鄭勇斌 周艷 福建師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

一、引言

2005年，自聯(lián)合國在“國際小額信貸年”上首次使用普惠金融概念以來，有關(guān)普惠金融實踐迅速席卷全球。國務(wù)院于2015年年底印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》綱領(lǐng)性文件，從此，普惠金融在戰(zhàn)略層面上升為國家的高度?！兑?guī)劃》緊緊圍繞如何有效提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度三個主題，提出在2020年前促使我國的普惠金融發(fā)展水平達到世界中上游?！兑?guī)劃》首次對普惠金融進行了清晰地定義，即普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。福建省積極響應(yīng)黨中央號召，通過借鑒和學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進經(jīng)驗，依托區(qū)位優(yōu)勢，積極探索符合自身的普惠金融發(fā)展道路并取得了一系列豐碩成果。但在這過程中也遇到一些難題，阻礙了普惠金融的進一步發(fā)展。本文通過對福建省的普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題進行剖析，并提出相應(yīng)的政策建議。

二、福建省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融機構(gòu)數(shù)目及相關(guān)從業(yè)人員

從供給端看，金融機構(gòu)作為普惠金融主力軍，普惠金融發(fā)展的滲透性體現(xiàn)于其機構(gòu)及從業(yè)人員數(shù)目。截至2019年末，福建省金融機構(gòu)個數(shù)達6555個，與2017年6539個、2018年年末6622個相比略有浮動，但基本維持在一個水平上；金融機構(gòu)相關(guān)從業(yè)人員12.4萬人，同比增長1.0%；2019年末福建省銀行金融機構(gòu)情況見表1。

表1 2019年福建省銀行業(yè)金融機構(gòu)情況

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品與質(zhì)量

根據(jù)《2020年福建省經(jīng)濟金融運行運行分析報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，福建省在惠農(nóng)惠小小額信貸方面，持續(xù)增加扶貧、支小和支農(nóng)再貸款等金融支持，其信貸覆蓋面繼續(xù)擴大，普惠小微貸款余額5760.4億元，相比年初增加24.4%。2019年末，全省涉農(nóng)貸款余額近1.3萬億元，普惠金融精準扶貧貸款余額約230.7億元。在普惠金融產(chǎn)品方面，福建逐步建立獨具區(qū)域特色的金融品牌，如泉州銀行的移動金融產(chǎn)品“好稅貸”，在涉農(nóng)金融產(chǎn)品方面，“快農(nóng)貸”“福田貸”“福林貸”等和“氣象指數(shù)”“三農(nóng)”等具有普惠性的保險產(chǎn)品，形成了林業(yè)普惠金融“武平經(jīng)驗”和“長汀經(jīng)驗”。

（三）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

截至2019年末，全省范圍內(nèi)已完成的規(guī)范化農(nóng)村普惠金融服務(wù)點14301個，其改造率超過95%，其業(yè)務(wù)范圍增加了養(yǎng)老金領(lǐng)取、社保金繳納等民生項目。全省在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)完成移動支付示范商圈33個，其中新增將近32萬商戶，各項指標均全國第一。數(shù)據(jù)顯示，全省累計對小微企業(yè)信用檔案建檔11.4萬戶；累計為629萬農(nóng)戶建立信用檔案，近313萬農(nóng)戶累計獲得貸款9158.3億元。福建省通過創(chuàng)建金融信用示范村，真正實現(xiàn)“整村推進、整村建檔、整村授信、整村開發(fā)”，這在全國范圍內(nèi)最早建立稅庫銀便民綜合辦稅繳費平臺，創(chuàng)建現(xiàn)金服務(wù)示范村。福建省政府申報建立寧德、龍巖兩個國家級普惠金融改革試驗區(qū)，2019年兩地獲得國務(wù)院的批準，這也是第二批國家級普惠金融改革試驗區(qū)。

三、福建省普惠金融發(fā)展問題

（一）普惠金融知識缺乏普及

對普惠金融的服務(wù)對象而言，只有具備足夠的金融基礎(chǔ)知識，才能更好地接受和理解普惠金融的發(fā)展理念，繼而做出合理正確的經(jīng)濟決策。近些年來，福建省全方位推進普惠金融體系的健全和完善，但是，在普惠金融知識的普及方面的努力仍較為欠缺。作為普惠金融重點對象的廣大農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群，卻往往又是最缺乏金融知識教育的群體。在廣大農(nóng)民和貧困人群生活的農(nóng)村偏遠地區(qū)，由于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)數(shù)目較少，當(dāng)?shù)鼐用窠佑|金融服務(wù)的機會受限，因此很多民眾無法對政府所提出的相關(guān)普惠金融政策及其產(chǎn)品和有深入的了解。金融知識教育的匱乏也使得ATM/POS機等機具的使用率難以達到預(yù)期的目標，造成社會公共資源的浪費。

