李文啟 尹博文

摘 要 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國聚焦“三農(nóng)”的重大戰(zhàn)略舉措，金融支持是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，通過改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有助于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。河南省唐河縣是全國著名的糧食基地，充足的糧食儲(chǔ)備為貫徹鄉(xiāng)村振興政策奠定了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。通過分析唐河縣金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀和存在的問題，提出促進(jìn)鄉(xiāng)村振興與金融支持有機(jī)結(jié)合的對(duì)策建議：推進(jìn)金融支持深化改革，契合鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀;打造綠色金融，改良農(nóng)村金融生態(tài)。

關(guān)鍵詞 金融支持;鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);河南省唐河縣

中圖分類號(hào)：F323 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.25.023

黨的十九大報(bào)告中提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅(jiān)持黨管農(nóng)村工作，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持農(nóng)民主體地位，堅(jiān)持鄉(xiāng)村全面振興，堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，堅(jiān)持人與自然和諧共生，堅(jiān)持因地制宜、循序漸進(jìn)。金融支持是政府對(duì)市場空余金融資源的科學(xué)管理。通過銀行和其他金融機(jī)構(gòu)信貸、適當(dāng)調(diào)低利息等措施，為農(nóng)業(yè)市場注入活力、為廣大鄉(xiāng)村地區(qū)補(bǔ)貼資金、為農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更多信貸產(chǎn)品和降低審核門檻。為推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略起到了至關(guān)重要的作用。

唐河縣位于河南省西南部，自2018年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，縣政府積極響應(yīng)政策號(hào)召，為鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目分三期累計(jì)注資59.19億元。農(nóng)發(fā)行和國家開發(fā)銀行唐河縣支行也打破常規(guī)，首次在單獨(dú)一個(gè)縣開展銀團(tuán)貸款的戰(zhàn)略實(shí)施，共計(jì)投入14億元來扶持鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目。因此，對(duì)于鄉(xiāng)村振興中金融支持的研究有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

1? 文獻(xiàn)綜述

我國政府十分重視鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，許多學(xué)者的研究也清晰地闡明了金融支持對(duì)于促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。目前對(duì)我國金融支持的研究主要集中在發(fā)展路徑、存在問題和影響作用3個(gè)方面。

1）發(fā)展路徑方面。學(xué)者主要研究了在鄉(xiāng)村振興5個(gè)目標(biāo)下，金融支持如何推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。王鶴曉（2021）具體分析遼寧大連實(shí)地情況，認(rèn)為未來的鄉(xiāng)村金融支持相關(guān)政策執(zhí)行過程中需要國家、金融和社會(huì)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同協(xié)作參與。國家政策應(yīng)更多關(guān)注農(nóng)村貸款板塊;銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的投入;在農(nóng)戶方面就應(yīng)不斷夯實(shí)理論和生產(chǎn)技術(shù)，三者協(xié)同推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。劉潮洋（2021）從我國金融市場化日漸充分的背景下，對(duì)如何實(shí)現(xiàn)支持鄉(xiāng)村振興的長效機(jī)制需要進(jìn)行了探索和研究。徐貝貝（2021）從提升農(nóng)村金融服務(wù)專業(yè)化水平、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融供給、推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用體系建設(shè)等單方面入手研究了金融支持應(yīng)該如何推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。路明（2021）從鄉(xiāng)村振興五個(gè)目標(biāo)中的產(chǎn)業(yè)興旺入手，論述了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何支持產(chǎn)業(yè)扶貧、推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)。

2）存在問題方面。金融支持是不可或缺的，創(chuàng)建正規(guī)化，有效化的金融體系，將本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融支持結(jié)合起來，才能展示出新時(shí)代下的農(nóng)村新面貌。然而現(xiàn)實(shí)情況卻是農(nóng)村的金融體系工作中存在許多弊病。郭威（2021）立足于實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過程中的金融支持問題給予了詳細(xì)的分析和闡述，并在此基礎(chǔ)上提出了針對(duì)性的對(duì)策建議。姜波（2021）從春耕生產(chǎn)的角度出發(fā)，研究和探索了金融支持在農(nóng)事生產(chǎn)過程中所存在的問題并提出了三點(diǎn)相應(yīng)的對(duì)策。

