方靜

摘要：我國金融科技起步較晚，但目前金融科技正在根本改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展結(jié)構(gòu)，發(fā)展速度居世界前列。隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行積極響應(yīng)金融科技的變化，為促進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展和提高金融運(yùn)營效率發(fā)揮了積極作用。但是，金融服務(wù)業(yè)在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了很多問題，例如金融監(jiān)管困難、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等，這將改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營思路和模式，制定金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，完善扶持戰(zhàn)略，加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管，促進(jìn)銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);金融科技;發(fā)展問題

前言

金融科技的發(fā)展給人們的生活帶來了便利，金融產(chǎn)品的快速發(fā)展促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國很多城市和地區(qū)都仿照第三方結(jié)算，開始實(shí)施微信和支付寶的結(jié)算方式，這種方法方便了人們的生活，在一定程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)和技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、金融科技定義

金融科技是現(xiàn)階段的一新的金融方式，是調(diào)控金融市場(chǎng)的方式。金融科技的出現(xiàn)給人們的生活帶來很大影響，金融科技最早出現(xiàn)在美國，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，完善了美國的經(jīng)濟(jì)體制。近年來，我國政府或有關(guān)部門對(duì)金融科技產(chǎn)品的開發(fā)越來越重視，主要的金融科技產(chǎn)品為第三方制度和淘寶，金融科技不僅是金融領(lǐng)域，還是金融科技產(chǎn)品，金融科技產(chǎn)品出現(xiàn)，為金融產(chǎn)業(yè)提供了新的發(fā)展道路，促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響

（一）銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

通過相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，我們可以看到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品主要有三種類型：核心產(chǎn)品、基本產(chǎn)品以及外延產(chǎn)品，這三個(gè)產(chǎn)品各有不同的特點(diǎn)，接下來分析這三個(gè)產(chǎn)品的種類，第一個(gè)是核心產(chǎn)品分析，主要是銀行根據(jù)顧客的意見加工的產(chǎn)品，為了滿足客戶的需求，銀行的主要產(chǎn)品是能夠給客戶帶來一定利益的資本產(chǎn)品和利益產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的主要意義是經(jīng)濟(jì)意義。其次，基本產(chǎn)品是銀行最基本的構(gòu)成要素，通過分析包括存款、貸款等服務(wù)系統(tǒng)在內(nèi)的相關(guān)信息，可以看出產(chǎn)品是現(xiàn)階段銀行客戶的主要交易產(chǎn)品之一。除了上述兩個(gè)產(chǎn)品之外，還有外延產(chǎn)品，這產(chǎn)品都是在商業(yè)優(yōu)化中的資產(chǎn)運(yùn)用產(chǎn)品，主要是為了解決顧客的問題而開發(fā)的。隨著金融科技的出現(xiàn)，金融產(chǎn)品也成為了科學(xué)技術(shù)，現(xiàn)階段，商業(yè)銀行紛紛發(fā)售新的在線產(chǎn)品，產(chǎn)品走向虛擬化，由于這些產(chǎn)品的登場(chǎng)，操作變得容易了。用戶可以直接在第三方平臺(tái)上進(jìn)行操作，節(jié)省銀行員工的工作流程，提高用戶的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，在一定程度上促進(jìn)了我國金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）銀行服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新也非常重要，用戶擴(kuò)展的提高是現(xiàn)階段商業(yè)銀行的主要內(nèi)容之一。相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查的結(jié)果表明，在傳統(tǒng)的商業(yè)模式中，用戶需要排隊(duì)，業(yè)務(wù)效率不高，需要大量銀行職員[1]?，F(xiàn)階段，金融科技產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行用戶可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)，銀行員工為客戶提供在線服務(wù)，節(jié)省了雙方的時(shí)間，大大提高了生產(chǎn)率，提高了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量的創(chuàng)新在一定程度上反映了我國金融行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，通過分析相關(guān)數(shù)據(jù)，大多數(shù)商業(yè)銀行都能在線了解商業(yè)過程，這在一定程度上反映了我國有關(guān)部門和政府部門支持金融科技產(chǎn)品。

