薛麗娟

創(chuàng)業(yè)失敗欲東山再起，電腦商轉(zhuǎn)型貸款中介

1985年出生的戴建國是江蘇徐州人，通過創(chuàng)業(yè)發(fā)家致富是他始終懷揣心中的夢想。2009年，戴建國大學(xué)一畢業(yè)就成立了自己的公司，在南京市珠江路電腦城干起了銷售電腦的生意。剛開始的時候，戴建國的生意做得很不錯，每年的收入都能超過剛工作的同齡人一大截。不過戴建國并不滿足，為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，2014年起他開始四處借款，并承諾支付2%的月利息，急需用錢的時候甚至?xí)牙q到月息3%。

由于當(dāng)時南京的電腦市場競爭激烈，戴建國加大投資后并沒有像自己想象的那樣快速盈利回本，加之其承諾利息過高，公司很快就資不抵債了。到2015年6月的時候，戴建國的公司負(fù)債已達(dá)近千萬元?？粗祥T要錢的人紛至沓來，戴建國一籌莫展。

到了2016年下半年，為了從巨額債務(wù)中脫身，不甘心失敗的戴建國陸續(xù)開辦了南京佳顥德工控技術(shù)有限公司（以下簡稱“佳顥德公司”），江蘇誠基投資發(fā)展有限公司（以下簡稱“誠基公司”）、江蘇時瞾企業(yè)管理咨詢有限公司（以下簡稱“時瞾公司”），做起了所謂的貸款中介業(yè)務(wù)。

戴建國為什么會想到做貸款中介業(yè)務(wù)呢？原來他在竭力擺脫債務(wù)的過程中了解到：盡管從銀行貸款利息相對較低且風(fēng)險(xiǎn)不大，是許多企業(yè)經(jīng)營者獲取貸款的首選，但銀行貸款不僅門檻高，大額資金還需要提供擔(dān)保、抵押等，加之手續(xù)煩瑣、放貸期限相對較長，使得一些有需求的企業(yè)望而卻步，一些征信記錄差、不符合銀行貸款條件的客戶只能望“銀”興嘆。這些客戶之所以不愿意向小貸公司貸款，是因?yàn)樗麄冎佬≠J公司雖然程序相對簡便，但利息畸高，一旦陷入套路貸的陷阱后果不堪設(shè)想。一邊是急需資金的客戶無法從銀行貸到款項(xiàng)，一邊是手中握有大把資金的小貸公司門可羅雀，何不利用其信息不對稱搞點(diǎn)名堂呢？

營銷模式先天不足，中介貸款產(chǎn)業(yè)鏈沒有贏家

戴建國開貸款中介公司自然是為了賺錢，但由于他設(shè)計(jì)的營銷模式存在先天不足，而且還動用了一些“違規(guī)”方式，最終不僅自己的公司資不抵債，還將不少小貸公司拉下了水……

原來，戴建國及其公司員工郭金堂、譚娟、高濤、高輝等人對外打著可以助力客戶向銀行貸款的旗號招攬生意。這些客戶既然主動找上門來，要么是貸款資格存在瑕疵，要么是銀行給的額度不夠，要么無法滿足銀行要求的抵押擔(dān)保條件等。事實(shí)上，戴建國自己都資不抵債，并無能力幫那些不具備銀行貸款資格的客戶獲得他們想要的貸款。但只要這類客戶送上門，戴建國和他的公司員工自然不會放過發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會。他們向客戶聲稱自己能通過“其他途徑”讓客戶既順利借到錢，又能享受相對低廉的利息政策，并付諸實(shí)施，贏得了一些客戶的信任。

當(dāng)然，這并不是說銀行門檻真的放低了，而是戴建國等人在貸款過程中玩起了“花招”。據(jù)業(yè)務(wù)員林兵證實(shí)，自己辦理的客戶沒有一個能成功地從銀行辦下貸款，絕大多數(shù)客戶甚至都沒實(shí)際操作過走銀行的正規(guī)流程，一旦辦理不了，自己就欺騙客戶說因?yàn)楦鞣N原因銀行貸款還在辦理中，并通過轉(zhuǎn)貸的方式來拖延客戶保證金的退還時間。

來戴建國公司辦貸款的客戶大多是急需用錢的。該公司業(yè)務(wù)員也練就了一套話術(shù)，諸如辦理銀行貸款需要三個月時間，如果客戶急著用錢，公司可以找小貸公司先把錢貸給客戶，并且承諾按照與銀行利率相同的0.7%來收取利息，前提是客戶需繳納保證金。據(jù)查，該公司大多是通過游說到一個新客戶，并拿到客戶的保證金后，用保證金把前面斷裂的資金鏈先堵上，以維持龐氏騙局。貸款到期后，公司又會以之前抵押利息太高為由讓客戶繼續(xù)轉(zhuǎn)貸，并在每次轉(zhuǎn)貸過程中以欺詐的模式，增加貸款額度以收取更多的保證金。

