楊耀蘭 王 輝

（云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院 云南 昆明 650092）

近年來，云南省通過實(shí)施一系列產(chǎn)業(yè)扶持政策和深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，人均收入不斷增加，但是城鄉(xiāng)收入差距卻呈現(xiàn)出了波動(dòng)上升的趨勢(shì)。由于云南邊疆多民族地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，少數(shù)民族聚居地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，貧困面大，兩級(jí)發(fā)展矛盾突出，城市和農(nóng)村之間的差距也在日益拉大，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)十分突出。自從十八大以來，云南省脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了重大成果，但云南省城鄉(xiāng)收入差距問題依然顯著。伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)踐和推廣，縮小城鄉(xiāng)收入差距、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌共享發(fā)展，是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的一個(gè)有效途徑。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）云南省城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀

云南作為經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展在全國(guó)來看并不突出，自2000年以來，云南省的城鄉(xiāng)收入差距一直位于全國(guó)前列，收入不平等問題十分嚴(yán)重。2018年云南省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為33487.94元，而農(nóng)村居民人均可支配收入為10767.91元，云南城鄉(xiāng)居民人均收入比高達(dá)3.11，高于全國(guó)平均城鄉(xiāng)收入比2.68。從各州市來看，2011年各地方州市的城鄉(xiāng)居民年人均可支配收入差距，在1萬元至1.5萬元之間，大部分集中在1.2萬元左右。從絕對(duì)值來看，昆明市城鄉(xiāng)收入差距最大為14981萬元，西雙版納收入差距最小為9488元。從比值來看怒江傈僳族自治州城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入，是農(nóng)村居民人均可支配收入的5.13倍，其次是昭通4.79倍。2018年，從絕對(duì)值來看城鄉(xiāng)收入大幅度增加，最大值昆明28093元，接近最小值西雙版納16244元的兩倍，各州市之間差距明顯擴(kuò)大。

（二）云南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

從北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)來看，自2011年至2018年，云南省的數(shù)字普惠金融指數(shù)有了較大的發(fā)展，呈現(xiàn)出良好的增長(zhǎng)趨勢(shì)。一開始全國(guó)落后平均水平，到2018年發(fā)展到接近全國(guó)平均水平。云南省數(shù)字普惠金融指數(shù)從2011年的24.91增長(zhǎng)到2018年的318.48，增長(zhǎng)近10倍。其中數(shù)字化深度增長(zhǎng)最大2015年達(dá)到最大值403.67后略有下降；覆蓋廣度和使用深度，也有較大幅度增長(zhǎng)但較為平緩。到2018年，云南省內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展更為均衡，最大值為昆明259.89最小值為臨滄203.03，均值219.12。

二、數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響機(jī)制分析

（一）覆蓋廣度降低門檻

由于信息不對(duì)稱的存在和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的缺乏，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理成本和運(yùn)營(yíng)成本，因而在對(duì)這些地區(qū)提供金融服務(wù)時(shí)設(shè)置了一定門檻。不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍的約束，數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)不受地域和時(shí)間的限制，極大限度地增加了金融服務(wù)覆蓋范圍，使得農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)用戶，通過電子賬戶得到相應(yīng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付賬號(hào)及其綁定的銀行賬戶數(shù)，直觀地顯示了數(shù)字普惠金融通過擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋廣度，提高了農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)人們接觸金融的可得性，促進(jìn)其收入的提高，從而減小城鄉(xiāng)收入差距。

（二）使用深度增加收入

金融具有資源配置功能，而數(shù)字普惠金融則通過支付服務(wù)、信貸服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、投資服務(wù)提高金融服務(wù)的滲透率，將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果向低收入人群分享，從而在一定程度上減緩城鄉(xiāng)收入差距。數(shù)字普惠金融通過便捷的支付方式，降低金融市場(chǎng)的流通成本；通過提供信貸服務(wù)，利用資金杠桿抓住投資機(jī)會(huì)增加收入；通過保險(xiǎn)服務(wù)，減少因不確定因素帶來的致貧風(fēng)險(xiǎn)；通過投資服務(wù)，增值財(cái)產(chǎn)性收入，最終縮小城鄉(xiāng)收入差距。

（三）數(shù)字支持降低成本

在數(shù)字服務(wù)支持方面，數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，降低小微經(jīng)營(yíng)者平均貸款利率和個(gè)人平均貸款利率，促進(jìn)了中小微企業(yè)的融資，進(jìn)一步增加就業(yè)，促進(jìn)勞動(dòng)人口的收入增加，縮小了城鄉(xiāng)收入差距。

