郭子源

進(jìn)入7月，全國又有多家銀行對(duì)長期不動(dòng)的個(gè)人賬戶開啟了清理工作，即清理“睡眠賬戶”。實(shí)際上，自2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動(dòng)以來，銀行業(yè)已陸續(xù)著手清理“睡眠賬戶”，以更好地保障持卡人的合法權(quán)益。

何為“睡眠賬戶”？為何要清理“睡眠賬戶”？清理是否意味著直接銷戶？若被清理后還想使用，持卡人如何恢復(fù)賬戶功能？

何為“睡眠賬戶”

作為支付體系的重要組成部分，近年來，銀行賬戶在企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)生活中扮演的角色越發(fā)重要，其開立數(shù)量也一直呈上升趨勢。

中國人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年第一季度末，全國共開立個(gè)人銀行賬戶127.79億戶，較上季度末增加3.18億戶，人均擁有銀行賬戶數(shù)達(dá)9.05戶。

但值得注意的是，其中不乏“睡眠賬戶”。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者根據(jù)多家銀行發(fā)布的公告發(fā)現(xiàn)，所謂“睡眠賬戶”，多指那些連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生客戶主動(dòng)交易，賬戶余額為零，且未簽訂信用卡、個(gè)人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶。

除了以上類型，“睡眠賬戶”通常還指那些“存量異常賬戶”。根據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶需再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

其中，Ⅰ類戶有實(shí)體卡或存折，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等;Ⅱ類戶、Ⅲ類戶沒有實(shí)體卡，屬于電子賬戶，在已有的Ⅰ類戶基礎(chǔ)上增設(shè)，Ⅱ類戶主要用于個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)等，還可以購買開戶銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品，Ⅲ類戶主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

針對(duì)此前已在同一家銀行開立多個(gè)Ⅰ類戶的情況，監(jiān)管部門提出，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說明，核實(shí)其開戶的合理性;如果無法核實(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者降低賬戶類別，例如將Ⅰ類戶降為Ⅱ類戶等。

例如，中國郵儲(chǔ)銀行已逐步、分批對(duì)同一客戶名下個(gè)人結(jié)算賬戶超標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量進(jìn)行清理，標(biāo)準(zhǔn)為Ⅰ類戶1個(gè)、Ⅱ類戶5個(gè)、Ⅲ類戶5個(gè)。“如果您的賬戶存在上述情況，請(qǐng)您本人持有效實(shí)名證件，盡快到我行任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理性登記、降級(jí)以及銷戶處理。”郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，逾期未清理的賬戶，該行將限制金融服務(wù)。

“清理”并非“銷戶”

如果個(gè)人“睡眠賬戶”已被清理，是否意味著該賬戶被徹底銷戶、不能再使用？并非如此。記者發(fā)現(xiàn)，除部分銀行在公告中明確表示“銷戶”，多家銀行的“清理”工作實(shí)際上只是限制了該賬戶的部分金融服務(wù)功能。

中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，該行于2021年3月10日起開展個(gè)人長期不動(dòng)戶的銷戶清理工作，用戶可在3月10日前持有效身份證件到該行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理激活手續(xù)，如未在此前對(duì)符合銷戶清理?xiàng)l件的借記卡進(jìn)行激活，該行將對(duì)清理范圍內(nèi)的個(gè)人借記卡進(jìn)行銷戶。

中國工商銀行則在公告中表示，如果某“睡眠賬戶”被清理，其賬戶功能將被調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付。

值得注意的是，銷戶、限制交易的賬戶并不包括以下類型。一是政策類賬戶，如金融社?？?、軍人保障卡、武警軍人保障卡、退役軍人擁軍優(yōu)撫卡、公積金聯(lián)名卡等;二是特色賬戶，如理財(cái)金賬戶卡、財(cái)富理財(cái)金卡等。

“如果您的賬戶在清理范圍內(nèi)，但是您希望繼續(xù)使用，要在清理工作正式開始前完成一筆動(dòng)賬交易，用于激活賬戶?！惫ば邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說，動(dòng)賬交易包括存取款、匯入?yún)R出、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)等主動(dòng)動(dòng)賬交易，但不包括結(jié)息、查詢、司法凍結(jié)、司法扣劃等非客戶主動(dòng)發(fā)起的動(dòng)賬交易。

該負(fù)責(zé)人還表示，如果逾期未激活，工行將把該賬戶的功能調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付，若用戶需要繼續(xù)使用該賬戶，可以去銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)核驗(yàn)身份，然后恢復(fù)賬戶功能。

但值得注意的是，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管各家銀行均已通過多種方式對(duì)持卡人進(jìn)行了提前通知，如網(wǎng)站公示、向持卡人發(fā)送短信等，但仍有部分受訪持卡人表示自己對(duì)此“不知情”，或者未仔細(xì)閱讀相關(guān)信息。

對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，為減少銀行、用戶之間的信息不對(duì)稱，一方面，建議銀行可增加電話通知這一更加人性化的服務(wù)方式;另一方面，持卡人也應(yīng)該養(yǎng)成定期盤點(diǎn)、查看銀行賬戶的習(xí)慣，增加風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，以防自己長期不使用的賬戶被不法分子盜用。

有效防范電信詐騙

為何要開展“睡眠賬戶”清理工作？核心原因是落實(shí)監(jiān)管要求，積極響應(yīng)“斷卡”行動(dòng)，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，保障個(gè)人賬戶的資金安全。

2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議召開，部署全國“斷卡”行動(dòng)。公安部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，非法開辦販賣電話卡、銀行卡是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件持續(xù)高發(fā)的重要根源，危害十分嚴(yán)重。

（圖片來源：CFP）

為此，要切實(shí)采取堅(jiān)決、果斷的措施，嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪，堅(jiān)決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)態(tài)勢，維護(hù)社會(huì)治安大局穩(wěn)定。

在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)違法案件的過程中，公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，不法分子往往通過賬戶買賣來獲取個(gè)人銀行賬戶，特別是長期閑置的“睡眠賬戶”，很容易為賬戶買賣提供可乘之機(jī)。

對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，出租、出借、出售、購買銀行賬戶或者支付賬戶是違法犯罪行為，不僅影響單位或個(gè)人信用記錄，還需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)和支付機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)違法辦卡、出租賬戶行為的識(shí)別和監(jiān)控，采取措施減少出租、出售銀行賬戶和支付賬戶行為的發(fā)生。

那么接下來，持卡人應(yīng)如何保障自己的合法權(quán)益？多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，應(yīng)重點(diǎn)注意以下兩點(diǎn)。

第一，要妥善保管自己的銀行卡及支付賬戶，切不可貪圖小利而出售、出租銀行卡，銀行卡一旦丟失，應(yīng)及時(shí)更改密碼或掛失、補(bǔ)辦。

第二，及時(shí)對(duì)持有賬戶進(jìn)行分類處置并妥善保管。其中，對(duì)確實(shí)不再需要使用的銀行卡或存折，應(yīng)及時(shí)到銀行辦理銷戶，或者把一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、小額高頻支付的Ⅰ類戶降級(jí)為Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，由此，既能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）