因智商不在線，中介貸款公司營銷模式令其入不敷出、東窗事發(fā)（圖/視覺中國）

由于戴建國的公司與一些小貸公司建立了長期的合作關(guān)系，客戶到小貸公司貸款程序更便捷、利息相對較低，抵押擔(dān)保等要求也相對更為寬松。對于客戶需要轉(zhuǎn)貸的，戴建國的公司會協(xié)助辦理。轉(zhuǎn)貸有兩種情況，一是貸款到期，轉(zhuǎn)貸下個周期;二是對于急需用錢的客戶，先通過辦理抵押手續(xù)找到快速放款的資金方，然后轉(zhuǎn)貸成長期貸款。此類中介與銀行業(yè)務(wù)無關(guān)，更多是在客戶與小貸公司等出資方之間牽線搭橋。

戴建國并不是“活雷鋒”，他為客戶提供便捷高效、低成本的貸款中介服務(wù)，自然是想從中分一杯羹，這就是從中收取服務(wù)費(fèi)，即客戶通過中介獲取貸款前與客戶約定的保證金。按照戴建國設(shè)定的交易模式，收取保證金是辦理中介貸款的必經(jīng)程序，客戶如果不同意繳納保證金，業(yè)務(wù)就辦不了。戴建國事后供述稱，公司收取的保證金實(shí)際上相當(dāng)于向客戶借款，只是形式上省略了借款合同。原來，他們事先將與客戶約定的保證金納入貸款總額中，客戶辦理貸款時，實(shí)際貸款的額度包括其實(shí)際需求的資金額度和保證金兩部分。比如某客戶需要貸款500萬元，約定保證金為30萬元，那么客戶實(shí)際貸款額度即為530萬元，發(fā)放貸款后，500萬元由客戶使用，30萬元則作為保證金直接打到戴建國指定的銀行賬戶。戴建國通過這種方式收取的保證金主要用于公司運(yùn)營，如支付客戶的貸款利息、向出資方支付轉(zhuǎn)貸時過橋墊資的利息和服務(wù)費(fèi)等。

據(jù)戴建國公司的財(cái)務(wù)宋娟事后交代：戴建國的貸款中介業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)不合理，注定是筆賠本的買賣，公司收取的服務(wù)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠支付貸款的利息和二貸、三貸的費(fèi)用。

2017年6月左右，到戴建國公司要錢的人漸漸多了起來，大多是因?yàn)楣緵]有按時向撥款的出資方支付利息。當(dāng)時，戴建國名下的公司已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債，只得停止向出資方支付承諾的利息，于是有些出資方便向戴建國的公司催討，有些干脆直接向客戶催討，客戶自然又會找到戴建國的公司……

法網(wǎng)恢恢，疏而不漏

2017年1月7日起，不斷有人向警方報(bào)案，稱未能從戴建國公司拿到全部貸款，對方既不出面也不還款。2018年3月2日，戴建國因涉嫌詐騙罪被刑事拘留，同年4月9日被逮捕。2018年3月3日，譚娟、高濤、高輝因涉嫌詐騙罪被刑事拘留，同年4月10日被逮捕。

江蘇省南京市人民檢察院就戴建國涉嫌詐騙罪和對非國家工作人員行賄罪，郭金堂、譚娟、高濤、高輝涉嫌詐騙罪，于2019年3月21日向法院提起公訴。

法院經(jīng)審理查明：2016年1月至2018年1月，被告人戴建國、郭金堂、譚娟、高濤、高輝以誠基公司、佳顥德公司、時瞾公司的名義對外開展個人貸款中介業(yè)務(wù)，在無實(shí)際履行能力的情況下，向被害人虛假承諾能夠辦理銀行個人房屋抵押貸款或與銀行同等利息的其他低息借款，利用被害人急需用錢的心理，誘騙被害人先向臨時出資方借款，并承諾為被害人支付因向臨時出資方借款而產(chǎn)生的超出銀行貸款或其他低息借款應(yīng)付的利息、費(fèi)用之外的費(fèi)用，騙取被害人信任收取手續(xù)費(fèi)。向臨時出資方的借款到期后，戴建國等人隱瞞無法為被害人辦理銀行個人房屋抵押貸款等低息貸款、借款的真相，隱瞞保證金的實(shí)際用途，虛構(gòu)各種理由讓被害人繼續(xù)“轉(zhuǎn)貸”，在每次“轉(zhuǎn)貸”過程中增加借款額以收取更多的保證金。經(jīng)審計(jì)，戴建國等人采取上述方式，騙取眾多被害人錢款共計(jì)5317.77萬余元。

法院還查明了被告人戴建國與他人合謀，通過賄賂的方式與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，通過冒名辦理存單質(zhì)押的方式騙取他人錢財(cái)?shù)氖聦?shí)。

2021年3月31日，江蘇省南京市中級人民法院對外公布本案一審判決結(jié)果：戴建國因犯詐騙罪、對非國家工作人員行賄罪被判處無期徒刑，沒收個人全部財(cái)產(chǎn)，剝奪政治權(quán)利終身，罰金人民幣10萬元;郭金堂、譚娟、高濤、高輝因犯詐騙罪，被分別判處6年至3年6個月不等的有期徒刑，并處人民幣50萬元至15萬元不等的罰金。

（本文除被告人外，其余人名均為化名）

編輯：黃靈? yeshzhwu@foxmail.com