■中國農業(yè)銀行青島市分行課題組

一、青島市金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景和現狀

（一）青島市鄉(xiāng)村振興發(fā)展現狀及主要模式

根據青島市政府公開數據，青島市都市現代農業(yè)發(fā)展水平居全國第七位，糧食自給率、蔬果、油料、畜產品、水產品均衡供給能力位居全國前列。主要農作物綜合機械化水平達88.5%，灌溉水有效利用系數0.66，農業(yè)信息化水平66%，均高于全國平均水平。新產業(yè)新業(yè)態(tài)較為發(fā)達，各區(qū)域均有特色農業(yè)，帶動鄉(xiāng)村振興、農業(yè)發(fā)展和農民增收。新型農業(yè)經營主體達3.8萬余戶，農業(yè)適度規(guī)模經營水平達62.3%，一二三產業(yè)融合發(fā)展已有較多經驗。本次調研實地走訪了7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各地農村農業(yè)特色產業(yè)及模式具體如下：

表1 各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)特色產業(yè)及模式

續(xù)表

總結上述特色產業(yè)特點，可以歸納為以下模式：

1.規(guī)?；洜I模式。依托土地流轉，以政府平臺公司、專業(yè)合作社、集體經濟組織、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等為載體，發(fā)展規(guī)?；厣N養(yǎng)殖業(yè)，形成一定規(guī)?；蛐б婧螅龓又苓呣r民共同參與，進而發(fā)展成為區(qū)域特色農業(yè)。其中土地流轉是基礎，目前主要有三種做法：一是協議流轉方式，農民將土地以簽訂協議方式流轉至其他農戶、專業(yè)合作社等。二是集體征用模式，村集體統(tǒng)一組織農民土地流轉，形成連片規(guī)模經營，農戶每年收取流轉費。三是以土地入股模式，農戶自身以土地入股，或村集體征地后統(tǒng)一入股，在項目經營一定年限后享受分紅。

2.產業(yè)鏈發(fā)展模式。發(fā)展較為成熟的農業(yè)經營主體依托原有特色農業(yè)產業(yè)，向育苗、銷售、物流、加工、電商等產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)延伸拓展，形成一二三產業(yè)融合發(fā)展，提高整體效益。專業(yè)合作社通過統(tǒng)一購銷方式，以規(guī)模優(yōu)勢形成一定的議價權，解決銷售難問題，并較大程度減少價格大幅波動風險。發(fā)展成熟的農產品購銷企業(yè)或合作社，能夠直接向大型商超或農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)供貨，形成“龍頭企業(yè)/大型商超+合作社+農戶”模式，跨過中間環(huán)節(jié)，可以大幅提升農產品銷售價格，提高農民收入。部分合作社或農戶開始利用線上渠道進行農產品推廣或銷售，與天貓、抖音等平臺合作，取得了一定成功。

3.政府大項目帶動模式。地方政府通過成立農業(yè)投融資平臺，作為推進鄉(xiāng)村振興重大項目投資建設的主體公司。如平度市成立平度市農投公司，其投資建設的西紅柿產業(yè)基地及交易中心已經開始建設，首期投資2億元、建設自動化現代化大棚210座。項目實行“平臺+公司+鎮(zhèn)村+農戶+保險”管理模式，平度市農投公司負責融資建設，當地鎮(zhèn)政府負責土地流轉，保險公司負責資產保值和群眾收益兜底，建成后由專業(yè)公司負責經營，把大棚租賃給當地農戶種植西紅柿等經濟作物，既促進農民增收，又帶動當地農業(yè)集約化、現代化發(fā)展。馬連莊鎮(zhèn)成立了鎮(zhèn)平臺公司，由各村集中流轉土地后入股，實行規(guī)模化經營，打破了土地流轉限于本村的限制，發(fā)展起當地特色農業(yè)，實現了鎮(zhèn)、村、農民多方共贏。

