□馬新博，薛 杰，閆美君，溫 薇

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150000）

為建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，黑龍江省政府落實“六個強省”謀劃發(fā)展思路、“兩不愁、三保障”等中央重要扶貧指示和文件，2019 年10.15 萬貧困人口脫貧，貧困人口脫貧占比98%。截至2020 年1 月，全省貧困人口剩余約6 190 戶，超12 600 人，預(yù)期實現(xiàn)現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村涵蓋所有產(chǎn)業(yè)的前提下農(nóng)村金融市場內(nèi)部和外部要素相互影響而形成的生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者聚居和農(nóng)村金融所在地，具有廣泛、宏觀性。從地理位置角度來看，農(nóng)村涵蓋第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。

1 黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

我國發(fā)布了一系列農(nóng)村扶貧和鄉(xiāng)村振興等政策。截至2019 年9 月，黑龍江省落地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目4 715 個，建設(shè)旅游扶貧村113 個，累計發(fā)放扶貧小額信貸66.8 億元，受益貧困戶22 萬多戶（次），2020 年鄉(xiāng)村振興、脫貧致富事業(yè)取得重要進展。

黑龍江省連續(xù)10 年糧食產(chǎn)量達全國第1，以種植水稻、玉米和大豆為主。近幾年，黑龍江省著重發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的“智慧農(nóng)業(yè)”，運用高新技術(shù)手段和科學(xué)管理模式為農(nóng)業(yè)質(zhì)量提供有效保障。2020 年，黑龍江省綜合治理水土流失面積4 175 km2，農(nóng)業(yè)綜合機械化率高達98%。“寒地黑土”品牌授權(quán)150 家企業(yè)和農(nóng)村合作社，營造了良好的農(nóng)村農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、工業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。黑龍江省2019 年地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）為13 612.68 億元，糧食產(chǎn)量、畜牧業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量、工業(yè)生產(chǎn)值成倍增長，發(fā)展迅速，為提高地區(qū)生產(chǎn)總值作出了貢獻。2020 年黑龍江省實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）為13 698.5 億元，除新冠肺炎疫情及自然災(zāi)害等因素影響外，黑龍江省地區(qū)三大產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

由表1 可知，低收入組、中間偏下收入組、中間收入組的農(nóng)村居民可支配收入低于普遍農(nóng)村居民消費水平。2019 年農(nóng)村居民人均消費支出的增長速率已經(jīng)超出東北地區(qū)人均可支配收入的增長速率，黑龍江省農(nóng)村居民在其他用品及服務(wù)方面的人均費用僅為275.4 元，其他用品及服務(wù)（金融投資等）對黑龍江省GDP 的影響更少，用于理財、投資等金融活動的收入有限。

表1 農(nóng)村居民人均可支配收入及農(nóng)村居民消費水平統(tǒng)計表

黑龍江省銀行業(yè)資產(chǎn)、負債總額持續(xù)增長，不良貸款率同比下降，信用風(fēng)險減少，銀行業(yè)得以良好發(fā)展。2017 年黑龍江省銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣存款余額遠高于本外幣貸款余額，且總體貸款增長率高于存款增長率，黑龍江省銀行業(yè)呈向好趨勢發(fā)展，利于黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。農(nóng)村不斷引進新型農(nóng)村金融機構(gòu)，2018 年已達86 家。

2 黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境影響因素分析

2.1 內(nèi)部因素

2.1.1 農(nóng)村居民收入同向調(diào)節(jié)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

充足的農(nóng)村居民可支配收入奠定了農(nóng)村居民參加金融活動的基礎(chǔ)，在一定程度上減少了金融機構(gòu)中農(nóng)民借貸產(chǎn)生的壞賬成本，較穩(wěn)定的農(nóng)村居民可支配收入可以保持農(nóng)村金融市場的活躍度，促進農(nóng)村銀行業(yè)良好發(fā)展，為創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有效保障。

2.1.2 三次產(chǎn)業(yè)模式配比合理化

基于現(xiàn)實情況，政府提出鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，提升制造業(yè)核心競爭力，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展服務(wù)業(yè)，促進經(jīng)濟增長依靠一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動。合理的三次產(chǎn)業(yè)配比使地區(qū)產(chǎn)業(yè)形成了穩(wěn)定結(jié)構(gòu)，提高了勞動效率、生產(chǎn)效率，而第三產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展也為第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)節(jié)省了成本，提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)能，進而促進經(jīng)濟社會發(fā)展[1-2]。

