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        金融支持民營企業(yè)發(fā)展面臨的問題及建議

        2021-10-22 05:16:52朱光儒陳浩宇
        時代金融 2021年22期
        關鍵詞:民營企業(yè)融資企業(yè)

        朱光儒 陳浩宇

        黨的十九大報告指出,“要支持民營企業(yè)發(fā)展,激發(fā)各類市場主體活力,要努力實現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)的發(fā)展”。黨的十九屆五中全會提出,“毫不動搖鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟,毫不動搖鼓勵、支持、引導非公有制經(jīng)濟發(fā)展?!泵駹I企業(yè)作為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量,在穩(wěn)定增長、促進創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。做好民營企業(yè)的金融服務,不僅是金融機構的責任,也是普惠金融事業(yè)的重要一環(huán)。近年來,金融支持民營企業(yè)發(fā)展力度持續(xù)加大,民營企業(yè)融資需求響應速度、審批效率和可獲得性不斷提升,民營企業(yè)融資規(guī)模持續(xù)增長,融資成本不斷下降,民營企業(yè)融資內(nèi)外部環(huán)境明顯優(yōu)化,民營企業(yè)融資的“痛點”“難點”和“堵點”問題不斷得到破解,民營企業(yè)融資難、融資貴逐步得到緩解。但調(diào)研顯示,當前銀行業(yè)金融服務民營企業(yè)仍面臨的一些難點與問題,亟須在深入實踐中進一步改進提升。

        一、金融支持民營企業(yè)發(fā)展面臨的問題

        (一)民營企業(yè)存在短板

        1.集群效應不明顯。多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模小、布局散、層次低、處在產(chǎn)業(yè)鏈的低端,抵御風險能力弱,產(chǎn)品市場占有率較低,企業(yè)關聯(lián)度低,未形成集群、集聚、集約優(yōu)勢。

        2.管理不規(guī)范。多數(shù)民營企業(yè)以利用自然資源和傳統(tǒng)制造、粗加工為主,產(chǎn)品技術含量低、單價低、附加值低,生產(chǎn)設備落后、創(chuàng)新能力不足,經(jīng)營不穩(wěn)定,易受國家產(chǎn)業(yè)政策、淘汰落后產(chǎn)能和結構調(diào)整升級等因素影響,融資抵押的固定資產(chǎn)數(shù)量有限,甚至資質(zhì)、證照不齊等,達不到金融機構的貸款條件。多數(shù)民營企業(yè)呈典型的家族式管理特征,由大股東親自創(chuàng)立,大股東“一言堂”問題較為突出,公司治理不規(guī)范,缺少內(nèi)外部有效約束,往往導致盲目擴張和投資。一些企業(yè)財務制度不健全,財務賬目透明度低,財務數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象嚴重,現(xiàn)金流管理存在嚴重不足,對市場變化缺乏預判甚至誤判,銀行機構對其信貸準入難度大。

        3.信譽度參差不齊。部分民營企業(yè)受社會信用環(huán)境等因素影響,缺乏誠信意識和決策體系,經(jīng)營決策存在偏差,逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生,影響銀企之間信用關系。

        (二)金融服務需改進提升

        1.貸款動力需提升。多數(shù)民營企業(yè)貸款“額小、面廣、期短”,相比于大額貸款,工作量大、平均展業(yè)成本高,風險大,而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機構從自身經(jīng)濟效益出發(fā),通常不愿涉足民營企業(yè)貸款業(yè)務。服務動力還有待進一步增強。

        2.金融創(chuàng)新需深化。表現(xiàn)為:金融產(chǎn)品與需求未能精準匹配。應用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)支持的創(chuàng)新性業(yè)務不多,貸款的金額、期限與民企生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配,企業(yè)需承擔較大的資金周轉壓力。目前向民企發(fā)放的流動資金貸款期限多數(shù)為1年期,固定資產(chǎn)貸款為3-5年期,其中以1年期的流動資金貸款為主,企業(yè)扣除申貸、還貸時間,實際使用貸款資金的期限過短;部分機構金融產(chǎn)品沒有充分評估不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同類型、不同成長期的企業(yè)的產(chǎn)品生命周期和資金回流周期,與民營企業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金需求不匹配,容易形成企業(yè)流動資金貸款用途發(fā)生改變,也助推了“過橋貸”等非正規(guī)金融信貸產(chǎn)品的出現(xiàn),增加金融體系的系統(tǒng)性風險。一些民營小微企業(yè),由于未達到貸款要求的條件,難以獲得中長期貸款資金支持,在擴大再生產(chǎn)時產(chǎn)生“短貸長用”的現(xiàn)象,有的企業(yè)還貸時如遇資金缺口則需借入高息“調(diào)頭貸款”,增加了經(jīng)營風險和成本負擔。

