相信在不久的將來，數(shù)字人民幣就會飛入千家萬戶，來到你我身邊。

“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要提出“穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)”，彰顯了對數(shù)字人民幣的積極審慎態(tài)度。我國龐大的消費市場、豐富的消費場景、數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展，將為數(shù)字人民幣的推進提供重要支撐。

2021年4月6日，國家發(fā)展改革委等28部門聯(lián)合印發(fā)《加快培育新型消費實施方案》，其中提出，加快數(shù)字人民幣的試點推廣，優(yōu)先選擇部分新型消費活躍的城市進行試點，著力提高金融運行效率、降低金融交易成本。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在中國發(fā)展高層論壇上表示，在可預見的將來，紙鈔、電子支付和數(shù)字人民幣將同時共存。

2021年7月16日，中國人民銀行發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書（以下簡稱“白皮書”），首次系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況?！笆奈濉逼陂g，中國人民銀行將根據(jù)前期數(shù)字人民幣試點測試工作情況，進一步擴大試點測試應用場景覆蓋面，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系，不斷探索數(shù)字人民幣應用新模式。

人民幣走進數(shù)字時代

數(shù)字人民幣是個啥？

最簡單的解釋是，數(shù)字人民幣就是人民幣電子版。

白皮書強調(diào)并明確，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣，定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求，將與實物人民幣長期并存。中國人民銀行副行長范一飛表示，數(shù)字人民幣與實物人民幣具有同等法律地位和經(jīng)濟價值，以國家信用為支撐，具有法償性。數(shù)字人民幣自然與銀行存款有本質(zhì)的區(qū)別——持有數(shù)字人民幣如同錢包里裝了現(xiàn)金，不能指望它“錢生錢”，而銀行存款則可以產(chǎn)生利息。

“數(shù)字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經(jīng)濟價值。從經(jīng)濟價值看，數(shù)字人民幣與實物人民幣等價，具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本管理。”中國人民銀行貨幣金銀局局長羅銳說。

在很多試用過數(shù)字人民幣的消費者看來，同樣是用手機刷一下即可付款給商家，數(shù)字人民幣使用起來似乎與微信支付、支付寶等電子支付工具差別不大。但事實上，二者有本質(zhì)區(qū)別。

根據(jù)《中國人民銀行法》修訂草案（征求意見稿）的規(guī)定，“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式”。從經(jīng)濟價值看，數(shù)字人民幣與實物人民幣等價。微信支付、支付寶相當于“錢包”，而數(shù)字人民幣是里面裝的“錢”，二者不在同一個維度。第三方支付平臺里的電子貨幣本質(zhì)上屬于存款，雖然我們拿不到微信、支付寶錢包里“零錢”的利息，但這些電子貨幣其實都需要依托平臺開設的銀行賬戶，所以不能與數(shù)字人民幣混為一談。

穆長春介紹，雖然支付功能與第三方支付平臺相似，但是數(shù)字人民幣也具備它自己的特定優(yōu)勢：一是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)。二是數(shù)字人民幣具有價值特征，可以在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”的特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。

以匿名交易為例，客戶可以選擇開立不同等級的數(shù)字人民幣錢包，錢包權(quán)限越低，交易限額、余額限額也越低。最低權(quán)限錢包僅需手機號即可開立，依照法律規(guī)定，電信運營商不得將客戶信息披露給銀行等第三方。如果用數(shù)字人民幣進行支付，支付信息將被打包進行加密處理，以子包的形式推送到電商平臺。所以，電商平臺將不能再如往常一樣輕松收集用戶的重要個人信息?？梢哉f，數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護，是現(xiàn)行支付工具中等級最高的。

當下，電商領域的個人隱私數(shù)據(jù)保護仍是社會的痛點，擅自收集、披露，甚至非法買賣個人信息的事件層出不窮。保障個人隱私安全的法律工具不斷完善，《電子商務法》《民法典》陸續(xù)問世，《個人信息保護法》也進入草案修訂環(huán)節(jié)。而數(shù)字人民幣作為貨幣工具，未來或許也可以成為個人信息保護的一大利器。

數(shù)字人民幣APP還支持雙離線支付。收付雙方可以在無網(wǎng)絡環(huán)境下，通過近場通信技術(shù)實現(xiàn)交易。不過，要等到收款錢包在后續(xù)聯(lián)網(wǎng)時，將交易報文提交給央行的數(shù)字人民幣系統(tǒng)之后，無網(wǎng)絡環(huán)境下交易的數(shù)字貨幣才算是真正入賬。