4.特色旅游模式。依托農村旅游資源，開展農家樂、農產品采摘、休閑觀光、民俗旅游等業(yè)態(tài)，帶動農民致富。

通過實地調研及分析發(fā)現，鄉(xiāng)村振興仍存在一些需改進的短板和問題：一是農業(yè)“三產”融合程度有待提高。農業(yè)產業(yè)化模式仍以“種植+銷售”“種植+初加工+銷售”等為主，產業(yè)鏈結構較為單一，農產品加工、品牌推廣、統(tǒng)一銷售等環(huán)節(jié)較為薄弱，規(guī)?；庸て髽I(yè)較少，在銷售環(huán)節(jié)僅有少數產業(yè)形成了商超直供、統(tǒng)一銷售或線上銷售模式，實現農產品附加值和經濟效益提升。二是農業(yè)現代化水平仍需提升。調研發(fā)現，農業(yè)基礎設施仍是短板，高標準農田建設、現代化大棚、節(jié)水灌溉推廣等仍需加快。三是農業(yè)規(guī)?；l(fā)展仍需加速。農民土地流轉雖然已有一定規(guī)模，但仍有較大發(fā)展空間。四是農民收入增長仍需加快。青島市城鄉(xiāng)居民收入差距達1:2.41，新型經營主體占農業(yè)人口比例仍然很低，專業(yè)合作社覆蓋農戶率49%，提升空間仍然較大。

（二）金融服務鄉(xiāng)村振興現狀及做法

據人行青島市中心支行數據，到2020年9月末，青島市銀行業(yè)涉農貸款余額2956億元，較年初增長14.1%。其中農村基礎設施建設貸款余額399億元，農產品加工貸款余額209億元，農田基本建設貸款余額100億元，農戶貸款余額538億元。共支持家庭農場2330戶，農業(yè)專業(yè)合作社62戶，農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)140戶。主要采取以下模式：

1.普通法人貸款方式。對“三農”大企業(yè)、大項目主要采取固定資產貸款、流動資金貸款等普通法人貸款模式，按照調查、準入、評級、授信、用信等流程進行，約占涉農貸款的75%。

2.擔保方式。主要采用房地產、國有土地使用權、存單等抵（質）押擔保，以及自然人或擔保公司保證擔保方式。擔保貸款是目前農戶貸款的主要方式，農戶抵押貸款在農戶貸款中占比達90%以上。

3.信用方式。通過對優(yōu)質小微企業(yè)或農戶進行篩選、核查并授信，提供信用貸款，額度一般在30萬元以下，目前占比十分低。

4.“農擔”貸模式。政府農業(yè)融資擔保有限責任公司對優(yōu)質農戶提供增信，單戶貸款額度一般在10-300萬元，服務對象聚焦農業(yè)適度規(guī)模經營主體。收取1%擔保費，低于商業(yè)擔保公司行業(yè)收費標準（2-3%）。青島市農擔公司擔保貸款金額已突破10億元。

5.產業(yè)鏈貸款模式。圍繞優(yōu)質供應鏈核心企業(yè)上下游客戶，制定整體服務方案，提供批量、自動、便捷用信的信貸業(yè)務。農行青島分行已開展2個涉農產業(yè)鏈貸款業(yè)務，累計辦理業(yè)務7483筆、金額20億元，支持農戶164個。

6.互聯網金融模式。重點依托納稅額、金融資產等大數據進行分析評價，為客戶提供線上貸款。農行青島分行“惠農e貸”余額15億元，較年初增長57%。

二、目前青島市金融服務鄉(xiāng)村振興存在的障礙和問題

從調研情況看，鄉(xiāng)村振興活力充足，發(fā)展動力較強，廣大農戶尤其是優(yōu)質農戶生產經營資金需求較為旺盛。但金融在服務鄉(xiāng)村振興中仍存在一些障礙和問題，還沒有完全滿足鄉(xiāng)村振興金融需求。從青島市情況看，6月末涉農貸款余額僅占各項貸款總量的14.3%；銀行縣域貸存比偏低，青島市五行（工農中建農商）縣域存貸比為74.3%，低于五行全部存貸比20個百分點。支持新型農業(yè)經營主體2392戶，僅占青島市全部新型農業(yè)經營主體的6.3%（人行青島市中心支行數據）。本次問卷調查中，有59%的受訪者存在貸款需求；需求在10萬元以上的占有需求者的40%；有36.3%的有需求者認為銀行貸款沒有滿足其需求。

