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        三十幾歲,如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

        2021-08-25 07:36:08銀行螺絲釘
        理財(cái)·市場(chǎng)版 2021年7期
        關(guān)鍵詞:環(huán)游世界節(jié)流股票

        銀行螺絲釘

        很多朋友都有過(guò)類似的夢(mèng)想:如果有一天,自己手里能有一大筆錢,就把錢存在銀行里,靠吃存款利息就可以再也不用為錢工作,瀟灑地辭職,然后去環(huán)游世界,跟“9961”說(shuō)拜拜,從此“海闊憑魚(yú)躍,天高任鳥(niǎo)飛”,開(kāi)心地做自己想做的事情。那該有多好呀!

        這其實(shí)就是一個(gè)財(cái)務(wù)自由的雛形。

        不過(guò),把錢全部存進(jìn)銀行吃利息,真的可以讓我們一輩子衣食無(wú)憂嗎?

        這個(gè)方案里有一個(gè)最大的敵人,就是通貨膨脹。

        通貨膨脹是什么呢?

        最簡(jiǎn)單的理解,就是錢不如以前值錢了。想想20世紀(jì)90年代,100元能買多少東西?但是現(xiàn)在100元有多少購(gòu)買力?如果只是把錢存進(jìn)銀行,利率是跑不贏通貨膨脹的。這也就意味著,自己家庭實(shí)際的購(gòu)買力正在縮水。所以我們把錢存進(jìn)銀行吃利息,過(guò)幾年后就會(huì)發(fā)現(xiàn),靠利息根本支撐不起我們想要的生活。

        那該怎么辦呢?

        我們需要配置一些能跑贏通貨膨脹的資產(chǎn),這樣才能讓自己后半輩子吃喝不愁,不必?fù)?dān)心“人還在,錢沒(méi)了”。其實(shí)長(zhǎng)期跑贏通貨膨脹的資產(chǎn),對(duì)我們普通投資者來(lái)說(shuō),主要是3類:

        優(yōu)質(zhì)的股票資產(chǎn)。

        優(yōu)質(zhì)地段的房地產(chǎn)。

        優(yōu)秀的人力資產(chǎn)。

        其中,人力資產(chǎn)就是我們自己,人力資產(chǎn)的現(xiàn)金流就是工資。我們讓孩子好好學(xué)習(xí)、考個(gè)好大學(xué),目的都是為了提高人力資產(chǎn)的價(jià)值。學(xué)習(xí)的重要性就不用說(shuō)了。

        房地產(chǎn)的投資價(jià)值則是標(biāo)準(zhǔn)不一的。不同城市,甚至同一個(gè)城市的不同地段,房地產(chǎn)的長(zhǎng)期收益都有差別。不過(guò)一二線城市優(yōu)質(zhì)地段的房地產(chǎn)長(zhǎng)期收益還是可以跑贏通貨膨脹的。

        但人力資產(chǎn)的提高,不僅需要自己后天努力,還得看天賦;房地產(chǎn)的投資門(mén)檻高,而且還限購(gòu),區(qū)域化差異又特別大。

        最后,比較適合大部分家庭積累的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),就是股票資產(chǎn)了,例如股票基金。說(shuō)到股票基金,很多人會(huì)覺(jué)得,它是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大、收益不確定的品種。實(shí)際上,無(wú)論是國(guó)內(nèi)A股的股票基金,還是美股的股票基金,長(zhǎng)期的收益都不錯(cuò),均可以達(dá)到10%以上的年化收益率。這個(gè)收益率是能超過(guò)同期銀行理財(cái)不少的,也超過(guò)了通貨膨脹的速度。如果家庭資產(chǎn)中配置了一定比例的股票基金,理論上其收益率是可以跑贏通貨膨脹的。這樣家庭整體的購(gòu)買力也不會(huì)縮水。只不過(guò)股票基金的波動(dòng)也很大,屬于典型的“高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”的品種。所以,要想通過(guò)股票基金賺錢,確實(shí)需要一點(diǎn)技巧。比如選擇優(yōu)秀的成本低的指數(shù)基金,用定投的方式減少風(fēng)險(xiǎn)。

        說(shuō)了這么多,聽(tīng)起來(lái)也很好,那到底有沒(méi)有人真的通過(guò)積累股票基金,實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由呢?

        答案是:有的。

        《三十幾歲,財(cái)務(wù)自由》這本書(shū)提到了一個(gè)詳細(xì)的、通過(guò)購(gòu)買股票基金中的指數(shù)基金,來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的案例。

        這本書(shū)的作者曾經(jīng)只是一個(gè)普通的上班族。她和老公剛工作的時(shí)候,兩個(gè)人一窮二白,身上還背著不少負(fù)債。每天早上睡眼蒙眬地去上班,晚上披星戴月地回到家,一天下來(lái)身體十分疲憊。終于有一天,他們決心不再過(guò)這樣周而復(fù)始的生活,定下了10年之內(nèi)退休的目標(biāo)。

        他們通過(guò)定投指數(shù)基金和“4%法則”,最后真的實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。

        什么是4%法則?

