劉松濤　李亞鴻　李琳玥　何沛　李孜

一、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放作為國(guó)家重要進(jìn)程，其中所產(chǎn)生的成就不必過(guò)多贅述，最主要的一點(diǎn)在于居民人均收入的改善與提高。我們?yōu)榱耸寡芯扛泳哂姓f(shuō)服力，特意參考了近年來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從1978年的人均大約190美元逐漸增長(zhǎng)到至2019年的9470美元，居民人均可支配收入自然也隨之增加，從1978年的343元上升至2019年的30733元，這一數(shù)據(jù)的對(duì)比就可以知曉其中關(guān)鍵。

越來(lái)越多的人走向理財(cái)區(qū)為實(shí)現(xiàn)財(cái)富的最大化。但近年來(lái)P2P相繼暴雷，受2020年新冠病毒的全球傳播影響大批理財(cái)類軟件問(wèn)題頻出，如愛(ài)錢進(jìn)、人人貸等難以償還逾期欠款被迫下架，給投資者造成了嚴(yán)重?fù)p失，我國(guó)居民理財(cái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求越來(lái)越迫切。據(jù)2020年1月360企業(yè)集團(tuán)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)欺詐造成的損失達(dá)到了GDP的0.63%，其中大多為理財(cái)領(lǐng)域的“初學(xué)者”。對(duì)理財(cái)類項(xiàng)目存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)知之甚少，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，存在金融、法律等領(lǐng)域的知識(shí)盲區(qū)。

當(dāng)下隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟和“互聯(lián)網(wǎng)+“概念的提出，一系列借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，為金融領(lǐng)域開(kāi)拓了一片新天地。居民理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富最大化，越來(lái)越多的人開(kāi)始接觸理財(cái)產(chǎn)品，但理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)投資需謹(jǐn)慎。因此，本文針對(duì)受眾群是針對(duì)缺少理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的新手面對(duì)的問(wèn)題，以風(fēng)險(xiǎn)管控為視角提出風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策，旨在幫助他們有效識(shí)別理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念并專注于為理財(cái)投資者提供安全理財(cái)?shù)姆?wù)，最終達(dá)到有效理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

二、理財(cái)前景

1.投資門檻低

一般商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品是有最低限額的且在3萬(wàn)左右，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品起門檻幾乎可以說(shuō)是不受限制，多少錢都可以存入賺取利息，這個(gè)打破了原有的限制門檻也讓更多的消費(fèi)者可以接受，尤其是一些資產(chǎn)不多而且可能隨時(shí)用錢的新手群體。

2.操作簡(jiǎn)單、安全性高

本產(chǎn)品無(wú)須到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，省去了那些復(fù)雜的辦理手續(xù)環(huán)節(jié)直接在手機(jī)實(shí)名認(rèn)證操作簡(jiǎn)單便捷。一旦使用本產(chǎn)品將定期推送提醒客戶查看理財(cái)情況，此外一旦有存入或支出金額時(shí)給客戶提供“本人親自確定”彈窗，確認(rèn)操作真實(shí)、安全性。

3.創(chuàng)建家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)

適用于家庭的財(cái)務(wù)信息管理、測(cè)評(píng)和建議模塊，實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭的日常收支、預(yù)算、理財(cái)信息的便捷管理，并提供適應(yīng)的理財(cái)建議，一方面可以節(jié)省人大運(yùn)營(yíng)和人力成本，另一方面可以根據(jù)這些信息指引人們更好地理財(cái)。

三、風(fēng)險(xiǎn)管控研究意義

根據(jù)調(diào)查，居民理財(cái)主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

第一，個(gè)人理財(cái)觀念落后，對(duì)于理財(cái)還沒(méi)有從根本上認(rèn)識(shí)到其重要性，人人理財(cái)?shù)挠^念尚未普及。第二，居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇，只追求短期利益，缺乏對(duì)于投資長(zhǎng)期的規(guī)劃。僅僅有19.2%的居民對(duì)理財(cái)制定了長(zhǎng)期的投資計(jì)劃，缺乏對(duì)投資市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)認(rèn)識(shí)和規(guī)劃，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有明確自己的理財(cái)目標(biāo)和設(shè)置理財(cái)計(jì)劃;