（一）金融在服務鄉(xiāng)村振興中存在的困難和障礙

1.承貸主體選擇難。縣域地區(qū)十分廣闊，“三農”客戶尤其是農戶數量多、規(guī)模小、信用信息較少，銀行對客戶了解、調查、核實以及貸后管理等成本較高，如何從中有效篩選出符合條件的客戶，存在一定困難。

2.融資擔保難?！叭r”客戶缺乏充足抵押物的問題較為普遍，新型經營主體、小微企業(yè)、農戶等擁有的資產往往是農村房屋、大棚、廠房、土地承包權、農用機械等，這些資產目前在抵押過程中存在較大困難。調研中發(fā)現，雖然農村土地確權登記已經基本完成，地方政府也建立了農村產權交易系統(tǒng)，但實際土地流轉多使用簽訂協議方式，難以進行過戶登記等，也都存在難以進行抵押的問題。本次問卷調研中，有82%的受訪者希望采用信用貸款方式。

3.政府的增信作用有待增強。政府對金融服務鄉(xiāng)村振興的參與度需要提升，牽頭協調、組織推動作用需要強化，政銀對接平臺需要建立，政府在推薦優(yōu)質產業(yè)、項目、農戶，幫助銀行進行客戶調查、貸后管理、不良清收，優(yōu)化農村信用環(huán)境，健全完善各類金融配套政策等方面應發(fā)揮更加主動和更大的作用。

4.農戶生產經營風險問題需要政府幫助改善。從調研情況看，農戶在生產經營中經常面臨銷售不暢、價格大幅波動、天災意外等風險，導致農戶收入穩(wěn)定性較差，有的年份甚至虧損，總體抗風險能力較弱，也制約了獲取金融服務的能力。本次問卷調查中，有59%的受訪者擔心這些問題，希望政府能夠幫助解決。目前農業(yè)政策性保險品種仍然不夠多，農民保險意識需要提升，農戶投保率較低，本次調研中僅有36%的受訪者購買過農業(yè)保險。

（二）銀行自身存在的問題和不足

1.金融產品問題。一是產品種類需進一步豐富。符合各類農業(yè)主體特點的特色貸款品種較少，線上貸款種類還不多，規(guī)模還不大。二是貸款方式單一。目前涉農貸款主要以抵押擔保方式為主，信用方式貸款占比非常低，“銀擔貸”處于起步推廣階段，政府增信、農村產權增信等需要完善。三是貸款期限與農業(yè)生產周期不匹配。目前農戶貸款還款期限一般為1年，而持續(xù)經營或擴大生產的農戶往往需要繼續(xù)貸款。對于投資大棚、廠房等固定資產的，回收期限往往需要3年以上。本次調研中有52%的受訪者期望貸款期限為“2年、3年及以上”。四是存在“貸款貴”或“門檻高”的問題。國有銀行農戶貸款利率較低，約為4.5%，但貸款額度較低、門檻相對偏高。而股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行等雖然額度高、門檻相對較低，但利率一般高達8%-9%。優(yōu)質農戶往往選擇多家銀行同時貸款，甚至加上民間借貸才能滿足其資金需求。

