文/周 嚴(yán) 常 悅 吳 珊 楊 可 姚 云（安徽大學(xué)）

普惠金融的概念最早是2005年聯(lián)合國在“國際小額信貸年”的宣傳中提出來的。2015 年末，國務(wù)院出臺《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），指出將鼓勵互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)創(chuàng)新的融合發(fā)展，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。這奠定了我國普惠金融的發(fā)展方向——數(shù)字普惠金融，它很好地詮釋了金融科技的初衷和目標(biāo)，具有成本低、速度快、覆蓋廣等優(yōu)勢[1]，是讓長期被現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)排斥的人群享受到正規(guī)金融服務(wù)的一種數(shù)字化途徑。我國目前的普惠金融發(fā)展水平與國際上存在著很大差距，信貸資源供給存在著不足，仍有大范圍的人口無法享受到正規(guī)的金融服務(wù)。尹應(yīng)凱等[2]提到美國已經(jīng)形成了數(shù)字支付、大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)貸款、智能投顧等完整的數(shù)字普惠金融鏈，并形成了良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。吳善東[3]指出，數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)尤其是新興業(yè)態(tài)對信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的可用性和可靠性、運維管理流程以及人員的安全意識缺乏必要的安全評估，互聯(lián)網(wǎng)及交易系統(tǒng)缺少防火墻隔離，信息系統(tǒng)存在安全漏洞。

一、 安徽省數(shù)字普惠金融的發(fā)展概況

為落實《規(guī)劃》的文件精神，安徽省于2016 年6 月1 日發(fā)布了《安徽省人民政府關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實施意見》，指出安徽省可以從提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度等方面積極推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，并迅速出臺《安徽省普惠金融發(fā)展專項資金管理實施細(xì)則》，對普惠金融相關(guān)制度的發(fā)展起到了規(guī)范的作用。自2016 年以來，安徽省積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融良性發(fā)展，并取得了一定的成果。安徽省普惠金融的發(fā)展已經(jīng)取得階段性成效，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度都得到大幅提升，如近年來安徽省惠農(nóng)金融服務(wù)室建設(shè)普遍推廣（圖1），從2015 年到2017 年短短兩年間，惠農(nóng)金融服務(wù)室個數(shù)就由2532 個增長到12359 個，而這種具有多種功能的農(nóng)村綜合金融服務(wù)點，在便民服務(wù)領(lǐng)域具有突出優(yōu)勢，一定程度上填補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，同時有效拉近了老百姓與金融服務(wù)的距離，滿足了群眾對安全便捷、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范金融服務(wù)的需求。

圖1 安徽省惠農(nóng)金融服務(wù)室數(shù)

另外，從2012 年至2018 年，安徽省互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年上升（圖2），由最初的31.35%擴(kuò)大到50%。由于互聯(lián)網(wǎng)改變了金融消費形態(tài)，電子支付逐漸成為大眾廣泛接受并迅速提升的操作方式，而“科技+金融”推動金融服務(wù)突破物理限制，使得服務(wù)呈現(xiàn)規(guī)模化、移動化發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)的普及程度也成為促進(jìn)安徽省數(shù)字普惠金融水平提高的重要因素之一。

圖2 安徽省互聯(lián)網(wǎng)普及率

但當(dāng)下農(nóng)村網(wǎng)點欠缺、受眾群體狹窄且認(rèn)知度低、金融欺詐風(fēng)險增加、數(shù)字技術(shù)存在安全隱患、社會征信和金融監(jiān)管體系有待完善等問題仍然比較突出。安徽是P2P 網(wǎng)貸平臺運營最活躍的省份之一，也是問題平臺爆發(fā)最嚴(yán)重的地區(qū)之一。從2015 年至2018 年，P2P 網(wǎng)貸平臺大量涌現(xiàn)，其中出現(xiàn)問題的P2P 平臺數(shù)也隨之增長（圖3），在2018 年更是高達(dá)177 家，這無疑對安徽省加強(qiáng)金融監(jiān)管和防范金融風(fēng)險提出了更高的要求。

圖3 安徽省P2P 網(wǎng)貸平臺數(shù)