3）影響作用方面。學(xué)者從實(shí)證研究出發(fā)探討金融支持在鄉(xiāng)村振興過程的助推作用。劉剛（2021）以鄉(xiāng)村振興的五個(gè)戰(zhàn)略總要求為框架，以2007—2018年的青海省為研究對(duì)象建立鄉(xiāng)村振興指數(shù)，采用熵權(quán)法驗(yàn)證青海省金融支持鄉(xiāng)村振興的作用。方杰（2021）以2010—2018年間廣東省各地市農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值、存款余額、貸款余額和農(nóng)林水事務(wù)財(cái)政支持的情況作為面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，探討金融支持對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)函的作用。郭國峰、張穎穎（2021）通過VAR模型進(jìn)行實(shí)證研究得出普惠金融對(duì)于鄉(xiāng)村發(fā)展具有長期正向效應(yīng)的結(jié)論。慕慧娟、崔巍平（2021）表明優(yōu)化產(chǎn)業(yè)格局、構(gòu)建鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系有助于促進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

綜上所述，目前對(duì)于金融支持方面的研究已經(jīng)收獲較為豐碩的成果，但是對(duì)于出現(xiàn)金融支持問題的成因分析方面研究相對(duì)較少。盡管地區(qū)不同導(dǎo)致的金融支持對(duì)鄉(xiāng)村振興影響效果有所差異，但是總體上金融支持有利于消除貧困和切實(shí)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文在借鑒前人文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)深入探究金融支持對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。

2? 唐河縣金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

2.1? 積極響應(yīng)國家政策，穩(wěn)步發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)

截止到2019年，唐河縣GDP產(chǎn)值累計(jì)335.5億元。增速同比去年高了8.5%，稅收占比75.1%榮膺全市第一，公共預(yù)算收入突破10億大關(guān);居民人均可支配收入達(dá)到21 123元同比去年增加9.2%，招商引資再創(chuàng)佳績引入資金77億元。積極推進(jìn)“四辦一鄉(xiāng)”土地征收項(xiàng)目，儲(chǔ)存、流轉(zhuǎn)土地0.13萬公頃。持續(xù)推進(jìn)糧食高產(chǎn)能和千萬高標(biāo)準(zhǔn)糧田工程，糧食總產(chǎn)達(dá)到14億千克，糧食儲(chǔ)備超過百萬噸名列全省前茅。深化改革農(nóng)產(chǎn)品物流業(yè)務(wù)，建成多個(gè)電商物流產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，電商成交量達(dá)到25億元同比去年增加40%。積極配合“千村示范、萬村整治”活動(dòng)，成功建成省級(jí)文明示范村7個(gè)、市級(jí)文明示范村13個(gè)。累計(jì)修建鄉(xiāng)村公路257 km，完成20座危橋改造任務(wù)，極大程度上緩解了農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸銷售困境。

2.2? 精準(zhǔn)扶貧收獲豐碩成果

唐河縣政府通過創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧模式，根據(jù)不同貧困戶的特點(diǎn)，分門別類，因人而異，推出“合作社+農(nóng)戶+信用社”的貸款模式，放寬對(duì)具備市場前景、償還能力、信用狀況良好的貧困個(gè)體戶支持力度，通過金融產(chǎn)業(yè)支持扶貧幫助其實(shí)現(xiàn)就地脫貧目標(biāo)。至2019年7月底，累計(jì)發(fā)放創(chuàng)新類扶貧貸款4.273億元，鼓勵(lì)廣大農(nóng)戶積極創(chuàng)業(yè)，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求。幫扶7 451戶15 021人實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)，全縣43個(gè)貧困村全部摘帽，成功設(shè)立1 906個(gè)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目為鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。通過表1可以看出，扶貧預(yù)算由高到低是對(duì)唐河縣政府扶貧工作的最大肯定。

2.3? 農(nóng)村金融體系逐步完善

截至2021年止，唐河縣已經(jīng)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)119個(gè)、自助銀行（ATM）40個(gè)?？h域金融體系經(jīng)歷了從無到有的轉(zhuǎn)變，初步建立起以政策性、商業(yè)性、合作性金融為主導(dǎo)力量，民間金融機(jī)構(gòu)為次要力量的多元化農(nóng)村金融體系。全縣共有政策性（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）1個(gè)、商業(yè)性（中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行）6個(gè)、合作性（農(nóng)村信用社）68個(gè)、民間金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行）3個(gè)，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)92家，為建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為廣大鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供了更加便捷的金融服務(wù)。

