施敏

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進(jìn)步提供了有力保證。在各種類型的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)中，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和搜索引擎三項(xiàng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中發(fā)揮了重大的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的人力資源配置方式也發(fā)生了改變，最主要影響之一就是導(dǎo)致其盈利能力的變化。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行人力資源配置的影響進(jìn)行研究，包括互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行人力資源配置的影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行人力資源配置優(yōu)化策略等幾個(gè)方面，以期幫助有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行人力資源配置產(chǎn)生的影響，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)其發(fā)展水平的進(jìn)一步提升。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，開展金融類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在確保網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)上，于用戶熟悉且接受的前提下自然形成的新的金融業(yè)務(wù)模式。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)有機(jī)融合的產(chǎn)物。在當(dāng)下，以移動(dòng)支付、云計(jì)算和社交網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)金融開始在我國(guó)金融行業(yè)中占據(jù)比較重要的地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過程中主要有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：第一，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付更加便捷，因而能夠有效提升金融服務(wù)的工作效率。第二，隨著人們互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大量普及和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效越來越明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性變得越來越強(qiáng)。第三，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作不限時(shí)間和地點(diǎn)，客戶足不出戶就能自己完成交易，在資源分配方面具有更大的自主性和靈活性。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出了一定程度的獨(dú)特性。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和應(yīng)對(duì)機(jī)制與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比也體現(xiàn)出了一定程度的差異。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展水平得到了快速提升。目前，我國(guó)第三方支付平臺(tái)中應(yīng)用比較廣泛的主要為微信支付和支付寶兩種。在第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展的背景下，人們的生活方式也發(fā)生了比較明顯的變化，最主要的表現(xiàn)就是日常生活中現(xiàn)金的使用量快速減少，而移動(dòng)支付成為主要的支付方式。隨著第三方支付平臺(tái)技術(shù)的不斷成熟，線上交易已逐漸從單一的支付和收款轉(zhuǎn)變?yōu)榧D(zhuǎn)賬支付、信用支付、保險(xiǎn)理財(cái)、金融理財(cái)、小額貸款等多種金融行為為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融第三方交易平臺(tái)，且與多個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)建立了有效連接，在購物交易方面加入了更加符合現(xiàn)代人購物心理的支付方式，其利用率現(xiàn)已基本普及，已成為我國(guó)人民使用最為廣泛的交易方式。

2.互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)的合作正在不斷深化，而在這一背景下出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)基金這一新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。2013年，由支付寶和天弘基金合作開發(fā)了余額寶這一廣受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)產(chǎn)品。2020年，余額寶的用戶人數(shù)已經(jīng)突破3億人。與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相比，基金最主要的優(yōu)勢(shì)之一就是收益較多。在快速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)基金導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款數(shù)量受到了一定程度的消極影響。目前，余額寶的發(fā)展已趨于穩(wěn)定，其衍生產(chǎn)品也漸漸開始嶄露頭角，正以其安全且豐富的性能、連續(xù)不斷地更新發(fā)展而越來越適應(yīng)市場(chǎng)的變化。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重點(diǎn)集中在線上融資和網(wǎng)絡(luò)支付兩個(gè)方面。在這基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式出現(xiàn)了一定程度的分化?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、金融的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化等。從互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展過程看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)變得愈發(fā)激烈，同時(shí)雙方的合作也變得愈發(fā)緊密，逐漸形成了相互競(jìng)爭(zhēng)又相互依存的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行的現(xiàn)金存入業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行變成了其貨幣流入的媒介，不同銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)都能通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有機(jī)融合，使商業(yè)銀行成為了資金流動(dòng)的基礎(chǔ)服務(wù)者。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，數(shù)據(jù)共享。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要技術(shù)優(yōu)勢(shì)就是能夠獲取客戶的生活數(shù)據(jù)，通過分析客戶的具體情況對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類，便于為其提供個(gè)性化、有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。第二，移動(dòng)支付。目前，移動(dòng)支付以其快速、安全、穩(wěn)定、便捷的特性已經(jīng)逐漸發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要支付方式，并在購物方式和貨幣存取方式發(fā)生改變以及各大服務(wù)平臺(tái)快速發(fā)展的影響下，改變了人們的工作和生活方式。第三，金融脫媒。就是互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的資金流動(dòng)可以繞開商業(yè)銀行，直接開展金融交易，例如商業(yè)保險(xiǎn)、股票、券商、黃金、基金等都可以在各大金融公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上自由交易，改變了商業(yè)銀行的中間媒介地位。第四，中小企業(yè)網(wǎng)貸。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款設(shè)置了比較高的準(zhǔn)入門檻，其相關(guān)手續(xù)和流程相對(duì)煩瑣，等待的時(shí)間較長(zhǎng)，因而，中小企業(yè)逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的主要客戶群。第五，個(gè)人資產(chǎn)規(guī)劃。依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，第三方網(wǎng)絡(luò)金融的賬單管理功能尤為突出，它可以將資金的流動(dòng)按照時(shí)間、類別進(jìn)行分類，并通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)使資金的流向更為清晰明了，對(duì)個(gè)人基礎(chǔ)理財(cái)、理性消費(fèi)、合理規(guī)劃資產(chǎn)起到了至關(guān)重要的作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行人力資源配置的影響

（一）對(duì)用工總量的影響

目前，我國(guó)正處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的用工規(guī)模產(chǎn)生了一定程度的影響。商業(yè)銀行屬于人力資源密集型企業(yè)，具有網(wǎng)點(diǎn)分布密集和用工人數(shù)多的特點(diǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上擠占了商業(yè)銀行的盈利空間，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行難以維持龐大的員工隊(duì)伍。在這種趨勢(shì)影響下，商業(yè)銀行對(duì)自身的員工隊(duì)伍進(jìn)行縮減和調(diào)整成為必然趨勢(shì)。