□ 九 邊

破產(chǎn)制度

破產(chǎn)有兩種，一種是“第七章破產(chǎn)”，也就是根據(jù)《破產(chǎn)法》第七章，除了助學(xué)貸款和贍養(yǎng)子女不給你免除外，其他的直接免掉，但有個(gè)前提，你的收入得比當(dāng)?shù)氐闹形粩?shù)低才行，比如當(dāng)?shù)卣w的中位數(shù)在5 萬(wàn)美元左右，你一年的收入低于這個(gè)數(shù)，才能給你免。

當(dāng)然，你申請(qǐng)破產(chǎn)的時(shí)候，借錢給你的人也會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)。如果人家不同意，你就不能破產(chǎn)，得按照“第十三章破產(chǎn)”走破產(chǎn)程序。也就是說(shuō)，你的收入并不低，所以不能直接免除債務(wù)，申請(qǐng)了這種破產(chǎn)，借錢給你的人不能再騷擾你，但是你得承諾在幾年內(nèi)還錢。

美國(guó)現(xiàn)在申請(qǐng)破產(chǎn)的，70%是“第七章破產(chǎn)”，也就是說(shuō)，大部分都是低收入者。

破產(chǎn)后，這個(gè)人名下所有資產(chǎn)都要被清算，除了他的狗給他留下，存款用來(lái)還債，其他如房子、車等都可能要被拍賣(當(dāng)然，也可能根據(jù)當(dāng)?shù)刂莘?，給你留下房子)，拍賣的錢還給債權(quán)人。

破產(chǎn)申請(qǐng)成功，接下來(lái)的7年時(shí)間會(huì)遇到這些麻煩：限制高消費(fèi)，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢多出來(lái)那部分都還債了。幾乎告別信用生活，不能貸款，不能辦信用卡。破產(chǎn)這件爛事不屬于個(gè)人隱私，在網(wǎng)上可以查到，后續(xù)找工作和租房都會(huì)受到影響。

你可能納悶了，欠錢不還，7 年后又過(guò)上了正常生活，考慮過(guò)被欠錢的人的感受嗎？我找專業(yè)人士問(wèn)了一下，說(shuō)是美國(guó)人有兩方面考慮：首先，欠錢還不上，不應(yīng)該一棍子打死，確認(rèn)還不上，繼續(xù)逼他也沒(méi)什么意義，不如放一條生路。因?yàn)橛羞@個(gè)制度存在，大家會(huì)考慮借錢出去的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)講究“自我負(fù)責(zé)”，你把錢借給可能還不上的人，就要反思自己的問(wèn)題。美國(guó)人確實(shí)很少互相借錢，一般是刷信用卡。其次，最關(guān)鍵的，破產(chǎn)這事對(duì)普通老百姓來(lái)說(shuō)操作空間很小，你去申請(qǐng)破產(chǎn)，往往是真混不下去了。

對(duì)那些富人來(lái)說(shuō)，破產(chǎn)就是另一碼事——美國(guó)富人們會(huì)把財(cái)產(chǎn)分成一塊一塊的，作用類似于郵輪的隔離艙，其中一塊爆了，不會(huì)影響到其他的。破產(chǎn)制度對(duì)這些人來(lái)說(shuō)就是個(gè)工具，用來(lái)保護(hù)財(cái)產(chǎn)，破產(chǎn)制度本身就是資本家們推動(dòng)通過(guò)的。比如特朗普就玩過(guò)5 次破產(chǎn)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，破產(chǎn)制度幾乎就是個(gè)法律漏洞。

破產(chǎn)制度加上基金會(huì)制度，簡(jiǎn)直是人類法律史上的一個(gè)奇觀——你把你名下所有的錢都“捐”了，“捐”給一個(gè)不屬于你的基金會(huì)，然后哪天你破產(chǎn)了，還可以繼續(xù)用基金會(huì)的錢混下去，基金會(huì)就是你的儲(chǔ)蓄罐。

消費(fèi)破產(chǎn)

2016 年，網(wǎng)上有文章提到美國(guó)社會(huì)的一個(gè)基本事實(shí)：近三分之二的美國(guó)人拿不出1000美元應(yīng)急。

