張春萍，張曉蘭，李世民，曾 焱，林小龍，張子鰲

(1.北京體育大學管理學院，北京100084；2.中國人壽保險股份有限公司，北京100020；3.三亞崖州灣創(chuàng)新科技國際咨詢研究院，海南三亞572000)

2019年國務(wù)院辦公廳發(fā)布《體育強國建設(shè)綱要》，明確提出推動職業(yè)體育發(fā)展，培育形成具有世界影響力的聯(lián)賽。目前隨著我國職業(yè)體育發(fā)展進程加快，商業(yè)化程度加深，加之新冠肺炎疫情的爆發(fā)，利益相關(guān)者對職業(yè)體育轉(zhuǎn)移風險、降低損失的需求日益強烈。商業(yè)保險作為風險轉(zhuǎn)移的一種金融手段，對體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要價值。隨后國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于促進全民健身和體育消費推動體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見》，明確提出加大金融支持力度，鼓勵保險機構(gòu)積極開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品。2020年，中國銀保監(jiān)會聯(lián)合相關(guān)部門共同發(fā)布《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，提出要引導(dǎo)商業(yè)保險機構(gòu)大力發(fā)展教育、育幼、家政、文化、旅游、體育等領(lǐng)域商業(yè)保險，包括面向體育等特定場所和設(shè)施的公眾責任保險、財產(chǎn)損失保險，以及針對體育運動特定人群的責任保險、人身保險等，開發(fā)專屬保險產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改進保險服務(wù)，加大保障力度。但是目前我國職業(yè)體育商業(yè)保險尚未形成成熟的市場格局，相關(guān)研究成果也有所不足。因此加強此領(lǐng)域研究和提出合理化建議，對于促進我國職業(yè)體育發(fā)展具有重要意義。

1 理論闡釋與研究回顧

1.1 理論闡釋

保險相關(guān)問題研究與風險管理理論關(guān)系密切。保險被普遍認為是一種通過契約關(guān)系建立起來對合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故造成的損失進行經(jīng)濟補償或給付的經(jīng)濟形式，風險管理理論認為風險管理是以最小代價降低純粹風險的一系列程序，并同時處理可保風險和不可保風險[1]。兩者在經(jīng)濟活動中相互影響，風險管理學者認同風險管理理念是從保險購買發(fā)展而來，助推保險理論進步。保險不斷拓展品類的功能和目的是分散風險與補償損失，在防范風險過程中要充分發(fā)揮保險的風險轉(zhuǎn)移作用。

職業(yè)體育發(fā)展對保險和風險管理提出更高的要求。王和[2]認為保險作為風險管理的基本手段，是我國體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和必要前提，有必要開發(fā)專門化與專業(yè)化的體育保險。周延禮[3]認為保險作為重要的金融產(chǎn)品，在促進體育發(fā)展、構(gòu)建風險防范屏障方面有重要作用。職業(yè)體育發(fā)展對保險有著現(xiàn)實需求，包括商業(yè)保險和社會保險。商業(yè)保險不同于社會保險的相關(guān)限制，覆蓋范圍更廣，多投多保。對于職業(yè)體育而言，商業(yè)保險能在一定條件下更大程度降低風險，保障相關(guān)者利益。

市場格局指的是市場交換活動中由商品的供給與需求狀況決定的買賣雙方的地位和相互關(guān)系。學界常從市場格局角度分析某一產(chǎn)業(yè)或行業(yè)的發(fā)展情況。朱金渭等[4]指出:我國保險業(yè)在市場競爭的機制中快速發(fā)展，市場格局應(yīng)得到優(yōu)化。因此研究職業(yè)體育商業(yè)保險市場格局中供給和需求的情況能夠系統(tǒng)把握其發(fā)展情況。

