路要走。此項貸款貼息政策聚焦農(nóng)林牧副漁業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和高效經(jīng)濟作物，旨在推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營。我們的工作確定了生產(chǎn)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，擴大了享受政策人群，明確了工作程序，上下各級相關(guān)部門同仁將立足本職，主動作為，相互協(xié)調(diào)，逐步細(xì)化各項工作任務(wù)。利用財政投入有限的擔(dān)?；?，通過放大倍數(shù)的金融資金的大力支持，使符合條件的農(nóng)戶能夠享受國家的普惠金融政策。逐步帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展壯大，大量農(nóng)戶實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)增收，不斷推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施，加快地方全面振興做出我們財政擔(dān)保人的貢獻?！?/p>