張瑾

文前提要：夏季戶外運(yùn)動對身體的消耗較大，借助合適的運(yùn)動保障轉(zhuǎn)嫁潛在的運(yùn)動傷害風(fēng)險(xiǎn)，也是運(yùn)動愛好者們應(yīng)該注重的“熱身準(zhǔn)備”之一。

前不久，白銀山地馬拉松越野賽死傷事件引發(fā)了社會各界持續(xù)性的關(guān)注。事件中21 位年輕跑者在這個夏天戛然而止的生命令人痛心，也讓不少同樣喜愛挑戰(zhàn)自然與極限的運(yùn)動愛好者意識到了可能伴隨著運(yùn)動產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，隨著運(yùn)動風(fēng)潮在國內(nèi)的逐步發(fā)展，越野、沖浪、馬術(shù)這些隱含較大風(fēng)險(xiǎn)的戶外運(yùn)動已經(jīng)逐步成為一種時尚。即使大部分戶外運(yùn)動愛好者都擁有一定的專業(yè)技術(shù)，但這些高危運(yùn)動的潛在的危險(xiǎn)性依舊不容忽視。對于常常參與中高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的朋友們來說，除了選購專業(yè)的運(yùn)動裝備之外，借助合適的運(yùn)動保障轉(zhuǎn)嫁潛在的運(yùn)動傷害風(fēng)險(xiǎn)，也是進(jìn)一步提升運(yùn)動防護(hù)的有效準(zhǔn)備。

普通意外險(xiǎn)難保“高危運(yùn)動”

夏季體感炎熱，臺風(fēng)、雷暴等極端天氣時有出現(xiàn)，但依舊不會影響運(yùn)動愛好者的運(yùn)動熱情。通常情況下，在夏季進(jìn)行戶外活動時人體消耗大，大量運(yùn)動會加速體內(nèi)水分流失，如果不注意防范或遭遇極端天氣，就可能遭遇潛在的人身傷害。除了在白銀山地馬拉松越野賽事故中出現(xiàn)的失溫，夏季運(yùn)動過程中出現(xiàn)摔傷、骨折、意外墜落等運(yùn)動傷害的風(fēng)險(xiǎn)也較高。

在當(dāng)前保險(xiǎn)市場中，兼具意外傷害與意外醫(yī)療保障的綜合意外險(xiǎn)是能為大部分普通運(yùn)動提供風(fēng)險(xiǎn)保障的實(shí)用險(xiǎn)種。其中，意外傷害保障包含意外身故和意外傷殘保障，被保險(xiǎn)人如因大眾運(yùn)動等意外遭受身體傷害，保險(xiǎn)公司將予以合同約定的定額賠付;而意外醫(yī)療保障則可在約定限額內(nèi)按約定報(bào)銷比例報(bào)銷被保險(xiǎn)人遭遇意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。

但需要特別指出的是，不同的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品對免責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動有不同的約定，在大部分綜合意外險(xiǎn)的合同中，越野、攀巖、滑雪、跳傘、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)戶外運(yùn)動基本都被列為免責(zé)條款，通常不在常規(guī)綜合意外險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。舉例而言，夏季正是沖浪、潛水等戶外運(yùn)動的旺季，但這些意外較為高發(fā)的中高風(fēng)險(xiǎn)戶外運(yùn)動通常都被普通意外險(xiǎn)“拒之門外”，如被保險(xiǎn)人在進(jìn)行這些“高危運(yùn)動”時遭遇運(yùn)動傷害，通常無法獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。

專項(xiàng)險(xiǎn)保障更貼心

常規(guī)意外險(xiǎn)不保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動，那又該要如何“補(bǔ)漏”夯實(shí)保障呢？

事實(shí)上，隨著戶外運(yùn)動及極限運(yùn)動愛好者的逐步增多，近年來已有不少保險(xiǎn)公司針對高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動推出了專項(xiàng)運(yùn)動保障產(chǎn)品以及囊括高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的戶外旅游險(xiǎn)。從具體保障上來看，這些專項(xiàng)險(xiǎn)的保障期限以及保障范圍也更為貼心靈活。

以某大型險(xiǎn)企推出的某戶外運(yùn)動意外險(xiǎn)為例，該款的高危運(yùn)動保障范圍涵蓋水上項(xiàng)目、攀巖、滑雪、潛水等多種，最高可選擇高達(dá)20萬元的高危運(yùn)動意外身故、殘疾保障，附加5萬元意外醫(yī)療以及10萬元緊急運(yùn)送保障。此外，該專項(xiàng)險(xiǎn)還包括有2萬元面部整容以及3000元運(yùn)動設(shè)備損失保障。產(chǎn)品的保障期限從1至30天可選，對應(yīng)的保費(fèi)區(qū)間為6至144元。

投保勿忘厘清條款

綜合來看，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動保險(xiǎn)比較特殊，保障條款也相對較為復(fù)雜。對于戶外運(yùn)動發(fā)燒友來說，除了確保自己所喜愛的運(yùn)動包涵在對應(yīng)意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，也要注意詳細(xì)查看投保須知、免責(zé)條款并厘清具體保障。

有業(yè)內(nèi)專家建議，關(guān)注高危運(yùn)動以及戶外運(yùn)動的體育愛好者在挑選意外保障時，還應(yīng)特別注意了解和對比以下兩項(xiàng)條款：

一是附加意外醫(yī)療保障條款。對大多數(shù)運(yùn)動愛好者來說，身故或高殘風(fēng)險(xiǎn)都是極端情況，更常見的是運(yùn)動時意外受傷帶來的就醫(yī)就診風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在消費(fèi)水平較高的國家和地區(qū)，運(yùn)動傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用通常較高。因此，建議高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動愛好者在條件允許范圍內(nèi)優(yōu)先選擇低免賠額、高賠付比例的保障產(chǎn)品。

第二是緊急醫(yī)療運(yùn)送救援條款。在配置保險(xiǎn)保障的同時，相應(yīng)的運(yùn)送救援服務(wù)尤其是在外省市或海外體驗(yàn)高危運(yùn)動可酌情考慮對比不同產(chǎn)品的緊急醫(yī)療運(yùn)送救援服務(wù)保障，在同等條件下優(yōu)先選擇更適合自身救援服務(wù)需求的保障產(chǎn)品。

除了按序選擇合適的意外保障產(chǎn)品之外，業(yè)內(nèi)專家也建議長期接觸高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動，或以中高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動及戶外運(yùn)動為職業(yè)的相關(guān)人員，特別是身兼家庭“頂梁柱”的運(yùn)動愛好者們還應(yīng)考慮在意外保障的基礎(chǔ)上再酌情附加一份壽險(xiǎn)保障，為其他家庭成員的生活進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。