■中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院 吳 霜

歷時八年，經(jīng)過全國上下的共同努力，我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利，完成完全消除了絕對貧困這一艱巨任務。打贏脫貧攻堅戰(zhàn)不是終點，而是開啟鄉(xiāng)村振興新征程的起點。國家鄉(xiāng)村振興局的成立、《鄉(xiāng)村振興促進法》的出臺，都是更進一步鞏固脫貧成果、有力推動鄉(xiāng)村振興工作開展的重要組成部分。2021年不僅是“十四五”的開局之年，也是兩個百年目標交匯與轉換之年，要切實做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接，讓脫貧成果更加扎實，為鄉(xiāng)村振興打好基礎。

一、金融服務要適應脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接的新要求

從鄉(xiāng)村振興全局上看，脫貧攻堅是鄉(xiāng)村振興重要組成部分。解決“兩不愁三保障”問題，是屬于基本生活溫飽的生存需求。擺脫了貧困并不意味著就實現(xiàn)了鄉(xiāng)村振興，只有不斷鞏固和拓展脫貧成果，從消除絕對貧困向解決相對貧困邁進，不斷解決農(nóng)村臟亂差的環(huán)境現(xiàn)狀，打造宜居鄉(xiāng)村，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提升生活滿足感和幸福感，才能最終實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村全面振興。

（一）保持過渡期內(nèi)金融幫扶政策穩(wěn)定

2021年一號文件中明確指出，“從脫貧之日起設立5年過渡期，做到扶上馬送一程。在過渡期內(nèi)要保持現(xiàn)有主要幫扶政策的總體穩(wěn)定，逐步實現(xiàn)由集中資源支持脫貧攻堅向全面推進鄉(xiāng)村振興平穩(wěn)過渡?！?/p>

1.要保持幫扶政策總體穩(wěn)定，嚴格落實“四個不摘”要求，保持現(xiàn)有幫扶政策、資金支持、幫扶力量總體穩(wěn)定。逐步將金融扶貧政策與普惠金融政策結合起來，保持政策扶持、績效考核和監(jiān)督評價等方面的延續(xù)性，并根據(jù)鄉(xiāng)村振興的要求優(yōu)化調(diào)整，確保原有政策不變、支持力度不減。

2.要持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果。通過健全動態(tài)監(jiān)測和幫扶機制，對易返貧致貧人口，尤其是農(nóng)村低保戶、農(nóng)村特困人員、年人均純收入略高于貧困線標準的邊緣農(nóng)戶實行精準幫扶，做到及時發(fā)現(xiàn)、及時幫扶。同時還應重點關注異地搬遷人口的后續(xù)幫扶工作，防止脫貧人口返貧。

（二）把產(chǎn)業(yè)興旺作為脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的重點

1.聚焦農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，主動對接鄉(xiāng)村振興金融需求，將對貧困戶的農(nóng)業(yè)扶貧逐步過渡到主導產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展上來，并將產(chǎn)業(yè)興旺與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化結合起來，切實發(fā)揮金融引導作用。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的快速發(fā)展對金融服務提出更高要求。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場跟進、小農(nóng)戶參與的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈正在蓬勃發(fā)展，資金需求總量大幅上升。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向更廣泛領域拓展的同時，各農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營主體間利益鏈接更加密切，合作內(nèi)容日益豐富，金融需求更加多樣化，對個性化的金融服務提出更高要求。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融

1.進一步堅持金融資源向農(nóng)村、向貧困地區(qū)更多地傾斜，構建多渠道多層次的農(nóng)村金融服務體系，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務的覆蓋面、滲透率,提升貧困地區(qū)金融服務的可得性。

2.農(nóng)產(chǎn)品電商的蓬勃發(fā)展為支付結算、賬戶監(jiān)管、流水查詢、分期支付等線上金融服務提出了更多要求?；谖覈嫶蟮娜丝诨鶖?shù)、產(chǎn)業(yè)上中下游渠道業(yè)務的持續(xù)創(chuàng)新、技術環(huán)境的日益強大，加上新冠疫情倒逼了全民級的線上業(yè)務集中體驗，培養(yǎng)了消費者的線上購買習慣，以及居民消費水平的不斷升級，我國農(nóng)產(chǎn)品線上市場仍具有尤為廣闊的消費空間。

（四）加強涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設

農(nóng)村信用體系建設是社會信用體系建設的重要組成部分，推進農(nóng)村信用體系建設是有效解決金融機構與農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)主之間信息不對稱問題，幫助農(nóng)戶和企業(yè)獲取快捷優(yōu)惠信貸支持的重要手段。只有具備完善的信用體系，才能夠保障金融活水源源不斷流入，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供持續(xù)支持。

