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        花唄,不能想花就花

        2021-10-27 11:51:09胡泳
        南風(fēng)窗 2021年21期
        關(guān)鍵詞:金服信貸螞蟻

        胡泳

        9月22日,花唄公布,“正有序推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)”,這意味著,螞蟻金服集團(tuán)將與央行分享信用數(shù)據(jù)。所分享的數(shù)據(jù),包括用戶的信用額度、使用的信貸金額、還款狀態(tài)和賬戶創(chuàng)建日期等,而個(gè)人購(gòu)買和交易等信息將保持隱私。

        根據(jù)螞蟻2020年招股書數(shù)據(jù),支付寶年度活躍用戶逾10億,而使用花唄的大約將近一半。如果你是這款國(guó)民級(jí)應(yīng)用的用戶,而又不授權(quán)同意接入,那么,“未來(lái)可能會(huì)影響花唄的正常使用”。

        換言之,這事既由不了螞蟻,也由不了你自己?;▎h稱,將花唄信用信息納入征信系統(tǒng),將有助于用戶的信用信息的全面性。當(dāng)然,由此而來(lái)的監(jiān)管也會(huì)更加全面。用戶被納入央行征信系統(tǒng)以后,若有違約、逾期等行為,會(huì)對(duì)未來(lái)的房貸、車貸等產(chǎn)生影響,甚至?xí)绊懙秸3鲂校恢皇窍褚郧澳菢?,不過(guò)影響了芝麻分以及產(chǎn)生了相應(yīng)的逾期費(fèi)用?!盎▎h”,本意是“想花就花”,現(xiàn)在恐怕花得沒那么痛快了。

        作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者,螞蟻金服的創(chuàng)新之處,本來(lái)就是要把自己變得不像銀行。它依靠私人信用評(píng)分系統(tǒng)評(píng)估用戶的信用度,那些被認(rèn)為足夠可信的人可以使用螞蟻金服的在線信貸和消費(fèi)貸款服務(wù),包括花唄,這在消費(fèi)者中很受歡迎,因?yàn)樵谝粋€(gè)很難申領(lǐng)信用卡的國(guó)家,此種創(chuàng)新使他們能夠獲得信貸?;▎h的服務(wù)人群以年輕人為主,其中還包括不少在校學(xué)生。這顯然是因?yàn)?,同信用卡相比,花唄使用門檻更低(方便網(wǎng)上購(gòu)物,還不需要信用檢查)。由此,可以預(yù)期,花唄入征信的結(jié)果是,第一,年輕人的信貸能力將受到影響;第二,銀行給花唄用戶的放貸也會(huì)受到影響。螞蟻被命令結(jié)束對(duì)信息的壟斷之后,會(huì)表現(xiàn)得更像一家銀行,隨之而來(lái)的必然是,花唄用戶也會(huì)越來(lái)越像銀行用戶?;▎h的用戶基數(shù)是否會(huì)由此下降,值得進(jìn)一步關(guān)注。

        另一方面,央行當(dāng)然樂見此舉,因?yàn)樗鼘?shù)以億計(jì)的“信用白戶”納入國(guó)家的征信體系。中國(guó)的大銀行也是贏家,它們一直在與螞蟻金服爭(zhēng)奪客戶,并不斷失去優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái),螞蟻金服的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)一直被視為該公司的重要優(yōu)勢(shì),使之能夠設(shè)計(jì)適合用戶的金融產(chǎn)品?,F(xiàn)在,這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)被迫開放,顯示出對(duì)金融科技行業(yè)的監(jiān)管力度在加大。

        中國(guó)多年來(lái)寬松的監(jiān)管幫助螞蟻金服集團(tuán)成為世界上最有價(jià)值的金融科技巨頭,其業(yè)務(wù)橫跨支付、銀行、財(cái)富管理和保險(xiǎn)。然而,一旦監(jiān)管氣候發(fā)生變化,首當(dāng)其沖的也是螞蟻。上海交易所在螞蟻金服原定上市前兩天暫停其上市,理由是監(jiān)管方面的變化。螞蟻金服隨后撤銷了在香港的上市計(jì)劃。從那以后,上市失敗的螞蟻集團(tuán)努力擁抱監(jiān)管,建立專門團(tuán)隊(duì),積極開展整改。假使螞蟻金服的IPO重回正軌,分析師預(yù)測(cè)其估值會(huì)低得多,市盈率接近銀行,因?yàn)楸O(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)表明它更像是“金融”而不是“科技”。

        監(jiān)管機(jī)構(gòu)這樣決策,有自己的大局考量。金融科技行業(yè)擁有龐大的用戶群,在中國(guó)的資金流動(dòng)和金融管道中的作用越來(lái)越大。雖然它們讓數(shù)以億計(jì)的用戶更方便、更容易獲得金融服務(wù),但在中國(guó)家庭杠桿率攀升到創(chuàng)紀(jì)錄的時(shí)刻,該行業(yè)卻把更多的信貸推給了大學(xué)生和其他缺少收入—或沒有信用記錄—的用戶。更大的擔(dān)憂是,網(wǎng)上貸款機(jī)構(gòu)在提供其他銀行服務(wù)時(shí),沒有達(dá)到對(duì)銀行施加的相同資本和杠桿要求。如果一旦發(fā)生問(wèn)題,可能會(huì)破壞整體的金融穩(wěn)定乃至社會(huì)穩(wěn)定。

        加大監(jiān)管出于穩(wěn)定考量。不過(guò)同時(shí),也要保證香港和上海作為優(yōu)質(zhì)金融中心的可行性,以及對(duì)現(xiàn)代的開放資本市場(chǎng)所需的透明度承諾。

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