□馬新博,薛 杰,閆美君,溫 薇
(東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150000)
為建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,黑龍江省政府落實(shí)“六個(gè)強(qiáng)省”謀劃發(fā)展思路、“兩不愁、三保障”等中央重要扶貧指示和文件,2019 年10.15 萬(wàn)貧困人口脫貧,貧困人口脫貧占比98%。截至2020 年1 月,全省貧困人口剩余約6 190 戶,超12 600 人,預(yù)期實(shí)現(xiàn)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽。
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村涵蓋所有產(chǎn)業(yè)的前提下農(nóng)村金融市場(chǎng)內(nèi)部和外部要素相互影響而形成的生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者聚居和農(nóng)村金融所在地,具有廣泛、宏觀性。從地理位置角度來(lái)看,農(nóng)村涵蓋第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。
我國(guó)發(fā)布了一系列農(nóng)村扶貧和鄉(xiāng)村振興等政策。截至2019 年9 月,黑龍江省落地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目4 715 個(gè),建設(shè)旅游扶貧村113 個(gè),累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸66.8 億元,受益貧困戶22 萬(wàn)多戶(次),2020 年鄉(xiāng)村振興、脫貧致富事業(yè)取得重要進(jìn)展。
黑龍江省連續(xù)10 年糧食產(chǎn)量達(dá)全國(guó)第1,以種植水稻、玉米和大豆為主。近幾年,黑龍江省著重發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的“智慧農(nóng)業(yè)”,運(yùn)用高新技術(shù)手段和科學(xué)管理模式為農(nóng)業(yè)質(zhì)量提供有效保障。2020 年,黑龍江省綜合治理水土流失面積4 175 km2,農(nóng)業(yè)綜合機(jī)械化率高達(dá)98%?!昂睾谕痢逼放剖跈?quán)150 家企業(yè)和農(nóng)村合作社,營(yíng)造了良好的農(nóng)村農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、工業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。黑龍江省2019 年地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)為13 612.68 億元,糧食產(chǎn)量、畜牧業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量、工業(yè)生產(chǎn)值成倍增長(zhǎng),發(fā)展迅速,為提高地區(qū)生產(chǎn)總值作出了貢獻(xiàn)。2020 年黑龍江省實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)為13 698.5 億元,除新冠肺炎疫情及自然災(zāi)害等因素影響外,黑龍江省地區(qū)三大產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
由表1 可知,低收入組、中間偏下收入組、中間收入組的農(nóng)村居民可支配收入低于普遍農(nóng)村居民消費(fèi)水平。2019 年農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出的增長(zhǎng)速率已經(jīng)超出東北地區(qū)人均可支配收入的增長(zhǎng)速率,黑龍江省農(nóng)村居民在其他用品及服務(wù)方面的人均費(fèi)用僅為275.4 元,其他用品及服務(wù)(金融投資等)對(duì)黑龍江省GDP 的影響更少,用于理財(cái)、投資等金融活動(dòng)的收入有限。
表1 農(nóng)村居民人均可支配收入及農(nóng)村居民消費(fèi)水平統(tǒng)計(jì)表
黑龍江省銀行業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債總額持續(xù)增長(zhǎng),不良貸款率同比下降,信用風(fēng)險(xiǎn)減少,銀行業(yè)得以良好發(fā)展。2017 年黑龍江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額遠(yuǎn)高于本外幣貸款余額,且總體貸款增長(zhǎng)率高于存款增長(zhǎng)率,黑龍江省銀行業(yè)呈向好趨勢(shì)發(fā)展,利于黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。農(nóng)村不斷引進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),2018 年已達(dá)86 家。
2.1.1 農(nóng)村居民收入同向調(diào)節(jié)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
充足的農(nóng)村居民可支配收入奠定了農(nóng)村居民參加金融活動(dòng)的基礎(chǔ),在一定程度上減少了金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)民借貸產(chǎn)生的壞賬成本,較穩(wěn)定的農(nóng)村居民可支配收入可以保持農(nóng)村金融市場(chǎng)的活躍度,促進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)良好發(fā)展,為創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有效保障。
2.1.2 三次產(chǎn)業(yè)模式配比合理化
基于現(xiàn)實(shí)情況,政府提出鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位,提升制造業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力,發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè),加快發(fā)展服務(wù)業(yè),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依靠一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動(dòng)。合理的三次產(chǎn)業(yè)配比使地區(qū)產(chǎn)業(yè)形成了穩(wěn)定結(jié)構(gòu),提高了勞動(dòng)效率、生產(chǎn)效率,而第三產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展也為第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)節(jié)省了成本,提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)能,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展[1-2]。