三、實(shí)證分析

（一）模型設(shè)定

根據(jù)上述研究我們?cè)O(shè)定如下模型：

其中URIRi為被解釋變量，代表城鄉(xiāng)居民人均可支配收入差距，DIFIit為i地區(qū)t時(shí)刻時(shí)數(shù)字普惠金融指數(shù)，CBHit為i地區(qū)t時(shí)刻時(shí)覆蓋范圍/寬度，UDHit為i地區(qū)t時(shí)刻時(shí)使用深度，DLLit為i地區(qū)t時(shí)刻時(shí)數(shù)字化水平，LGDPit為i地區(qū)t時(shí)刻時(shí)人均GDP，URBit為i地區(qū)t時(shí)刻時(shí)城鎮(zhèn)化水平，F(xiàn)INit為i地區(qū)t時(shí)刻時(shí)金融化程度，EDUit為i地區(qū)t時(shí)刻時(shí)教育水平。

（二）數(shù)據(jù)來源及變量選取

本文選取2011年到2018年云南各州市的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，同時(shí)對(duì)部分缺失值進(jìn)行補(bǔ)充，數(shù)據(jù)來源于云南省統(tǒng)計(jì)年鑒。

1.被解釋變量

城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比（URIR）：本文選取城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的比，作為衡量城鄉(xiāng)收入差距之比作為被解釋變量。

2.解釋變量

數(shù)字普惠金融指數(shù)（DIFI）：本文將選取北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)以及3個(gè)子指標(biāo)覆蓋廣度（CBH）、使用深度（UDH）和數(shù)字支持服務(wù)（DLL）作為解釋變量，來研究數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響。

3.控制變量

人均GDP（LGDP）：由于云南各省之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差異，對(duì)城鄉(xiāng)居民可支配收入差距具有比較重要的影響，因此需要對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平金融控制。

城鎮(zhèn)化水平（URB）：城鎮(zhèn)化水平的變化往往會(huì)使城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的差距，產(chǎn)生顯著的變化，因此將該變量加入模型中進(jìn)行研究。

金融化程度（FIN）：金融化程度越高，代表該地區(qū)提供了相對(duì)高端的金融服務(wù)，經(jīng)濟(jì)往往越發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)居民收入差距將會(huì)受到影響。因此，本文選擇金融化程度作為控制變量。

教育水平（EDU）：教育水平是有效衡量一個(gè)地區(qū)人才與科技發(fā)展的程度，為了更好地完善模型，我們將教育水平放入模型之中。

（三） 回歸結(jié)果

本文將分別選取數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化水平作為解釋變量，來衡量對(duì)云南省各個(gè)州市收入差距的影響，方程分別為（1）（2）（3）（4）（5）。具體的回歸結(jié)果如表2所示。

表2 回歸結(jié)果

＊＊＊表示在1%的水平下顯著，＊＊表示5%的水平下顯著，＊表示10%的水平下顯著

從上述回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融指數(shù)增加1%，會(huì)使城鄉(xiāng)居民人均可支配收入差距減少3.7449%，并且在1%的水平下顯著。從結(jié)果來看，數(shù)字普惠金融水平的提高，可以有效地幫助小微企業(yè)、貧困人民獲得貸款幫助，從而提高農(nóng)村居民的可支配收入，最終達(dá)到減少城鄉(xiāng)居民人均可支配收入差距的目的。從數(shù)字普惠金融的3個(gè)子指標(biāo)來看，覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化水平增加1%，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入差距將會(huì)減少3.7129%、3.1689%、3.1060%，在1%的水平下顯著。從中可以看出，數(shù)字普惠金融指數(shù)的重要組成部分，都能夠提高農(nóng)村居民收入、減少城鄉(xiāng)居民收入差距。

四、結(jié)論與建議

通過研究數(shù)字普惠金融，對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響機(jī)制發(fā)現(xiàn)：第一數(shù)字普惠金融可以通過降低農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)居民金融服務(wù)的門檻，減小城鄉(xiāng)收入差距；第二數(shù)字普惠金融通過提高使用深度和金融服務(wù)的滲透率，增加農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)居民收入，從而緩減了城鄉(xiāng)收入差距；第三數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以通過降低金融成本，提高便利性促進(jìn)農(nóng)村居民就業(yè)及增收。通過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化水平，有效縮小了城鄉(xiāng)收入差距。對(duì)此本文提出建議：加強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化與差異化。由于云南省各地發(fā)展差異，對(duì)普惠金融產(chǎn)品的需求存在一定的差異。不同地區(qū)的農(nóng)民與小微企業(yè)，往往需要不同的金融產(chǎn)品。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力加強(qiáng)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新，為不同地區(qū)、不同民族，提供差異化的服務(wù)。同時(shí)，數(shù)字普惠金融業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)與先進(jìn)技術(shù)的結(jié)合，例如區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等，這些技術(shù)的結(jié)合會(huì)有效提升減少數(shù)字普惠金融的成本、提高數(shù)字普惠金融減少城鄉(xiāng)居民收入差距的效率。