柳笛

近年來5G與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用正逐步提高到國家戰(zhàn)略層面，成為國家新的經(jīng)濟增長點。本調(diào)研以內(nèi)蒙古法人金融機構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)的調(diào)研情況為基礎(chǔ)，從技術(shù)分析、應(yīng)用現(xiàn)狀、應(yīng)用場景、金融行業(yè)的瓶頸入手，探索內(nèi)蒙古金融機構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)發(fā)展方向，提出傳統(tǒng)金融業(yè)向智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議。

一、調(diào)研背景

近年來，5G與物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)飛速發(fā)展，2015年到2018年間，國家政策密集出臺，主要從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)及產(chǎn)業(yè)應(yīng)用三方面強化我國5G布局。根據(jù)全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會（GSMA）統(tǒng)計，截至2020年9月末，全球5G用戶總數(shù)超過2億，其中中國用戶超過1.6億。在國家政策大力支持，各省政府積極推動下，我國5G實現(xiàn)了快速的發(fā)展。

從技術(shù)演進角度，5G不僅僅是“4G+1G”的簡單疊加，而是在網(wǎng)絡(luò)底層技術(shù)和多領(lǐng)域融合應(yīng)用上實現(xiàn)“質(zhì)的飛躍”。5G技術(shù)將為金融業(yè)提供更為強化的泛在移動互聯(lián)基礎(chǔ)設(shè)施，更好地滿足金融業(yè)在拓寬數(shù)據(jù)采集渠道、業(yè)務(wù)即時性、金融安全性等方面的需求。與此同時，多技術(shù)生態(tài)融合的應(yīng)用也將不斷拓展金融服務(wù)的廣度和深度，持續(xù)推動金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在升級金融服務(wù)用戶體驗的同時，還將帶來金融服務(wù)的突破式創(chuàng)新。

為進一步了解內(nèi)蒙古轄內(nèi)法人金融機構(gòu)5G與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用情況，加強新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用落地，探索符合內(nèi)蒙古自治區(qū)金融機構(gòu)發(fā)展實際的新技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域，指導(dǎo)和幫助金融機構(gòu)提升金融服務(wù)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險。筆者對轄內(nèi)7家地方性法人金融機構(gòu)開展了相關(guān)調(diào)研。

二、5G與IoT技術(shù)綜述

（一）5G技術(shù)綜述

第五代移動通信技術(shù)，簡稱5G是最新一代移動通信技術(shù)，為4G（ LTE-A. WiMAX-A）系統(tǒng)后的延伸。5G的性能目標(biāo)是高數(shù)據(jù)速率、減少延遲、節(jié)省能源、降低成本、提高系統(tǒng)容量和大規(guī)模設(shè)備連接。1G-4G都是著眼于人與人之間更方便快捷的通信，而5G將實現(xiàn)隨時、隨地、萬物互聯(lián)，讓人類敢于期待與地球上的萬物通過直播的方式無時差同步參與其中。5G技術(shù)應(yīng)用最大好處就是能夠使物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用更加便捷，可支持的設(shè)備更多，應(yīng)用領(lǐng)域更廣泛。

（二）IoT技術(shù)綜述

IoT是互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)電信網(wǎng)等的資訊承載體，讓所有能行使獨立功能的普通物體實現(xiàn)互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)。在5G和IoT結(jié)合方面，NB-IOT屬于運營商網(wǎng)絡(luò)，有工信部、運營商、一線大廠的扶持，發(fā)展速度非?？?，這種技術(shù)仍然在搶2G ·GSM網(wǎng)絡(luò)的市場空間。NB-IOT設(shè)備組網(wǎng)更像是星型連接組網(wǎng)，他們會向統(tǒng)一的節(jié)點發(fā)送信息，而統(tǒng)一節(jié)點會把信息上傳到運營商及一線大廠的服務(wù)器，最后，這些服務(wù)器會被做成公有云IAAS服務(wù)，供普通大眾使用。在上傳到節(jié)點以后到服務(wù)器的這段傳播線路，5G能成為很好的補充，讓大量數(shù)據(jù)迅速匯集到服務(wù)器。和NB-IoT相同，Lora組網(wǎng)方式也是的星型組網(wǎng)，Lora網(wǎng)關(guān)在子網(wǎng)中占有極高的地位，它是獲取數(shù)據(jù)和向外通訊的窗戶。通過部署多個Lora網(wǎng)關(guān)，可以讓某個區(qū)域內(nèi)的Lora信號大大加強，而且可以組合成私有低功耗網(wǎng)絡(luò)。