我問(wèn)了一些美國(guó)人，他們確實(shí)沒(méi)有1000 美元，身邊的人也沒(méi)有，絕大部分家庭都沒(méi)有，跟收入高低沒(méi)關(guān)系。

后來(lái)我才明白，他們是對(duì)未來(lái)很樂(lè)觀，覺(jué)得美國(guó)會(huì)一直繁榮下去，工作總能找到，將來(lái)的日子不會(huì)跟現(xiàn)在有什么不同，要跟自己妥協(xié)，要接納自己，想買什么就買什么。

一個(gè)美籍華人說(shuō)，美國(guó)人承平日久，沒(méi)怎么經(jīng)歷過(guò)苦日子，自然對(duì)未來(lái)很樂(lè)觀。

當(dāng)然，使用信用卡本來(lái)不是問(wèn)題，問(wèn)題在于分期。

有個(gè)美國(guó)教授說(shuō)，美國(guó)人陷入經(jīng)濟(jì)痛苦的本源就是數(shù)學(xué)差，算不清楚信用卡分期的貸款利率。

美國(guó)的東西都不太貴，所以，廣大美國(guó)人民一言不合就刷卡。刷完之后，想起下個(gè)月可能還不上這個(gè)月的賬單，于是就分期，準(zhǔn)備慢慢還。一筆分期可能不明顯，這玩意兒多了，效果可就不一樣，慢慢就入不敷出，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡，買大件就得分期，分期后就更沒(méi)錢，越陷越深。

如果一個(gè)人用了信用卡不失業(yè)，每月緊張點(diǎn)一般也不會(huì)出什么問(wèn)題，一旦失業(yè)，麻煩就大了；如果找不到工作，麻煩就更大了。2008 年美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，一夜之間，百萬(wàn)美國(guó)家庭申請(qǐng)破產(chǎn)，往往都是借信用卡還不起造成的——很多人信用卡欠了大量的款項(xiàng)，現(xiàn)金流斷裂，很快就扛不住了。

申請(qǐng)破產(chǎn)的時(shí)候，一般債權(quán)人都會(huì)到場(chǎng)，如果他們不同意，你就不能免除債務(wù)。但信用卡公司一般都會(huì)同意，因?yàn)樗麄儼l(fā)卡的時(shí)候已經(jīng)把這部分違約率算進(jìn)去了，那么高的利息，本身就預(yù)留了違約空間的。

很多人可能會(huì)有疑問(wèn)，美國(guó)的立國(guó)思想是源自清教徒，他們對(duì)生活的基本要求就是只能有工作，不能有任何娛樂(lè)。這樣一群人是怎么過(guò)渡到現(xiàn)在這種狀態(tài)的呢？

1952 年的時(shí)候，美國(guó)家庭欠債規(guī)模還不到收入的40%。之后一直在百分之六七十徘徊，到了1990 年開(kāi)始瘋狂攀升，2000 年左右突破100%，賺的錢還沒(méi)有債務(wù)多。巨大的債務(wù)把美國(guó)拖下了泥潭，引發(fā)2008 年經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

為什么1990 年之后美國(guó)人的債務(wù)突然高歌猛進(jìn)呢？因?yàn)樘K聯(lián)解體了，美國(guó)成了世界上唯一的超級(jí)大國(guó)——美國(guó)人的實(shí)力和信心達(dá)到巔峰，對(duì)未來(lái)的樂(lè)觀預(yù)判讓他們變得無(wú)所顧忌，整個(gè)社會(huì)急劇地變得過(guò)度消費(fèi)。

除了醫(yī)療和信用卡，房貸和助學(xué)貸款也是導(dǎo)致美國(guó)人破產(chǎn)的重要原因。房貸導(dǎo)致美國(guó)人破產(chǎn)容易理解，因?yàn)橘J款貸太多還不上。助學(xué)貸款導(dǎo)致美國(guó)人破產(chǎn)，我們似乎理解不了——接觸過(guò)美國(guó)人后就能發(fā)現(xiàn)，他們的助學(xué)貸款比咱們的金額大得多，通常一對(duì)夫妻要還到35 歲。