楊彬

為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院、省政府、財(cái)政部和中國(guó)人民銀行做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期促進(jìn)就業(yè)及中央財(cái)政普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金管理工作精神，始終把滿足農(nóng)民的金融需求作為業(yè)務(wù)發(fā)展的主要著力點(diǎn)，大力支持草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜、小雜糧、馬鈴薯和中藥材等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)需通過(guò)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保（下崗失業(yè)人員）貸款和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等信譽(yù)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等形式，針對(duì)農(nóng)民群眾脫貧致富的迫切需要，幫助弱勢(shì)群體創(chuàng)業(yè)致富。

一、相關(guān)案例

案例一：甘肅大地紅生物科技有限責(zé)任公司

甘肅大地紅生物科技有限責(zé)任公司成立于2015年，位于會(huì)寧縣雞兒川農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，注冊(cè)資金500萬(wàn)元，是一家種植與技術(shù)研究為一體的多元化民營(yíng)企業(yè)，同時(shí)也是該縣大力支持的十大生態(tài)產(chǎn)業(yè)之一，主要從事中藥材種植、標(biāo)準(zhǔn)化育苗、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工等。

受2020年新冠疫情影響，該公司產(chǎn)品出售受阻、運(yùn)輸成本升高，難以回籠資金，導(dǎo)致資金流出現(xiàn)暫時(shí)性困難。該地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在了解到該公司發(fā)展遇到的情況后，積極響應(yīng)政策并安排信貸人員前往調(diào)查，同時(shí)該公司法人積極向當(dāng)?shù)厝松缇趾退谡M(jìn)行申報(bào)并經(jīng)過(guò)貸款審查復(fù)核后，為該公司開(kāi)通信貸支持綠色通道發(fā)放280萬(wàn)元小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，助其度過(guò)經(jīng)營(yíng)難關(guān)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

案例二：會(huì)寧縣百匯電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)有限公司

會(huì)寧縣百匯電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)有限公司成立2016年1月，經(jīng)過(guò)四年時(shí)間發(fā)展為縣城2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)28個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的快遞公司，面積約980平方米，其是德邦物流會(huì)寧縣簽約加盟網(wǎng)點(diǎn)，并承擔(dān)會(huì)寧縣物流配送中心儲(chǔ)存、分揀、配貨、分放等職能，通過(guò)物流資源整合，并與阿里巴巴菜鳥(niǎo)物流網(wǎng)絡(luò)深度合作，運(yùn)營(yíng)管理菜鳥(niǎo)鄉(xiāng)村會(huì)寧縣物流配送中心，旨在降低縣域物流成本，提升貨運(yùn)效率，打通農(nóng)村雙向流通“最后一公里”，為推進(jìn)縣鄉(xiāng)村三級(jí)物流體系建設(shè)、實(shí)現(xiàn)全縣電子商務(wù)跨越發(fā)展提供物流支持和配送保障。

隨著快遞需求的多樣化，配送中心在繼續(xù)提供傳統(tǒng)快遞服務(wù)的同時(shí)，也在積極開(kāi)拓新興業(yè)務(wù)，中心致力于品牌的建設(shè)和發(fā)展，不斷完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)派送網(wǎng)絡(luò)，該公司于2019年12月向當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)了創(chuàng)業(yè)貼息貸款用于購(gòu)置大型車(chē)輛和引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備。在公司提出申請(qǐng)后，銀行信貸人員便登門(mén)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，同時(shí)公司法人積極向會(huì)寧縣人社局和所在社區(qū)進(jìn)行申報(bào)并經(jīng)過(guò)貸款審查復(fù)核。一周后，個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款15萬(wàn)元就發(fā)放給該公司法人康成禮賬戶。

二、存在的問(wèn)題

（一）各部門(mén)利益訴求不同，工作合力尚需加強(qiáng)

在涉及創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的幾個(gè)部門(mén)中，財(cái)政部門(mén)主要職責(zé)是注入擔(dān)?；?，提供財(cái)政貼息，而會(huì)寧縣作為貧困縣，財(cái)政收入有限、貼息資金壓力大;而經(jīng)辦商業(yè)銀行，其“利潤(rùn)最大化”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)則要求其時(shí)刻關(guān)注收益，而受制于財(cái)政撥付壓力，存在貼息資金拖欠問(wèn)題;人社部門(mén)作為促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的職能部門(mén)，同時(shí)受市縣考核壓力，更關(guān)注創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的規(guī)模和完成率。各部門(mén)之間出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)的不同，使得信貸部門(mén)之間充斥著“政府和市場(chǎng)”、“政策化和商業(yè)化”以及供需雙方之間的各種不和諧音符。

