劉富生

河南沈丘農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 河南 周口 466300

一、農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)商銀行是由農(nóng)村信用社改制而來(lái),截至到2019年末,全國(guó)農(nóng)商銀行已經(jīng)達(dá)到1478家,農(nóng)商銀行經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展,在產(chǎn)權(quán)制度、管理體制、機(jī)制轉(zhuǎn)換等方面取得了重要進(jìn)展和階段性成果,經(jīng)營(yíng)管理能力、防控風(fēng)險(xiǎn)能力、支農(nóng)服務(wù)水平明顯提高。當(dāng)前時(shí)期,農(nóng)商銀行在一定程度上承擔(dān)著支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任,成為了支持“三農(nóng)”的主力軍,有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,并在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮了應(yīng)有的作用。

二、農(nóng)商銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

1.公司治理方面的問(wèn)題?，F(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)不符合或不完全符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,還沒(méi)有建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督之間的相互制衡機(jī)制,激勵(lì)和約束也沒(méi)有得到很好的匹配?！叭龝?huì)”流于形式,沒(méi)有真正履行職責(zé),決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)在實(shí)際工作中沒(méi)有得到有效分離,股東會(huì)和理事會(huì)很難對(duì)農(nóng)商銀行管理層實(shí)施有效的監(jiān)督和制約。同時(shí),股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度不健全,董事會(huì)決策、高級(jí)管理層經(jīng)營(yíng)、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督的法人治理模式有形無(wú)實(shí)。

2.內(nèi)控管理方面的問(wèn)題。一個(gè)完善的管理體系必須要具備較強(qiáng)的內(nèi)部控制職能即構(gòu)建完善的內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度。但現(xiàn)階段的農(nóng)商銀行在內(nèi)控管理方面還存在著諸多不足。一是管理者對(duì)內(nèi)部控制制度的認(rèn)識(shí)存在偏頗,對(duì)內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度較低,相關(guān)的內(nèi)控制度流于形式。二是內(nèi)控管理監(jiān)督職能的缺失使得權(quán)力得不到有效、平衡的制約,部分管理者的權(quán)力過(guò)大,部門崗位職責(zé)權(quán)力不清,這不僅極大地降低了農(nóng)商銀行的內(nèi)控管理成效,也嚴(yán)重制約了農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展。三是部分農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較弱,風(fēng)險(xiǎn)防控體系不健全,防控機(jī)制不完善,“三道防線”的保障機(jī)制未真正建立。

3.經(jīng)營(yíng)理念方面的問(wèn)題。有些農(nóng)商銀行在發(fā)展的過(guò)程中,存在著經(jīng)營(yíng)定位不夠清晰與經(jīng)營(yíng)理念偏失的問(wèn)題。一是經(jīng)營(yíng)管理偏離“支農(nóng)支小”戰(zhàn)略定位和“小額、流資、分散”經(jīng)營(yíng)原則,存在“脫農(nóng)離農(nóng)”“脫實(shí)向虛”傾向。二是沒(méi)有完全樹(shù)立農(nóng)商銀行安全性、流動(dòng)性和效益性為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念,在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上背離“三性”原則。這些問(wèn)題影響了農(nóng)商銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),為可持續(xù)發(fā)展埋下隱患。

4.人力資源方面的問(wèn)題?，F(xiàn)如今,我國(guó)很多農(nóng)商銀行在發(fā)展過(guò)程中,人力資源管理是其面臨的突出問(wèn)題。一是人才儲(chǔ)備不足,高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型人才緊缺,人才的更新?lián)Q代與引入速度相對(duì)緩慢。二是人力資源配置不均衡,一些重要崗位、專業(yè)領(lǐng)域的人才長(zhǎng)期匱乏,現(xiàn)有人才培養(yǎng)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,教育培訓(xùn)不到位,經(jīng)營(yíng)思維、業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要。三是激勵(lì)約束不到位。缺乏對(duì)員工的職業(yè)生涯規(guī)劃,專業(yè)通道沒(méi)有建立起來(lái),薪酬分配不合理,分配方式單一,甚至存在吃“大鍋飯”現(xiàn)象。