三、國內(nèi)外銀行金融科案例研究

（一）中國工商銀行

工商銀行一直重視金融科技的建設(shè)，非常重視金融科技，建議在當(dāng)前形勢(shì)下，以“技術(shù)領(lǐng)先、創(chuàng)新”的理念，致力于建設(shè)促進(jìn)高品質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“數(shù)字工業(yè)銀行”。金融科技一直被視為產(chǎn)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和改革創(chuàng)新的原動(dòng)力，2019年，工商銀行致力于戰(zhàn)略規(guī)劃、組織變革、生態(tài)系統(tǒng)重組、技術(shù)革新，進(jìn)一步推進(jìn)科技金融一體化。首先要加強(qiáng)自上而下的設(shè)計(jì)，制定金融科技的開發(fā)計(jì)劃。去年，在金融科技計(jì)劃的指導(dǎo)下，工商銀行根據(jù)自身發(fā)展需求和國內(nèi)外形勢(shì)的變化，制定了今后5年的金融科技發(fā)展計(jì)劃。為了培養(yǎng)集團(tuán)化的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，發(fā)展智能銀行生態(tài)系統(tǒng)，必須創(chuàng)立“金融+技術(shù)”，促進(jìn)發(fā)展。其次，進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改革，構(gòu)筑新的組織結(jié)構(gòu)。近兩年來，工商銀行大力推進(jìn)科技機(jī)構(gòu)體制和結(jié)構(gòu)改革，工商銀行以科技部為基礎(chǔ)，去年在成都成立金融科技研究所，形成5G、區(qū)塊鏈等一系列實(shí)驗(yàn)室，在成都、西安設(shè)立新的軟件研發(fā)部研發(fā)中心，創(chuàng)立了一個(gè)全新的設(shè)計(jì)。建立了開放式集成API和跨境金融生態(tài)雙引擎云，大大提高了工商銀行的財(cái)務(wù)業(yè)績和客戶體驗(yàn)，使工商銀行智能銀行的建設(shè)進(jìn)入了新階段。

（二）美國銀行

美國銀行業(yè)對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的損失或者有足夠證據(jù)表明即將要發(fā)生的損失進(jìn)行分計(jì)，這與我國拔備計(jì)提的原則大不相同（參照我們的報(bào)告書《行業(yè)評(píng)價(jià)：中美銀行業(yè)損失的不同計(jì)算方法》。次貸危機(jī)期間，美國商業(yè)銀行的凈核銷不斷上升。拔備覆蓋率大幅度增加了。但是，在不利的環(huán)境中拔備覆蓋率急速下降，撥款率上升。次貸危機(jī)后，美國商業(yè)銀行的外匯儲(chǔ)備對(duì)沖問題隨著資產(chǎn)質(zhì)量的逐步提高和不良資產(chǎn)的整理越來越顯著。到2019年底達(dá)到130%，隨著2020年的流行，美國大型銀行開始了CECL準(zhǔn)則，美國商業(yè)銀行大幅提升拔備計(jì)提力度，到2020年9月末為止，拔備覆蓋率達(dá)到191.5%，基本上達(dá)到歷史最高。根據(jù)用戶的情況，可以快速且動(dòng)態(tài)地識(shí)別用戶的個(gè)人需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融用戶能夠?qū)崿F(xiàn)正確的金融服務(wù)。

四、銀行業(yè)金融科技發(fā)展面臨的問題

（一）金融科技創(chuàng)新面臨許多風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，金融科技的快速發(fā)展給廣大金融用戶帶來了新的體驗(yàn)，滿足了用戶的需求，同時(shí)使得銀行風(fēng)險(xiǎn)加劇。一方面，金融科技在銀行的運(yùn)用給銀行的結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，改變了銀行的發(fā)展模式。另一方面，金融科技的快速發(fā)展，對(duì)我國相關(guān)政策與系統(tǒng)提出了要求，需要不斷進(jìn)行完善[2]。

（二）銀行金融創(chuàng)新有待加強(qiáng)

創(chuàng)新促進(jìn)發(fā)展，商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新，才能適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，滿足金融科技發(fā)展的資金需求。由于國家貸款政策的限制和銀行的金融壟斷商業(yè)銀行的產(chǎn)品金融創(chuàng)新不足，商業(yè)模式實(shí)行分級(jí)審查批準(zhǔn)制。但是，高科技企業(yè)一般不重視有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的無形資產(chǎn)，不能滿足高科技企業(yè)多樣化的需要。

（三）亟需大量金融科技人才

金融科技注于科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的制作和應(yīng)用，對(duì)技術(shù)創(chuàng)新提出了非常高的要求，需要高質(zhì)量復(fù)合型人才和專業(yè)知識(shí)，支持大技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。但是，我國這一領(lǐng)域的人才較少，金融科技發(fā)展以及相關(guān)人才很難滿足社會(huì)與人們的需要，金融科技在銀行中的應(yīng)用還需要深入研究，這成為金融科技發(fā)展的難題。

（三）文化氛圍不強(qiáng)