1.2 相關(guān)文獻研究回顧

目前體育保險領(lǐng)域發(fā)表的CSSCI 論文數(shù)量較少，內(nèi)容主要集中如下:在體育保險促進體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，白宇飛等[5]認為體育保險作為財政金融工具必將成為支持我國體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有力政策工具。在學校體育保險方面，王敏[6]提出學校體育保險對于我國體育事業(yè)發(fā)展具有促進作用，但是目前中國學校體育保險發(fā)展相當遲緩，保險極度缺乏，學校體育保險意識薄弱。吳冠帥[7]提出我國學校體育保險體系尚不成熟，仍有較大發(fā)展空間，需要相關(guān)政策加大支持；學校體育保險應(yīng)加大投入，有助于體育課運動風險控制。在體育保險產(chǎn)品開發(fā)方面，關(guān)晶、王國軍[8]提出我國體育保險產(chǎn)品保障內(nèi)容主要包括意外傷害保險、財產(chǎn)保險和旅行意外傷害保險等，體育事業(yè)發(fā)展缺少來自保險業(yè)的強大助力；郎治[9]對國內(nèi)外體育保險險種進行分析，提出我國體育保險險種設(shè)計的思路策略。在運動競賽保險方面，鄭建福[10]著重論述我國搏擊類競賽的體育保險制度模式構(gòu)建等。Wong 和Deubert[11]分析運動傷殘保險，重點集中于高危項目，闡述其保障范圍、保險金額、保險條款等，提出運動員收入與保險之間的關(guān)系及俱樂部保險基本狀況與運動員的關(guān)聯(lián)性。Daniel[12]認為運動員的保險費率厘定較困難的原因在于缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累。

目前關(guān)于職業(yè)體育商業(yè)保險研究成果中國外的內(nèi)容更為具體，我國的相關(guān)研究較為匱乏。在職業(yè)體育商業(yè)保險的發(fā)展模式與功能的中外比較研究方面，徐鵬、唐金根[13]認為目前我國職業(yè)體育保險研究還比較薄弱，尤其缺少對發(fā)達國家職業(yè)體育保險的深入研究；顏秉峰[14]比較分析美、英、德等國家體育保險市場制度體系發(fā)展模式；羅永義、仇軍[15]分析美國職業(yè)體育傷病保險制度的形成過程，為我國職業(yè)體育傷病保險制度建設(shè)提供域外之鑒，提出應(yīng)探索建立符合中國國情的職業(yè)體育傷病保險制度，并以此推動職業(yè)體育與非職業(yè)體育保險制度的均衡發(fā)展。

綜上，研究認為我國體育保險發(fā)展不夠成熟，強調(diào)應(yīng)當進行險種開發(fā)，高度重視體育保險的正向作用。職業(yè)體育商業(yè)保險研究領(lǐng)域成果有限，相對缺乏整體性研究，與職業(yè)體育市場關(guān)聯(lián)性不夠強；理論支撐不足，與風險管理理論結(jié)合成果更少；實證研究尚不夠充分，對市場格局的研究有所缺失，對于我國日益發(fā)展的職業(yè)體育來說略顯滯后。本文主要運用保險理論與風險管理理論對我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場格局進行研究，著重供給與需求層面進行理論與實證分析，并提出促進職業(yè)體育商業(yè)保險的發(fā)展路徑。

2 研究方法

2.1 問卷調(diào)查法

根據(jù)研究目的，綜合專家意見，2020年上半年面向職業(yè)運動員發(fā)放《我國職業(yè)運動員商業(yè)保險參與情況調(diào)查問卷》，最終收回有效問卷257 份(表1)。問卷Cronbach’s Alpha 系數(shù)為0.885，顯示問卷信度良好，結(jié)果可信。通過專家評定方式進行問卷內(nèi)容的效度檢驗，共6 名專家參與，其中1 名教授認為比較合適、2 名副教授分別認為比較合適和一般，3 名行業(yè)專業(yè)人士中1 名認為非常合適、2 名認為比較合適。

表1 問卷調(diào)查對象的基本情況Table 1 Basic situation of questionnaire object

為保證問卷年薪比例設(shè)置的客觀性，首先對我國職業(yè)運動員年薪水平進行了預(yù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)由于項目商業(yè)化程度、賽事級別、運動水平與年限等存在差異，整體來說職業(yè)運動員年薪水平差異較大，百萬元以下年薪運動員占主體，百萬元以上年薪運動員總體占比其實有限，500 萬元以上占比最少，問卷結(jié)果符合這一客觀情況。

2.2 實地考察法

通過對中國人壽保險股份有限公司北京分公司等保險公司進行實地考察及工作參與，了解職業(yè)體育商業(yè)保險產(chǎn)品的供給情況，為論文提供事實材料。

2.3 專家訪談法

對相關(guān)專家進行非結(jié)構(gòu)性訪談。向部分足球、籃球及其他項目職業(yè)俱樂部管理者、運動員與教練員了解商業(yè)保險購買與需求情況，據(jù)此整理相關(guān)數(shù)據(jù)。并對他們以及保險行業(yè)從業(yè)者、運動康復(fù)專家等進行訪談，咨詢其對職業(yè)體育商業(yè)保險市場目前存在的問題與解決路徑的看法，為研究提供專業(yè)化的建議支撐。

