陳陽

摘要：住房公積金是我國為保障城市居民的社會權(quán)益所采取的一項(xiàng)重要制度。在進(jìn)行住房公積金貸款管理的過程中，受到信貸規(guī)模擴(kuò)大和市場環(huán)境復(fù)雜變化的影響，會產(chǎn)生一定的管理風(fēng)險?；诖耍疚囊宰》抗e金的貸款管理為主要研究對象，著重對住房公積金貸款管理風(fēng)險規(guī)避及方式選擇進(jìn)行研究和分析，旨在促進(jìn)我國住房公積金事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：住房公積金;貸款管理;風(fēng)險規(guī)避

在現(xiàn)代社會的發(fā)展過程中，用人單位在聘用員工為其創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值的同時，也要為員工提供繳納五險一金的渠道和條件。住房公積金作為我國在職職工個人購房的主要資金來源，對住房公積金貸款進(jìn)行有效地管理不僅能夠合理規(guī)避貸款的風(fēng)險，還能夠間接推動人們居住環(huán)境與生活質(zhì)量的改善。要想對住房公積金貸款管理的風(fēng)險規(guī)避及方式選擇進(jìn)行研究，首先就要了解住房公積金貸款管理風(fēng)險的主要類型。

一、住房公積金貸款管理風(fēng)險的主要類型

（一）運(yùn)行體制帶來的管理風(fēng)險

運(yùn)行體制帶來的管理風(fēng)險，會對住房公積金的貸款管理產(chǎn)生重要的影響。在我國的住房公積金貸款過程中，具體涉及到委托方、受托方和借款人三個主體。委托方一般是指公積金管理機(jī)構(gòu)，而受托方則一般包括銀行等組織和機(jī)構(gòu)。運(yùn)行體制給住房公積金帶來的風(fēng)險主要來自委托方和受托方自身的風(fēng)險、辦理貸款過程中的風(fēng)險[1]。這些原因所導(dǎo)致的管理風(fēng)險不僅會對住房公積金的貸款管理造成損失，還會影響到廣大公積金繳存職工的利益。

（二）政策取向和金融市場形成的管理風(fēng)險

政策的取向和金融市場的復(fù)雜多變所形成的管理風(fēng)險，也會對住房公積金的貸款管理產(chǎn)生重要的影響。由于住房公積金政策的直接受益對象是廣大公積金繳存職工，在政策制定和頒布之后，受住房公積金貸款管理風(fēng)險影響最大的也是廣大公積金繳存職工。而金融市場的形勢變化也會對住房公積金的貸款管理造成一定的影響，這主要是由于住房公積金的貸款也是與金融市場掛鉤的[2]。

二、住房公積金貸款管理的風(fēng)險規(guī)避及方式選擇

（一）確立公積金管理機(jī)構(gòu)主導(dǎo)地位

要想合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險，首先就要確立公積金管理機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位。辦理住房公積金貸款的主要場所就是公積金管理機(jī)構(gòu)，確立公積金管理機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位，不僅能夠盡量規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險，還能夠推動我國住房公積金事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。要想確立公積金管理機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位，首先就要在公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)用自營模式，這樣能夠避免委托方和受托方之間的利益沖突。其次，要想確立公積金管理機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位，還要健全和完善我國個人住房公積金的委托運(yùn)作機(jī)制，將委托方置于主體地位，這樣才能充分發(fā)揮公積金管理機(jī)構(gòu)的作用，更好地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險。

（二）建立貸款風(fēng)險監(jiān)管體系

要想合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險，還要建立相應(yīng)的貸款風(fēng)險監(jiān)管體系。風(fēng)險監(jiān)管對有效預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險具有重要的作用，建立貸款風(fēng)險的監(jiān)管體系，不僅能夠有效防范進(jìn)行住房公積金貸款時可能出現(xiàn)的惡意超貸的情況，還能夠?qū)φ麄€住房公積金的貸款過程進(jìn)行監(jiān)督和管理，并及時給出相應(yīng)的預(yù)防和規(guī)避建議。在建立貸款風(fēng)險的監(jiān)管體系時，需要注意重點(diǎn)關(guān)注個人信用情況的實(shí)時評估、對個人住房貸款貸前審核與貸后監(jiān)察相結(jié)合、個人住房貸款高風(fēng)險的預(yù)警等功能的實(shí)現(xiàn)和具體應(yīng)用，并建立相應(yīng)的會商制度和個人住房貸款風(fēng)險基金，以達(dá)到規(guī)避和化解個人住房公積金貸款管理風(fēng)險的目的。

（三）采取相關(guān)的配套政策和配套還貸措施

采取相關(guān)的配套政策和配套還貸措施，也對合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險具有重要的作用。因?yàn)樽》抗e金是國家為保障在職職工個人利益而頒布的有效制度，要想應(yīng)對和規(guī)避管理風(fēng)險，就可以采取建立相關(guān)的法規(guī)政策的方法來進(jìn)行。具體來說，在建立相關(guān)的配套政策時，要以政府和公積金管理機(jī)構(gòu)為主體，在保障職工的基本利益的同時，完善住房相關(guān)的保險制度。而相關(guān)的配套還貸措施則主要是針對借款人而言的，配套還貸措施不僅能夠?yàn)榻杩钊送貙掃€款的渠道，還能夠減少借款人在還款過程中容易產(chǎn)生的糾紛。

（四）加強(qiáng)貸款抵押審查力度

要想合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險，還要加強(qiáng)貸款抵押的審查力度。由于受住房公積金貸款的管理風(fēng)險影響最大的就是公積金繳存職工，因而在對貸款抵押進(jìn)行審查時，為了能夠盡量保障公積金繳存職工的利益，就要加大對貸款抵押的審查力度，在確保抵押物的合法性的同時，對貸款抵押的效率進(jìn)行嚴(yán)格的控制，以此來為住房公積金貸款的合理運(yùn)用和安全運(yùn)營提供保障，進(jìn)而規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險。

三、結(jié)論

綜上所述，住房公積金對公積金繳存職工購買個人住房具有重要的減負(fù)與保障作用。通過確立公積金管理機(jī)構(gòu)主導(dǎo)地位、建立貸款風(fēng)險監(jiān)管體系、采取相關(guān)的配套政策和配套還貸措施、加強(qiáng)貸款抵押審查力度等方面的措施來合理地規(guī)避住房公積金貸款的管理風(fēng)險，不僅能夠保障公積金繳存職工職工的個人利益，還能夠改善職工的住房條件，提高人們的生活質(zhì)量水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]冷世紅.住房公積金貸款風(fēng)險及防范建議[J].中外企業(yè)家，2020（19）：92.

[2]張睿.論住房公積金貸款管理風(fēng)險規(guī)避及方式選擇[J].時代金融，2020（12）：123-124.