        4%法則,是麻省理工學(xué)院的學(xué)者威廉·班根(William Bengen)在1994年提出的理論。

        “通過(guò)投資股票資產(chǎn),每年從退休金中提取不超過(guò)4.2%的金額用來(lái)支付生活所需,那到自己去世,退休金都花不完,因?yàn)楣善辟Y產(chǎn)自己會(huì)增值。”(如果四舍五入一下,就是4%,這就是俗稱的4%法則。)

        換句話說(shuō),如果一年需要開(kāi)銷10萬(wàn)元,那需要多少股票資產(chǎn)才能退休呢?

        我們可以用這個(gè)公式計(jì)算一下:10/4%=250萬(wàn)元。也就是說(shuō),攢下250萬(wàn)元,并且把這250萬(wàn)元投資到指數(shù)基金上,就可以在年開(kāi)銷10萬(wàn)元以內(nèi)的情況下,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

        那么,《三十幾歲,財(cái)務(wù)自由》這本書(shū)的作者,定下的目標(biāo)是多少錢呢?

        作者經(jīng)過(guò)計(jì)算,覺(jué)得自己需要至少600萬(wàn)元,就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo),不用繼續(xù)上班,而是去環(huán)游全世界。

        所以作者和她的老公就立下了“10年內(nèi)退休”的計(jì)劃。

        目標(biāo)就是在10年內(nèi),通過(guò)定投指數(shù)基金,積累下600萬(wàn)元的指數(shù)基金資產(chǎn)。之后每年從指數(shù)基金中提取不超過(guò)4%的錢用來(lái)生活,環(huán)游世界。

        他們是怎么做到的呢?

        他們并沒(méi)有繼承遺產(chǎn),靠變賣家產(chǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。他們就是靠自己,通過(guò)努力工作,辛苦攢錢,認(rèn)真投資,最終實(shí)現(xiàn)了夢(mèng)想。

        主要就是三板斧:節(jié)流、開(kāi)源、定投。

        首先是節(jié)流,也就是省錢,這是一個(gè)最快速積累財(cái)富的方法。通常建議在工資發(fā)下來(lái)之后,拿出20%馬上存下來(lái),用來(lái)投資理財(cái)。這對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō),是很好的攢錢方法。本書(shū)作者甚至存下了收入的70%。她和老公就連蜜月旅行,都只是花了幾百元去徒步旅行。

        其次是開(kāi)源,僅僅是節(jié)流還不夠,節(jié)流是最容易做的,但省下來(lái)的錢可能比較有限,還要努力提高自己的收入。

        如何提高自己的收入呢?主要是通過(guò)兩種方式。第一,努力工作,爭(zhēng)取加薪的機(jī)會(huì)。第二,開(kāi)拓一些其他的收入來(lái)源。這也就是現(xiàn)在流行的斜杠青年。多一個(gè)收入來(lái)源,也會(huì)大大加速財(cái)務(wù)自由的進(jìn)程。

        最重要的是第三個(gè)方法,通過(guò)定投,積累優(yōu)質(zhì)的指數(shù)基金資產(chǎn)。指數(shù)基金是股票基金的一種,具備低成本、透明等優(yōu)勢(shì),很適合作為普通投資者投資股票基金的入門(mén)選擇。不過(guò)股票基金畢竟波動(dòng)較大,沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的朋友,不建議剛開(kāi)始就投入很多錢。

        這本書(shū)的作者將家庭資產(chǎn)中99%的錢都放在指數(shù)基金中。剛開(kāi)始的時(shí)候遇到股災(zāi),一晚上10萬(wàn)美元就不見(jiàn)了,但她就把電視關(guān)掉,飯照吃,覺(jué)照睡。

        慢慢有了經(jīng)驗(yàn)之后,她發(fā)現(xiàn),遇到股市大跌到便宜的時(shí)候,往往是很好的投資機(jī)會(huì)。

        靠著這三板斧,作者從一個(gè)普通上班族,成功地在10年時(shí)間里,和丈夫攢下了自己目標(biāo)的“夢(mèng)想基金”,開(kāi)始環(huán)游世界。

        剛開(kāi)始讀這本書(shū)的時(shí)候,筆者覺(jué)得作者的方法“太過(guò)分、太小氣”了。讀完這本書(shū)后,筆者又有了新的感受,覺(jué)得這個(gè)作者倒不是“葛朗臺(tái)”式的摳門(mén)。

        葛朗臺(tái)是為了摳而摳,而本書(shū)作者,她是為了自己的理想,去忍受10年的辛苦生活,為了日后享受自己想要的生活。這樣有理想和行動(dòng)力的人是很可敬的。

        當(dāng)然,這種自虐的方式也是比較辛苦的。如果大家不追求10年內(nèi)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,可以把時(shí)間放寬一些,其實(shí)也是不錯(cuò)的。

        作者的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,也是很有借鑒意義的:節(jié)流、開(kāi)源、定投。

        養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣,攢下至少20%的收入用來(lái)投資理財(cái)。努力工作,把自己的人力資產(chǎn)的現(xiàn)金流提高。把定期獲得的收入,定投到優(yōu)質(zhì)的指數(shù)基金上,積累財(cái)富。這就是我們普通人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的三板斧。

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