3 結(jié)果與討論

3.1 我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場格局現(xiàn)狀

市場格局是在市場經(jīng)濟條件下，買賣雙方在交換活動中所處的地位和相互關(guān)系，這取決于市場上商品的供給與需求狀況。職業(yè)體育是一種高度專業(yè)化、商業(yè)化的高水平競技體育，關(guān)于商業(yè)保險市場格局研究需要首先明確其供給與需求現(xiàn)狀。

3.1.1 我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場供給主體 1)商業(yè)保險公司。我國商業(yè)保險公司從20世紀80年代開始涉足運動員保險領(lǐng)域，90年代末中保人壽保險有限公司與中華全國體育基金會簽訂協(xié)議，承保國家隊運動員的傷殘保險。2008年北京奧運會期間中國人壽與中國平安兩家保險公司分別簽約姚明與劉翔，并贈送高額保險。2014年后新華人壽、泰康人壽等保險公司也紛紛以贊助形式介入體育賽事，為運動員提供保險。2016年后多家保險公司也開始進入足球、排球等領(lǐng)域，不斷開發(fā)針對性的保險產(chǎn)品?？傮w來看，主要是大型商業(yè)保險公司逐步投入體育領(lǐng)域進行險種開發(fā)。

2)保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)是為保險機構(gòu)和投保人提供中介服務(wù)，主要目的是促進保險交易、擴大保險供給渠道等。目前國內(nèi)專業(yè)體育保險中介機構(gòu)有中體保險經(jīng)紀有限公司、惠澤網(wǎng)、保準牛、運動保等。不同保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)各有側(cè)重，如為大型運動會、大型體育活動、體育場館等提供商業(yè)保險業(yè)務(wù)咨詢、方案設(shè)計、保險安排，或者主要涉及大眾運動健康、學校體育運動保險設(shè)計安排等。總體來說，目前保險中介機構(gòu)的職業(yè)體育商業(yè)保險業(yè)務(wù)比較有限。

3.1.2 我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場需求主體 職業(yè)體育商業(yè)保險需求主體主要包括職業(yè)運動員、教練員與職業(yè)體育俱樂部(以下簡稱俱樂部)。對這些人員與俱樂部的保險需求情況進行調(diào)查，以獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。

1)職業(yè)運動員。調(diào)查俱樂部為運動員購買保險的情況，結(jié)果顯示，62.86%俱樂部已為所屬運動員購買人身意外傷害險，接近半數(shù)俱樂部已為運動員購買健康險(圖1)，但是其他險種購買率都偏低。

圖1 俱樂部為運動員購險現(xiàn)狀Figure 1 Current situation of clubs buying insurance for athletes

在受訪職業(yè)運動員群體中，半數(shù)以上的職業(yè)運動員已為自己購買人身意外傷害險與健康險，運動員比較重視自已的人身安全與身體健康，對人身保險的需求較高。此外，職業(yè)運動員也比較關(guān)注養(yǎng)老保險，但是財產(chǎn)損失險、合同保障險與康復(fù)險購買率低(圖2)。

圖2 運動員個人購險現(xiàn)狀Figure 2 Current situation of athletes’ personal insurance purchases

2)教練員。教練員在職業(yè)俱樂部發(fā)展進程中發(fā)揮著重要作用，因此俱樂部也會為教練員購買相應(yīng)的商業(yè)保險。調(diào)查顯示主要購買人身意外傷害險、養(yǎng)老保險與健康險，為教練員購買合同保障險、康復(fù)險的俱樂部偏少，沒有為教練員購買任何商業(yè)保險的俱樂部達到21.05%(圖3)。

圖3 俱樂部為教練員購險現(xiàn)狀Figure 3 Current situation of clubs buying insurance for coaches

根據(jù)調(diào)查，大部分教練員會自行購買部分商業(yè)保險來保障自己的職業(yè)生涯，半數(shù)教練員為自己購買了人身意外傷害險，近四成教練員已經(jīng)購買健康險，兩成教練員未購買任何保險(圖4)。

圖4 教練員個人購險現(xiàn)狀Figure 4 Current situation of coaches’ personal insurance purchases

3)職業(yè)體育俱樂部。上述調(diào)查可以看出，職業(yè)體育俱樂部會為運動員和教練員購買相應(yīng)保險，以減少非必要支出，并借助保險公司的定險機制來解決治療傷病所帶來的費用虛高問題。另外，俱樂部為了保護資產(chǎn)與商業(yè)收入會選擇購買相應(yīng)的財產(chǎn)類保險。調(diào)查顯示:俱樂部多為自己購買場地與設(shè)施類保險、感染新冠病毒的相關(guān)保險和商業(yè)收入損失險，其他險種購買較少(圖5)。

