□馬新博，薛 杰，閆美君，溫 薇

（東北農業(yè)大學經濟管理學院 黑龍江 哈爾濱 150000）

為建設良好的農村金融生態(tài)環(huán)境，黑龍江省政府落實“六個強省”謀劃發(fā)展思路、“兩不愁、三保障”等中央重要扶貧指示和文件，2019 年10.15 萬貧困人口脫貧，貧困人口脫貧占比98%。截至2020 年1 月，全省貧困人口剩余約6 190 戶，超12 600 人，預期實現現行標準下農村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽。

農村金融生態(tài)環(huán)境是指農村涵蓋所有產業(yè)的前提下農村金融市場內部和外部要素相互影響而形成的生態(tài)環(huán)境。農村是農業(yè)生產者聚居和農村金融所在地，具有廣泛、宏觀性。從地理位置角度來看，農村涵蓋第一產業(yè)、第二產業(yè)、第三產業(yè)。

1 黑龍江省農村金融生態(tài)環(huán)境現狀

我國發(fā)布了一系列農村扶貧和鄉(xiāng)村振興等政策。截至2019 年9 月，黑龍江省落地特色農業(yè)產業(yè)項目4 715 個，建設旅游扶貧村113 個，累計發(fā)放扶貧小額信貸66.8 億元，受益貧困戶22 萬多戶（次），2020 年鄉(xiāng)村振興、脫貧致富事業(yè)取得重要進展。

黑龍江省連續(xù)10 年糧食產量達全國第1，以種植水稻、玉米和大豆為主。近幾年，黑龍江省著重發(fā)展與互聯(lián)網結合的“智慧農業(yè)”，運用高新技術手段和科學管理模式為農業(yè)質量提供有效保障。2020 年，黑龍江省綜合治理水土流失面積4 175 km2，農業(yè)綜合機械化率高達98%。“寒地黑土”品牌授權150 家企業(yè)和農村合作社，營造了良好的農村農業(yè)、畜牧業(yè)、工業(yè)生產環(huán)境。黑龍江省2019 年地區(qū)生產總值（GDP）為13 612.68 億元，糧食產量、畜牧業(yè)生產產量、工業(yè)生產值成倍增長，發(fā)展迅速，為提高地區(qū)生產總值作出了貢獻。2020 年黑龍江省實現地區(qū)生產總值（GDP）為13 698.5 億元，除新冠肺炎疫情及自然災害等因素影響外，黑龍江省地區(qū)三大產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

由表1 可知，低收入組、中間偏下收入組、中間收入組的農村居民可支配收入低于普遍農村居民消費水平。2019 年農村居民人均消費支出的增長速率已經超出東北地區(qū)人均可支配收入的增長速率，黑龍江省農村居民在其他用品及服務方面的人均費用僅為275.4 元，其他用品及服務（金融投資等）對黑龍江省GDP 的影響更少，用于理財、投資等金融活動的收入有限。

表1 農村居民人均可支配收入及農村居民消費水平統(tǒng)計表

黑龍江省銀行業(yè)資產、負債總額持續(xù)增長，不良貸款率同比下降，信用風險減少，銀行業(yè)得以良好發(fā)展。2017 年黑龍江省銀行業(yè)金融機構本外幣存款余額遠高于本外幣貸款余額，且總體貸款增長率高于存款增長率，黑龍江省銀行業(yè)呈向好趨勢發(fā)展，利于黑龍江省農村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。農村不斷引進新型農村金融機構，2018 年已達86 家。

2 黑龍江省農村金融生態(tài)環(huán)境影響因素分析

2.1 內部因素

2.1.1 農村居民收入同向調節(jié)農村金融生態(tài)環(huán)境

充足的農村居民可支配收入奠定了農村居民參加金融活動的基礎，在一定程度上減少了金融機構中農民借貸產生的壞賬成本，較穩(wěn)定的農村居民可支配收入可以保持農村金融市場的活躍度，促進農村銀行業(yè)良好發(fā)展，為創(chuàng)造良好的農村金融生態(tài)環(huán)境提供有效保障。

2.1.2 三次產業(yè)模式配比合理化

基于現實情況，政府提出鞏固農業(yè)基礎地位，提升制造業(yè)核心競爭力，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)，加快發(fā)展服務業(yè)，促進經濟增長依靠一二三產業(yè)協(xié)同帶動。合理的三次產業(yè)配比使地區(qū)產業(yè)形成了穩(wěn)定結構，提高了勞動效率、生產效率，而第三產業(yè)的良好發(fā)展也為第一產業(yè)和第二產業(yè)節(jié)省了成本，提高了生產效率和產能，進而促進經濟社會發(fā)展[1-2]。