5.金融創(chuàng)新方面的問(wèn)題。目前,部分農(nóng)商銀行的創(chuàng)新意識(shí)缺乏,產(chǎn)品創(chuàng)新力度比較低,金融服務(wù)品種單一,滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少,金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的做法,以吸納性創(chuàng)新為主,有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少,所提供的產(chǎn)品和服務(wù)不能夠滿足客戶的個(gè)性化要求,而只是把現(xiàn)有產(chǎn)品改頭換面去應(yīng)付客戶。雖有少部分農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了線上信貸產(chǎn)品,由于信息科技建設(shè)的滯后,不能為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供有力的支撐,導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品功能不完善,服務(wù)效率不高等問(wèn)題。

三、農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)策

1.完善公司治理。一是優(yōu)化股東股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)設(shè)置是否合理直接影響農(nóng)商銀行法人治理的有效運(yùn)行。農(nóng)商銀行應(yīng)按照《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》規(guī)定要求,堅(jiān)持“總體優(yōu)化、適度集中”的原則,強(qiáng)化資格管理,落實(shí)穿透識(shí)別要求,確保股東資質(zhì)、入股符合監(jiān)管要求的前提下,通過(guò)股權(quán)流轉(zhuǎn)和增資擴(kuò)股等途徑,進(jìn)一步優(yōu)化股東股權(quán)結(jié)構(gòu),重點(diǎn)解決目前農(nóng)商銀行存在的股權(quán)分散、股東關(guān)聯(lián)、職工股比例偏低、法人股占比過(guò)高等問(wèn)題。二是完善公司治理組織架構(gòu)。農(nóng)商銀行應(yīng)完善以黨委會(huì)、股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層組成的“四會(huì)一層”治理架構(gòu),將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理全過(guò)程,有利于使銀行樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念,提升董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層的主體履職能力,形成戰(zhàn)略決策科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)偏好審慎、制度執(zhí)行到位、監(jiān)督約束有力的治理運(yùn)行機(jī)制。三是健全公司治理制度建設(shè)。按照法律法規(guī)及監(jiān)管要求,完善《公司章程》《股東大會(huì)議事規(guī)則》《董事會(huì)議事規(guī)則》《監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則》等相關(guān)制度,并切實(shí)提高制度的執(zhí)行力。

2.強(qiáng)化內(nèi)控管理?，F(xiàn)階段農(nóng)商銀行的內(nèi)控管理工作還存在很多的不足之處。而要想有效改善這一現(xiàn)狀就必須及時(shí)完善、優(yōu)化銀行內(nèi)控管理工作。一是在全面了解和掌握農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展實(shí)際的基礎(chǔ)上完善現(xiàn)有的內(nèi)控管理制度,提升對(duì)內(nèi)控管理工作的重視程度。二是健全內(nèi)部審計(jì)體系,并積極引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)審計(jì)人員,發(fā)揮審計(jì)監(jiān)督的“前哨”和“利劍”作用。三是構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系,持續(xù)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理,形成前中后臺(tái)相互制約的“三道防線”,前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口,做強(qiáng)業(yè)務(wù)操作“第一道防線”;加強(qiáng)評(píng)估監(jiān)督,做實(shí)合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)管理“第二道防線”;嚴(yán)格執(zhí)紀(jì)問(wèn)責(zé),做嚴(yán)審計(jì)監(jiān)察監(jiān)督“第三道防線”。四是加強(qiáng)員工的教育與培訓(xùn),不斷提升員工的綜合素質(zhì)。

3.改善經(jīng)營(yíng)理念。農(nóng)商銀行要始終堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微(企業(yè))”市場(chǎng)定位與“做精、做優(yōu)、做專”的發(fā)展目標(biāo),牢牢植根于當(dāng)?shù)乜h域及農(nóng)村的金融市場(chǎng),深度挖掘農(nóng)村地區(qū)潛在的金融消費(fèi)空間,在特色化本土資源優(yōu)勢(shì)的支持下實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行的差異化與持續(xù)化發(fā)展。一是要緊跟零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展趨勢(shì),堅(jiān)持自身的特色化與專業(yè)化發(fā)展,重點(diǎn)發(fā)展社區(qū)銀行與零售業(yè)務(wù)。二是要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展理念,積極創(chuàng)新助農(nóng)信貸產(chǎn)品,切實(shí)降低農(nóng)村地區(qū)貸款成本,最大限度地改變現(xiàn)階段農(nóng)村信貸供給不足的狀況。三是積極融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,提供多元化的金融服務(wù),推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展,以保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