2.2 外部因素

2.2.1 良好的信用交易環(huán)境

良好的信用交易環(huán)境主要指低不良貸款率、低信用風(fēng)險、低金融機構(gòu)壞賬成本等，提高交易和經(jīng)濟效率，吸引更多農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展，創(chuàng)建活躍的金融生態(tài)環(huán)境氛圍具有積極作用。而不良信用行為會造成銀行業(yè)資金鏈斷裂，影響金融機構(gòu)的正常業(yè)務(wù)，不利于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展。

2.2.2 政府發(fā)布優(yōu)惠政策

國家的補貼政策包括健全的財政政策、優(yōu)質(zhì)的補貼政策、特殊的稅收減免等，以減少農(nóng)村居民由于地理環(huán)境、氣候季節(jié)等因素而遭受的減產(chǎn)或資產(chǎn)損失。扶貧力度的加大、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的大力宣傳為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供了新的發(fā)展方向和突破口，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進一步發(fā)展既是基礎(chǔ)也是指導(dǎo)方向。

3 黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在問題

3.1 部分區(qū)域信用意識不強

黑龍江省部分地方政府信用意識不強，金融機構(gòu)或非銀行部門對農(nóng)村居民的信用要求較低，金融市場無法準確顯示農(nóng)民信用情況，出現(xiàn)了交易雙方信息不對稱、不透明的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，致使商業(yè)銀行近20%的壞賬都來自農(nóng)戶。

3.2 農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善

黑龍江省多數(shù)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)不具備完善的信息統(tǒng)計體系以及辨別信息真實性的流程與措施，個人信息收錄較片面，部分農(nóng)村居民謊報財務(wù)信息等情況多有發(fā)生，不僅無法促進信用建設(shè)，而且影響了金融機構(gòu)決策的準確性。

管控不嚴、排查不細是黑龍江省農(nóng)村信用社普遍存在的問題，并且由于農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)單一化，形成了很大的舞弊風(fēng)險[3-4]。

3.3 數(shù)字化農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)普及緩慢

技術(shù)的應(yīng)用是新業(yè)態(tài)普及的根本要求，但黑龍江省農(nóng)戶的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)思維根深蒂固，且當?shù)剞r(nóng)民的文化素養(yǎng)不足以支撐“互聯(lián)網(wǎng)+”等智能農(nóng)業(yè)平臺的搭建。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈過長，每一環(huán)都對產(chǎn)品產(chǎn)量有重要影響，只精通科學(xué)技術(shù)的人才無法完成既縮短產(chǎn)業(yè)鏈又生產(chǎn)產(chǎn)品的任務(wù)，大多數(shù)精通業(yè)務(wù)的農(nóng)村居民又無法掌握相應(yīng)的技術(shù)，制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

4 改善黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對策

4.1 加強交易信用風(fēng)險控制

各農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點，完善農(nóng)戶信息并逐年對農(nóng)戶信用情況進行普查，做好提升農(nóng)戶信用意識的宣傳工作，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。加強農(nóng)村審計的運用，評估農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營單位財務(wù)收支活動的信用情況，減少壞賬，降低信用風(fēng)險，把對農(nóng)村財務(wù)審計人才的培養(yǎng)列入改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的計劃中。

4.2 加強立法

出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，對農(nóng)村居民與農(nóng)村信用社之間的舞弊情況進行懲罰，為創(chuàng)造公平公正的農(nóng)村金融環(huán)境以及規(guī)避道德風(fēng)險起示范作用。政府收集農(nóng)村居民個人信息，包括借貸款情況、債務(wù)情況等，將農(nóng)戶信息統(tǒng)一錄入人民銀行的個人征信數(shù)據(jù)庫，使農(nóng)戶信用信息在市場上透明、可視化，建立完善的農(nóng)村信用體系，加大管控力度。

4.3 高效推廣新興農(nóng)業(yè)模式

推動農(nóng)村發(fā)展非常重要，將農(nóng)村福利政策與實施新興農(nóng)業(yè)模式相結(jié)合，向使用“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”等智能農(nóng)業(yè)的農(nóng)村企業(yè)或個體農(nóng)戶提供優(yōu)惠，加強農(nóng)村居民對新興農(nóng)業(yè)模式的關(guān)注和了解，對推廣新興農(nóng)業(yè)模式起良好的促進作用，從政治、政策等方面影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。