2.信貸政策和機制問題。銀行傳統(tǒng)上基于嚴格風險管控的角度制定信貸政策，沒有針對性制定與鄉(xiāng)村振興需求相適應的三農信貸政策。一是整體門檻過高。由于農業(yè)生產周期長、季節(jié)性因素影響大、收入不確定性高，“三農”客戶質量往往落后城區(qū)客戶，銀行在審批權限、貸款額度、保證金比例等方面傾向于設置更為嚴格的門檻。二是行業(yè)分類施策與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不夠契合。銀行偏重于根據風險特點確定重點支持行業(yè)、壓縮退出行業(yè)，而鄉(xiāng)村振興重點發(fā)展的新產業(yè)新經濟新業(yè)態(tài)、基礎設施建設等，往往由于輕資產或盈利能力弱、缺乏抵押等原因，沒有得到重點支持。三是缺乏精準施策。沒有根據不同縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟特點分類施策，或針對不同農業(yè)行業(yè)的特點量身定制不同信貸政策。

3.金融服務三農力量還需加強。如目前農行青島分行縣域網點共80個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為68%，有26個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（1847個行政村）無網點。即便有網點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由于縣域地域廣、服務半徑大、公共交通不夠便利，網點人員配置也難以滿足農村金融需求。互聯網金融是彌補金融服務渠道不足的有效手段，但目前農村地區(qū)互聯網金融推廣程度仍然不高，惠農通服務點未實現所有村覆蓋，功能相對單一，還不能有效滿足鄉(xiāng)村居民的金融服務需求。

三、構建金融服務鄉(xiāng)村振興有效體系的策略

銀行、政府、政策性公司等應共同發(fā)力，破解存在的問題和障礙，提升農村金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度。

（一）對銀行的建議

銀行應主動對接“三農”金融需求，推動對各鄉(xiāng)村服務對接、貸款投放、政策支持、金融建檔、服務渠道、服務人員“六個全覆蓋”，形成“三農”金融服務“新生態(tài)”。

1.大力對接適宜承貸主體，實現各鎮(zhèn)村業(yè)務合作全覆蓋。第一，地方政府農業(yè)投資平臺公司承擔著鄉(xiāng)村振興重點項目建設職責，且資產實力強、資質好。銀行應加強與政府源頭對接，大力支持各縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)投資平臺公司及重點項目。第二，全面對接各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委，通過開立集體組織賬戶，推廣“三資”（資金、資產、資源）管理平臺系統(tǒng)，開展信貸業(yè)務合作等，不斷擴大農村合作范圍。第三，建立重點企業(yè)、集體經濟組織、專業(yè)合作社等名單，開展賬戶、結算等業(yè)務合作，進行重點信貸支持，助力其擴大生產經營、延伸產業(yè)鏈條，完善三產融合發(fā)展模式，帶動上下游農戶發(fā)展。第四，廣大農戶是數量最多的經營主體，銀行應通過建立農戶金融信息檔案，將廣大農戶納入服務視野，以各類模式對接更大范圍農業(yè)主體金融需求。

2.推廣宜農信貸模式，實現各鄉(xiāng)村貸款投放全覆蓋。第一，信用貸款是解決農戶擔保難、貸款難問題最直接有效、覆蓋面廣、易推廣的方式，銀行應大力推廣信用貸款，在真實核查、嚴格把控風險的基礎上，對農戶進行合理授信，有效滿足廣大農戶金融需求。第二，農業(yè)融資擔保有限責任公司作為政策性擔保公司，能夠接受農村房屋、土地承包權、廠房大棚、農用機械等資產作為抵押提供擔保。銀行應加強與農業(yè)融資擔保公司合作，大力發(fā)展“銀擔貸”模式，作為滿足優(yōu)質農戶大額貸款需求的主要方式。第三，推廣產業(yè)鏈貸款模式，擴大覆蓋范圍，依托產業(yè)鏈供銷數據，實行產業(yè)鏈增信，為龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)上下游農戶提供信貸支持。第四，大力發(fā)展以大數據為支撐的線上貸款業(yè)務，整合行內外數據資源，建立農戶金融數據庫，進行批量授信，推動農戶貸款向“標準化、模型化、批量化、自動化”轉變。第五，創(chuàng)新特色貸款品種。創(chuàng)新推廣“三權”抵押貸款、銀保貸、農用機械設備抵押貸款等模式，滿足特色需求。

