夏秋虹 浙江富陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

引言：

在改革開放的不斷深入以及經(jīng)濟(jì)全球化的社會背景下，我國金融業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。金融業(yè)的重要組成部分銀行業(yè)也在如此的時代背景下取得了連續(xù)的發(fā)展。其中相關(guān)的法律法規(guī)得到了不同程度的完善，金融類產(chǎn)品不斷更新，為廣大人民提供了更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但正是在這樣的發(fā)展背景下，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也面臨著諸多挑戰(zhàn)。其中實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是諸多問題中的重中之重。

一、實體經(jīng)濟(jì)概述

實體經(jīng)濟(jì)是指一個國家生產(chǎn)的商品的總價值，是人類社會生存發(fā)展的基礎(chǔ)。實體經(jīng)濟(jì)是人們通過自己的思維進(jìn)行思考并利用工具在地球上創(chuàng)造出的物質(zhì)財富、精神文明以及服務(wù)等經(jīng)濟(jì)。如：農(nóng)林牧漁業(yè)、商業(yè)、工業(yè)、藝術(shù)、教育業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等。在生活中，有生產(chǎn)服務(wù)并經(jīng)過注冊可以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的組織都可以被稱作實體經(jīng)濟(jì)。實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可以為人類提供基本的生活需求，并提高人民的生活水平，甚至可以發(fā)展增強人們的綜合素質(zhì)[1]。

二、現(xiàn)階段銀行業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

(一)發(fā)展脫節(jié)

銀行業(yè)是金融服務(wù)的提供方，而實體經(jīng)濟(jì)是金融服務(wù)的需求方。因此在實際發(fā)展過程中，二者應(yīng)該是毛將焉附、相得益彰的。在目前的情況下我國銀行業(yè)在改革開放與房地產(chǎn)崛起的背景下發(fā)展迅速，新時代人們對于理財?shù)挠^念越來越重視也促進(jìn)了我國銀行業(yè)的不斷發(fā)展，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行也相繼上市，但與此同時實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢卻不容樂觀。二者的發(fā)展速度并不平衡，造成了嚴(yán)重的脫節(jié)局面。并且由于2020年全球疫情爆發(fā)的影響經(jīng)濟(jì)下行，對實體經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重的打擊[2]。以下是2020上半年各地區(qū)企業(yè)虧損比例。如表2-1所示：

表2-1 2020上半年全國各地區(qū)虧損企業(yè)占比情況表

由表中數(shù)據(jù)可知，由于受到疫情的影響，我國2020年上半年全國各地區(qū)企業(yè)都受到了不同程度的虧損。實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分不景氣。銀行業(yè)的本質(zhì)是促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化的作用。但在如今的社會背景下，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展不平衡，如果任由實體經(jīng)濟(jì)以這樣的趨勢發(fā)展下去，那么結(jié)局必然是“唇亡齒寒”，銀行業(yè)一片大好的發(fā)展趨勢也將難以維系甚至走向崩潰的局面。2006年春季美國所發(fā)生的由于次級抵押貸款機構(gòu)破產(chǎn)引起的次貸危機從而引發(fā)的金融風(fēng)暴就可以作為我們的前車之鑒。只有實體經(jīng)濟(jì)作為主力軍與銀行業(yè)做到相互依存共同發(fā)展，才能推動我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。

(二)實體經(jīng)濟(jì)難以得到投資

由于銀行業(yè)經(jīng)營屬性的影響，銀行業(yè)在資金投入過程中對于利潤高低以及風(fēng)險高低十分看重。由于銀行業(yè)對于利潤的過度追求，使得我國銀行業(yè)推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用難以得到充分的發(fā)揮[3]。受到目前疫情等因素的影響，導(dǎo)致實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣，許多企業(yè)都處于虧損經(jīng)營的狀態(tài)之下。因此許多銀行在進(jìn)行風(fēng)險評估之后，不愿意再向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)進(jìn)行投資。由于難以得到投資缺乏資金的使用，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展陷入更惡劣的境地，如此一來，實體經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)之間的發(fā)展不平衡的矛盾進(jìn)一步加深。。

(三)實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)可用金融產(chǎn)品較少

根究相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，目前我國大部分商業(yè)銀行由于上述提到的對于利潤高低和風(fēng)險高低的考慮，對于實體經(jīng)濟(jì)中的中小型企業(yè)授信周期不長，額度較小，且金融產(chǎn)品種類不夠豐富。但對于個人貸款卻提供豐富的金融產(chǎn)品種類，周期。額度都十分豐富合理。這一現(xiàn)象使得實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的融資過程變得十分困難，難以滿足實體經(jīng)濟(jì)的融資需求[4]。使得原本就發(fā)展困難的實體經(jīng)濟(jì)陷入更加困難的境地。

(四)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展困難反作用于銀行業(yè)

由于受到經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入以及全球疫情帶來的影響，部分實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)持續(xù)虧損經(jīng)營，使我國實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)在發(fā)展過程中舉步維艱。實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困難趨勢勢必會影響到所合作的銀行。使得出現(xiàn)產(chǎn)能過剩問題的地區(qū)的銀行頻頻發(fā)生不良貸款的記錄。使得我國許多基層商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的損失，部分銀行難以承受這一現(xiàn)象帶來的巨大損失，從而造成嚴(yán)重的惡性循環(huán)，使得實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步一走向困難的境地。

