銀行螺絲釘

很多朋友都有過(guò)類似的夢(mèng)想：如果有一天，自己手里能有一大筆錢，就把錢存在銀行里，靠吃存款利息就可以再也不用為錢工作，瀟灑地辭職，然后去環(huán)游世界，跟“9961”說(shuō)拜拜，從此“海闊憑魚(yú)躍，天高任鳥(niǎo)飛”，開(kāi)心地做自己想做的事情。那該有多好呀！

這其實(shí)就是一個(gè)財(cái)務(wù)自由的雛形。

不過(guò)，把錢全部存進(jìn)銀行吃利息，真的可以讓我們一輩子衣食無(wú)憂嗎？

這個(gè)方案里有一個(gè)最大的敵人，就是通貨膨脹。

通貨膨脹是什么呢？

最簡(jiǎn)單的理解，就是錢不如以前值錢了。想想20世紀(jì)90年代，100元能買多少東西？但是現(xiàn)在100元有多少購(gòu)買力？如果只是把錢存進(jìn)銀行，利率是跑不贏通貨膨脹的。這也就意味著，自己家庭實(shí)際的購(gòu)買力正在縮水。所以我們把錢存進(jìn)銀行吃利息，過(guò)幾年后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，靠利息根本支撐不起我們想要的生活。

那該怎么辦呢？

我們需要配置一些能跑贏通貨膨脹的資產(chǎn)，這樣才能讓自己后半輩子吃喝不愁，不必?fù)?dān)心“人還在，錢沒(méi)了”。其實(shí)長(zhǎng)期跑贏通貨膨脹的資產(chǎn)，對(duì)我們普通投資者來(lái)說(shuō)，主要是3類：

優(yōu)質(zhì)的股票資產(chǎn)。

優(yōu)質(zhì)地段的房地產(chǎn)。

優(yōu)秀的人力資產(chǎn)。

其中，人力資產(chǎn)就是我們自己，人力資產(chǎn)的現(xiàn)金流就是工資。我們讓孩子好好學(xué)習(xí)、考個(gè)好大學(xué)，目的都是為了提高人力資產(chǎn)的價(jià)值。學(xué)習(xí)的重要性就不用說(shuō)了。

房地產(chǎn)的投資價(jià)值則是標(biāo)準(zhǔn)不一的。不同城市，甚至同一個(gè)城市的不同地段，房地產(chǎn)的長(zhǎng)期收益都有差別。不過(guò)一二線城市優(yōu)質(zhì)地段的房地產(chǎn)長(zhǎng)期收益還是可以跑贏通貨膨脹的。

但人力資產(chǎn)的提高，不僅需要自己后天努力，還得看天賦;房地產(chǎn)的投資門(mén)檻高，而且還限購(gòu)，區(qū)域化差異又特別大。

最后，比較適合大部分家庭積累的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，就是股票資產(chǎn)了，例如股票基金。說(shuō)到股票基金，很多人會(huì)覺(jué)得，它是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大、收益不確定的品種。實(shí)際上，無(wú)論是國(guó)內(nèi)A股的股票基金，還是美股的股票基金，長(zhǎng)期的收益都不錯(cuò)，均可以達(dá)到10%以上的年化收益率。這個(gè)收益率是能超過(guò)同期銀行理財(cái)不少的，也超過(guò)了通貨膨脹的速度。如果家庭資產(chǎn)中配置了一定比例的股票基金，理論上其收益率是可以跑贏通貨膨脹的。這樣家庭整體的購(gòu)買力也不會(huì)縮水。只不過(guò)股票基金的波動(dòng)也很大，屬于典型的“高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”的品種。所以，要想通過(guò)股票基金賺錢，確實(shí)需要一點(diǎn)技巧。比如選擇優(yōu)秀的成本低的指數(shù)基金，用定投的方式減少風(fēng)險(xiǎn)。

說(shuō)了這么多，聽(tīng)起來(lái)也很好，那到底有沒(méi)有人真的通過(guò)積累股票基金，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由呢？

答案是：有的。

《三十幾歲，財(cái)務(wù)自由》這本書(shū)提到了一個(gè)詳細(xì)的、通過(guò)購(gòu)買股票基金中的指數(shù)基金，來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的案例。

這本書(shū)的作者曾經(jīng)只是一個(gè)普通的上班族。她和老公剛工作的時(shí)候，兩個(gè)人一窮二白，身上還背著不少負(fù)債。每天早上睡眼蒙眬地去上班，晚上披星戴月地回到家，一天下來(lái)身體十分疲憊。終于有一天，他們決心不再過(guò)這樣周而復(fù)始的生活，定下了10年之內(nèi)退休的目標(biāo)。

他們通過(guò)定投指數(shù)基金和“4%法則”，最后真的實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。

