徐高

縣域是四川構(gòu)建“一干多支、五區(qū)協(xié)同”的底部基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)“兩個跨越”的關(guān)鍵，縣域金融是促進(jìn)四川縣域經(jīng)濟(jì)平衡和充分發(fā)展的重要前提和助推器。當(dāng)前，金融支持四川縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍面臨著縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量不高、縣域金融機(jī)構(gòu)自身制約、縣域信用體系建設(shè)不完善、縣域司法環(huán)境不成熟等諸多因素掣肘。筆者認(rèn)為，如何進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境，提升縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力，是解決縣域金融供求失衡，提升金融對縣域經(jīng)濟(jì)支撐作用的有效途徑。

優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境

發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。一方面，建立金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)激勵機(jī)制，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對民營經(jīng)濟(jì)的金融支持，切實(shí)解決縣域存差大、信貸結(jié)構(gòu)不合理、支持實(shí)體成效不明顯的問題。出臺金融傾斜支持政策，如信貸投放補(bǔ)助政策、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)補(bǔ)貼、財稅獎補(bǔ)政策等;健全激勵制度，建立政府性資金競爭存放考核分配機(jī)制，同時政府部門存放資金與貸款掛鉤，充分發(fā)揮政府性資金在支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的導(dǎo)向和杠桿作用，引導(dǎo)和撬動金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放，提高政府性資金使用效益;建立金融機(jī)構(gòu)考核機(jī)制，對金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行階段性考核通報，跟蹤落地情況，強(qiáng)化考核結(jié)果運(yùn)用。另一方面，多方聯(lián)動整合各部委有關(guān)中小企業(yè)的擔(dān)保獎勵、財政貼息等方面的扶持政策，建立起多部門共同參與的中小企業(yè)融資培育機(jī)制。建立政銀企合作平臺，縣政府每年定期組織政銀企協(xié)作洽談會，建立長效機(jī)制。

發(fā)揮金融監(jiān)管的職能。一方面，組建“縣鄉(xiāng)村”三級金融體系。由當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和金融辦牽頭，組織銀行、融資擔(dān)保公司、保險公司等各類金融機(jī)構(gòu)在縣里成立金融服務(wù)中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立金融服務(wù)部，村里設(shè)立金融服務(wù)站，建立“縣鄉(xiāng)村”三級金融體系，實(shí)現(xiàn)縣域金融全覆蓋。發(fā)揮金融監(jiān)管職能，以監(jiān)管考核評價為引領(lǐng)，充分調(diào)動縣域金融服務(wù)積極性和主動性，在縣鄉(xiāng)村金融體系中實(shí)現(xiàn)信息的有效傳遞，提升信貸業(yè)務(wù)審批速度及金融結(jié)算業(yè)務(wù)的效率。另一方面，金融監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管職責(zé)，圍繞防范風(fēng)險、聚焦主業(yè)、擴(kuò)大規(guī)模、降低費(fèi)率這個主線，以監(jiān)管促發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管指導(dǎo)作用。完善金融穩(wěn)定風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險隱患排查，不斷提高區(qū)域的金融穩(wěn)定。對銀行機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)其回歸本源，增加縣域存貸比，對市場定位于“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)提供力所能及的政策支持，幫助其改善經(jīng)營狀況，增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和普惠金融服務(wù)功能。對擔(dān)保類機(jī)構(gòu)，加大對政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償履約情況的檢查力度，加大對支小支農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)模及占比、擔(dān)保費(fèi)率、放大倍數(shù)等指標(biāo)的收集與分析力度，提升融資擔(dān)保行業(yè)整體信用水平;對惡意逃廢債務(wù)企業(yè)，結(jié)合行政、金融手段進(jìn)行打擊整治。

