佚名

定存雖然利息不高，也總比活期好，合理搭配好存款方式，既能保證靈活性，還能保證收益不降低。

很多人都認(rèn)為存款很簡單，而事實上，存款也講究搭配，只要你稍微動一下腦筋，利用一些存款小技巧，合理地改變存款方式，就可以在保持收益最大化的情況下，還能增加流動性。

如果你有存錢的習(xí)慣，也想把存錢作為最主要的理財方式，下面我們來認(rèn)識一些非常有效的存款技法。

階梯存儲法

假如你有3萬元，可以平均分成3份存為定期，存期分別設(shè)置為1年、2年、3年。1年后，將到期的那份1萬元再存為3年期，其余的以此類推。等到3年后，你手中所持有的3張存單則全都變成了3年期的，只是到期的時間有所不同，依次相差1年。采用這樣的儲蓄方法，可以讓年度儲蓄到期額達到平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又能獲取3年期存款的高利息。這是一種中長期投資，適宜工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金。

金字塔儲蓄法

金字塔儲蓄法，又稱四分儲蓄法。如果你持有1萬元，可以分別將其存成4張定期存單，每張存額可以分為1000元、2000元、3000元和4000元，將這4張存單都存為1年的定期存單。采用這種方式，如果我們在一年內(nèi)需要動用4000元，那么只要支取4000元的存單就可以了，從而避免了“牽一發(fā)而動全身”的弊端，很好地減少了由此造成的利息損失。

12張存單法

12張存單法又稱月月儲蓄法，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個月。

如每月從工資中拿出1000元來儲蓄，每月開一張一年期存單。一年下來，你就會有12張一年期的定期存款單。從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息。如果沒有急用的話，這些存單可以自動續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動存款，每到一個月就把當(dāng)月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新作一張存款單。

當(dāng)然，如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同。

利滾利儲蓄法

利滾利儲蓄法是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄二者有機結(jié)合的一種儲蓄方法。

具體操作方法為：假如你現(xiàn)有5萬元，你可以先把它存成存本取息儲蓄。一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開個零存整取儲蓄戶。以后每月把利息取出后，都存到這個零存整取儲蓄戶。

這樣，不僅可以得到了存本取息帳戶的利息，而且又通過零存整取儲蓄使利息又生息，這樣就獲得了二次利息，產(chǎn)生“利滾利”的效果。這種儲蓄方法，使一筆錢能取得兩利息，只要長期堅持，便會帶來豐厚的回報，對工薪家庭為未來生活積累資金和保障生活有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。

交替儲蓄法

交替儲蓄是一種比較簡單，同時適合老年人的一種儲蓄方式。

假設(shè)現(xiàn)在有5萬元的現(xiàn)金，可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然后分別將其存成半年期和一年期的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存為一年期的存款，這時手中就有兩張一年期存單，并將兩張一年期的存單設(shè)定成為自動轉(zhuǎn)存。這樣進行交替儲蓄，循環(huán)周期為半年，每半年你就會有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢以備急用。

這種儲蓄方式適合手中的閑錢較多，而且一年之內(nèi)沒有什么用處的投資者。

接力儲蓄法

接力儲蓄法和交替儲蓄法比較相似，都是交叉進行存款。

如果每個月會固定存入銀行2000元的活期存款，可以選擇將這2000元存成3個月的定期，在之后的兩個月中，繼續(xù)堅持每月一筆2000元的定期存款。這樣一來，在第4個月時，第一個定期存款就會到期，這時候每個月都會有一筆3個月的定期存款可供支取。

這種儲蓄方式會進行正常的支出，卻能取得比活期儲蓄更高的利息收入。

儲蓄宜約定自動轉(zhuǎn)存

在儲蓄時，可以和銀行約定進行自動轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計算的損失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動轉(zhuǎn)存的，再存時就要按下調(diào)后利率計算，而自動轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利息計息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。

定期存款提前支取的選擇

如果儲戶的定期存款尚未到期，但急需用錢，一般情況下，如果沒有其他資金來源，儲戶有兩種選擇，即提前支取定期存款或以定期存單向銀行申請質(zhì)押貸款。

定期存款提前支取時，將按照支取日的活期存款利率計算，這樣，儲戶要蒙受一定的利息損失。如果這種損失超過了向銀行做質(zhì)押貸款的利息支出，儲戶可以用定期存單作質(zhì)押品，向銀行申請短期質(zhì)押貸款，否則宜提前支取。

巧用通知存款

通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期(3個月以內(nèi))開支的人。假如你有10萬元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，余款打算行情好時投入股市，這時就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受高于活期存款的利息。

如果投資者購買的是7天通知存款，在向銀行發(fā)出支取通知后，未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計算。此外，辦理通知手續(xù)后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率計息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息；辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計算。關(guān)鍵是存款的支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預(yù)期利息不會遭到損失。

總之，儲蓄是一種最普通和最常用的理財工具，幾乎每個家庭都在使用，我們要利用儲蓄的方法獲得較高收益。不同的家庭財務(wù)狀況各不相同，選擇儲蓄的方式也不盡相同，但只要根據(jù)自己家庭的實際需求，進行合理配置，儲蓄也能為你的家庭收獲一份財富。