（二）普惠金融地區(qū)發(fā)展不平衡

最近幾年，福建省在普惠金融領(lǐng)域的實踐卓有成效的同時，其鄉(xiāng)村和城市的金融發(fā)展水平卻進一步加大，地區(qū)之間的不平衡使得普惠金融的供給與需求不匹配。實踐證明，經(jīng)濟越發(fā)達其普惠金融發(fā)展水平越高。比如廈門和福州，這些地區(qū)和城市的資源集中程度遠超過其他經(jīng)濟較為落后的地區(qū)。其結(jié)果是，這種差距使得經(jīng)濟落后地區(qū)的金融服務(wù)可獲得性很低，這與普惠金融發(fā)展的初衷背道而馳。因此，加強普惠金融發(fā)展力度，對于縮小經(jīng)濟發(fā)展差距有積極作用。

（三）中小微企業(yè)融資難

福建省民營企業(yè)發(fā)達，中小微型企業(yè)占民營企業(yè)的比重較大，最新數(shù)據(jù)顯示中小微型企業(yè)貢獻了全省大約70%以上GDP，中小微企業(yè)作為福建省經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，與其對全省經(jīng)濟貢獻相比，金融對中小微企業(yè)支持并不十分充分。從金融供給角度看，金融機構(gòu)為了降低信貸風(fēng)險，需要掌握企業(yè)經(jīng)營真實且全面的信息以決定其是否提供金融支持，高門檻、進度慢、成本高是資本市場的主要特點，信息不對稱現(xiàn)象的存在增加了金融市場的不確定性，也降低了金融機構(gòu)向其提供金融服務(wù)的意愿。從金融需求角度看，中小微企業(yè)通常規(guī)模較小且大多為家族式企業(yè)，公司運營缺乏嚴格的規(guī)章制度。甚至缺乏基本的財務(wù)制度，不能提供有效的財務(wù)信息，而對于金融機構(gòu)而言，一個公司的財務(wù)信息是評估其信貸風(fēng)險的重要信息，其結(jié)果是致使其直接從金融機構(gòu)的服務(wù)對象中剔除。

四、福建省普惠金融發(fā)展對策

（一）加強金融知識普及

金融知識匱乏主要表現(xiàn)在對金融政策、產(chǎn)品及服務(wù)的認識不足，對金融資源的利用能力不足等方面，這也反映了個人金融素養(yǎng)的缺失。對自身發(fā)展而言，如何較好的認識并且利用好金融資源也是一項必備技能之一。首先，政府應(yīng)建立更加健全和完善的金融知識教育體系，對于不同金融服務(wù)對象的金融知識認識程度及其關(guān)注點，采取“因材施教”的策略，依據(jù)服務(wù)對象的年齡、職業(yè)、地域的不同建立更加有效的金融知識傳播途徑。其次，各大商業(yè)銀行可以利用其社會影響力和資源向廣大民眾普及金融知識，通過與各社區(qū)居委會的合作，聘請金融專業(yè)人士開展金融專題講座。尤其針對農(nóng)戶、貧困人群及社會特殊群體，加大對儲蓄，金融理財知識、小額信貸等金融知識的宣傳力度。

（二）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

福建省在經(jīng)濟落后的地區(qū)，增加金融可獲得性的前提條件是金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，因此要格外加大對該地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。首先，以原有商業(yè)銀行或金融機構(gòu)網(wǎng)點為依托，將其營業(yè)網(wǎng)點向鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村擴展，同時政府應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行或大型金融機構(gòu)進駐經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，以此來提升滲透率。其次，鼓勵金融機構(gòu)進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，針對落后地區(qū)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點不足等問題，善于利用移動數(shù)據(jù)平臺，降低成本。最后，政府應(yīng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，將農(nóng)村和城市的發(fā)展緊密結(jié)合，縮小城鄉(xiāng)收入差距，從根本上解決普惠金融發(fā)展地區(qū)不平衡問題。

（三）加強中小微企業(yè)信用體系建設(shè)

福建省的普惠金融發(fā)展離不開政府的積極支持，但政府所掌握的信息有限，如何降低金融市場信息不對稱問題需考慮市場因素。首先，建立和完善福建省中小微企業(yè)信用信息評價機制，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)整合原本各自分散的企業(yè)信用信息平臺，實行多平臺信用信息共享與交換，實現(xiàn)多平臺互聯(lián)互通。其次，積極引導(dǎo)中小微企業(yè)對日常經(jīng)營活動進行規(guī)范管理，建立切實可行的財務(wù)制度，增強自主創(chuàng)新能力，不走低層次發(fā)展的老路，著力提升企業(yè)自身的經(jīng)營能力，改善自身企業(yè)信用，向金融機構(gòu)釋放良好經(jīng)濟狀況的信號。最后，進一步擴大直接融資比重，對企業(yè)加強相關(guān)金融知識教育，加大補貼、增信等政策支持力度，引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范化融資，如通過上市、發(fā)債、增發(fā)等方式進行直接融資。