加強(qiáng)縣域信用環(huán)境建設(shè)。縣域的信用文化環(huán)境建設(shè)主要從政府信用建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)信用治理、企業(yè)信用治理、對社會大眾信用教育引導(dǎo)這四個方面著手，以點(diǎn)帶面推動縣域整個信用市場的完善。首先，信用建設(shè)建議以政府為主導(dǎo)?？h域應(yīng)建立聯(lián)合信用信息系統(tǒng)建設(shè)和失信懲罰機(jī)制的系統(tǒng)工程，從法律保障、輿論環(huán)境、社會誠信信息系統(tǒng)建設(shè)等多個方面開展，最終形成一個能促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行、全面發(fā)展的信用環(huán)境。政府信用部門牽頭聯(lián)合行政、司法、民生保障、金融等多部門，有效整合公共信用信息、市場信用信息、投訴舉報信息和互聯(lián)網(wǎng)及第三方相關(guān)信息，建立信用信息評價統(tǒng)一機(jī)制。政府強(qiáng)化社會經(jīng)濟(jì)信用的法治基礎(chǔ)，建立失信懲戒機(jī)制?？h級政府健全信用服務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)，完善失信聯(lián)合懲戒對象名單，按程序?qū)⑸婕靶再|(zhì)惡劣、情節(jié)嚴(yán)重的違法失信行為的市場主體納入失信聯(lián)合懲戒對象名單。其次，金融機(jī)構(gòu)信用治理需加快構(gòu)筑金融誠信建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步完善縣域信用基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，從產(chǎn)品誠信、服務(wù)誠信、管理誠信三個方面完善金融誠信體系。再次，企業(yè)信用治理需加強(qiáng)自身建設(shè)。企業(yè)在提升自身經(jīng)營管理水平基礎(chǔ)上執(zhí)行信息披露，加強(qiáng)企業(yè)債務(wù)管理，明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)，健全企業(yè)信用評估體系。最后，社會大眾信用教育引導(dǎo)需加大誠信宣傳教育力度。通過誠信宣傳教育來增強(qiáng)社會信用意識，形成“守信受益，失信懲戒”的氛圍。定期向社會公布一批關(guān)于善意執(zhí)行促雙贏、規(guī)避執(zhí)行嚴(yán)懲處的企業(yè)金融借款案件執(zhí)行典型案例，為促進(jìn)金融市場運(yùn)營提供規(guī)范引領(lǐng)與價值導(dǎo)向。積極營造遵紀(jì)守法的金融交易氛圍;開展經(jīng)營者誠信教育，通過定期深入走訪企業(yè)和開展金融執(zhí)行法治講座等形式，適時開展標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、便捷化的法律知識和信用知識教育。

優(yōu)化金融司法環(huán)境。強(qiáng)化司法公正，加大執(zhí)法力度，提高執(zhí)法效率。開通金融糾紛案件審執(zhí)“綠色通道”，優(yōu)先接待、優(yōu)先立案、集中審理、快速裁判，充分考慮金融糾紛案件金額大、社會危害大的特殊情況，提高相關(guān)案件的立案率、結(jié)案率和執(zhí)行率，快速幫助縣域中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。加大金融案件執(zhí)法力度，抓點(diǎn)帶面，實(shí)施執(zhí)行案件與審判案件流程相配套的動態(tài)監(jiān)控，抓住反面典型，堅(jiān)決打擊逃廢金融債務(wù)行為，提高金融債權(quán)回收率。高效發(fā)揮執(zhí)行聯(lián)動機(jī)制，政府協(xié)調(diào)涉農(nóng)中小金融機(jī)構(gòu)與公檢法的聯(lián)動和協(xié)作，定期召開維護(hù)金融秩序聯(lián)席會議，聯(lián)手加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊制裁力度。對銀行開展的清收不良貸款專項(xiàng)活動，司法部門做堅(jiān)強(qiáng)法制服務(wù)后盾。

改善中介服務(wù)環(huán)境。完善縣域融資擔(dān)保體系，重點(diǎn)對財政資金緊張、政府性融資擔(dān)保體系相對薄弱的縣域加大支持力度，放寬或取消代償率上限要求，適當(dāng)降低再擔(dān)保費(fèi)，建立代償補(bǔ)償機(jī)制和支持支農(nóng)支小的獎補(bǔ)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營，引導(dǎo)其聚焦支小支農(nóng)，服務(wù)小微企業(yè)。提高縣域擔(dān)保體系覆蓋水平，政府部門引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)及社會團(tuán)體的廣泛參與，建立出資入股與無償捐資相結(jié)合的多元化融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)充機(jī)制，統(tǒng)籌推進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)下沉一線，同時提升政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營和抗風(fēng)險能力。推動銀擔(dān)合作，支持銀行在擔(dān)保授信準(zhǔn)入、免收保證金、擔(dān)保放大倍數(shù)、利率水平、續(xù)貸條件及放寬代償期限等方面提供更多優(yōu)惠。鼓勵小微企業(yè)成立互助擔(dān)保組織，企業(yè)之間以“自愿互助、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”原則可相互提供擔(dān)保，產(chǎn)業(yè)鏈上大企業(yè)為其中下游企業(yè)提供擔(dān)保，大力營造支持小微企業(yè)發(fā)展的良好融資環(huán)境。

