劉松濤　李亞鴻　李琳玥　何沛　李孜

一、理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放作為國家重要進(jìn)程，其中所產(chǎn)生的成就不必過多贅述，最主要的一點在于居民人均收入的改善與提高。我們?yōu)榱耸寡芯扛泳哂姓f服力，特意參考了近年來自國家統(tǒng)計局的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從1978年的人均大約190美元逐漸增長到至2019年的9470美元，居民人均可支配收入自然也隨之增加，從1978年的343元上升至2019年的30733元，這一數(shù)據(jù)的對比就可以知曉其中關(guān)鍵。

越來越多的人走向理財區(qū)為實現(xiàn)財富的最大化。但近年來P2P相繼暴雷，受2020年新冠病毒的全球傳播影響大批理財類軟件問題頻出，如愛錢進(jìn)、人人貸等難以償還逾期欠款被迫下架，給投資者造成了嚴(yán)重?fù)p失，我國居民理財規(guī)避風(fēng)險的需求越來越迫切。據(jù)2020年1月360企業(yè)集團(tuán)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)欺詐造成的損失達(dá)到了GDP的0.63%，其中大多為理財領(lǐng)域的“初學(xué)者”。對理財類項目存在的潛在風(fēng)險知之甚少，風(fēng)險防范意識較差，存在金融、法律等領(lǐng)域的知識盲區(qū)。

當(dāng)下隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟和“互聯(lián)網(wǎng)+“概念的提出，一系列借助互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的理財產(chǎn)品應(yīng)運而生，為金融領(lǐng)域開拓了一片新天地。居民理財?shù)氖滓繕?biāo)是實現(xiàn)個人財富最大化，越來越多的人開始接觸理財產(chǎn)品，但理財有風(fēng)險投資需謹(jǐn)慎。因此，本文針對受眾群是針對缺少理財經(jīng)驗的新手面對的問題，以風(fēng)險管控為視角提出風(fēng)險對策，旨在幫助他們有效識別理財風(fēng)險，樹立正確的理財觀念并專注于為理財投資者提供安全理財?shù)姆?wù)，最終達(dá)到有效理財?shù)哪康摹?/p>

二、理財前景

1.投資門檻低

一般商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品是有最低限額的且在3萬左右，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品起門檻幾乎可以說是不受限制，多少錢都可以存入賺取利息，這個打破了原有的限制門檻也讓更多的消費者可以接受，尤其是一些資產(chǎn)不多而且可能隨時用錢的新手群體。

2.操作簡單、安全性高

本產(chǎn)品無須到線下網(wǎng)點辦理，省去了那些復(fù)雜的辦理手續(xù)環(huán)節(jié)直接在手機(jī)實名認(rèn)證操作簡單便捷。一旦使用本產(chǎn)品將定期推送提醒客戶查看理財情況，此外一旦有存入或支出金額時給客戶提供“本人親自確定”彈窗，確認(rèn)操作真實、安全性。

3.創(chuàng)建家庭理財結(jié)構(gòu)

適用于家庭的財務(wù)信息管理、測評和建議模塊，實現(xiàn)對家庭的日常收支、預(yù)算、理財信息的便捷管理，并提供適應(yīng)的理財建議，一方面可以節(jié)省人大運營和人力成本，另一方面可以根據(jù)這些信息指引人們更好地理財。

三、風(fēng)險管控研究意義

根據(jù)調(diào)查，居民理財主要存在以下幾個問題：

第一，個人理財觀念落后，對于理財還沒有從根本上認(rèn)識到其重要性，人人理財?shù)挠^念尚未普及。第二，居民對于理財產(chǎn)品的選擇，只追求短期利益，缺乏對于投資長期的規(guī)劃。僅僅有19.2%的居民對理財制定了長期的投資計劃，缺乏對投資市場的長遠(yuǎn)認(rèn)識和規(guī)劃，對于風(fēng)險的防范意識不強，沒有明確自己的理財目標(biāo)和設(shè)置理財計劃;