三、推進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體措施

(一)把握實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢

要想推進(jìn)我國金行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工作。首先銀行業(yè)就必須要認(rèn)識到銀行業(yè)的發(fā)展與實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是不可分割的。只有二者共同發(fā)展，將實體經(jīng)濟(jì)作為發(fā)展的主力軍，才能互利互贏，才能有效推進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。因此，在實際發(fā)展過程中，銀行業(yè)應(yīng)該把握實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，不能因為過于看中利潤高低而放棄一些經(jīng)營處于困難之中的實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)。更不能在實體經(jīng)濟(jì)陷入困境經(jīng)營出現(xiàn)問題時，經(jīng)過簡單的風(fēng)險評估就提前收回貸款。從表面來看在短期內(nèi)確實可以減少銀行的損失。但從長遠(yuǎn)來看，這一行為使實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展更加困難，長此以往也會影響到銀行業(yè)自身的發(fā)展。并且銀行業(yè)不能只看重沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，將投資目標(biāo)都鎖定沿海地區(qū)的同時也要加強對中部地區(qū)的投資和扶持，避免我國地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象的進(jìn)一步加深。在發(fā)展過程中，銀行業(yè)應(yīng)該加強對有發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒蛯嶓w經(jīng)濟(jì)企業(yè)的扶持，有針對性的設(shè)置適合實體經(jīng)濟(jì)使用的金融類貸款產(chǎn)品，并在投資過程中抓住沿海城市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的優(yōu)勢以及中部地區(qū)勞動力成本低，資源豐富的優(yōu)勢，因地制宜有針對性的開展扶持和投資。銀行業(yè)要樹立起長遠(yuǎn)發(fā)展的理念，保證銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型[5]。

(二)合理調(diào)配金融資源

由于受到新冠疫情持續(xù)蔓延的影響，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展持續(xù)受到打擊。但正是這次疫情的發(fā)生，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了以此反思、糾錯的機會。銀行業(yè)應(yīng)該建立長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，合理調(diào)配金融資源，保證現(xiàn)金充足來保障民生。加大對小微企業(yè)的支持，對于受到疫情影響資金難以周轉(zhuǎn)，虧損經(jīng)營的企業(yè)通過加強線上服務(wù)、設(shè)置更優(yōu)惠的利率、在一定程度上適當(dāng)延長貸款的期限。同時在保證風(fēng)險在可控制范圍內(nèi)的前提下，結(jié)合銀行業(yè)自身發(fā)展的特點，推進(jìn)金融改革的進(jìn)程，將審核流程更簡單化。并不斷完善銀行業(yè)內(nèi)部的管理機制，確保更加簡便完善的服務(wù)措施，避免層層加碼加價現(xiàn)象的出現(xiàn)。在疫情期間，保證對于實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的有效支持，降低企業(yè)的融資成本，減輕實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的負(fù)擔(dān)，全面保證實體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

(三)利用互聯(lián)網(wǎng)提供豐富的金融服務(wù)

銀行業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展需要緊緊跟隨時代發(fā)展的步伐。21世紀(jì)，是數(shù)字信息化的時代。因此在發(fā)展過程中，銀行業(yè)要加大對于新興實體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的扶持。合理利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，提高業(yè)務(wù)效率和金融產(chǎn)品的更新。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，同時銀行業(yè)要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)定期對反饋情況進(jìn)行查看，及時自查，不斷更新先進(jìn)的技術(shù)產(chǎn)品為實體經(jīng)濟(jì)提供更加便捷、更加多樣化的金融服務(wù)。

(四)提高資金使用效率，加快資金周轉(zhuǎn)

銀行業(yè)要更快更高效的扶持實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展，就需要在發(fā)展過程中提高資金的使用效率，加快資金周轉(zhuǎn)。將信貸資產(chǎn)證券化發(fā)起人和基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍不斷擴(kuò)大，同時要加快對于不良貸款的處理，來為真正需要扶持，并且有發(fā)展?jié)摿Φ膶嶓w經(jīng)濟(jì)企業(yè)騰出貸款空間。在風(fēng)險可控的前提下,銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強股票基金的使用效率,充分利用信貸資源低效地區(qū)通過回收和再借、貸款重組,并購的發(fā)放貸款,促進(jìn)低效企業(yè)兼并重組，以此來提高資金的利用率，推動實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的不斷發(fā)展。

四、結(jié)語

目前全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢復(fù)雜多變，為了能使我國在眾多國家中經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期處于前列。就必須意識到目前只有將實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為主力軍，才能保證我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。但從目前國際上的經(jīng)濟(jì)情況來看，相比較其他發(fā)達(dá)國家而言，我國實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于落后地位，并且在未來幾年內(nèi)我國實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然不會是一帆風(fēng)順的。因此，實體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型十分緊迫。而作為金融業(yè)的支柱，銀行業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型之路的重要存在。因此，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，銀行業(yè)必須正確認(rèn)識到，自己的發(fā)展與實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個相互依存的關(guān)系，只有將實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為主力軍，二者才能互惠互利，使得我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展?！?/p>