權(quán)靜

摘 要：本文介紹了汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)中最常見(jiàn)的幾大險(xiǎn)種的責(zé)任免除情況，找到汽車(chē)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種中容易造成投保人誤解的各種問(wèn)題，由此提出各險(xiǎn)種的具體釋義，旨在幫助廣大車(chē)主根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行合理投保。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)保險(xiǎn) 責(zé)任免除 案例

Case Analysis of the Liability Exemption of Common Auto Insurance

Quan Jing

Abstract：This article introduces the liability exemption of the most common types of auto insurance， and finds out the various problems that are likely to cause misunderstandings among the insured in the various types of auto insurance， and proposes specific interpretations of each type of insurance， aiming to help the majority of car owners take reasonable insurance for the actual situation.

Key words：car insurance， liability exemption， case

近年來(lái)中國(guó)的科技水平不斷提高、經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，汽車(chē)各相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也追隨著科技提高和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步迅速崛起、壯大，在這其中汽車(chē)產(chǎn)業(yè)必不可少的一項(xiàng)分支產(chǎn)業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)也卓有成效，汽車(chē)保險(xiǎn)一直是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，在持續(xù)保持高增長(zhǎng)率的狀態(tài)下我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展、不斷擴(kuò)大的時(shí)期。伴隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越深入人心，汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊徊糠?。本文介紹了汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)中最常見(jiàn)的幾大險(xiǎn)種的責(zé)任免除情況，找到汽車(chē)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種中容易造成投保人誤解的各種問(wèn)題，由此提出各險(xiǎn)種的具體釋義，旨在幫助廣大車(chē)主根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行合理投保。

1 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

如上表所示，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償責(zé)任總限額為12.2萬(wàn)元，很多車(chē)主會(huì)覺(jué)得，如果我開(kāi)車(chē)足夠小心，足夠注意，只要我不出大事故，這12.2萬(wàn)元的費(fèi)用也差不多夠了，然而實(shí)際上，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付對(duì)象不包括本車(chē)車(chē)上人員和車(chē)輛本身，也就是說(shuō)，一旦出現(xiàn)車(chē)禍或意外，車(chē)主自身的車(chē)輛維修費(fèi)用和人身傷亡所需相關(guān)費(fèi)用都需要自掏腰包，并且現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付限額實(shí)行的是分項(xiàng)限額，若對(duì)方車(chē)主醫(yī)療費(fèi)用花銷(xiāo)20000元，車(chē)輛維修費(fèi)用5000元，實(shí)際總花銷(xiāo)25000元，雖沒(méi)有超過(guò)總責(zé)任限額12.2萬(wàn)元，最終能獲得的保險(xiǎn)公司的賠付只有卻12000元。

2 第三者責(zé)任險(xiǎn)

責(zé)任限額高，是第三者責(zé)任險(xiǎn)最為明顯的一個(gè)特點(diǎn)，它的保險(xiǎn)金額可達(dá)到50萬(wàn)、100萬(wàn)、甚至更高，這里，就會(huì)讓很多人覺(jué)得，在購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)的三者險(xiǎn)的情況下，只要花費(fèi)不超過(guò)100萬(wàn)，都由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，卻不知，第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除條款中明確規(guī)定該險(xiǎn)種的賠付對(duì)象不包括本車(chē)和本車(chē)車(chē)上人員，只賠付事故當(dāng)中的第三者，而且被保險(xiǎn)人及其家庭成員是不作為第三者的。這里有一個(gè)案例，可以很清晰的說(shuō)明這一點(diǎn)：雪佛蘭車(chē)主李女士是一位新手司機(jī)，下班后李女士驅(qū)車(chē)回家，一路上都非常小心，車(chē)輛行至家門(mén)口，李女士6歲的女兒高高興興的出門(mén)迎接，由于此時(shí)正處在傍晚時(shí)分，戶(hù)外光線(xiàn)并不是太好，再加上李女士剛拿到駕照后不久，開(kāi)車(chē)過(guò)程中心里也相對(duì)比較緊張，在倒車(chē)時(shí)不慎將女兒刮倒。不幸中的萬(wàn)幸，6歲的女兒看起來(lái)只是受到了一點(diǎn)點(diǎn)皮外傷并無(wú)其他問(wèn)題，為了放心，李女士立即將6歲的女兒帶到醫(yī)院進(jìn)行了檢查，共花費(fèi)1500元，回家后李女士取出自家車(chē)輛的保險(xiǎn)單，在對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行了簡(jiǎn)單的了解之后，她認(rèn)為女兒的醫(yī)藥費(fèi)可以在第三者責(zé)任險(xiǎn)的范圍內(nèi)得到相應(yīng)賠償。于是她撥通了保險(xiǎn)公司的電話(huà)要求索賠，結(jié)果卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。