二、金融服務脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有機銜接的重點方向

推動實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有機銜接，要在充分借鑒打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中積累的寶貴經(jīng)驗的基礎上，按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的總要求，促進鄉(xiāng)村全面振興。

（一）大力支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，賦能產(chǎn)業(yè)興旺

1.構建農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系。一是把現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念和組織方式引入農(nóng)業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈、打造供應鏈、提高附加值，推動農(nóng)業(yè)由增產(chǎn)導向轉向提質(zhì)導向，突出農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化、品牌化，提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，構建高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)供給體系。二是大力支持智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展和壯大，通過精確農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)云服務、大數(shù)據(jù)分析等手段的綜合運用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全流程監(jiān)控。

2.堅持以農(nóng)民為主體，以鄉(xiāng)村優(yōu)勢特色資源為依托，推進適度規(guī)模經(jīng)營、實現(xiàn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。一是發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶動作用，既要增強新型經(jīng)營主體的經(jīng)濟實力、發(fā)展活力，又要增強其帶動能力，推動家庭經(jīng)營與集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營共同發(fā)展。二是在服務新型經(jīng)營主體的同時，不斷提升小農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度、拓展小農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營空間。

（二）補齊基礎設施短板，打造宜居鄉(xiāng)村

1.加大對農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設的投入。重點支持農(nóng)村公共基礎設施建設，加大對農(nóng)村道路、供水保障、清潔能源、數(shù)字鄉(xiāng)村建設等基礎設施的信貸支持力度，改善農(nóng)村生活基本面。

2.加大對綠色發(fā)展的支持力度。一是加大對資源節(jié)約型、環(huán)境清潔型、綠色供給型等項目的信貸投放，助力農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展。二是創(chuàng)新金融服務模式，加大對農(nóng)村人居環(huán)境整治的支持，以農(nóng)村垃圾、污水、廁所治理為重點方向，改善農(nóng)村人居環(huán)境，促進農(nóng)村綠色發(fā)展。三是大力發(fā)展生態(tài)旅游。針對鄉(xiāng)村旅游的差異化需求，因地制宜，創(chuàng)新多樣化的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品，支持具有代表性的鄉(xiāng)村旅游創(chuàng)業(yè)項目和旅游周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（三）提高公共服務水平，實現(xiàn)生活富裕

1.加大對醫(yī)療健康的支持力度，努力破解因病致貧難題。積極研究醫(yī)?；鹳~戶質(zhì)押等擔保創(chuàng)新方式，力爭為農(nóng)村人口的集中診療、醫(yī)療救治所需藥品、耗材等流動資金需求，以及建設業(yè)務用房、購置醫(yī)療設備、貧困地區(qū)醫(yī)療服務體系建設等固定資產(chǎn)投資項目的資金需求，提供全方位信貸支持。

2.多措并舉為貧困學生點亮希望和夢想。支持改善鄉(xiāng)村學校硬件設施，同時關注學校綜合軟實力的提升，通過加強鄉(xiāng)村教師培訓及開展關愛留守兒童心理健康成長的“心靈陽光計劃”、結對幫扶等多種方式，提升學生綜合素質(zhì)。

3.圍繞多元場景，打造農(nóng)村金融生態(tài)圈。充分運用互聯(lián)網(wǎng)+思維，以跨界服務為切入點，不斷完善和優(yōu)化綜合營銷服務體系。圍繞客戶需求，深耕普惠金融、消費金融和社區(qū)金融，布局農(nóng)村生產(chǎn)生活場景，打造農(nóng)村金融生態(tài)圈，實現(xiàn)金融服務的多元化、便捷化供給。

三、強化金融支撐，加速賦能鄉(xiāng)村振興

（一）創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求的金融產(chǎn)品，為服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打好基礎

1.加大創(chuàng)新抵（質(zhì)）押擔保方式力度。結合鄉(xiāng)村振興的發(fā)展方向，創(chuàng)新基于農(nóng)村宅基地、耕地、林地、生產(chǎn)工具等抵押的金融產(chǎn)品和模式，并不斷擴大抵押擔保特別是動產(chǎn)抵押和浮動抵押的適應范圍，拓展存貨抵押、采礦權抵押、林權抵押、農(nóng)作物抵押等貸款品種。根據(jù)貸款對象的風險評級和成本不同實施差異化定價，在一定程度上緩解“融資難、融資貴”的問題。

2.完善綠色信貸體系。圍繞“碳中和”“碳達峰”目標加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色產(chǎn)品和服務，積極推出綠色債券、綠色基金、綠色保險、綠色信貸等新型金融工具，豐富綠色金融投資體系。

3.不斷創(chuàng)新保證擔保方式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)之間的緊密關系，采取“農(nóng)戶聯(lián)?！薄皞€人保證+農(nóng)戶聯(lián)?！薄肮緭?農(nóng)戶聯(lián)?！薄皩I(yè)合作社擔保+農(nóng)戶聯(lián)?！薄凹瘓F公司保證擔?！钡葥７绞?，加強與擔保機構合作，放大擔保倍數(shù)。