現(xiàn)階段，銀行的激勵(lì)機(jī)制不強(qiáng)，創(chuàng)新缺少動(dòng)力，有些銀行采用原有的經(jīng)濟(jì)模式，模仿成熟的產(chǎn)品與商業(yè)模式，缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加上商業(yè)銀行缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)金融科技的認(rèn)識(shí)不足，無法跟上時(shí)代發(fā)展腳步，很無法滿足人們的需求，損害了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主體性和積極性，創(chuàng)造良好、持續(xù)的創(chuàng)新氛圍是非常困難的，不能形成創(chuàng)新活動(dòng)。

五、銀行業(yè)金融科技發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，保證創(chuàng)新質(zhì)量

金融科技的創(chuàng)新不僅需要長期規(guī)劃，還需要各種措施來促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行為了使技術(shù)革新成功，必須充分調(diào)動(dòng)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等多個(gè)部門的參與，這不僅有助于企業(yè)決策者，還可以提高創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)的質(zhì)量[3]。同時(shí)，有關(guān)部門要鼓勵(lì)銀行積極開發(fā)新產(chǎn)品，根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，開展各種獎(jiǎng)勵(lì)措施，支持商業(yè)銀行指紋認(rèn)證、面部認(rèn)證等智能自處理技術(shù)的快速發(fā)展。通過對(duì)輕工業(yè)建設(shè)和商業(yè)銀行智能化服務(wù)的轉(zhuǎn)型，可以滿足市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)多樣化、個(gè)性化的需求，奠定基礎(chǔ)。

（二）建立科技創(chuàng)新型人才庫，激發(fā)人才熱情

讓不同企業(yè)參加科學(xué)技術(shù)革新的實(shí)施，發(fā)揮自己的智慧。同時(shí)，建立合理有效的商業(yè)銀行內(nèi)部科技創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分利用各種評(píng)價(jià)、培訓(xùn)方法，吸引科技創(chuàng)新，激發(fā)優(yōu)秀科技創(chuàng)新人才的主體性和積極性，調(diào)動(dòng)優(yōu)秀科技創(chuàng)新人才的積極性。建立科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)培訓(xùn)平臺(tái)，定期和不定期培養(yǎng)人才進(jìn)入大學(xué)，參加培訓(xùn)學(xué)習(xí)，促進(jìn)具有較強(qiáng)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的商業(yè)銀行科技創(chuàng)新。

（三）深入開展科技創(chuàng)新活動(dòng)

為了更好地實(shí)施金融科技創(chuàng)新，將金融科技創(chuàng)新作為重要活動(dòng)，大力加強(qiáng)金融科技的建設(shè)，保持良好的金融科技創(chuàng)新氣氛，推進(jìn)教育、宣傳，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)等手段建立不同科技創(chuàng)新學(xué)習(xí)交流平臺(tái)，激發(fā)全體員工科技創(chuàng)新積極性。同時(shí)，必須加速金融科技創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新可能需要更高的成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展所必須經(jīng)歷的“陣痛”，積極適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，大力開展技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)不同部門的技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)金融科技在商業(yè)銀行的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。

（四）樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范

有效地防止金融欺詐，采取有效的措施避免金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，構(gòu)建信用等級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，積極防止互聯(lián)網(wǎng)金融公司和金融科技公司利用概念模糊性逃避金融監(jiān)管，將金融欺詐行為轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)有效防止信息泄露[4]。其次，主管部門要進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處理能力，不要忘記風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制，更好地發(fā)揮金融科技對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。再者加強(qiáng)商業(yè)銀行依法防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，職工提高職業(yè)道德，加強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)和控制知識(shí)，有效防止各種風(fēng)險(xiǎn)。政府和金融監(jiān)督管理部門建立了更加緊密的監(jiān)督管理合作機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)各種非法資金籌措、欺詐等違法犯罪活動(dòng)的問責(zé)，依法禁止，促進(jìn)商業(yè)銀行走健康穩(wěn)定的發(fā)展道路。

結(jié)語

目前，商業(yè)銀行金融科技處于快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，為服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)，有效解決商業(yè)銀行實(shí)際服務(wù)中遇到的問題，有效利用傳統(tǒng)銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)，降低服務(wù)成本向傳統(tǒng)的銀行業(yè)注入了新的活力和成長點(diǎn)。另一方面，它向大部分金融顧客提供了與以往銀行不同的金融體驗(yàn)，得到了顧客的廣泛認(rèn)可和歡迎。同時(shí)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，我國銀行在發(fā)展中還存在很多問題，銀行必須要加強(qiáng)內(nèi)部人才隊(duì)伍的管理，加強(qiáng)品牌建設(shè)，完善內(nèi)部結(jié)構(gòu)，重視自身形象。銀行還需要與地方政府加強(qiáng)聯(lián)系，建立合作機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管，防止各種金融風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，才能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)與良好的市場(chǎng)環(huán)境，只有這樣市場(chǎng)才能夠立于不敗之地。

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