3 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)的車(chē)主，一般會(huì)認(rèn)為車(chē)輛有了全部保障，也就是說(shuō)，只要車(chē)輛的任何部分發(fā)生損失情況，都應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司在責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，然而在機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中卻有這樣一條醒目且清晰的規(guī)定：“車(chē)輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)損壞，無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，以及新增設(shè)備的損失”保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。這也就是為什么會(huì)有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。

其次，機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是按照車(chē)輛投保時(shí)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定的，也就是說(shuō)，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全部損失的時(shí)候，保險(xiǎn)公司所能賠付的費(fèi)用只是新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格，并且要去殘值。這里，就會(huì)讓很多車(chē)主誤以為，保險(xiǎn)合同上所標(biāo)注的新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是車(chē)輛全部損失時(shí)的實(shí)際賠付金額，真正理賠時(shí)拿到的賠償款卻比新車(chē)購(gòu)置價(jià)低很多，造成誤解。

4 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

主觀(guān)印象里一般車(chē)主會(huì)認(rèn)為不管是乘坐被保險(xiǎn)車(chē)輛已經(jīng)下車(chē)的，還是即將乘坐被保險(xiǎn)車(chē)輛還未上車(chē)的，都可以被稱(chēng)作是“車(chē)上人員”，一旦出險(xiǎn)，都能獲得保險(xiǎn)公司的理賠。而保險(xiǎn)公司定義的“車(chē)上人員”，必須是事故發(fā)生瞬間人就待在車(chē)上的合法搭乘人員，一旦“下車(chē)”，就不再是車(chē)上人員。

案例：貨車(chē)車(chē)主吳先生是專(zhuān)門(mén)搞運(yùn)輸?shù)模谝淮握Ｐ熊?chē)過(guò)程中突然發(fā)生了車(chē)輛爆胎的情況，于是吳先生趕忙把車(chē)輛停放在最右邊的應(yīng)急車(chē)道，并下車(chē)查看，判定車(chē)輛爆胎后下車(chē)更換輪胎，可意外發(fā)生了，吳先生在更換輪胎的過(guò)程中，右手手掌被100多斤重的備胎砸中，導(dǎo)致右手手掌粉碎性骨折。吳先生的家人在悲痛之余找到了這輛貨車(chē)所投保的保險(xiǎn)公司想要索賠，但保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)車(chē)主吳先生已經(jīng)下車(chē)，不再是本車(chē)車(chē)上人員，因此不屬于車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償范圍，最終拒絕了吳先生的賠付申請(qǐng)。

5 全車(chē)盜搶險(xiǎn)

顧客一般會(huì)把“全車(chē)”理解為：車(chē)輛的全部，也就是說(shuō)，大多數(shù)顧客會(huì)認(rèn)為，不管是這輛車(chē)的哪個(gè)部分，只要與車(chē)輛相關(guān)的部件或物品丟失，最終都理應(yīng)獲得保險(xiǎn)公司的賠償。然而保險(xiǎn)公司定義里的“全車(chē)”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)指的就是“整車(chē)”，也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