助推數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展

數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的基石。作為金融領域的一項“新基建”，開展數(shù)字人民幣研發(fā)和應用，對降低交易成本，提高金融運行效率，助推數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進步，經(jīng)濟運行方式也在發(fā)生變化，數(shù)字化新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。2021年5月，中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書》顯示，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到39.2萬億元，較2019年增加3.3萬億元，占GDP比重為38.6%，占比同比提升2.4個百分點，中國數(shù)字經(jīng)濟總量規(guī)模和增長速度位居世界前列。

在這一大背景下，整個社會對支付的安全性、便捷性要求必將越來越高，亟需從頂層設計著手，強化金融基礎設施的建設，在國內(nèi)建立一個扎實、健康的數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)。

在中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震看來，推進數(shù)字人民幣的研發(fā)是我國適應數(shù)字經(jīng)濟時代的重要金融變革舉措。數(shù)字人民幣從研發(fā)、內(nèi)測到試點，運用的技術(shù)越來越多，也越來越成熟。從最初的網(wǎng)絡信息技術(shù)到如今的區(qū)塊鏈概念相關技術(shù)，數(shù)字人民幣的誕生和應用可以說是一次互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大檢測，對于數(shù)字中國基礎設施的升級換代將起到積極的推動作用。

從國際上來看，當前各國都在加緊研究數(shù)字貨幣，公開資料顯示目前全球已經(jīng)有超過60個國家正在試驗國家數(shù)字貨幣。國際清算銀行2020年四季度進行的問卷調(diào)查顯示，目前有60%的央行正在進行數(shù)字法幣實驗或是概念驗證，而在2019年這一水平僅為42%。國際清算銀行預計，未來3年內(nèi)，代表世界1/5人口的央行很可能發(fā)行通用的數(shù)字法幣。

考慮到數(shù)字貨幣將在未來全球數(shù)字經(jīng)濟中居于核心的地位，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長、中國銀行原行長李禮輝表示，“我們有必要研究發(fā)行由中國主導的全球性數(shù)字貨幣可行性路徑和實施方案。虛擬貨幣的經(jīng)濟性缺陷在于，其缺乏足夠的實體資產(chǎn)支撐和信用背書，價格不穩(wěn)定，投機性太重。而能夠成氣候的數(shù)字貨幣必須是可信任的，法定數(shù)字貨幣因為法定地位和國家主權(quán)背書而可信任，其他的任何機構(gòu)的數(shù)字貨幣要做到可信任，必須具備一些品質(zhì)。因此，在我國積極推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的當下，數(shù)字人民幣的發(fā)展不僅可以優(yōu)化數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)，還是進一步促進我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模擴張與質(zhì)量提升的關鍵抓手。”

目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)走在了前頭。數(shù)字人民幣的應用領域正在逐步拓展。

應用場景日漸豐富

隨著數(shù)字人民幣在全國多個城市陸續(xù)開啟試點推廣工作，其普及度正不斷提高，應用場景也日漸豐富。2019年年底數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都等地啟動試點測試，截至目前，我國數(shù)字人民幣試點已經(jīng)實現(xiàn)“多地開花”，其中，北京、上海、蘇州、深圳、西安等城市先后宣布，開展新一輪數(shù)字人民幣試點。與多地區(qū)試點相似的是，數(shù)字人民幣應用場景也在不斷豐富，目前已覆蓋包括生活繳費、餐飲服務、交通出行等日常線上、線下小額支付領域，且隨著接入商業(yè)銀行、應用程序等工作的不斷推進，數(shù)字人民幣在優(yōu)化我國數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)的同時，也積極促進了我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模擴張與質(zhì)量提升。

2021年8月1日起，北京地鐵新增支持數(shù)字人民幣線下購票/卡、補票和充值以及億通行APP線上購票等場景的應用，這也是繼此前億通行APP支持數(shù)字人民幣刷閘支付后的一次升級應用，自此，北京實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在軌道交通過閘及購票支付場景的全覆蓋。

“現(xiàn)在真的感覺到數(shù)字人民幣的時代來了?！闭诮o交通卡充值的乘客李女士表示，與傳統(tǒng)支付方式相比，數(shù)字人民幣可以脫網(wǎng)操作，十分方便。

購物消費方面，8月6日，上海、蘇州兩地首次同時發(fā)放數(shù)字人民幣紅包的活動正式開啟，向上海、蘇州市民發(fā)放50萬份總計2000萬元的數(shù)字人民幣禮包。2021年4月，海南省三沙市永興島提出通過超市、賓館、政府食堂等消費場景的全覆蓋，把永興島打造成“數(shù)字人民幣消費島”。5月，數(shù)字人民幣首次應用在跨境進口電商支付場景，可在海南省跨境進口電商企業(yè)使用并完成支付。

此外，還有地區(qū)試點了數(shù)字人民幣面向扶貧產(chǎn)品的開放。8月4日，西安市人民政府舉行的“智聯(lián)機關”數(shù)字人民幣支付渠道開通暨扶貧產(chǎn)品宣傳周活動宣布，“智聯(lián)機關”移動服務平臺已上線17家企業(yè)百余種扶貧產(chǎn)品，均可實現(xiàn)用數(shù)字人民幣購買。