近幾年來，唐河縣各類銀行和金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國家政策，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推出符合地方特色的職貸寶、微貸寶、POS貸、榮譽(yù)貸等不同類型產(chǎn)品滿足客戶多樣化信貸需求，截至2018年底累計(jì)投放涉農(nóng)貸款46.8億元，唐河縣各類金融機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)的信貸投放業(yè)務(wù)不斷延伸，涉農(nóng)貸款投入穩(wěn)步遞增，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展注入強(qiáng)勁活力。金融環(huán)境也進(jìn)一步改善，截至2018年底全縣共發(fā)放ATM機(jī)81臺(tái)、POS機(jī)1685臺(tái)，基本覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)全范圍。唐河縣政府優(yōu)先扶持涉農(nóng)龍頭企業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，累計(jì)投入265筆18.69億元貸款，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚化發(fā)展為入駐企業(yè)投入99筆15.68億元貸款。切實(shí)解決了涉農(nóng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型資金短缺問題。

3? 唐河縣金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的問題

3.1? 金融支持覆蓋面過窄 作用有限

唐河縣目前有525個(gè)行政村，但是僅僅只有119個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，難以滿足金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的需要。1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚未完全確立組織體系，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也僅僅只有一家。注入資本方式也以間接融資為主，融資渠道以地方法人擔(dān)保金融機(jī)構(gòu)為主，一定程度上限制了金融的有效支持，難以滿足涉農(nóng)用戶的信貸需要[1]。2）農(nóng)村金融組織體系聯(lián)動(dòng)協(xié)作效應(yīng)發(fā)揮不夠理想。目前，唐河縣農(nóng)業(yè)領(lǐng)域尚未完全建立一個(gè)專業(yè)可分享的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查評(píng)估投入大且審核效率低下，相對(duì)健全和完善的金融支持項(xiàng)目，對(duì)于鄉(xiāng)村振興政策科學(xué)和健康發(fā)展至關(guān)重要。這也進(jìn)一步導(dǎo)致金融支持工作開展的不夠順利[2]。3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營耗費(fèi)資金較多。隨著經(jīng)濟(jì)中心在城市的確立，農(nóng)村人口尤其是青壯年勞動(dòng)力逐漸向城市靠攏，鄉(xiāng)村建設(shè)面臨勞動(dòng)力不足、農(nóng)貿(mào)市場不活躍等難題，難以滿足農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的需求。4）有效抵押資產(chǎn)比較稀缺。目前多數(shù)農(nóng)村經(jīng)營組織缺乏固定資產(chǎn)，缺乏可供抵押登記的產(chǎn)權(quán)，并且大部分從事種植業(yè)或農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，產(chǎn)品不符合質(zhì)押條件，農(nóng)村宅基地、耕地、林地等可作為抵押物的不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)界定標(biāo)準(zhǔn)仍需要盡快確立，金融機(jī)構(gòu)基于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，難以為其提供有效金融支持貸款。金融環(huán)境過于脆弱，一個(gè)好的投資市場，對(duì)于普惠金融開展工作具有很好的導(dǎo)向作用，但是從唐河縣目前來看，盡管金融市場較以前有了一些改善，但是鄉(xiāng)村金融大環(huán)境仍然過于脆弱。目前唐河縣的各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)還是存在惡意競爭的問題，只要市場上有一個(gè)取得成績的金融產(chǎn)品，其他機(jī)構(gòu)就會(huì)如法炮制，更新金融產(chǎn)品處于被動(dòng)模式，相關(guān)部門欠缺統(tǒng)一合作，普惠金融支持的持久性也難以保持，唐河縣政府需要根據(jù)實(shí)際情況積極探索出一條適合自己的農(nóng)村金融發(fā)展路線，按照目前的實(shí)際情況來看，線上業(yè)務(wù)和實(shí)體機(jī)構(gòu)的結(jié)合過程不甚理想，這也導(dǎo)致目前農(nóng)村金融過于脆弱和發(fā)展模式不健康的問題[3]。

3.2? 金融支持的高風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)制度的不完善

1）盈利能力受限。受經(jīng)濟(jì)增長放緩、縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型、農(nóng)村金融市場競爭激烈。2）農(nóng)村金融缺乏創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。部分金融機(jī)構(gòu)由于相關(guān)政策限制，只能推廣符合規(guī)定的產(chǎn)品，不能解決實(shí)際需要。3）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在形式化表面化的問題，推廣意義不明顯;缺乏可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α?）目前全縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展依賴銀行業(yè)，但是由于“大數(shù)據(jù)”“互聯(lián)網(wǎng)+”的異軍突起，現(xiàn)代融資機(jī)構(gòu)亦應(yīng)運(yùn)而生，以商業(yè)銀行為中介的融資模式，已經(jīng)不能作為農(nóng)村發(fā)展的資金供給源頭，單一性的渠道將無法追上鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的步伐[4]。