3.優(yōu)化信貸政策制度體系，實現鄉(xiāng)村振興主要領域金融服務全覆蓋。第一，構建產行業(yè)分類指導信貸政策。針對鄉(xiāng)村振興新產業(yè)新經濟新業(yè)態(tài)及產行業(yè)特點，研究制定與之適應的信貸政策。如針對農業(yè)產業(yè)園區(qū)、高標準農田建設、水利工程等農業(yè)基礎設施建設，結合該類項目營利能力偏弱的實際情況，綜合采取經營權抵押、PPP、投貸聯動等方式提供信貸支持。對接新型城鎮(zhèn)化建設規(guī)劃及特色小鎮(zhèn)名單，出臺專屬金融服務方案，探索金融服務方式。第二，建立綠色信貸服務體系。圍繞“碳中和”“碳達峰”要求，深化與政府部門對接，服務好土地保護、農業(yè)污染治理、綠色農業(yè)、縣域綠色制造、清潔能源、綠色交通等項目。探索創(chuàng)新能效融資、碳排放權、排污權、用能權等綠色信貸產品，健全綠色債券、綠色票據、綠色資產證券化、綠色投資、綠色基金、綠色保險等業(yè)務，設立綠色支行，構建多元化綠色金融服務體系。第三，建立精準施策的特色授權模式。結合鄉(xiāng)鎮(zhèn)資源稟賦，明確區(qū)域內重點支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展模式，如一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品、龍頭企業(yè)產業(yè)鏈、農家樂等，有針對性地進行信貸特別轉授權，推動產村融合、產城融合發(fā)展。第四，建立縣域特色網點機制。允許網點根據鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融資源稟賦，申辦業(yè)務特色網點，如特色產業(yè)貸等，可賦予部分信貸業(yè)務權限。第五，健全完善信貸轉授權后評價和動態(tài)調整機制，有效管控風險。

4.推進“信用村、信用戶”創(chuàng)建和農戶信息建檔，實現各鄉(xiāng)村金融檔案全覆蓋。第一，優(yōu)選優(yōu)質鄉(xiāng)村、農戶作為“信用村”“信用戶”，頒發(fā)牌匾、證書，建立金融檔案，給予優(yōu)先貸款、優(yōu)惠利率、減免服務收費、建立審批綠色通道等政策。第二，全面推進農戶信息建檔工作，安排工作人員逐村調查，為有金融需求的農戶全面建立金融信息檔案，審批納入白名單，提供一定額度的線上信用貸款，滿足小額、多頻資金需求。第三，加強風險管控。嚴格入戶調查，在準入過程中通過人臉識別、征信查詢、GPS定位等技術手段，確保建檔數據質量。建立跟蹤監(jiān)測機制，對出現風險苗頭的客戶及時采取限制業(yè)務措施。

5.建設“四位一體”渠道服務體系，實現服務渠道全覆蓋。加快建設“網點+代理服務點+智能設備+線上渠道”“四位一體”渠道服務體系。適當增設鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點，將城區(qū)低效網點往空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)或高潛力鄉(xiāng)鎮(zhèn)遷移。加快建設鄉(xiāng)村“服務點”，以村內商超等為依托，布放銀行智能設備、支付終端、電商平臺、聚合碼等，逐步覆蓋所有農村，滿足農戶小額存取款、線上貸款、結算、繳費等多元化需求。推進“掌銀進村入戶”，逐步擴大農戶掌銀使用率，提供線上貸款、生活繳費、涉農補貼、涉農信息等服務。

6.增配三農服務力量，實現各鄉(xiāng)村服務人員全覆蓋。根據鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點服務半徑、金融資源、農業(yè)發(fā)展情況，科學核定網點人員尤其是客戶經理編制。建立縣域支行級“三農”金融服務隊，對未設立網點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行外拓服務，配置營銷費用、駐村補貼等，主動深入鄉(xiāng)村、農戶，進行金融服務對接。探索農村“能人”協助金融服務模式，選擇威望高、責任心強的農村人員，在監(jiān)管合規(guī)前提下，協助銀行開展客戶推薦、信息采集、貸后管理等工作。