圖5 俱樂部為自身購險現(xiàn)狀Figure 5 Current situation of clubs buying insurance for itself

3.2 我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場格局特點分析

3.2.1 我國職業(yè)體育商業(yè)保險供給特點 近年來隨著我國體育產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，多家大型保險公司相繼贊助頂級職業(yè)體育聯(lián)賽，逐步進入職業(yè)體育市場，并開發(fā)職業(yè)體育商業(yè)保險產(chǎn)品。

1)供給發(fā)展不充分，主體延伸不足。首先，我國體育保險行業(yè)尤其是體育商業(yè)保險發(fā)展仍然不充分，總體發(fā)展水平低于發(fā)達國家，職業(yè)體育商業(yè)保險市場存在較大缺口。其次，根據(jù)保險公司市場現(xiàn)狀來看，大部分商業(yè)保險公司并無強烈開發(fā)職業(yè)體育商業(yè)保險的市場意愿，以致職業(yè)體育商業(yè)保險新產(chǎn)品、商務(wù)合作開發(fā)工作進展緩慢。此外，職業(yè)體育商業(yè)保險本身發(fā)展相對滯后，配套的風險識別工具供給不足，如潛在風險識別表、風險清單等，落后于普通財險、普通壽險等基本險種，使供給主體在延伸不足的基礎(chǔ)上進一步加劇供給的不充分表現(xiàn)。

2)供給產(chǎn)品數(shù)量與種類不夠豐富，實際作用偏弱。職業(yè)體育商業(yè)保險產(chǎn)品是針對職業(yè)體育中可能出現(xiàn)的風險點匹配的相應(yīng)固有保險產(chǎn)品，或是針對職業(yè)體育中特有風險而通過精算定制的特殊保險產(chǎn)品?？傮w來說我國職業(yè)體育商業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)量與種類較少。

一方面我國商業(yè)保險公司對于職業(yè)體育行業(yè)涉獵較少，只有少數(shù)大型保險公司提供職業(yè)運動員人身傷害類保險，主體依然是傳統(tǒng)險種的類推產(chǎn)品，職業(yè)體育針對性產(chǎn)品有限，實際使用中又存在厘定難度大與周期較長等實際困難，無法全面保障運動員的權(quán)利。另一方面，我國職業(yè)體育許多高額保單存在保險公司贈予運動員(隊)，或與協(xié)會簽訂協(xié)議的現(xiàn)象，有些并非選購保險公司的標準化產(chǎn)品。如廣東省3 支CBA 球隊曾選購的產(chǎn)品是保險公司固有產(chǎn)品組合，可以賠付運動員受傷后的康復(fù)治療費用，但并非職業(yè)體育針對性保險產(chǎn)品。目前我國職業(yè)體育針對性保險產(chǎn)品有中國平安為中超聯(lián)賽和國家隊運動員提供的“黃金腿”保險產(chǎn)品，以及中國人壽為CBA 推出的球員合同保障險，兩者推出時間較短，覆蓋率與理賠還需跟進。

3.2.2 我國職業(yè)體育商業(yè)保險需求特點 1)以俱樂部購買為主，不同需求主體的購買偏好存在一定差異。調(diào)查257 位職業(yè)運動員，包括男性女性，足籃乒羽網(wǎng)項目。通過對不同性別與項目運動員購買保險的結(jié)果差異進行分析，顯示不同性別運動員購買商業(yè)保險行為無顯著性差異(P＝0.096 ＞0.05)，不同項目運動員購買商業(yè)保險行為無顯著性差異(P＝0.113 ＞0.05)，因此暫不進行性別和項目差異分析。

根據(jù)前文分析可知，大部分商業(yè)保險都是由俱樂部進行購買，由于運動員受傷風險更高，因此俱樂部為運動員購買人身意外傷害險與健康險比率都高于教練員，康復(fù)險比率也高于教練員。出于現(xiàn)實考量，俱樂部為教練員購買合同保障險高于運動員，為教練員購買養(yǎng)老保險比率遠高于運動員；同時俱樂部出于保護資產(chǎn)需要為自己側(cè)重購買財產(chǎn)類保險。此外，運動員和教練員基于不同的利益需求會形成各自的購買偏好，如運動員更關(guān)注人身險相關(guān)險種，教練員除人身險外則更關(guān)注合同保障險等財產(chǎn)類險種。