案例：趙先生出差時(shí)將車(chē)停放在附近的停車(chē)場(chǎng)，然而等他辦完事準(zhǔn)備駕車(chē)返程，卻發(fā)現(xiàn)汽車(chē)后視鏡不見(jiàn)了，他認(rèn)真地查看了現(xiàn)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)有可能是小偷所為，便向公安局和保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的四大主險(xiǎn)均存在不同規(guī)定的免賠率或免賠額，在未投保主險(xiǎn)不計(jì)免賠率這一附加險(xiǎn)時(shí)，只要出險(xiǎn)，總是要自負(fù)一部分，很多車(chē)主就會(huì)不理解，甚至有可能偏激的認(rèn)為保險(xiǎn)公司是騙人的。

6 不計(jì)免賠率險(xiǎn)

顧名思義，所謂不計(jì)免賠率，就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，所有的賠付費(fèi)用都有保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。在購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)以后就可以高枕無(wú)憂(yōu)了！沒(méi)有正確研讀保險(xiǎn)條款的情況下，這樣理解是很正常的，可是在不計(jì)免賠率險(xiǎn)責(zé)任免除條款卻有很多清晰的規(guī)定，比如在車(chē)損險(xiǎn)中無(wú)法找到第三方的，又比如在全車(chē)盜搶險(xiǎn)中所需資料缺失的，這些都是要實(shí)行免賠率的，也就意味著發(fā)生上述情況時(shí)，車(chē)主要自行承擔(dān)一部分，不計(jì)免賠不等于保險(xiǎn)全賠。

案例：徐州榮先生的愛(ài)車(chē)最近在七里溝蔬菜批發(fā)市場(chǎng)與一輛無(wú)牌電動(dòng)三輪車(chē)發(fā)生了碰撞，當(dāng)榮先生下車(chē)查看車(chē)輛受損情況時(shí)，對(duì)方已經(jīng)駕駛著三輪車(chē)消失在人群中。榮先生以為只是一點(diǎn)點(diǎn)小擦碰，也沒(méi)有去追對(duì)方，下車(chē)檢查后卻發(fā)現(xiàn)，車(chē)輛翼子板處刮傷嚴(yán)重，于是車(chē)主榮先生在交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志貼上找到保險(xiǎn)公司的電話(huà)后急忙的報(bào)了保險(xiǎn)。但是，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員當(dāng)即告訴車(chē)主榮先生，對(duì)方?jīng)]有懸掛車(chē)輛號(hào)牌并且已經(jīng)離開(kāi)事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)不知所蹤的，像他這種情況，屬于找不到第三方的情況，保險(xiǎn)公司是要實(shí)行30%的免賠率，也就是說(shuō)這30%的部分需要榮先生自行承擔(dān)，并且再保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付之前還需要榮先生先自己先報(bào)警，由交警出具事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)等手續(xù)。可是榮先生卻對(duì)保險(xiǎn)公司的說(shuō)法無(wú)法認(rèn)同，他認(rèn)為，在已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部的費(fèi)用。結(jié)果卻遭到了保險(xiǎn)公司拒拒賠付，保險(xiǎn)公司的理由是：根據(jù)不計(jì)免賠險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任免責(zé)條款，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o(wú)法找到第三者而增加的免賠金額，實(shí)行責(zé)任免除。

車(chē)主在投保時(shí)，容易認(rèn)為，只要我花錢(qián)買(mǎi)了保險(xiǎn)，就是為了買(mǎi)平安的，一旦出險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就理所應(yīng)當(dāng)替我承擔(dān)所有的損失花銷(xiāo)，卻不知，一張保單它不是萬(wàn)能的，這就需要我們廣大車(chē)主在為自己的愛(ài)車(chē)進(jìn)行投保的時(shí)候，首先就要搞清楚承保的保險(xiǎn)公司里推出的各個(gè)險(xiǎn)種，確定想要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種的承保范圍、投保對(duì)象、理賠對(duì)象、保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及除外責(zé)任范圍，首先要去看，看不懂就要主動(dòng)去問(wèn)，因?yàn)楝F(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中一般實(shí)行的是詢(xún)問(wèn)告知，廣大車(chē)主要樹(shù)立一個(gè)良好的投保意識(shí)！

參考文獻(xiàn)：

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