（二）充分發(fā)揮電商金融優(yōu)勢，為服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略搭建平臺

“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)業(yè)的重構就是通過信息流打通各個環(huán)節(jié)形成一個完整的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈, 整個產(chǎn)業(yè)鏈共生、共贏、互利。在這個生態(tài)圈內(nèi)信息極高開放和對稱，這將為銀行的信貸投放提供真實準確的數(shù)據(jù)，并大大提高信貸投放的效率。

1.建設“大平臺”。商業(yè)銀行可以充分利用自身的金融科技優(yōu)勢，全面上線各類金融服務，打通各種接入渠道，實現(xiàn)客戶一點接入、服務全面享受。

2.構建“大場景”。大量拓展合作商戶，圍繞衣食住行醫(yī)學游玩等各類場景，打造符合農(nóng)村地區(qū)實際的金融生態(tài)圈。

3.拓展“大鏈條”。創(chuàng)新推廣線上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式，縱向上全面服務產(chǎn)業(yè)鏈資金流、信息流、產(chǎn)品流，橫向上全面覆蓋現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)客戶上下游。

4.應用“大數(shù)據(jù)”。進一步整合分散在工商、稅務、農(nóng)業(yè)管理部門等公用事業(yè)的信息數(shù)據(jù)，打破信息孤島，形成“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)，為金融機構甄選客戶、防控風險、壓降成本提供數(shù)據(jù)支持。通過“三資”平臺的廣泛推廣應用，助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村治理信息化、數(shù)字化，利用平臺實時、自動獲取村集體經(jīng)濟組織及其成員賬戶、資金、數(shù)據(jù)，為“三農(nóng)”線上業(yè)務發(fā)展提供基礎支撐。

（三）提高資金使用效率，為服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供支撐

1.加強同業(yè)合作。聚焦特色產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，加強農(nóng)村金融機構之間的同業(yè)多元合作，探索構建“銀行+保險+期貨+擔保+龍頭企業(yè)+合作社+基地+農(nóng)戶”之間多種不同金融服務，創(chuàng)新“銀行+保險+公司”“銀行+期貨+合作社”“銀行+擔保+公司+農(nóng)戶”等多種組合模式，推動建立“信息共享、風險共擔、利益共贏”的多方協(xié)同機制，形成金融服務合力，促進可持續(xù)發(fā)展。

2.持續(xù)加強風險防控。加強貸后管理，按照不同貸款主體、不同擔保方式、不同區(qū)域、不同產(chǎn)品的風險程度進行分類管理。并積極開展銀保合作，對沖和抵消因自然災害、價格波動等不可控因素所造成的風險。進一步完善農(nóng)村信貸損失補償機制，建立涉農(nóng)信貸風險補償基金，建立風險補償“蓄水池”，用于補償與核銷部分因不可抗力造成的系統(tǒng)性損失，為金融機構開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融設置防控風險的“安全閥”，增強抗風險能力，促進整體穩(wěn)健向前發(fā)展。三是建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)庫，以縣市為單位建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價體系，構建良好的鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（四）探索建立扶貧長效配套機制，為服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護航

脫貧摘帽僅僅是解決了現(xiàn)行標準下的絕對貧困問題，要始終重視建立健全扶貧長效機制，保持對已脫貧縣、鄉(xiāng)、村和農(nóng)戶的后續(xù)支持政策跟進，繼續(xù)落實扶貧政策不變，確保脫貧成果穩(wěn)定，激發(fā)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在發(fā)展動力和自我發(fā)展能力。

1.加強組織保障。明確各級行一把手作為服務鄉(xiāng)村振興的第一責任人，壓實主體責任。制定分支行領導班子服務鄉(xiāng)村振興實績考核制度，提升領導班子服務鄉(xiāng)村振興的積極性。

2.加強體制機制保障。加強三農(nóng)金融事業(yè)部條線型垂直管理體系建設，完善三農(nóng)金融事業(yè)部運行機制，進一步激發(fā)和釋放內(nèi)生動力，為服務鄉(xiāng)村振興提供強有力的支撐。

3.加強資源保障。傾斜配置“三農(nóng)”信貸計劃、財務費用、工資計劃、人員計劃和固定資產(chǎn)計劃等，有效滿足“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展需要，提升對鄉(xiāng)村振興的支持力度。

4.加強人員隊伍保障。按照“在干部配備上優(yōu)先考慮”的要求，選優(yōu)配強縣域支行領導班子，在各縣支行組建一支“一懂兩愛”的鄉(xiāng)村振興金融服務人員隊伍。