2.2 外部因素

2.2.1 良好的信用交易環(huán)境

良好的信用交易環(huán)境主要指低不良貸款率、低信用風險、低金融機構壞賬成本等，提高交易和經濟效率，吸引更多農村金融機構在農村發(fā)展，創(chuàng)建活躍的金融生態(tài)環(huán)境氛圍具有積極作用。而不良信用行為會造成銀行業(yè)資金鏈斷裂，影響金融機構的正常業(yè)務，不利于農村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展。

2.2.2 政府發(fā)布優(yōu)惠政策

國家的補貼政策包括健全的財政政策、優(yōu)質的補貼政策、特殊的稅收減免等，以減少農村居民由于地理環(huán)境、氣候季節(jié)等因素而遭受的減產或資產損失。扶貧力度的加大、鄉(xiāng)村產業(yè)多元化發(fā)展、“互聯(lián)網+農業(yè)”的大力宣傳為農村產業(yè)提供了新的發(fā)展方向和突破口，對農村金融生態(tài)環(huán)境進一步發(fā)展既是基礎也是指導方向。

3 黑龍江省農村金融生態(tài)環(huán)境存在問題

3.1 部分區(qū)域信用意識不強

黑龍江省部分地方政府信用意識不強，金融機構或非銀行部門對農村居民的信用要求較低，金融市場無法準確顯示農民信用情況，出現了交易雙方信息不對稱、不透明的信用風險和道德風險，致使商業(yè)銀行近20%的壞賬都來自農戶。

3.2 農村信用體系建設不完善

黑龍江省多數農村信用合作社、農業(yè)銀行等金融機構不具備完善的信息統(tǒng)計體系以及辨別信息真實性的流程與措施，個人信息收錄較片面，部分農村居民謊報財務信息等情況多有發(fā)生，不僅無法促進信用建設，而且影響了金融機構決策的準確性。

管控不嚴、排查不細是黑龍江省農村信用社普遍存在的問題，并且由于農村借貸業(yè)務單一化，形成了很大的舞弊風險[3-4]。

3.3 數字化農業(yè)新業(yè)態(tài)普及緩慢

技術的應用是新業(yè)態(tài)普及的根本要求，但黑龍江省農戶的傳統(tǒng)農業(yè)思維根深蒂固，且當地農民的文化素養(yǎng)不足以支撐“互聯(lián)網+”等智能農業(yè)平臺的搭建。此外，農業(yè)生產鏈過長，每一環(huán)都對產品產量有重要影響，只精通科學技術的人才無法完成既縮短產業(yè)鏈又生產產品的任務，大多數精通業(yè)務的農村居民又無法掌握相應的技術，制約了農業(yè)現代化發(fā)展。

4 改善黑龍江省農村金融生態(tài)環(huán)境的對策

4.1 加強交易信用風險控制

各農村合作社、農業(yè)銀行等金融機構設立網點，完善農戶信息并逐年對農戶信用情況進行普查，做好提升農戶信用意識的宣傳工作，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。加強農村審計的運用，評估農村生產經營單位財務收支活動的信用情況，減少壞賬，降低信用風險，把對農村財務審計人才的培養(yǎng)列入改善農村金融生態(tài)環(huán)境的計劃中。

4.2 加強立法

出臺相應的法律法規(guī)，對農村居民與農村信用社之間的舞弊情況進行懲罰，為創(chuàng)造公平公正的農村金融環(huán)境以及規(guī)避道德風險起示范作用。政府收集農村居民個人信息，包括借貸款情況、債務情況等，將農戶信息統(tǒng)一錄入人民銀行的個人征信數據庫，使農戶信用信息在市場上透明、可視化，建立完善的農村信用體系，加大管控力度。

4.3 高效推廣新興農業(yè)模式

推動農村發(fā)展非常重要，將農村福利政策與實施新興農業(yè)模式相結合，向使用“互聯(lián)網+農業(yè)”等智能農業(yè)的農村企業(yè)或個體農戶提供優(yōu)惠，加強農村居民對新興農業(yè)模式的關注和了解，對推廣新興農業(yè)模式起良好的促進作用，從政治、政策等方面影響農村金融生態(tài)環(huán)境，帶動農村經濟發(fā)展。