什么是4%法則？

4%法則，是麻省理工學(xué)院的學(xué)者威廉·班根（William Bengen）在1994年提出的理論。

“通過(guò)投資股票資產(chǎn)，每年從退休金中提取不超過(guò)4.2%的金額用來(lái)支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完，因?yàn)楣善辟Y產(chǎn)自己會(huì)增值。”（如果四舍五入一下，就是4%，這就是俗稱的4%法則。）

換句話說(shuō)，如果一年需要開(kāi)銷10萬(wàn)元，那需要多少股票資產(chǎn)才能退休呢？

我們可以用這個(gè)公式計(jì)算一下：10/4%=250萬(wàn)元。也就是說(shuō)，攢下250萬(wàn)元，并且把這250萬(wàn)元投資到指數(shù)基金上，就可以在年開(kāi)銷10萬(wàn)元以內(nèi)的情況下，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

那么，《三十幾歲，財(cái)務(wù)自由》這本書(shū)的作者，定下的目標(biāo)是多少錢呢？

作者經(jīng)過(guò)計(jì)算，覺(jué)得自己需要至少600萬(wàn)元，就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，不用繼續(xù)上班，而是去環(huán)游全世界。

所以作者和她的老公就立下了“10年內(nèi)退休”的計(jì)劃。

目標(biāo)就是在10年內(nèi)，通過(guò)定投指數(shù)基金，積累下600萬(wàn)元的指數(shù)基金資產(chǎn)。之后每年從指數(shù)基金中提取不超過(guò)4%的錢用來(lái)生活，環(huán)游世界。

他們是怎么做到的呢？

他們并沒(méi)有繼承遺產(chǎn)，靠變賣家產(chǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。他們就是靠自己，通過(guò)努力工作，辛苦攢錢，認(rèn)真投資，最終實(shí)現(xiàn)了夢(mèng)想。

主要就是三板斧：節(jié)流、開(kāi)源、定投。

首先是節(jié)流，也就是省錢，這是一個(gè)最快速積累財(cái)富的方法。通常建議在工資發(fā)下來(lái)之后，拿出20%馬上存下來(lái)，用來(lái)投資理財(cái)。這對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，是很好的攢錢方法。本書(shū)作者甚至存下了收入的70%。她和老公就連蜜月旅行，都只是花了幾百元去徒步旅行。

其次是開(kāi)源，僅僅是節(jié)流還不夠，節(jié)流是最容易做的，但省下來(lái)的錢可能比較有限，還要努力提高自己的收入。

如何提高自己的收入呢？主要是通過(guò)兩種方式。第一，努力工作，爭(zhēng)取加薪的機(jī)會(huì)。第二，開(kāi)拓一些其他的收入來(lái)源。這也就是現(xiàn)在流行的斜杠青年。多一個(gè)收入來(lái)源，也會(huì)大大加速財(cái)務(wù)自由的進(jìn)程。

最重要的是第三個(gè)方法，通過(guò)定投，積累優(yōu)質(zhì)的指數(shù)基金資產(chǎn)。指數(shù)基金是股票基金的一種，具備低成本、透明等優(yōu)勢(shì)，很適合作為普通投資者投資股票基金的入門(mén)選擇。不過(guò)股票基金畢竟波動(dòng)較大，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的朋友，不建議剛開(kāi)始就投入很多錢。

這本書(shū)的作者將家庭資產(chǎn)中99%的錢都放在指數(shù)基金中。剛開(kāi)始的時(shí)候遇到股災(zāi)，一晚上10萬(wàn)美元就不見(jiàn)了，但她就把電視關(guān)掉，飯照吃，覺(jué)照睡。

慢慢有了經(jīng)驗(yàn)之后，她發(fā)現(xiàn)，遇到股市大跌到便宜的時(shí)候，往往是很好的投資機(jī)會(huì)。

靠著這三板斧，作者從一個(gè)普通上班族，成功地在10年時(shí)間里，和丈夫攢下了自己目標(biāo)的“夢(mèng)想基金”，開(kāi)始環(huán)游世界。

剛開(kāi)始讀這本書(shū)的時(shí)候，筆者覺(jué)得作者的方法“太過(guò)分、太小氣”了。讀完這本書(shū)后，筆者又有了新的感受，覺(jué)得這個(gè)作者倒不是“葛朗臺(tái)”式的摳門(mén)。

葛朗臺(tái)是為了摳而摳，而本書(shū)作者，她是為了自己的理想，去忍受10年的辛苦生活，為了日后享受自己想要的生活。這樣有理想和行動(dòng)力的人是很可敬的。

當(dāng)然，這種自虐的方式也是比較辛苦的。如果大家不追求10年內(nèi)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，可以把時(shí)間放寬一些，其實(shí)也是不錯(cuò)的。

作者的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，也是很有借鑒意義的：節(jié)流、開(kāi)源、定投。

養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，攢下至少20%的收入用來(lái)投資理財(cái)。努力工作，把自己的人力資產(chǎn)的現(xiàn)金流提高。把定期獲得的收入，定投到優(yōu)質(zhì)的指數(shù)基金上，積累財(cái)富。這就是我們普通人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的三板斧。