三、物聯(lián)網(wǎng)與5G在金融行業(yè)的應(yīng)用場景

（一）5G應(yīng)用場景概述

為了有效防控風(fēng)險，提升業(yè)務(wù)處理水平及效率，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，金融機構(gòu)秉承以客戶為中心的理念，以信息科技為推手，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營體系逐漸演變，呈現(xiàn)出前中后臺三層架構(gòu)。前臺負責(zé)業(yè)務(wù)拓展，直接面對客戶，旨在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)：中臺負責(zé)基于市場及內(nèi)部資源分析，為前臺提供業(yè)務(wù)指引，并進行風(fēng)險管控;后臺負責(zé)為業(yè)務(wù)、交易提供服務(wù)支撐。應(yīng)用5G技術(shù)不僅可以優(yōu)化現(xiàn)有應(yīng)用場景，更將結(jié)合其他未來技術(shù)，推動新的變革，5G技術(shù)在各類金融服務(wù)和機構(gòu)內(nèi)部管理中有廣泛的應(yīng)用前景。

應(yīng)用場景描述：

智慧網(wǎng)點5G技術(shù)大帶寬、低時延、海量連接的優(yōu)勢，結(jié)合人工智能、邊緣計算、物聯(lián)網(wǎng)、ARNR/MR等技術(shù)，將驅(qū)動傳統(tǒng)網(wǎng)點人與人交互服務(wù)模式向人與物交互服務(wù)模式轉(zhuǎn)化。

移動金融網(wǎng)點5G技術(shù)大帶寬、低時延的優(yōu)勢，結(jié)合人工智能、邊緣計算、物聯(lián)網(wǎng)、ARNR/MR等技術(shù)，開創(chuàng)移動金融網(wǎng)點，保障大事件、實現(xiàn)金融救災(zāi)、普惠金融的覆蓋范圍。

IT基礎(chǔ)設(shè)施控制5G技術(shù)低時延、高可靠連接的優(yōu)勢，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提供實時的IT基礎(chǔ)設(shè)施控制，如離行ATM機具、分支網(wǎng)點的機房環(huán)境設(shè)備的監(jiān)控、控制等。

運鈔路線監(jiān)控5G技術(shù)低時延、高可靠連接的優(yōu)勢，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提供實時的運鈔路徑監(jiān)控，對違規(guī)路徑進行告警。

無線備份網(wǎng)絡(luò)5G技術(shù)低時延、高可靠、大帶寬的優(yōu)勢，結(jié)合SD-WAN等技術(shù)，提供廣域網(wǎng)的備份傳輸，有效保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。

資產(chǎn)智能化5G技術(shù)高覆蓋率、海量連接的優(yōu)勢，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實現(xiàn)金融抵押物的狀態(tài)檢測、定位和監(jiān)控，建立可信度更高、維度更廣的金融信用評估體系。

建立定制化5G金融專網(wǎng)，推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型?；谶\營商的5G核心網(wǎng)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)切片、邊緣計算等，金融機構(gòu)可獲得定制化的5G專網(wǎng)組網(wǎng)方案。在網(wǎng)點的5G專網(wǎng)中，可根據(jù)銀行不同業(yè)務(wù)對網(wǎng)絡(luò)負載需求的不同，分為網(wǎng)絡(luò)多個專用通道，盡可能滿足帶寬要求高的業(yè)務(wù)需求。例如，在VR/AR、高清視頻等業(yè)務(wù)上，可分配更多的網(wǎng)絡(luò)通道。對支付、交易等網(wǎng)絡(luò)可靠性要求更高的業(yè)務(wù)應(yīng)用，也可劃分出獨立的專用穩(wěn)定通道。同時，可結(jié)合不同銀行網(wǎng)點之間客流量、業(yè)務(wù)承載量、 安全保障等級的不同，靈活采用與之相適應(yīng)的專網(wǎng)部署模式。