除了出行、消費外，在公共繳費場景上，大連市稅務局在社保繳費這一高頻民生服務場景，創(chuàng)新啟動了數(shù)字人民幣推廣應用試點工作，自2021年7月12日試運行半個月來，大連400萬靈活就業(yè)人員和預征期城鄉(xiāng)居民均被納入了服務體系。在此基礎上，大連又進一步舉辦了“數(shù)字人民幣繳納社保費”擴圍推進儀式，意味著數(shù)字人民幣應用場景在大連市社保繳費領域進一步擴大，也拓寬了數(shù)字人民幣在政府服務領域的應用場景。

此外，數(shù)字人民幣在北京冬奧會場景試點也有大動作。數(shù)字人民幣北京冬奧會場景試點主要圍繞北京冬奧會食、住、行、游、購、娛、醫(yī)七大重點領域的支付服務需求。北京冬奧會將試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創(chuàng)新應用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設備。為便利境外來華運動員、教練員、裁判員和游客，央行將指導參研機構(gòu)，按照境外用戶的實際需求，推出基于APP的錢包服務和基于硬件的錢包服務解決方案。

白皮書顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

針對各地數(shù)字人民幣試點進展，金融科技專家蘇筱芮表示，從各地推進來看，數(shù)字人民幣場景試點非常豐富，但總體離不開民生主題。她指出，“以滬蘇聯(lián)動試點為例，主要有兩方面，第一是紅包份數(shù)，我們看到紅包的總金額還是千萬元這個級別，但是份數(shù)變多了，有50萬份，這樣就意味著中獎的用戶也會變多;第二是場景融合，包括線上跟線下的融合、實體商鋪跟網(wǎng)絡電商的融合以及通過跨地聯(lián)動實現(xiàn)場景共享的融合等”。

支付行業(yè)資深分析師王蓬博同樣說道，“各地數(shù)字人民幣試點應用領域正在實現(xiàn)多樣化拓展，從線上聯(lián)動線下、多地域聯(lián)動試點，以及從最初的消費場景逐漸擴大到社保、扶貧等工作中的多個場景來看，說明數(shù)字人民幣試點正在逐漸多樣化，后續(xù)場景還有望進一步豐富”。

可以預見的是，隨著數(shù)字人民幣逐步鋪開，技術(shù)不斷成熟，試點范圍還會進一步擴大。

多方合作共同推進

目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)在多個地區(qū)進行試點測試，但數(shù)字貨幣的真正投放使用，還需要檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、風險可控性等多項環(huán)節(jié)。央行也多次表態(tài)，數(shù)字人民幣尚沒有推出的時間表。

“繼續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點，不預設推出時間表。”范一飛表示，“下一步，將繼續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點，央行將進一步擴大試點應用場景覆蓋面，實現(xiàn)特定試點區(qū)域內(nèi)的應用場景全覆蓋，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。同時，結(jié)合研發(fā)試點工作實際，擴大參研機構(gòu)和試點測試地區(qū)范圍?！?/p>

穆長春此前多次強調(diào)，數(shù)字人民幣的發(fā)行流通，從來不是人民銀行一家的事，也不是某一個機構(gòu)憑一己之力能夠完成的事，需要全社會的共同努力。所以，需要地方政府、商業(yè)銀行和相關機構(gòu)共同發(fā)力，推動數(shù)字人民幣生態(tài)建設。

在數(shù)字人民幣流通的過程中，從一開始就不是中國人民銀行對公眾直接提供兌換流通服務，而是由指定運營機構(gòu)為消費者提供兌換流通服務。因此，數(shù)字人民幣兌換流通的整個環(huán)節(jié)，需要所有社會力量共同參與其中。

浙江工商大學助理教授李睿表示，隨著區(qū)塊鏈、量子技術(shù)的完善，以及中國對經(jīng)濟平臺反壟斷的力度不斷加大，零售支付市場或?qū)⒂瓉碇卮笞兏?。?shù)字人民幣獨有的成本優(yōu)勢及安全性將為其帶來明顯的競爭力。數(shù)字人民幣的大規(guī)模推廣也需要地方政府及各家商業(yè)銀行的積極參與，多場景打通線下場景，增強產(chǎn)品穩(wěn)定性，增加用戶黏性，并推動相關業(yè)務管理辦法成熟落地。

數(shù)字貨幣作為數(shù)字時代下的一種新的貨幣形式，無論在便民利民，應對國際貿(mào)易局勢方面都有著突出作用。相信在不久的將來，數(shù)字人民幣就會飛入千家萬戶，來到你我身邊。