2)運動員購買意愿多元化特征顯著。第一，根據(jù)保費分配意愿調(diào)查結(jié)果顯示，近八成運動員認為保費應(yīng)全部或大部分由俱樂部承擔，僅有5 名受訪者認為應(yīng)全部由個人承擔保費(表2)。俱樂部為保證球隊滿足參賽資格，一般會按參賽要求為運動員投保，往往不會購買更多險種。運動員認為正在效力俱樂部，且傷病對自身與俱樂部都會造成損失，因此認為俱樂部有義務(wù)與自己共擔風險。

表2 職業(yè)運動員投保商業(yè)保險保費分配Table 2 Professional athletes’ commercial insurance premium distribution

第二，根據(jù)問卷調(diào)查分析，運動員購買健康險和養(yǎng)老保險的意愿最強烈，均值分別為9.08、9.02；其次為人身意外傷害險與合同保障險，均值為8.91、8.21(圖6)。由于人身意外險多由俱樂部購買，且考慮身體長期損傷狀況，運動員十分重視健康險，這與他們的職業(yè)生涯發(fā)展情況緊密相關(guān)。職業(yè)運動員也會重點關(guān)注養(yǎng)老類保險，對此投保意愿比較強烈。大部分普通職業(yè)運動員薪資不高，職業(yè)生涯有限，收入受到影響，并且退役后的就業(yè)也有難度。職業(yè)運動員中晚年的傷病概率遠高于普通人，對這些險種需求必然更高。

圖6 運動員購買不同險種的意愿平均值對比Figure 6 Comparison of average value of athletes’willingness to purchase different insurance types

第三，運動員購保意愿會隨著年齡增長而增強。對不同年齡段群體購買商業(yè)保險意愿進行單因素方差分析，結(jié)果顯示具有顯著性差異(P＝0.00 <0.05)，即30 歲以上運動員群體購買意愿顯著高于18～30 歲及18 歲以下運動員群體，18～30 歲運動員群體購買意愿顯著高于18 歲以下運動員群體(表3)。購保意愿的提升與運動員職業(yè)年限變長帶來的收入提升及個人資產(chǎn)積累有關(guān)，也與年齡增長導(dǎo)致出險概率增大有關(guān)。

表3 不同年齡群體購買商業(yè)保險的多重比較分析Table 3 Multiple comparative analysis of purchasing commercial insurance among different age groups

3.3 我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場格局的制約因素

3.3.1 政策法規(guī)不健全，保險體系不完善 近年來，國家出臺有關(guān)體育產(chǎn)業(yè)的文件多有提到體育保險，但目前尚未有專門針對體育保險的具體政策法規(guī)出臺，配套文件、細則等也存在缺口，無法切實保障各方利益及促進體育保險市場發(fā)展。此外，體育商業(yè)保險體系不夠完善，保險產(chǎn)品碎片化，與商業(yè)保險全行業(yè)的整合度較低。職業(yè)體育商業(yè)保險市場供給主體及其運作不成熟，無法充分滿足需求。保險機構(gòu)和投保方之間信息不夠?qū)ΨQ，缺乏既懂保險又懂體育專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與職業(yè)體育發(fā)達國家進行對比發(fā)現(xiàn)，美國體育保險行業(yè)在發(fā)展過程中結(jié)合政府監(jiān)管形成了穩(wěn)定的制度和政策，日本、澳大利亞、德國和法國都有相對完善的政策法規(guī)體系支持職業(yè)體育商業(yè)保險的發(fā)展。

3.3.2 供給主體數(shù)量與開發(fā)不足 目前體育領(lǐng)域尤其是競技體育相關(guān)的商業(yè)保險市場規(guī)模較小，出險概率高且存在較大的逆選擇風險。即使保險公司大幅提高保險費率，利潤空間仍然有限。另外新險種的開發(fā)、運營、優(yōu)化等會進一步壓縮保險公司的利潤空間，使得保險公司在職業(yè)體育商業(yè)保險的供給方面呈現(xiàn)進退兩難的狀態(tài):既不想放棄職業(yè)體育市場，又乏力進行深度開發(fā)。如通過調(diào)查保險中介機構(gòu)存在的意義，對“保險中介干預(yù)前后，職業(yè)運動員購買商業(yè)保險的意愿”的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行配對樣本t檢驗，結(jié)果顯示如果有專業(yè)保險中介的幫助，職業(yè)運動員購買商業(yè)保險的意愿會顯著提高(表4)，顯示保險中介機構(gòu)需要職業(yè)體育商業(yè)保險市場供給中發(fā)揮的實際作用差強人意。