農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，自然災(zāi)害、市場行情等多種因素都是保險(xiǎn)公司慎重考慮的范圍，因此出于自身利潤考慮，保險(xiǎn)公司一般不愿意提供農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。保險(xiǎn)也不能承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)：1）農(nóng)產(chǎn)品賠償對(duì)象界定難度大，2）農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)償程度不能保證，3）農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)鑒定技術(shù)門檻要求高;從風(fēng)險(xiǎn)防范區(qū)域來看，目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然屬于傳統(tǒng)的區(qū)域化管理模式，應(yīng)對(duì)大自然和農(nóng)貿(mào)市場兩種類型風(fēng)險(xiǎn)措施欠缺，鄉(xiāng)村振興的大多數(shù)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目基本都起源于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，從事生產(chǎn)管理的農(nóng)業(yè)經(jīng)營相關(guān)企業(yè)普遍欠缺科學(xué)、現(xiàn)代化的種養(yǎng)殖技術(shù)，應(yīng)對(duì)災(zāi)害及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，因此部分項(xiàng)目預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)高。在當(dāng)前的保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制下，風(fēng)險(xiǎn)可控的前提是實(shí)現(xiàn)利益最大化的重要準(zhǔn)則，某種程度上也制約了金融支持鄉(xiāng)村振興的積極性[5]。

3.3? 唐河縣發(fā)展困境的成因分析

根據(jù)問卷調(diào)查，唐河縣農(nóng)村人口中，具有小學(xué)文化的占據(jù)40%，初中文化的占據(jù)40%，高中及以上文化的僅有20%，受教育程度偏低導(dǎo)致人們接受新興事物的能力較差，這是制約鄉(xiāng)村發(fā)展的重要原因之一。

其次在于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然而唐河縣為農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量目前還不能滿足需求。不過近年來，鄉(xiāng)村金融服務(wù)不斷籌備完善，但是目前基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)仍然供不應(yīng)求，金融服務(wù)質(zhì)量差強(qiáng)人意。導(dǎo)致這種情況出現(xiàn)的原因主要是農(nóng)業(yè)的不確定性，尤其是唐河作為產(chǎn)糧大縣，其不確定性主要體現(xiàn)為生產(chǎn)經(jīng)營過程中諸多環(huán)節(jié)面臨著一定的自然和市場風(fēng)險(xiǎn)，不穩(wěn)定的收入帶來的連鎖反應(yīng)就是還貸困難。綜上所述，金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)資金安全的考慮，對(duì)農(nóng)村金融支持的積極程度確實(shí)不高。

當(dāng)下，在鄉(xiāng)村振興迫切需要金融支持的大背景下，唐河縣缺乏與政策配套的相應(yīng)機(jī)制。盡管銀行已經(jīng)通過降低服務(wù)費(fèi)和短期免息等措施來減少信貸用戶一定的還款量，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投資大于回報(bào)，現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能真正起到為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航的作用。同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具有成本投入大、收益不確定等特征，也是農(nóng)業(yè)貸款審核時(shí)間長、通過率低的原因。

4? 推動(dòng)唐河縣金融支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

4.1? 推進(jìn)金融支持深化改革，契合鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

加強(qiáng)縣域金融相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的支持，積極響應(yīng)全縣鄉(xiāng)村振興政策。夯實(shí)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)集體個(gè)人全面增收。進(jìn)一步延展金融支持的范圍通過增加基礎(chǔ)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)落戶農(nóng)村等方式，增加對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品的支持力度，最后，由唐河縣政府牽引搭建與全省鄉(xiāng)村振興發(fā)展相契合的復(fù)合多元性金融體系。當(dāng)前鄉(xiāng)村振興的金融支持途徑比較單一，通過農(nóng)村金融支持體系深化改革，是滿足鄉(xiāng)村振興的客觀需要[6]。

樹立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章制度，合理規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠幅度。推動(dòng)鄉(xiāng)村振興就要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，打造更多符合鄉(xiāng)村振興實(shí)際情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，以及適合全縣鄉(xiāng)村振興布局的縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并出臺(tái)適用于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行政制度，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)公司推廣更多類型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著金融支持的不斷深入，農(nóng)戶不斷追加投入資本，投資主體遭遇風(fēng)險(xiǎn)的概率也不斷攀升，改良農(nóng)保產(chǎn)品勢在必行。