第三，居民選擇的理財方式過于傳統(tǒng)。大部分居民選擇的都是風(fēng)險較低的理財方式，所占比例為51.06%，而選擇高風(fēng)險高回報的理財方式的居民僅僅只有10.68%，投資簡單，風(fēng)險較低的銀行儲蓄是居民的普遍選擇，對于理財產(chǎn)品的不熟悉致使居民的選擇過于保守;第四，各個理財機(jī)構(gòu)所提供的理財產(chǎn)品單一，并且各個金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍受限，增加了居民獲取理財信息的難度，并且機(jī)構(gòu)對于理財風(fēng)險的披露不足，在提供服務(wù)時過度強調(diào)收益，大大提高了居民投資失敗的風(fēng)險。

四、風(fēng)險管控策略

（1）第三方提供的安全有效的理財產(chǎn)品的風(fēng)險測評平臺，融合風(fēng)險大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新風(fēng)險評估體系，實現(xiàn)風(fēng)險識別及預(yù)警，向客戶提供全周期精準(zhǔn)防損服務(wù)。

結(jié)合風(fēng)險大數(shù)據(jù)而設(shè)計的自動化的風(fēng)險評估功能是平臺的最主要策略。在這一板塊，充分利用云平臺、大數(shù)據(jù)生成系統(tǒng)、智能AI自動識別分析等新技術(shù)，自主研發(fā)的全流程風(fēng)險管理與系統(tǒng)化防災(zāi)防損的依附于線上平臺的智能化、自動化、科學(xué)化風(fēng)控平臺，創(chuàng)新有保證、有可靠依據(jù)的風(fēng)險評估體系。在科技賦能、防風(fēng)險防控方面不斷進(jìn)行研究和進(jìn)一步發(fā)展，注重開創(chuàng)風(fēng)險防控的這一新技術(shù)，積極推動理財產(chǎn)品的事后挽救轉(zhuǎn)向事前的風(fēng)險防控。

在自動化的風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品還將進(jìn)一步提供理財建議，對于初步接觸理財?shù)哪贻p投資人們面對無法抉擇的困境，通過數(shù)據(jù)分析個人不同的具體情況而提供的不同理財結(jié)構(gòu)的理財建議，幫助投資者們進(jìn)行選擇，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)投資的發(fā)展。

（2）年輕理財者培育專欄。邀請相關(guān)專業(yè)人士入駐講解，提供面對年輕的理財初學(xué)者提供安全有效易理解的基礎(chǔ)理財課程。

其實是快速了解金融市場行情的一個渠道。尤其是對于剛剛接觸理財，缺少相關(guān)知識和了解的初學(xué)者，沒有太多時間來學(xué)習(xí)如何投資理財?shù)南嚓P(guān)知識，而且投資這個領(lǐng)域又是一個比較專業(yè)的領(lǐng)域，需要個人具備基本的投資理財知識，知道該選擇什么產(chǎn)品進(jìn)行投資，幫助人們學(xué)會在合適的時間點進(jìn)行買入賣出來獲利。

（3）家庭理財系統(tǒng)，構(gòu)建適用于家庭的財務(wù)信息管理、測評和建議模塊，實現(xiàn)對家庭的日常收支、預(yù)算、理財信息的便捷管理，并提供適應(yīng)的理財建議，一方面可以節(jié)省人力和開支，另一方面可以根據(jù)這些信息指引人們更好地理財

傳統(tǒng)的手工管理效率極低，記錄混亂容易出錯、記賬本可用空間有限，且不易于后期的整理統(tǒng)計。借助當(dāng)今信息電子化的技術(shù)，設(shè)計出適合家庭財務(wù)信息管理的系統(tǒng)，實現(xiàn)對家庭的日常收支、預(yù)算、理財信息的便捷管理，一方面可以節(jié)省人力和開支，另一方面可以根據(jù)這些信息指引人們更好地理財。

（4）自動化建議，智能理財業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，其區(qū)別于傳統(tǒng)投資顧問，為理財者提供便捷簡單的新的風(fēng)險規(guī)制路徑。

基金項目：本文系大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目，項目名稱：風(fēng)險管控視角下大學(xué)生理財現(xiàn)狀分析與對策研究，項目編號：202111832097。