表4 保險中介干預(yù)前后購買意愿的對比分析Table 4 Comparative analysis of purchase intention before and after insurance intermediary intervention

3.3.3 現(xiàn)有保險產(chǎn)品無法切實滿足需求 我國商業(yè)保險行業(yè)發(fā)展不平衡，職業(yè)體育商業(yè)保險產(chǎn)品供給無法切實滿足需求，即有效供給不足。首先，職業(yè)體育商業(yè)保險市場目前所售產(chǎn)品大部分是傳統(tǒng)保險固有產(chǎn)品的組合，并且與面向大眾的普通保險相比投保額更高、核保時要求更為苛刻、理賠更加困難；其次，由于體育行業(yè)項目多、范圍較大，每個項目的風險不同，收集與分析數(shù)據(jù)、建立風險模型的難度大，成本高，使得保險公司很難推出更多職業(yè)體育商業(yè)保險的針對性產(chǎn)品。這種供給狀況使需求方在無法被有效滿足的情況下，有可能放棄購買部分商業(yè)保險。

3.3.4 需求主體保險觀念與風險意識淡薄 保險觀念與風險意識直接關(guān)系到對保險的需求情況。我國大部分職業(yè)運動員對保險的認識比較模糊、不太了解保險產(chǎn)品，以及對保險規(guī)避風險的作用持懷疑態(tài)度等多重因素導(dǎo)致其投保水平總體上較低。

首先，我國尚未有法規(guī)政策強制要求職業(yè)運動員與教練員投保，也缺乏針對他們的保險知識普及教育，這在一定程度上影響了保險意識的建立。問卷調(diào)查顯示，53.33%的受訪俱樂部有過“想要購買某一種保險，卻不知道具體買什么、在哪買”的情況，還有33.33%的俱樂部表示“沒聽說過保險經(jīng)紀及保險經(jīng)紀人”。其次，不能正確認識風險，使得需求各方無法意識到自己對保險的需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)近半數(shù)的職業(yè)運動員不了解保險中介，13.51%的職業(yè)運動員與21.05%的教練員表示未曾購買任何商業(yè)保險。從俱樂部層面來看，一方面俱樂部管理人員能力良莠不齊，存在風險識別能力不強、風險評價能力不足、估算損失水平低、對風險的定級不熟悉等問題，致使俱樂部無法正確認識風險，進一步削弱其保險需求。另一方面，即使管理人員能夠正確認識風險，但由于保險公司規(guī)避風險的方法多和性價比差異大等原因，使得俱樂部會放棄購買部分商業(yè)保險，在實際經(jīng)營時更愿意選擇花費較低的方法自擔風險。

3.3.5 需求主體財務(wù)水平制約其投保能力 職業(yè)運動員的年薪水平對其購買商業(yè)保險意愿高低存在顯著影響，不同薪資水平的職業(yè)運動員投保能力差異較大。對問卷調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析，方差分析統(tǒng)計量F＝13.200，P＝0.00 < 0.05，顯示不同年薪的運動員群體購買商業(yè)保險的情況具有顯著性差異。職業(yè)運動員的收入水平與投保能力呈正相關(guān)關(guān)系，投保能力表現(xiàn)為:年薪500 萬元以上＞年薪100 萬～499 萬元＞年薪20 萬～99 萬元＞年薪20 萬元以下(表5)。

表5 不同年薪群體購買商業(yè)保險方差分析結(jié)果Table 5 Variance analysis results of purchasing commercial insurance among different annual salary groups

從職業(yè)運動員角度來看，運動員作為職業(yè)體育中數(shù)量最為龐大的投保群體，其薪資水平差異較大，即許多運動員薪資收入不太高，主要包括參加低級別職業(yè)聯(lián)賽、女子職業(yè)聯(lián)賽中的大部分運動員。這些運動員即使有較強的保險意識和投保意愿，也缺乏足夠資金購買商業(yè)保險，必然導(dǎo)致職業(yè)運動員整體投保水平差異較大。

從俱樂部角度來看，大部分俱樂部在實際運營過程中常常處于運行狀況不佳與常年虧損狀態(tài)，因此實際投保能力較低。即使俱樂部能夠充分了解商業(yè)保險的重要性，知曉降低職業(yè)運動員參與訓(xùn)練和比賽產(chǎn)生的傷病及由此產(chǎn)生的醫(yī)療費用、成績下滑等情況會損害俱樂部利益，財務(wù)水平依然是阻擋其投保能力的重要因素。我國三大球項目俱樂部普遍存在虧損現(xiàn)象，中國足協(xié)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016 賽季中超16 支俱樂部的總收入為70.82 億元，總支出達110.14 億元，虧損39.32 億元。而乒乓球、羽毛球、網(wǎng)球等項目職業(yè)化程度有待進一步提升，投保意愿和投保能力相對偏低。處于虧損狀態(tài)的俱樂部購買商業(yè)保險的資金自主權(quán)弱，部分盈利或想扭虧為盈的俱樂部也沒有足量資金用于購買更多商業(yè)保險。