（二）貸款審批效率尚有進(jìn)步空間

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款涉及財(cái)政局、人社局及商業(yè)銀行三個(gè)部門(mén)，申貸手續(xù)也需要多頭把關(guān)考察、層層轉(zhuǎn)移審定、級(jí)級(jí)留取憑證，造成貸款程序復(fù)雜;同時(shí)其政策性貸款的性質(zhì)又決定了對(duì)貸款對(duì)象的身份限制，不可避免的要辦理很多經(jīng)濟(jì)和法律手續(xù)，造成了貸款手續(xù)繁瑣和審批流轉(zhuǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，影響貸款扶持創(chuàng)業(yè)的時(shí)效。

（三）擔(dān)保基金規(guī)模有待擴(kuò)大

隨著就業(yè)扶持政策不斷調(diào)整和扶持力度的不斷擴(kuò)大，全民創(chuàng)業(yè)的熱情日益高漲，城鄉(xiāng)廣大創(chuàng)業(yè)者對(duì)資金的需求越來(lái)越多，隨之出現(xiàn)擔(dān)?；鸩蛔愕膯?wèn)題。由于地方財(cái)政注入的擔(dān)?；鹩邢?，雖然經(jīng)辦銀行按擔(dān)?；?：5放貸，但考慮到期貸款還款不及時(shí)等因素，擔(dān)保基金缺口仍然較大。

三、建議與意見(jiàn)

（一）加強(qiáng)部門(mén)合力，落實(shí)政策惠民實(shí)效

創(chuàng)業(yè)貸款涉及部門(mén)應(yīng)摒棄“一家思維”、建立“大家思維”，統(tǒng)一到促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，在事前審批、事中監(jiān)管、事后監(jiān)督等環(huán)節(jié)形成強(qiáng)大合力，增強(qiáng)“在其位”意識(shí)。首先，人社部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照政策要求進(jìn)行貸前檢查和資金跟蹤，檢查貸款人申請(qǐng)資質(zhì)、資金用途，并定期對(duì)貸出資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，盡最大可能防范基金風(fēng)險(xiǎn);其次財(cái)政部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的支持力度，積極落實(shí)擔(dān)保貼息基金，確保資金按時(shí)足額到位，同時(shí)要安排相應(yīng)資金持續(xù)補(bǔ)充擔(dān)保資金，不斷提高擔(dān)保基金規(guī)模，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，提高創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸬陌踩褂?最后，人民銀行應(yīng)通過(guò)降低利率水平等積極政策吸引商業(yè)銀行介入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，壯大經(jīng)辦銀行隊(duì)伍;商業(yè)銀行合理展期，根據(jù)借款人和借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況等協(xié)商確定合理利率。

（二）推行多部門(mén)聯(lián)合審貸，提高貸款發(fā)放效率

一是加強(qiáng)人民銀行、銀證監(jiān)會(huì)與地方政府協(xié)調(diào)，進(jìn)一步完善配套監(jiān)管方法，規(guī)范和扶持創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款項(xiàng)目，盡可能地將信貸資金引向需要支持的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體。二是應(yīng)成立人民銀行、承辦商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、人社部門(mén)為成員單位的聯(lián)合審查小組進(jìn)行聯(lián)合審查，充分協(xié)商取得一致意見(jiàn)后，統(tǒng)一提出審批意見(jiàn)，減少不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)。三是實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制，提高工作效率，可制定關(guān)于規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)程序及限時(shí)辦結(jié)的制度，明確各方職責(zé)，實(shí)行限時(shí)辦法，開(kāi)通下崗失業(yè)人員申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道。

（三）擴(kuò)大擔(dān)保基金規(guī)模，提高擔(dān)保基金擔(dān)保能力

一方面地方政府應(yīng)根據(jù)各地創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款進(jìn)度、完成任務(wù)情況及回收情況建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，加大擔(dān)?；鸬耐度?，此外應(yīng)將擔(dān)保基金獎(jiǎng)勵(lì)資金盡快撥付到位;另一方面當(dāng)?shù)刎?cái)政應(yīng)將擔(dān)?；鹜度肓腥胴?cái)政預(yù)算，根據(jù)需求逐年提高擔(dān)?；鹋涮淄度胧褂谩?/p>