激發(fā)金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的主觀能動(dòng)性作用，應(yīng)當(dāng)充分活用政策類金融、商業(yè)類金融等多種元素，提升信貸額度，延長信貸期限，合理分散風(fēng)險(xiǎn)，也要積極配合政府財(cái)政基金的支持，通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和補(bǔ)貼利息等措施將鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)把控在最小幅度范圍，確保金融相關(guān)機(jī)構(gòu)貸款投放安全、高效進(jìn)行。引導(dǎo)金融網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)服務(wù)。大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，扭轉(zhuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融農(nóng)信社主管的單一格局。推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)普及智能化，營造線上線下緊密結(jié)合的服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品從申請(qǐng)到放款的一條龍快速服務(wù)，提升速率。

4.2? 打造綠色金融，改良農(nóng)村金融生態(tài)

重點(diǎn)關(guān)注特色農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施改造等環(huán)節(jié)，積極支持有模范帶頭效應(yīng)的企業(yè)、合作社和種養(yǎng)大戶，普及推廣金融支持，并以此帶動(dòng)農(nóng)村金融獲取更大進(jìn)步。突出個(gè)性化、地域特色化戰(zhàn)略布局，開展因地制宜的支持模式。發(fā)揮政府在信貸體系建設(shè)中的引導(dǎo)作用，整合相關(guān)資源，強(qiáng)化協(xié)作責(zé)任。加大失信行為懲罰力度，凈化信用與司法環(huán)境。完善數(shù)據(jù)庫，積極拓展客戶。不斷推進(jìn)農(nóng)村金融知識(shí)尤其征信知識(shí)的普及，增加村民的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備，營造一個(gè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)[7]。

樹立農(nóng)村綠色金融相關(guān)政策體系，搭建與之配套的系統(tǒng)中介服務(wù)和相關(guān)第三方評(píng)估審核，規(guī)范鄉(xiāng)村金融貸款投放流程，實(shí)現(xiàn)綠色金融由小到大、點(diǎn)面結(jié)合加快發(fā)展。注重綠色債券對(duì)農(nóng)村綠色發(fā)展的貢獻(xiàn)，充分調(diào)動(dòng)綠色債券融資快、年限長的優(yōu)勢，提高綠色金融整體服務(wù)質(zhì)量。搭建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)和經(jīng)營體系。需要按市場需求發(fā)展制定計(jì)劃，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品質(zhì)量，既要引導(dǎo)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，也要加快發(fā)展各類型產(chǎn)業(yè)復(fù)合多元化發(fā)展、主動(dòng)開發(fā)農(nóng)村新興項(xiàng)目、新興產(chǎn)業(yè)，積極擴(kuò)建觀光休閑型農(nóng)業(yè)和旅游民宿等新型經(jīng)營模式，拓寬農(nóng)戶增收途徑。提倡“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”，切實(shí)增加農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益。注重科技創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力。增加科技資金投入，加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)，提升農(nóng)產(chǎn)品附加值[8]。

在保證縣政府正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)之上，有效滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下個(gè)人及企業(yè)的貸款需要，通過國家提出的總體布局和戰(zhàn)略大綱，根據(jù)唐河縣實(shí)際情況努力擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋面，切實(shí)提高申請(qǐng)通過率和居民滿意度，讓廣大農(nóng)村居民切實(shí)享受優(yōu)質(zhì)快捷金融服務(wù)。堅(jiān)決響應(yīng)國家政策，為鄉(xiāng)村振興的金融支持領(lǐng)域免除后顧之憂，健全農(nóng)業(yè)金融組織體系，刺激農(nóng)貿(mào)市場，創(chuàng)新改良農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高金融相關(guān)服務(wù)質(zhì)量和水平[9]。通過普及手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行等新型支付方式，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)落戶進(jìn)度，提高服務(wù)速率;通過貨幣和財(cái)政政策工具來刺激消費(fèi)，拉動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;由政府統(tǒng)一對(duì)各級(jí)融資擔(dān)保部門進(jìn)行整合，通過貸款加速家庭作坊式生產(chǎn)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)大型企業(yè)與中小企業(yè)對(duì)接，推進(jìn)農(nóng)業(yè)市場的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的飛速發(fā)展[10]。

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[10]? 張國范，崔永成.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展——以龍井市農(nóng)村金融改革為例[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2017（1）：58-62.

（責(zé)任編輯：敬廷桃）