3.4 我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場發(fā)展路徑

3.4.1 完善風險管理體系，加強風險管理意識 結(jié)合風險管理理論與相關(guān)調(diào)研訪談，構(gòu)建了職業(yè)體育商業(yè)保險市場風險管理系統(tǒng)(圖7)。職業(yè)體育商業(yè)保險市場格局主要由供給端(保險公司)、需求端(俱樂部、運動員及教練員)、保險產(chǎn)品構(gòu)成，保險中介機構(gòu)充分發(fā)揮橋梁作用。在供給端層面，主要由保險公司對職業(yè)體育存在的各種風險進行規(guī)劃、識別與評估，針對其中的不可控性、多誘因性、不確定性與可變性開發(fā)出更具體的商業(yè)保險產(chǎn)品以應(yīng)對各種潛在的風險。保險中介機構(gòu)則為雙方拓寬了溝通渠道，將需求端的具體情況反饋到供給端來滿足客戶的個性化要求，然后將供給端的具體產(chǎn)品提供并服務(wù)于需求端，從而進行風險轉(zhuǎn)移。

圖7 職業(yè)體育商業(yè)保險市場風險管理系統(tǒng)Figure 7 Market risk management system of professional sports commercial insurance

新冠疫情爆發(fā)后，職業(yè)體育面臨巨大的風險考驗，需求方應(yīng)加強保險認知，提升風險管理意識。調(diào)查結(jié)果顯示，80%左右的運動員與教練員表示在新冠疫情發(fā)生后會更加重視商業(yè)保險，超過90%的俱樂部表示會更加重視商業(yè)保險，并表示在未來加大商業(yè)保險投入力度(圖8)。

圖8 新冠疫情后是否會更加重視商業(yè)保險Figure 8 Whether more attention will be paid to commercial insurance or not after COVID-19 pandemic

職業(yè)體育本身具有較高的風險性及不確定性，供給端需要增強風險評估能力，開發(fā)出具有針對性的新產(chǎn)品。保險公司、中介機構(gòu)可以聯(lián)合體育項目協(xié)會、俱樂部定期組織風險管理、體育保險相關(guān)知識教育科普活動。需求端需要提高風險防范意識以及采取必要的風險防范措施，體育項目協(xié)會也應(yīng)加強風險管理能力，幫助運動員、教練員、俱樂部樹立正確的體育保險觀念，激發(fā)潛在的體育保險需求。

3.4.2 加快保險相關(guān)法規(guī)政策建設(shè) 在法律中明確體育保險的地位作用，確立體育保險的合法地位，提升市場認知，推動職業(yè)體育進一步發(fā)展。發(fā)達國家的相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)相對比較完善，美國《國家保險法》《體育保險合同法》、日本《健康保險法》《體育振興法》和澳大利亞《澳大利亞體育保險概覽》《體育損傷保險法案》等，這些國家職業(yè)體育商業(yè)保險有法可依，保障各類保險方案執(zhí)行，為職業(yè)運動員參與商業(yè)保險提供依據(jù)[16]。我國需要通過立法完善制度和法律依據(jù)建設(shè)，為職業(yè)體育保險發(fā)展建立良好的法治環(huán)境。政府部門應(yīng)協(xié)同法律、保險、體育等相關(guān)專家，制定出與《保險法》《體育法》《合同法》相配套的政策[17]，如在法律法規(guī)中規(guī)定運動員購買保險合同條款以保障其權(quán)益，并對合同條款的落實進行嚴格管控。也可以在籌資方式、支付標準、等級評估與保障范圍等方面給予明確規(guī)定，對體育保險業(yè)給予稅費減免的政策傾斜；對于運動員自行投保的形式則可以予以稅收優(yōu)惠政策。同時，俱樂部、聯(lián)盟與保險機構(gòu)通力合作，推動商業(yè)保險業(yè)務(wù)有效開展。

3.4.3 完善體育保險服務(wù)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，增加職業(yè)體育保險供給規(guī)模 首先，政府應(yīng)鼓勵保險公司和保險中介機構(gòu)開拓市場，支持營造良好的市場環(huán)境?？梢猿雠_相關(guān)政策，適當降低準入門檻，增加保險經(jīng)營主體的數(shù)量和規(guī)模，打造公正透明的市場環(huán)境，促進我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場良性發(fā)展。