        3.服務效率仍待提升。部分機構由于科技支撐不足,對民營企業(yè)的授信業(yè)務辦理仍以人工為主,響應速度和審批效率受制約,與線上申貸辦理還有一定差距;有的出于風險管控要求,貸款審批權限普遍集中于二級分行以上的機構,縣域以下分支機構無審批權限;有的服務重心下沉不足,一定程度上存在貸款審批環(huán)節(jié)多、審批周期長、提供材料繁瑣等情況,與民營企業(yè)貸款大多數(shù)為短、頻、急的需求特點不相適應。

        4.利率定價機制有待優(yōu)化。經(jīng)過持續(xù)減費讓利,金融服務民營企業(yè)的貸款利率已大幅下降。在同等條件下,銀行機構對民營企業(yè)貸款未設置不公平的規(guī)定,但在與企業(yè)開展的業(yè)務合作中,一些大型國企由于自身優(yōu)勢往往擁有較大的議價能力,而民營企業(yè)特別是其中的小微企業(yè)因抗風險能力弱等原因,銀行需承擔更大的風險成本。按照市場化與風險權益相匹配原則,對部分民營企業(yè)貸款利率高于同等條件下對大型國企的貸款利率。

        5.存在抵押擔保路徑依賴。由于民營企業(yè)數(shù)量多、行業(yè)分布廣、有的經(jīng)營周期短且經(jīng)營情況復雜多樣、準入標準差異大,風險管控要求高,部分機構出于自身風險管控需要,在支持民營企業(yè)發(fā)展上仍然存在依賴抵質(zhì)押和擔保的情況。部分機構單純依賴抵質(zhì)押物進行風險緩釋的粗放式發(fā)展觀念,對民營企業(yè)發(fā)放的信用貸款相對較少,未能借助金融科技手段根據(jù)市場需求開發(fā)出優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和提高對企業(yè)的風險識別、防控能力,同時對不良容忍度、盡職免責等政策要求難以落實到位。有的機構對民營企業(yè)的評估還是以常規(guī)的報表、流水等財務數(shù)據(jù)為主,未根據(jù)小微企業(yè)實際生產(chǎn)的用水、用電、稅收等信息,建立專業(yè)的測算模型,對企業(yè)真實融資需求判斷能力仍顯不足。

        6.銀企融資對接有待深化。一些企業(yè)對續(xù)貸、循環(huán)貸、年審制等政策了解不多,未能享受到無還本續(xù)貸優(yōu)惠政策,需要使用民間融資的過橋資金還款后,重新辦理貸款,一定程度上增加了經(jīng)營風險和資金成本。

        7.融資紓困效果有待提升。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風險時,在處置風險過程中,部分機構面臨法律訴訟流程、擔保物的確權與處置流程煩瑣,爭議與糾紛較多等問題,甚至面臨企業(yè)不講誠信、逃廢債務轉移資產(chǎn)的困惑,紓困效果有待提升。

        (三)配套政策體系建設滯后

        1.金融服務信息平臺建設滯后。企業(yè)信息散落在工商、稅務等多個單位和部門,各部門“信息孤島”現(xiàn)象普遍,銀企信息不對稱,信息不共享,信息不對稱往往使銀行信心不足,促使銀行提高貸款抵押物要求。

        2.融資擔保體系仍不健全。擔保方式少,缺乏有效的代償保全措施,擔保體系增信功能發(fā)揮有限,政策性擔保門檻較高,且傾向于做大額業(yè)務,部分民營小微企業(yè)難以達到擔保條件。擔保收費較高,且要求反擔保,加重企業(yè)負擔。擔保審批時限長,大部分超過3個月。商業(yè)性擔保機構普遍規(guī)模小,擔保放大功能有限。另外,部分縣域中介機構較少,貸款辦理過程中報表審計等收費偏高,抬升了企業(yè)綜合融資成本。

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