2.2.1 良好的信用交易環(huán)境
良好的信用交易環(huán)境主要指低不良貸款率、低信用風(fēng)險(xiǎn)、低金融機(jī)構(gòu)壞賬成本等,提高交易和經(jīng)濟(jì)效率,吸引更多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展,創(chuàng)建活躍的金融生態(tài)環(huán)境氛圍具有積極作用。而不良信用行為會(huì)造成銀行業(yè)資金鏈斷裂,影響金融機(jī)構(gòu)的正常業(yè)務(wù),不利于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展。
2.2.2 政府發(fā)布優(yōu)惠政策
國(guó)家的補(bǔ)貼政策包括健全的財(cái)政政策、優(yōu)質(zhì)的補(bǔ)貼政策、特殊的稅收減免等,以減少農(nóng)村居民由于地理環(huán)境、氣候季節(jié)等因素而遭受的減產(chǎn)或資產(chǎn)損失。扶貧力度的加大、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的大力宣傳為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供了新的發(fā)展方向和突破口,對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步發(fā)展既是基礎(chǔ)也是指導(dǎo)方向。
黑龍江省部分地方政府信用意識(shí)不強(qiáng),金融機(jī)構(gòu)或非銀行部門對(duì)農(nóng)村居民的信用要求較低,金融市場(chǎng)無(wú)法準(zhǔn)確顯示農(nóng)民信用情況,出現(xiàn)了交易雙方信息不對(duì)稱、不透明的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),致使商業(yè)銀行近20%的壞賬都來(lái)自農(nóng)戶。
黑龍江省多數(shù)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不具備完善的信息統(tǒng)計(jì)體系以及辨別信息真實(shí)性的流程與措施,個(gè)人信息收錄較片面,部分農(nóng)村居民謊報(bào)財(cái)務(wù)信息等情況多有發(fā)生,不僅無(wú)法促進(jìn)信用建設(shè),而且影響了金融機(jī)構(gòu)決策的準(zhǔn)確性。
管控不嚴(yán)、排查不細(xì)是黑龍江省農(nóng)村信用社普遍存在的問(wèn)題,并且由于農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)單一化,形成了很大的舞弊風(fēng)險(xiǎn)[3-4]。
技術(shù)的應(yīng)用是新業(yè)態(tài)普及的根本要求,但黑龍江省農(nóng)戶的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)思維根深蒂固,且當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的文化素養(yǎng)不足以支撐“互聯(lián)網(wǎng)+”等智能農(nóng)業(yè)平臺(tái)的搭建。此外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈過(guò)長(zhǎng),每一環(huán)都對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)量有重要影響,只精通科學(xué)技術(shù)的人才無(wú)法完成既縮短產(chǎn)業(yè)鏈又生產(chǎn)產(chǎn)品的任務(wù),大多數(shù)精通業(yè)務(wù)的農(nóng)村居民又無(wú)法掌握相應(yīng)的技術(shù),制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。
各農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),完善農(nóng)戶信息并逐年對(duì)農(nóng)戶信用情況進(jìn)行普查,做好提升農(nóng)戶信用意識(shí)的宣傳工作,營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村審計(jì)的運(yùn)用,評(píng)估農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位財(cái)務(wù)收支活動(dòng)的信用情況,減少壞賬,降低信用風(fēng)險(xiǎn),把對(duì)農(nóng)村財(cái)務(wù)審計(jì)人才的培養(yǎng)列入改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的計(jì)劃中。
出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī),對(duì)農(nóng)村居民與農(nóng)村信用社之間的舞弊情況進(jìn)行懲罰,為創(chuàng)造公平公正的農(nóng)村金融環(huán)境以及規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)起示范作用。政府收集農(nóng)村居民個(gè)人信息,包括借貸款情況、債務(wù)情況等,將農(nóng)戶信息統(tǒng)一錄入人民銀行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù),使農(nóng)戶信用信息在市場(chǎng)上透明、可視化,建立完善的農(nóng)村信用體系,加大管控力度。
推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展非常重要,將農(nóng)村福利政策與實(shí)施新興農(nóng)業(yè)模式相結(jié)合,向使用“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”等智能農(nóng)業(yè)的農(nóng)村企業(yè)或個(gè)體農(nóng)戶提供優(yōu)惠,加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)新興農(nóng)業(yè)模式的關(guān)注和了解,對(duì)推廣新興農(nóng)業(yè)模式起良好的促進(jìn)作用,從政治、政策等方面影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。