孟雄

中國人民銀行日前召開2021年下半年工作會議，在談到深化重點領(lǐng)域金融改革時，會議提出穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點。此前，中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布了中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書，如今，數(shù)字人民幣試點已在多地展開，應(yīng)用場景不斷豐富，積極促進了中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模的擴張與質(zhì)量提升。

試點規(guī)模有序擴大

2019年底數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)和成都等地啟動試點測試，2020年10月，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島和大連等試點測試地區(qū)。目前，數(shù)字人民幣試點測試規(guī)模正在有序擴大。

近日，在中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書媒體吹風會上，中國人民銀行副行長范一飛介紹數(shù)字人民幣試點取得的最新成效時表示：“截至6月30日，數(shù)字人民幣試點受邀白名單用戶已超1 000萬，開立個人錢包2 087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數(shù)7 075萬筆、金額345億元。”

數(shù)字人民幣的應(yīng)用領(lǐng)域正在逐步拓展。目前，數(shù)字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上和線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費、稅收征繳和補貼發(fā)放等領(lǐng)域。

參研機構(gòu)還結(jié)合試點地區(qū)實際，打造有特色、有亮點的應(yīng)用領(lǐng)域，初步形成了一批可復(fù)制、可推廣的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景。例如，2021年4月，海南省三沙市永興島提出通過超市、賓館和政府食堂等消費場景的全覆蓋，把永興島打造成“數(shù)字人民幣消費島”。5月，數(shù)字人民幣首次應(yīng)用在跨境進口電商支付場景，在海南省跨境進口電商企業(yè)使用并完成支付。

數(shù)字人民幣還將應(yīng)用于2022年北京冬奧運會。據(jù)范一飛介紹，數(shù)字人民幣北京冬奧會場景試點主要圍繞北京冬奧會食、住、行、游、購、娛、醫(yī)七大重點領(lǐng)域的支付服務(wù)需求。冬奧會將試點部署無人售貨車、自助售貨機和無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章和冬奧支付服裝等可穿戴支付設(shè)備。

提升支付體系安全

在很多試用過數(shù)字人民幣的消費者看來，同樣是用手機刷一下即可付款給商家，數(shù)字人民幣使用起來似乎與微信支付、支付寶等電子支付工具差別不大。但事實上，二者有本質(zhì)上的區(qū)別。

根據(jù)《中國人民銀行法》修訂草案（征求意見稿）的規(guī)定，“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式”。從經(jīng)濟價值看，數(shù)字人民幣與實物人民幣等價。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出，微信支付、支付寶相當于“錢包”，而數(shù)字人民幣是里面裝的“錢”，二者不在同一個維度。

“數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。數(shù)字人民幣主要基于現(xiàn)金類支付憑證定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，借鑒電子支付技術(shù)和經(jīng)驗并對其形成有益補充?！蹦麻L春說。

穆長春還指出，數(shù)字人民幣具備特定優(yōu)勢。一是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)。二是數(shù)字人民幣可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。

避免數(shù)字鴻溝

業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)字人民幣設(shè)計需要充分考慮便捷性、安全性和普惠性等，特別是中國作為地域廣闊、人口眾多的發(fā)展中大國，社會環(huán)境以及居民的支付習(xí)慣、年齡結(jié)構(gòu)和安全性需求等因素決定了實物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性。所以，在可預(yù)見的將來，實物人民幣與數(shù)字人民幣會長期并存。

從數(shù)字人民幣目前實現(xiàn)的落地場景來看，數(shù)字人民幣錢包基本以App形式出現(xiàn)，同時還支持離線支付。據(jù)中國人民銀行貨幣金銀局局長羅銳介紹，數(shù)字人民幣錢包設(shè)計便于線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別和多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。其中，硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、可穿戴設(shè)備和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機不便的問題。

“在未來的數(shù)字人民幣產(chǎn)品設(shè)計中，還將充分考慮特定群體的現(xiàn)實需求，通過多種技術(shù)手段降低使用難度。下一步，人民銀行將深入調(diào)研公眾對數(shù)字人民幣的服務(wù)需求，進一步提升數(shù)字人民幣的普惠性?！绷_銳說。