陳陽(yáng)

摘要：住房公積金是我國(guó)為保障城市居民的社會(huì)權(quán)益所采取的一項(xiàng)重要制度。在進(jìn)行住房公積金貸款管理的過(guò)程中，受到信貸規(guī)模擴(kuò)大和市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜變化的影響，會(huì)產(chǎn)生一定的管理風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，本文以住房公積金的貸款管理為主要研究對(duì)象，著重對(duì)住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及方式選擇進(jìn)行研究和分析，旨在促進(jìn)我國(guó)住房公積金事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：住房公積金;貸款管理;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

在現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中，用人單位在聘用員工為其創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的同時(shí)，也要為員工提供繳納五險(xiǎn)一金的渠道和條件。住房公積金作為我國(guó)在職職工個(gè)人購(gòu)房的主要資金來(lái)源，對(duì)住房公積金貸款進(jìn)行有效地管理不僅能夠合理規(guī)避貸款的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠間接推動(dòng)人們居住環(huán)境與生活質(zhì)量的改善。要想對(duì)住房公積金貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及方式選擇進(jìn)行研究，首先就要了解住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型。

一、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型

（一）運(yùn)行體制帶來(lái)的管理風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)行體制帶來(lái)的管理風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)住房公積金的貸款管理產(chǎn)生重要的影響。在我國(guó)的住房公積金貸款過(guò)程中，具體涉及到委托方、受托方和借款人三個(gè)主體。委托方一般是指公積金管理機(jī)構(gòu)，而受托方則一般包括銀行等組織和機(jī)構(gòu)。運(yùn)行體制給住房公積金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自委托方和受托方自身的風(fēng)險(xiǎn)、辦理貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)[1]。這些原因所導(dǎo)致的管理風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)對(duì)住房公積金的貸款管理造成損失，還會(huì)影響到廣大公積金繳存職工的利益。

（二）政策取向和金融市場(chǎng)形成的管理風(fēng)險(xiǎn)

政策的取向和金融市場(chǎng)的復(fù)雜多變所形成的管理風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)住房公積金的貸款管理產(chǎn)生重要的影響。由于住房公積金政策的直接受益對(duì)象是廣大公積金繳存職工，在政策制定和頒布之后，受住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)影響最大的也是廣大公積金繳存職工。而金融市場(chǎng)的形勢(shì)變化也會(huì)對(duì)住房公積金的貸款管理造成一定的影響，這主要是由于住房公積金的貸款也是與金融市場(chǎng)掛鉤的[2]。

二、住房公積金貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及方式選擇

（一）確立公積金管理機(jī)構(gòu)主導(dǎo)地位

要想合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)，首先就要確立公積金管理機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位。辦理住房公積金貸款的主要場(chǎng)所就是公積金管理機(jī)構(gòu)，確立公積金管理機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位，不僅能夠盡量規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)，還能夠推動(dòng)我國(guó)住房公積金事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。要想確立公積金管理機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位，首先就要在公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)用自營(yíng)模式，這樣能夠避免委托方和受托方之間的利益沖突。其次，要想確立公積金管理機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位，還要健全和完善我國(guó)個(gè)人住房公積金的委托運(yùn)作機(jī)制，將委托方置于主體地位，這樣才能充分發(fā)揮公積金管理機(jī)構(gòu)的作用，更好地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

要想合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)，還要建立相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)有效預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管體系，不僅能夠有效防范進(jìn)行住房公積金貸款時(shí)可能出現(xiàn)的惡意超貸的情況，還能夠?qū)φ麄€(gè)住房公積金的貸款過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督和管理，并及時(shí)給出相應(yīng)的預(yù)防和規(guī)避建議。在建立貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管體系時(shí)，需要注意重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人信用情況的實(shí)時(shí)評(píng)估、對(duì)個(gè)人住房貸款貸前審核與貸后監(jiān)察相結(jié)合、個(gè)人住房貸款高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警等功能的實(shí)現(xiàn)和具體應(yīng)用，并建立相應(yīng)的會(huì)商制度和個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，以達(dá)到規(guī)避和化解個(gè)人住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（三）采取相關(guān)的配套政策和配套還貸措施

采取相關(guān)的配套政策和配套還貸措施，也對(duì)合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用。因?yàn)樽》抗e金是國(guó)家為保障在職職工個(gè)人利益而頒布的有效制度，要想應(yīng)對(duì)和規(guī)避管理風(fēng)險(xiǎn)，就可以采取建立相關(guān)的法規(guī)政策的方法來(lái)進(jìn)行。具體來(lái)說(shuō)，在建立相關(guān)的配套政策時(shí)，要以政府和公積金管理機(jī)構(gòu)為主體，在保障職工的基本利益的同時(shí)，完善住房相關(guān)的保險(xiǎn)制度。而相關(guān)的配套還貸措施則主要是針對(duì)借款人而言的，配套還貸措施不僅能夠?yàn)榻杩钊送貙掃€款的渠道，還能夠減少借款人在還款過(guò)程中容易產(chǎn)生的糾紛。

（四）加強(qiáng)貸款抵押審查力度

要想合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)貸款抵押的審查力度。由于受住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)影響最大的就是公積金繳存職工，因而在對(duì)貸款抵押進(jìn)行審查時(shí)，為了能夠盡量保障公積金繳存職工的利益，就要加大對(duì)貸款抵押的審查力度，在確保抵押物的合法性的同時(shí)，對(duì)貸款抵押的效率進(jìn)行嚴(yán)格的控制，以此來(lái)為住房公積金貸款的合理運(yùn)用和安全運(yùn)營(yíng)提供保障，進(jìn)而規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

綜上所述，住房公積金對(duì)公積金繳存職工購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房具有重要的減負(fù)與保障作用。通過(guò)確立公積金管理機(jī)構(gòu)主導(dǎo)地位、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系、采取相關(guān)的配套政策和配套還貸措施、加強(qiáng)貸款抵押審查力度等方面的措施來(lái)合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)，不僅能夠保障公積金繳存職工職工的個(gè)人利益，還能夠改善職工的住房條件，提高人們的生活質(zhì)量水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]冷世紅.住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范建議[J].中外企業(yè)家，2020（19）：92.

[2]張睿.論住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及方式選擇[J].時(shí)代金融，2020（12）：123-124.