4.優(yōu)化人力資源。人力資源是影響企業(yè)發(fā)展的重要因素,農(nóng)商銀行也不例外。要想優(yōu)化農(nóng)商銀行的人力資源可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行,一是引進(jìn)人才。農(nóng)商銀行要根據(jù)自身的實(shí)際需要積極從金融專業(yè)高校引進(jìn)高素質(zhì)的優(yōu)秀畢業(yè)生或從社會(huì)上引進(jìn)一批具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)技能、豐富工作經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型銀行人才,并在其正式上崗之前對(duì)其進(jìn)行專業(yè)化的教育與培訓(xùn)以確保其能快速上崗。同時(shí)提升員工的薪酬待遇以減少優(yōu)秀人才的流失率。二是教育培訓(xùn)現(xiàn)有員工。建立人才培養(yǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,將長(zhǎng)期培訓(xùn)與短期培訓(xùn)模式進(jìn)行有機(jī)結(jié)合,在有效提升員工專業(yè)技能、豐富員工專業(yè)知識(shí)的同時(shí),進(jìn)一步提升員工的職業(yè)道德素養(yǎng)與服務(wù)意識(shí)。三是農(nóng)商銀行要在全面了解和掌握現(xiàn)有員工受教育經(jīng)歷、專業(yè)技能、專業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)等的基礎(chǔ)上構(gòu)建完善的員工教育培訓(xùn)體系,為員工培訓(xùn)教育工作的順利、高效進(jìn)行奠定堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。四是農(nóng)商銀行要制定多元化的激勵(lì)措施與晉升機(jī)制,對(duì)于那些專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備豐富、業(yè)務(wù)技能過(guò)硬、職業(yè)道德素養(yǎng)較高的工作人員進(jìn)行物質(zhì)、精神方面的獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)于那些專業(yè)知識(shí)較弱、業(yè)務(wù)技能較差、業(yè)務(wù)績(jī)效較差的工作人員進(jìn)行批評(píng)教育,適當(dāng)降低工資,實(shí)行“優(yōu)勝劣汰”。

5.加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。根據(jù)市場(chǎng)需求,結(jié)合自身定位,找準(zhǔn)自己的服務(wù)對(duì)象,圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展的新需求,適時(shí)創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融服務(wù)產(chǎn)品,為客戶提供多面的金融服務(wù)。二是創(chuàng)新服務(wù)方式。推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型升級(jí),提升服務(wù)能力,加快網(wǎng)點(diǎn)智能化、數(shù)字化、輕型化轉(zhuǎn)型,逐步將網(wǎng)點(diǎn)打造成集服務(wù)、銷售、體驗(yàn)于一體的綜合性金融服務(wù)平臺(tái),增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)獲客能力。三是創(chuàng)新收入方式。勇于開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域,改變傳統(tǒng)靠存貸利差的單一收入結(jié)構(gòu),不斷尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。四是加快科技創(chuàng)新。積極創(chuàng)造條件,增強(qiáng)科技創(chuàng)新能力,順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì),利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新一代信息技術(shù),全面賦能打造“數(shù)字銀行”、“智慧銀行”,不斷提高數(shù)字化水平,充分發(fā)揮科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐作用。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述,我國(guó)的銀行競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始變得更加激烈,在未來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景條件下,農(nóng)商銀行是否可以在零售、金融市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融幾個(gè)板塊一定要注意盡快的布局,以此來(lái)不斷搶占競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn),充分落實(shí)最適宜自身的差異化發(fā)展策略,保證核心競(jìng)爭(zhēng)力逐漸得到充分強(qiáng)化與鞏固,推動(dòng)農(nóng)商銀行逐漸的實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展,促使自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到不斷提升,在做好規(guī)定工作的同時(shí),不斷增強(qiáng)自身的綜合發(fā)展實(shí)力,合理地做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作,盡可能地減少轉(zhuǎn)型需要花費(fèi)的時(shí)間與精力。