（二）對地方政府的建議

地方政府應強化發(fā)揮牽頭協調作用，從人員、資源、機制、制度、風險管控等方面著手，幫助解決金融服務鄉(xiāng)村振興中的各類障礙，更好地滿足三農需求。

1.人員方面，配置政府金融對接工作人員，增強三農服務力量。在各鄉(xiāng)村設立金融服務信息員等兼職崗位，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部等擔任，負責與銀行對接、傳導金融政策、向銀行推薦客戶、調查準入、催收協調等工作，并進行相關職責考核，提升金融服務鄉(xiāng)村振興效率。探索實行大學生村官承擔金融協調職責機制，幫助當地金融更好地服務鄉(xiāng)村振興。

2.資源投入方面，建立健全風險分擔、補償機制，提升金融服務可持續(xù)性。一是實行“政銀擔”貸款模式。通過采取政府、銀行、政策性擔保公司三方合作、風險分擔方式，對風險按照2:2:6或1:2:7比例承擔，通過該種模式，制定更低的整體融資成本，并實現手續(xù)簡化、效率提高。二是建立農業(yè)風險補償基金機制，參照政府小微企業(yè)風險補償基金機制，設立涉農貸款風險補償基金，為銀行新發(fā)生涉農不良貸款進行部分風險分擔。

3.機制方面，提高政府對金融服務“三農”的參與度，助力提升金融服務效率和質量。一是建議縣級政府建立政銀企對接機制，定期向銀行推薦涉農好企業(yè)、好項目，幫助雙方有效對接。二是實行“聯合準入、聯合增信、聯合懲戒”機制。建議鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委、合作社等發(fā)揮對當地農業(yè)、農民情況較為熟悉的優(yōu)勢，幫助銀行進行篩選推薦優(yōu)質客戶、組織動員、客戶調查、貸后管理和不良清收等工作，對農戶失信行為進行聯合懲戒，促進信用貸款模式推廣。三是推廣農業(yè)投融資平臺模式。設立區(qū)域性農業(yè)投資公司，培育優(yōu)質承貸主體，圍繞政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點建設項目，進行投資、融資、建設、經營，解決項目融資難題。

4.政策方面，健全完善金融服務配套政策，解決融資擔保難題。建議細化落地農村“三權”抵押機制，建設完善農村產權登記和交易流轉平臺，成立由政府或政府平臺公司為主體的農村產權處置中轉、承接平臺，解決處置流轉中的政策限制，引導發(fā)展評估、擔保等服務機構，疏通農村“三權”在確權、辦證、評估、流轉、交易、過戶、擔保等方面的障礙，讓農民資產能夠進行抵押，切實解決缺乏有效抵押品的問題。

5.風險防控方面，提高農民收入穩(wěn)定性，降低農業(yè)生產經營及涉農貸款風險。一是著力解決銷售瓶頸。建議政府大力引導發(fā)展合作社、專業(yè)市場、購銷企業(yè)等經營主體，推廣統(tǒng)一購銷、商超直供模式，解決農產品銷售難問題。二是穩(wěn)產保供，維持合理價格。建議政府探索實行特色農業(yè)計劃經濟，通過每年統(tǒng)計指導區(qū)域內農產品種養(yǎng)量，或引導成立行業(yè)協會定期研究制定生產計劃等，保持農產品產量合理變化，避免價格大幅波動。三是推廣農業(yè)保險機制。建議由政府出資，試點建立農業(yè)基本保險全覆蓋制度，對區(qū)域內農產品以低價格實現基本保險保障；擴大政策性保險品種覆蓋范圍，提高補貼比例，提高農戶投保率。

移動金融進村入戶 農行服務惠民興農 攝影：中國農業(yè)銀行遼寧省分行 張 立