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        “自洗錢(qián)”法律框架下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可疑交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)淺析

        2021-10-22 15:19:55詹肖瀟
        時(shí)代金融 2021年22期
        關(guān)鍵詞:銀行業(yè)賬戶(hù)身份

        詹肖瀟

        《刑法修正案(十一)》關(guān)于“自洗錢(qián)”入罪的規(guī)定,在一定程度上解決我國(guó)洗錢(qián)定罪范圍過(guò)窄、打擊洗錢(qián)犯罪力度不足的問(wèn)題,為更好適用法律政策的調(diào)整,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)提前做好可疑交易監(jiān)測(cè)模型適用性的預(yù)測(cè)及評(píng)估,為下一步完善“自洗錢(qián)”可疑交易監(jiān)測(cè)模型做好準(zhǔn)備。本文根據(jù)總分行發(fā)展規(guī)劃關(guān)于“建設(shè)覆蓋全面的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控體系”要求,立足在“自洗錢(qián)”法律框架下,從國(guó)內(nèi)洗錢(qián)犯罪案件及典型上游犯罪活動(dòng)案件中,歸納總結(jié)“自洗錢(qián)”特征的特殊性,從系統(tǒng)建設(shè)、監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)測(cè)閥值等方面出發(fā),就如何完善“自洗錢(qián)”可疑交易監(jiān)測(cè)模型進(jìn)行初探。

        一、前言

        2020年,《刑法修正案(十一)》對(duì)刑法第191條“洗錢(qián)罪”的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改,刪除了“明知”“協(xié)助”等用語(yǔ),將上游犯罪人員實(shí)施七種上游犯罪活動(dòng)后,自行清洗犯罪所得收益的行為納入洗錢(qián)罪的范圍,“自洗錢(qián)”單獨(dú)成罪。[1][2]

        本文基于法律政策的調(diào)整,探索“自洗錢(qián)”行為在身份信息、資金交易、賬戶(hù)行為三個(gè)維度呈現(xiàn)特征的特殊性,評(píng)估銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可疑交易監(jiān)測(cè)模型的覆蓋情況及未完善的指標(biāo),從完善監(jiān)測(cè)指標(biāo)、監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)測(cè)閥值等方面出發(fā),有針對(duì)性地提出完善可疑交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)的建議,提前做好銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“自洗錢(qián)”可疑交易監(jiān)測(cè)模型的優(yōu)化準(zhǔn)備,對(duì)未來(lái)“自洗錢(qián)”案源價(jià)值線索的提供有著重要作用。

        二、文獻(xiàn)綜述

        從完善“自洗錢(qián)”可疑交易監(jiān)測(cè)模型研究方法的角度來(lái)看,主要有三種分析思路。見(jiàn)表1。

        本文選取文件及文獻(xiàn)主要從建設(shè)“自洗錢(qián)”監(jiān)測(cè)模型的流程角度出發(fā),首選現(xiàn)對(duì)可疑交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)提供有力指導(dǎo)的文件,在此基礎(chǔ)上,選擇研討可疑交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)有效性的文獻(xiàn)作為輔助研究。文獻(xiàn)的參考內(nèi)容主要集中在以下三個(gè)方面:

        一是可疑交易三維度特征分析體系。中國(guó)人民銀行(2021年)歸納銀行業(yè)機(jī)構(gòu)常見(jiàn)的可疑交易類(lèi)型以及可疑活動(dòng)主體在身份信息、資金交易和行為上的三維度特征,形成可疑交易類(lèi)型的可疑識(shí)別點(diǎn)。[3]

        二是可疑交易有效評(píng)估模型。趙肖杭(2019)區(qū)分?jǐn)?shù)據(jù)向報(bào)告轉(zhuǎn)化、報(bào)告向線索轉(zhuǎn)化、線索向案件轉(zhuǎn)化等三個(gè)層級(jí),運(yùn)用層級(jí)分析法設(shè)定指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行評(píng)估。[4]

        三是可疑交易監(jiān)測(cè)聯(lián)合報(bào)告與信息共享。朱蕰卉、李葆斐(2021)研究發(fā)現(xiàn),可疑交易監(jiān)測(cè)有效性受制于客戶(hù)信息來(lái)源、行業(yè)壁壘無(wú)法打破等諸多因素,應(yīng)建立具備區(qū)域鏈技術(shù)的可疑交易監(jiān)測(cè)模型。[5]

        既有的文件及文獻(xiàn)研究對(duì)可疑交易監(jiān)測(cè)模型標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)合規(guī)性及有效性進(jìn)行較為充分探討,為本文提供了理論基礎(chǔ)。本文對(duì)“自洗錢(qián)”可疑交易監(jiān)測(cè)模型研究的重點(diǎn)在于:內(nèi)容上,單獨(dú)對(duì)建立和完善“自洗錢(qián)”可疑交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)研究;方法上,運(yùn)用可疑交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的監(jiān)測(cè)模型,作為監(jiān)測(cè)“自洗錢(qián)”行為特殊性的引導(dǎo)性建設(shè)方法;深度上,對(duì)“自洗錢(qián)”行為表現(xiàn)出不同特征的情形,分析銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間需共享的指向性信息。

        本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于:一是基于國(guó)內(nèi)洗錢(qián)犯罪案件、典型上游犯罪案件,歸納總結(jié)“自洗錢(qián)”行為特征的特殊性,定位銀行業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)模型的空白點(diǎn);二是從可疑交易標(biāo)準(zhǔn)化的三維度分析方法出發(fā),提出完善“自洗錢(qián)”可疑交易監(jiān)測(cè)模型的建議。