（二）IoT應(yīng)用場景概述

IoT技術(shù)在金融行業(yè)有著廣闊的應(yīng)用前景，依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，變革信用體系、防范經(jīng)營風(fēng)險、提升管理效能及改善客戶體驗，基于此將會產(chǎn)生更好的信貸模式和風(fēng)險管控模式。IoT技術(shù)能夠有力推動金融創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)的范圍。

IoT+金融行業(yè)應(yīng)用場景描述：

智能安防通過海量連接和高覆蓋率，實現(xiàn)智能安防，例如實現(xiàn)智能門鎖、人臉識別網(wǎng)閘、保衛(wèi)監(jiān)控人員狀態(tài)等。

金融資產(chǎn)監(jiān)測借助低時延，提供實時的POS機、ATM機、智能柜臺等的監(jiān)測，提供報警、狀態(tài)提示、數(shù)據(jù)上傳等功能。

金融視頻監(jiān)測借助低時延，提供實時的金融業(yè)務(wù)人員的工作狀態(tài)的監(jiān)測，提供報警、狀態(tài)提示等功能。

金融業(yè)務(wù)流程監(jiān)測借助低時延，提供相關(guān)業(yè)務(wù)的金融票據(jù)或憑證的實時狀態(tài)，提供實時的金融業(yè)務(wù)流程監(jiān)測，提供報警、狀態(tài)提示、數(shù)據(jù)上傳等功能。具體應(yīng)用如異步現(xiàn)金清分、印控機管理等。

資產(chǎn)智能化借助海量連接和高覆蓋率，可以在線監(jiān)測海量的金融抵押物，例如狀態(tài)、定位、視頻等，建立可信度更高、維度更廣的金融信用評估體系。

四、內(nèi)蒙古法人金融機構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G應(yīng)用現(xiàn)狀

本次調(diào)研涵蓋5家銀行和2家證券公司，其中只有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)有物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景，一家證券公司已開展相關(guān)工作的調(diào)研，其他機構(gòu)均處在項目規(guī)劃階段或暫未開展相關(guān)工作，有三家公司已有規(guī)劃調(diào)研，另外五家公司暫未考慮發(fā)展這個方向的業(yè)務(wù)。

在5G應(yīng)用方面，目前內(nèi)蒙古法人金融機構(gòu)還未開展5G的應(yīng)用場景試點，有3家機構(gòu)已開展規(guī)劃調(diào)研，有4家機構(gòu)暫未考慮5G技術(shù)應(yīng)用。

在IoT應(yīng)用方面，目前只有一家銀行業(yè)機構(gòu)已開展IoT的應(yīng)用場景試點和部署，有1家機構(gòu)已開展規(guī)劃調(diào)研，有5家機構(gòu)暫未考慮IoT技術(shù)應(yīng)用。

場景分類場景名稱應(yīng)用效果

金融資產(chǎn)監(jiān)測無線備份網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)專線中斷時，以無線網(wǎng)絡(luò)形式快速恢復(fù)業(yè)務(wù)

金融業(yè)務(wù)流程監(jiān)測無線業(yè)務(wù)接入系統(tǒng)提高了法人機構(gòu)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍

從已有的5G和IoT應(yīng)用場景可以看出，目前，內(nèi)蒙古法人金融機構(gòu)的新技術(shù)應(yīng)用主要集中在金融資產(chǎn)監(jiān)測和業(yè)務(wù)流程監(jiān)測，主要的應(yīng)用效果是保障業(yè)務(wù)連續(xù)性和業(yè)務(wù)擴展方面，主要技術(shù)手段為聯(lián)合運營商建立物聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無線備份和業(yè)務(wù)全覆蓋功能。

五、物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)在內(nèi)蒙古金融業(yè)應(yīng)用的現(xiàn)狀分析