二、基于SWOT 分析法的安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展的競爭分析

SWOT (strengths，weaknesses，opportunities，threats)分析法，又稱態(tài)勢分析法或優(yōu)劣勢分析法，該方法可以被用來確定被研究對象的優(yōu)勢(strengths)、劣 勢(weaknesses)、機(jī) 會(opportunities) 和威脅(threats)，將企業(yè)或地區(qū)所處的環(huán)境從內(nèi)部和外部兩方面進(jìn)行系統(tǒng)、全面的分析。利用SWOT 分析方法，可以將與安徽省數(shù)字普惠金融服務(wù)密切相關(guān)的各種內(nèi)部的優(yōu)勢和劣勢、外部的機(jī)會和威脅等，通過調(diào)查一一列舉出來，然后依照矩陣的形式排列，并用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以SO、WO、ST、WT 戰(zhàn)略分析[4]，從中得出一系列相應(yīng)的決策性結(jié)論，匯總成SWOT 矩陣（表1）。

1.優(yōu)勢分析

（1）擁有廣闊的農(nóng)村下沉市場。安徽省擁有廣闊的農(nóng)村下沉市場。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019 年末安徽省農(nóng)村常住人口達(dá)2813.1 萬，占總?cè)丝诘?4.19%，農(nóng)村人口多，貧困程度也深。十九大以來，國家提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，安徽省積極響應(yīng)號召，深入推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，鼓勵農(nóng)村大力發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)脫貧致富。發(fā)展需求迫切，資金缺口亟待彌補，為安徽省普惠金融的發(fā)展提供一片沃土。截至2019 年9 月底，安徽省扶貧小額信貸歷年累計貸款334 億元，2019 年以來累計發(fā)放貸款18.2 億元。

（2）社會信用體系不斷完善。安徽省致力于構(gòu)建“信用安徽”，不斷完善社會信用體系。安徽省進(jìn)一步完善省公共信用信息共享服務(wù)平臺功能，截至2018 年底，共歸集超8億條市場主體信用信息。在2019 中國城市信用建設(shè)高峰論壇發(fā)布的多項社會信用體系建設(shè)成果中，安徽省成績顯著，其中合肥市、淮北市、蕪湖市、安慶市獲批成為第二批社會信用體系建設(shè)示范城市（區(qū)）。而健全的社會信用體系能夠節(jié)省金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時的評估成本，減少因信用問題引發(fā)的貸款風(fēng)險，為數(shù)字普惠金融服務(wù)的擴(kuò)展提供更多的支持保障。

2.劣勢分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)接受率和普及率較低。安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，文化層次較低。2019 年，安徽省人均受教育年限為9.32 年，初中及以下學(xué)歷占比達(dá)到60.98%。這部分人絕大多數(shù)是老年人、低收入者和農(nóng)村居民，是普惠金融的目標(biāo)對象，文化程度偏低在一定程度上使他們對互聯(lián)網(wǎng)等新鮮事物的接受能力不足。另外，2016 年，安徽省互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為44.3%，到2018 年雖然上升至50%，但與北上廣等達(dá)到70%上下的城市相比，在全國仍處于中下水平。而數(shù)字普惠金融對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性極強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)普及率低必然會限制數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（2）面臨的數(shù)字金融風(fēng)險較高。安徽省數(shù)字金融風(fēng)險監(jiān)管還需進(jìn)一步加強(qiáng)。截至2018 年12 月2 日，安徽省累計擁有P2P 網(wǎng)貸平臺為212家，其中正常運營的平臺只有35家，雖分別位居31 省市區(qū)的第六位和第十位，但問題平臺爆發(fā)率卻高達(dá)83.49%，僅次于山東省，位居全國第二。由于網(wǎng)絡(luò)貸款借助網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)放，大大提高可能面臨的金融風(fēng)險，如信息不對稱、平臺攜款跑路[5]、政策等方面的風(fēng)險，這將對安徽省金融監(jiān)管能力提出很大的挑戰(zhàn)。

3.機(jī)會分析

（1）政策支持力度不斷加大。從國家層面，2013 年11 月，黨的十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融的重要任務(wù)；2015 年12 月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》，對推進(jìn)普惠金融實施、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)、試點示范工程等方面做出了相關(guān)安排，力圖建立起與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。省級層面，安徽省于2016 年、2017 年先后出臺了《安徽省人民政府關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實施意見》《安徽省普惠金融發(fā)展專項資金管理實施細(xì)則》等相關(guān)政策，為數(shù)字普惠金融服務(wù)體系的建設(shè)提供了大力支持。

（2）科技的不斷發(fā)展與應(yīng)用。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步、網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的提高、移動支付的普及、“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的改變等，都為數(shù)字普惠金融服務(wù)體系的建設(shè)提供了必要的技術(shù)支持，現(xiàn)在只需借助銀行的電子服務(wù)系統(tǒng)，就可以完成轉(zhuǎn)賬匯款、掃碼支付[6]、投資理財?shù)纫幌盗袀鹘y(tǒng)金融服務(wù)。安徽省2019 年末基礎(chǔ)電信運營企業(yè)計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶1864.7 萬戶，增加202.3 萬戶，寬帶普及率的提高是安徽省人民更好地享有數(shù)字普惠金融建設(shè)成果的必要條件。