        三、案例分析與特殊性比較

        銀行業(yè)機(jī)構(gòu)完善“自洗錢(qián)”可疑交易監(jiān)測(cè)模型主要可從分析“自洗錢(qián)”行為的流程及運(yùn)作機(jī)制著手,目前可借助3種案件類(lèi)型(4類(lèi)洗錢(qián)模式)進(jìn)行分析。如表2所示。

        (一)案例分析

        1.國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)他洗錢(qián)案例。陳某未經(jīng)監(jiān)管許可,成立某投資管理公司,通過(guò)虛構(gòu)專(zhuān)利產(chǎn)品,向社會(huì)公眾非法集資人民10億元,造成集資參與人損失7億元。張某明知陳某從事非法集資活動(dòng),仍將銀行賬戶(hù)提供陳某使用,接收陳某非法集資款6.6億余元。[6]

        運(yùn)行機(jī)制:張某提供銀行賬戶(hù),接收陳某非法集資活動(dòng)所得的收益,構(gòu)成他洗錢(qián)行為。他洗錢(qián)行為與上游犯罪活動(dòng)同步運(yùn)行。

        特征:他洗錢(qián)行為同步掩飾上游犯罪活動(dòng)人員身份和犯罪所得收益來(lái)源的作用,行為及交易特征與上游犯罪活動(dòng)特征契合。

        2.“自洗錢(qián)”和他洗錢(qián)共存模式案例。案例一:“自洗錢(qián)”和他洗錢(qián)共存模式(一)案例

        費(fèi)某向兩名販毒人員販賣(mài)冰毒11次,共計(jì)重約6克,費(fèi)某通過(guò)微信收取毒資后,將毒資轉(zhuǎn)給程某保管,程某明知費(fèi)某所轉(zhuǎn)資金為販毒所得,予以接收和保管,并在短時(shí)間內(nèi)分成多筆轉(zhuǎn)回給費(fèi)某。[7]

        運(yùn)行機(jī)制:費(fèi)某自行收取販賣(mài)冰毒的毒資,從本人賬戶(hù)將毒資轉(zhuǎn)至程某的賬戶(hù),構(gòu)成“自洗錢(qián)”行為;程某提供賬戶(hù),接收費(fèi)某販毒所得的收益,構(gòu)成他洗錢(qián)行為?!白韵村X(qián)”與他洗錢(qián)同步在上游犯罪活動(dòng)的下一個(gè)環(huán)節(jié)運(yùn)行。

        特征:相較于傳統(tǒng)洗錢(qián)犯罪模式,該案例中“自洗錢(qián)”模式存在兩個(gè)差異特征:一是“自洗錢(qián)”發(fā)生在上游犯罪下一環(huán)節(jié),無(wú)法掩飾上游犯罪活動(dòng)環(huán)節(jié)人員身份,但在一定程度上降低了與上游犯罪活動(dòng)特征的關(guān)聯(lián)性,增加了轉(zhuǎn)移犯罪所得收益所需的賬戶(hù)數(shù)量,賬戶(hù)呈現(xiàn)過(guò)渡行為;二是“自洗錢(qián)”的需求,間接促使他洗錢(qián)的發(fā)生,呈現(xiàn)出犯罪所得收益轉(zhuǎn)移至他人出售或出借的賬戶(hù)。

        案例二:“自洗錢(qián)”和他洗錢(qián)共存模式(二)案例

        崔某冒用劉某信用卡實(shí)施詐騙,盜取信用卡資金至鄭某提供的銀行卡中,后使用贓款購(gòu)買(mǎi)禮品卡等虛擬物品,再將虛擬物品轉(zhuǎn)賣(mài)淘寶網(wǎng)收卡人,轉(zhuǎn)賣(mài)卡款項(xiàng)轉(zhuǎn)入崔某獲取的他人銀行卡中,宋某甲幫助崔某提取卡中部分現(xiàn)金,崔某將剩余款項(xiàng)提取現(xiàn)金再以現(xiàn)金方式存入宋某甲銀行卡,使用宋某甲銀行卡中的贓款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、還欠款。[8]

        運(yùn)行機(jī)制:崔某將詐騙所得的收益購(gòu)買(mǎi)虛擬卡-轉(zhuǎn)賣(mài)虛擬卡的資金轉(zhuǎn)入他人賬戶(hù)-提取他人賬戶(hù)資金-購(gòu)買(mǎi)汽車(chē),構(gòu)成“自洗錢(qián)”;鄭某提供賬戶(hù)接收犯罪活動(dòng)所得收益,構(gòu)成他洗錢(qián)?!白韵村X(qián)”與他洗錢(qián)同步發(fā)生在上游犯罪環(huán)節(jié),在后續(xù)環(huán)節(jié)中“自洗錢(qián)”行為持續(xù)出現(xiàn)。

        特征:相較于傳統(tǒng)洗錢(qián)犯罪模式,該案例中“自洗錢(qián)”模式存在三個(gè)差異特征:一是賬戶(hù)呈現(xiàn)過(guò)渡行為;二是持續(xù)的“自洗錢(qián)”行為中存在與洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生的出入賬交易,且出賬或入賬交易的交易對(duì)手為他洗錢(qián)人員。三是“自洗錢(qián)”的需求,間接促使他洗錢(qián)的發(fā)生,呈現(xiàn)出犯罪所得收益轉(zhuǎn)移至他人出售或出借的賬戶(hù)。

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