通過以上調(diào)研的基本情況可以看出，目前內(nèi)蒙古法人金融機構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)應(yīng)用水平還不高，大部分機構(gòu)仍處在規(guī)劃和調(diào)研階段，已有應(yīng)用場景的機構(gòu)也存在應(yīng)用場景單一的問題。

有6家金融機構(gòu)認為實現(xiàn)新技術(shù)應(yīng)用落地的困難和阻力來自于缺乏技術(shù)專家，其次是新技術(shù)與傳統(tǒng)場景難以融合，沒有對新技術(shù)的迫切需求，再次是認為運營商的技術(shù)支持有線，對金融業(yè)務(wù)的理解不夠。其他困難還包括缺乏相關(guān)的政策指導(dǎo)以及成本問題。同時有部分機構(gòu)反饋目前并沒有迫切使用新技術(shù)的需求，對新技術(shù)的應(yīng)用缺乏重視。

造成這些問題的原因有如下幾點：

一是內(nèi)蒙古法人金融機構(gòu)整體的IT技術(shù)理念不先進、使用新技術(shù)的動力不強。二是機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略仍然比較傳統(tǒng)，重業(yè)務(wù)而輕技術(shù)，注重成本控制，不愿意在新技術(shù)的應(yīng)用上投入更多資金。三是專業(yè)人才缺乏，沒有能將新技術(shù)和現(xiàn)有傳統(tǒng)金融場景融合的能力。四是缺乏政策指導(dǎo)和行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)支持，無法認清新技術(shù)的發(fā)展方向。

六、對內(nèi)蒙古法人金融機構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G應(yīng)用發(fā)展的建議

（一）加強指導(dǎo)，構(gòu)建內(nèi)蒙古金融業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)劃

呼和浩特中支將研究制定相關(guān)舉措推動轄內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)應(yīng)用落地，促進內(nèi)蒙古金融業(yè)務(wù)發(fā)展智能化、數(shù)字化。一是做好指導(dǎo)工作，持續(xù)關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)和5G技術(shù)發(fā)展的新動態(tài)、新政策，積極向金融機構(gòu)宣傳人民銀行制定的各類新技術(shù)的指導(dǎo)政策和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，二是做好轄內(nèi)相關(guān)技術(shù)運營商與金融機構(gòu)對接的“中間人”角色，聯(lián)合運營商探索新技術(shù)與傳統(tǒng)金融場景的深度融合，引導(dǎo)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，重視新技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用。三是加強技術(shù)培訓(xùn)，不定期邀請專業(yè)技術(shù)人員對金融機構(gòu)開展新技術(shù)應(yīng)用培訓(xùn)，推動專業(yè)人才培養(yǎng)。四是不斷加強對新技術(shù)的研究應(yīng)用，加強人民銀行系統(tǒng)的新技術(shù)應(yīng)用覆蓋面，從而推動整個內(nèi)蒙古金融行業(yè)的IT新技術(shù)應(yīng)用水平穩(wěn)步提高。

（二）地方政府扶持，加快發(fā)展5G和物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)

以呼和浩特和林格爾新區(qū)發(fā)展為契機，充分發(fā)揮新區(qū)作為內(nèi)蒙古自治區(qū)集聚高端高新產(chǎn)業(yè)和各類創(chuàng)新資源的平臺優(yōu)勢，持續(xù)招商引資，以管理創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新并重來應(yīng)對發(fā)展中的挑戰(zhàn)。通過地方政府補貼等各項優(yōu)惠政策，搭建一流平臺、提供優(yōu)質(zhì)載體，營造良好環(huán)境。以科技發(fā)展帶動內(nèi)蒙古金融業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。

（三）發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，擴大金融機構(gòu)5G與物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景

充分發(fā)揮內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)達的區(qū)位優(yōu)勢，深入剖析傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn)和問題，提高金融機構(gòu)研發(fā)投入水平，培厚科技創(chuàng)新土壤，加強金融科技在農(nóng)村牧區(qū)的宣傳力度，通過5G和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)著力提高農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型。促進金融機構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展，讓金融科技惠民理念深入農(nóng)村牧區(qū)。

作者單位：中國人民銀行呼和浩特中心支行