4.威脅分析

（1）推廣受到傳統(tǒng)交易習(xí)慣的阻礙。近年來，安徽省農(nóng)村空心化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，青壯年勞動力往往選擇外出務(wù)工，居住在農(nóng)村的大多是老人和小孩。雖然數(shù)字普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，突破了地域限制，將被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系之外的農(nóng)民、殘疾人、老年人、低收入人群等特殊群體也納入其中，但是這部分群體的文化程度相對較低，金融知識缺乏，對數(shù)字普惠金融服務(wù)的認(rèn)知有限，并且受制于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易習(xí)慣，因此不能快速地接受此類新型的、數(shù)字化的支付方式，進(jìn)而使得數(shù)字普惠金融的推廣受到阻礙。

（2）潛在風(fēng)險讓部分使用者望而卻步。數(shù)字手段的不斷進(jìn)步，在便利居民生活的同時，也增加了個人信息泄露的風(fēng)險以及電信詐騙與網(wǎng)貸平臺詐騙發(fā)生的頻率。而數(shù)字普惠金融服務(wù)的主要對象大多為收入水平較低的農(nóng)村居民，比起收益性，農(nóng)村居民更關(guān)注資金使用的安全性，并且因其防范意識薄弱，很容易成為此類風(fēng)險中的最大受害者。因此，這些隱患的存在使得一部分使用者不能完全信任數(shù)字金融服務(wù)，這不利于數(shù)字普惠金融服務(wù)體系的建設(shè)。

三、結(jié)論與政策建議

“互聯(lián)網(wǎng)+”可以說是一把雙刃劍，眾多新型技術(shù)在給予我們便利的同時，也給我們帶來了一系列潛在的風(fēng)險。而當(dāng)前，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)仍是安徽省推廣普惠金融的主力，是老年人、農(nóng)村居民辦理存貸款業(yè)務(wù)的主要渠道，貢獻(xiàn)偏遠(yuǎn)地區(qū)大部分的金融業(yè)務(wù)收益。因此，有效拓展農(nóng)村下沉市場，推動數(shù)字化支付的普及，健全社會信用體系，降低潛在的數(shù)字金融風(fēng)險，對于安徽省普惠金融服務(wù)實現(xiàn)和提高數(shù)字化水平來說至關(guān)重要。這啟示我們，一方面要加大技術(shù)投入，給予農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)?shù)恼邇A斜，完善農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施；另一方面，也應(yīng)提高農(nóng)村居民的文化水平，加強(qiáng)金融知識的宣傳教育，以及提升金融監(jiān)管能力，防控數(shù)字金融風(fēng)險。只有這樣，安徽省數(shù)字普惠金融才能在未來更好地可持續(xù)發(fā)展，才能讓發(fā)展成果真正惠及到更多需要此類服務(wù)的人們?；谏鲜鼋Y(jié)論，提出如下政策建議：

1.完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

安徽省各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不均衡，城鄉(xiāng)差別也很大，城市相對優(yōu)于鄉(xiāng)村。因此，應(yīng)加快推進(jìn)落后地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)[7]和地方性開放聯(lián)合統(tǒng)一的數(shù)字平臺建設(shè)，為普惠金融發(fā)展奠定平臺基石。

2.增設(shè)普惠金融互聯(lián)網(wǎng)點

覆蓋率低的問題會使傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展受到一定的限制，而通過增設(shè)普惠金融互聯(lián)網(wǎng)點，能夠為中小企業(yè)、城鎮(zhèn)、農(nóng)村基層群眾辦理普惠金融業(yè)務(wù)提供較大的便利，擴(kuò)大客戶覆蓋率。

3.應(yīng)用技術(shù)防控金融風(fēng)險

深入應(yīng)用金融科技，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)[8]，使得普惠金融服務(wù)線上化和智能化，會產(chǎn)生倍數(shù)效應(yīng)，即能在更大范圍內(nèi)觸達(dá)客戶，更精準(zhǔn)地為客戶授信，更有效地監(jiān)控貸款風(fēng)險。如借助于網(wǎng)絡(luò)云數(shù)據(jù)，做好服務(wù)對象的信用評估和分析工作，從而對網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險問題進(jìn)行有效的防控。