第三，居民選擇的理財(cái)方式過(guò)于傳統(tǒng)。大部分居民選擇的都是風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)方式，所占比例為51.06%，而選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)方式的居民僅僅只有10.68%，投資簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行儲(chǔ)蓄是居民的普遍選擇，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉致使居民的選擇過(guò)于保守;第四，各個(gè)理財(cái)機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)產(chǎn)品單一，并且各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍受限，增加了居民獲取理財(cái)信息的難度，并且機(jī)構(gòu)對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的披露不足，在提供服務(wù)時(shí)過(guò)度強(qiáng)調(diào)收益，大大提高了居民投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

四、風(fēng)險(xiǎn)管控策略

（1）第三方提供的安全有效的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)平臺(tái)，融合風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及預(yù)警，向客戶提供全周期精準(zhǔn)防損服務(wù)。

結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)而設(shè)計(jì)的自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估功能是平臺(tái)的最主要策略。在這一板塊，充分利用云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)生成系統(tǒng)、智能AI自動(dòng)識(shí)別分析等新技術(shù)，自主研發(fā)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理與系統(tǒng)化防災(zāi)防損的依附于線上平臺(tái)的智能化、自動(dòng)化、科學(xué)化風(fēng)控平臺(tái)，創(chuàng)新有保證、有可靠依據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。在科技賦能、防風(fēng)險(xiǎn)防控方面不斷進(jìn)行研究和進(jìn)一步發(fā)展，注重開(kāi)創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)防控的這一新技術(shù)，積極推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的事后挽救轉(zhuǎn)向事前的風(fēng)險(xiǎn)防控。

在自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品還將進(jìn)一步提供理財(cái)建議，對(duì)于初步接觸理財(cái)?shù)哪贻p投資人們面對(duì)無(wú)法抉擇的困境，通過(guò)數(shù)據(jù)分析個(gè)人不同的具體情況而提供的不同理財(cái)結(jié)構(gòu)的理財(cái)建議，幫助投資者們進(jìn)行選擇，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資的發(fā)展。

（2）年輕理財(cái)者培育專欄。邀請(qǐng)相關(guān)專業(yè)人士入駐講解，提供面對(duì)年輕的理財(cái)初學(xué)者提供安全有效易理解的基礎(chǔ)理財(cái)課程。

其實(shí)是快速了解金融市場(chǎng)行情的一個(gè)渠道。尤其是對(duì)于剛剛接觸理財(cái)，缺少相關(guān)知識(shí)和了解的初學(xué)者，沒(méi)有太多時(shí)間來(lái)學(xué)習(xí)如何投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，而且投資這個(gè)領(lǐng)域又是一個(gè)比較專業(yè)的領(lǐng)域，需要個(gè)人具備基本的投資理財(cái)知識(shí)，知道該選擇什么產(chǎn)品進(jìn)行投資，幫助人們學(xué)會(huì)在合適的時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行買入賣出來(lái)獲利。

（3）家庭理財(cái)系統(tǒng)，構(gòu)建適用于家庭的財(cái)務(wù)信息管理、測(cè)評(píng)和建議模塊，實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭的日常收支、預(yù)算、理財(cái)信息的便捷管理，并提供適應(yīng)的理財(cái)建議，一方面可以節(jié)省人力和開(kāi)支，另一方面可以根據(jù)這些信息指引人們更好地理財(cái)

傳統(tǒng)的手工管理效率極低，記錄混亂容易出錯(cuò)、記賬本可用空間有限，且不易于后期的整理統(tǒng)計(jì)。借助當(dāng)今信息電子化的技術(shù)，設(shè)計(jì)出適合家庭財(cái)務(wù)信息管理的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭的日常收支、預(yù)算、理財(cái)信息的便捷管理，一方面可以節(jié)省人力和開(kāi)支，另一方面可以根據(jù)這些信息指引人們更好地理財(cái)。

（4）自動(dòng)化建議，智能理財(cái)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，其區(qū)別于傳統(tǒng)投資顧問(wèn)，為理財(cái)者提供便捷簡(jiǎn)單的新的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑。

基金項(xiàng)目：本文系大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：風(fēng)險(xiǎn)管控視角下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究，項(xiàng)目編號(hào)：202111832097。