提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力

聚焦縣域產(chǎn)業(yè)集群?？h域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)把握縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、加快現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的有利時機(jī)，針對當(dāng)?shù)乜h域的特色產(chǎn)業(yè)和資源稟賦形成的產(chǎn)業(yè)集群，金融機(jī)構(gòu)深入調(diào)查分析，對產(chǎn)業(yè)集群的上下游企業(yè)進(jìn)行整體授信，積極探索適應(yīng)產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)特點(diǎn)的融資模式及擔(dān)保方式，切實(shí)制定一攬子綜合金融服務(wù)與扶持方案。強(qiáng)化金融科技能力的運(yùn)用，通過線上線下相結(jié)合，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險成本，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升綜合服務(wù)能力。

豐富金融產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新上既要因地制宜又要迎合政策?！笆奈濉币?guī)劃中提出“發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，豐富鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，拓展農(nóng)民增收空間”，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)精準(zhǔn)對接縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色需求，創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用。產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以涉農(nóng)和小微企業(yè)主體的需求為導(dǎo)向，合理增加信用貸、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專屬信貸產(chǎn)品和中長期信貸產(chǎn)品的研發(fā)。產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)拓寬抵質(zhì)押范圍，開發(fā)訂單貸款、存貨質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等符合民營小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，逐步擺脫對抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的依賴，提升縣域信貸資金發(fā)放的有效性，提高信貸政策執(zhí)行力和政策落實(shí)效果。

創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)。大力拓展收費(fèi)類和服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務(wù)。完善金融機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)并推廣適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際的支付結(jié)算服務(wù)品種，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，延伸金融支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。擴(kuò)大縣域金融覆蓋面，推動線上線下服務(wù)聯(lián)動。推動網(wǎng)點(diǎn)下沉與發(fā)展，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)支撐能力。對于網(wǎng)點(diǎn)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應(yīng)推動金融服務(wù)站建設(shè)，讓農(nóng)民足不出村就能辦理銀行業(yè)務(wù)。分層次開展普惠金融“觸網(wǎng)”活動。在縣城網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)居民開辦手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，提升客戶體驗(yàn);在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村網(wǎng)點(diǎn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”平臺作用如四川農(nóng)信蜀信e平臺，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶應(yīng)用商品展示、采購、支付、財務(wù)管理等功能。

健全信貸制度管理。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，嚴(yán)格企業(yè)貸款審批，組建專業(yè)評估人員現(xiàn)場查驗(yàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、賬戶往來、庫存、財務(wù)數(shù)據(jù)等資料原件，充分客觀評估借款企業(yè)的債務(wù)清償能力，對房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等抵押物，增強(qiáng)變現(xiàn)價值預(yù)判，減少債權(quán)清償風(fēng)險。在平衡信貸資源配置上，優(yōu)化調(diào)整縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款辦理權(quán)限，對有條件的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)辦理貸款服務(wù)。加強(qiáng)信貸風(fēng)險治理，完善風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險排查機(jī)制，切實(shí)強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控。

完善考核機(jī)制?？h域支行及網(wǎng)點(diǎn)在市場定位、經(jīng)營模式、區(qū)域特色、客戶基礎(chǔ)和績效考評制度等方面區(qū)別于主城區(qū)支行，在對縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益考核的同時也重點(diǎn)考核業(yè)務(wù)的社會效益，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價和考核激勵等方面向縣域傾斜，實(shí)現(xiàn)縣域金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

多渠道提升縣域金融機(jī)構(gòu)資本實(shí)力。深化改革，增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險能力。多渠道提高地方法人金融機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充能力，逐步落實(shí)股東和股金真實(shí)性。一方面以財政資金或地方國有企業(yè)資金入股，為縣域法人金融機(jī)構(gòu)注入新的力量，同時加大財政性資金的幫扶與存款資金的支持，切實(shí)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境氛圍。另一方面，加大風(fēng)險資產(chǎn)處置，增強(qiáng)發(fā)展和競爭的實(shí)力。

四川農(nóng)信應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化省聯(lián)社服務(wù)職能。省聯(lián)社應(yīng)著眼于強(qiáng)化服務(wù)職能，發(fā)揮平臺整合優(yōu)勢，發(fā)揮集中辦大事的體制機(jī)制優(yōu)勢，加大科技開發(fā)投入和科技創(chuàng)新，將其打造成為服務(wù)縣域行社的堅(jiān)強(qiáng)后盾，為行社提升服務(wù)能力創(chuàng)造良好的制度和服務(wù)支撐，讓省聯(lián)社成為行社的經(jīng)營指導(dǎo)和服務(wù)協(xié)調(diào)中心。

（作者單位：四川省農(nóng)信社聯(lián)合社融資清算中心）