其次，商業(yè)保險公司可以借鑒發(fā)達國家職業(yè)體育商業(yè)保險公司發(fā)展經(jīng)驗。例如美國既有專業(yè)的體育保險公司為職業(yè)體育聯(lián)盟、俱樂部、運動員等提供風險咨詢、保險方案制定等服務(wù)，也有兼營的體育保險公司為職業(yè)運動員提供人身和財產(chǎn)保險[18]。加強同國外專業(yè)體育保險公司、經(jīng)紀公司、再保險公司的交流與合作，在保險險種、運作流程、管理機制等多方面深入考察。提升保險經(jīng)紀公司公信度，開拓經(jīng)紀渠道，為保險公司險種開發(fā)、保險責任確定、保險費率厘定等提供參考。同時，應(yīng)當以職業(yè)運動員傷病數(shù)據(jù)庫、傷病檢測系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立職業(yè)體育風險管理評估系統(tǒng)、理賠數(shù)據(jù)庫，促進相關(guān)產(chǎn)品更新與維護。

第三，在產(chǎn)品層面，要充分利用現(xiàn)有資源，改造升級現(xiàn)有產(chǎn)品。進一步完善職業(yè)體育現(xiàn)有商業(yè)險種，了解職業(yè)運動員、教練員和俱樂部的需求，開發(fā)重疾險、保證險等多類型險種。加強與不同項目俱樂部的溝通合作，聯(lián)合相關(guān)部門、高等院校、體育公司，產(chǎn)學研三位一體，開發(fā)更符合市場需求的針對性與專門性保險產(chǎn)品。為職業(yè)體育領(lǐng)域提供精準優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實現(xiàn)體育保險從被動出現(xiàn)到主動接納的轉(zhuǎn)變，逐步形成良性的新型體育保險市場關(guān)系。隨著職業(yè)體育的快速發(fā)展，保險公司與中介機構(gòu)要看準利好政策和市場需求，加快推進職業(yè)體育保險市場開拓；同時提高自身的經(jīng)營成熟度與專業(yè)度，以更切合利益的產(chǎn)品與個性化服務(wù)充分滿足運動員、教練員與俱樂部的需求。

3.4.4 加速培養(yǎng)體育保險復(fù)合型專業(yè)人才 加強職業(yè)體育商業(yè)保險從業(yè)人員與保險經(jīng)紀人的培養(yǎng)，提升其職業(yè)素養(yǎng)與能力。首先，保險公司應(yīng)招納既懂保險又懂體育的復(fù)合型人才，快速積累人力資本以開展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，高校可以承擔起體育保險專業(yè)人才培養(yǎng)的任務(wù)，開設(shè)體育保險課程，加大產(chǎn)學研發(fā)展力度，可以考慮開發(fā)由保險公司委托高校進行定向人才培養(yǎng)的課程。同時，發(fā)揮退役運動員優(yōu)勢，對有意向投入到職業(yè)體育商業(yè)保險工作中的運動員進行培訓(xùn)認證，借助其特有的經(jīng)歷與視角完善體育保險服務(wù)。最后，積極開展資源開發(fā)業(yè)務(wù)，建立研究中心，集合各領(lǐng)域?qū)＜抑攸c研究職業(yè)體育的保險保障問題，推動職業(yè)體育與商業(yè)保險的融合發(fā)展。

4 結(jié)論與展望

1)我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場格局呈現(xiàn)出供給與需求都不充足的不均衡狀態(tài)，需要進一步完善，以有效推動我國職業(yè)體育全面發(fā)展。

2)制約我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場格局發(fā)展的因素主要包括政策法規(guī)及保險體系不完善、供給主體數(shù)量與開發(fā)不足、需求主體保險觀念淡薄、投保意識與能力不強等。

3)通過對我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場格局現(xiàn)狀、特點進行分析，構(gòu)建風險管理與商業(yè)保險之間相互作用系統(tǒng)，提出適合我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場的發(fā)展路徑。

4)我國職業(yè)體育商業(yè)保險市場仍處于發(fā)展初期，尚缺乏系統(tǒng)性和全面性研究，相關(guān)政策較為空泛；需要不斷從多方位、多維度深入分析，逐步破解制約因素，促進我國職業(yè)體育高質(zhì)量發(fā)展；應(yīng)進一步加強體育領(lǐng)域保險發(fā)展，推動體育強國目標實現(xiàn)。