鄭楊丹 方有恒 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院

一、螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀

（一）螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展歷程

2016年10月，支付寶正式上線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“螞蟻保險(xiǎn)”，螞蟻金服（2020年7月，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司更名為螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司，以下簡(jiǎn)稱(chēng)”螞蟻集團(tuán)”）開(kāi)始將支付寶作為保險(xiǎn)服務(wù)的主要平臺(tái)。2017年4月中旬，支付寶推出贈(zèng)送健康險(xiǎn)活動(dòng)，20天內(nèi)有超過(guò)1300萬(wàn)名支付寶用戶(hù)主動(dòng)領(lǐng)取，他們絕大部分是初次接觸健康險(xiǎn)的90后。此后該項(xiàng)目升級(jí)為“健康金”，用戶(hù)每完成一次線(xiàn)上交易都能獲得一筆免費(fèi)的“健康金”。2018年10月，支付寶推出“相互?！保ê蟾麨椤跋嗷殹?，以下稱(chēng)“相互寶”）大病互助計(jì)劃，2019年11月，上線(xiàn)一年的“相互寶”用戶(hù)數(shù)突破1億，成為全球最大的互助社區(qū)。作為參與門(mén)檻極低的保障激勵(lì)和互助計(jì)劃，“健康金”與“相互寶”一方面成功幫助螞蟻集團(tuán)完成支付寶用戶(hù)的“保險(xiǎn)啟蒙”，大規(guī)模地提高了用戶(hù)對(duì)健康險(xiǎn)及壽險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知和使用，便于進(jìn)行后續(xù)的商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化；另一方面則是以特殊的營(yíng)銷(xiāo)方式踐行著普惠金融思想。

依據(jù)2020年8月25日披露的螞蟻集團(tuán)招股書(shū)，截至2020年6月30日，螞蟻集團(tuán)已與超過(guò)90家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展業(yè)務(wù)；截至2020年6月30日的12個(gè)月間，螞蟻集團(tuán)保險(xiǎn)平臺(tái)促成的保費(fèi)及分?jǐn)偨痤~已達(dá)到520億元，銷(xiāo)售了超過(guò)2000款保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括健康、意外、旅行、財(cái)產(chǎn)、人壽、車(chē)輛和公益等類(lèi)別。目前，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)在售的明星健康險(xiǎn)產(chǎn)品包括“好醫(yī)?！毕盗嗅t(yī)療險(xiǎn)、“健康?！毕盗兄丶搽U(xiǎn)，以及其他針對(duì)特定人群開(kāi)發(fā)的健康險(xiǎn)，如“少兒門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)”“孝順?！ぶ欣夏赆t(yī)療險(xiǎn)”等。

（二）螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品策略

1.基于支付寶用戶(hù)特點(diǎn)的深度定制

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、價(jià)格定位與風(fēng)險(xiǎn)控制上更加具有針對(duì)性。開(kāi)放式保險(xiǎn)平臺(tái)可以整合市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并通過(guò)技術(shù)支持將保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)需求反饋給合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)更加符合市場(chǎng)需求的新保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，螞蟻集團(tuán)與中國(guó)人保、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)和國(guó)華人壽聯(lián)合在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)推出了多款基于支付寶用戶(hù)特點(diǎn)定制的“健康?！毕盗兄丶搽U(xiǎn)，分為“保20至30年”“保1年”“保終身”“少兒重疾險(xiǎn)”“少兒重疾險(xiǎn)（返保費(fèi)）”等多個(gè)版本。此外，還有“好醫(yī)保”系列醫(yī)療險(xiǎn)、“孝順?！ぶ欣夏赆t(yī)療險(xiǎn)”等特色定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，均體現(xiàn)了螞蟻集團(tuán)以用戶(hù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品策略。

2.“相互寶+健康險(xiǎn)”的互補(bǔ)產(chǎn)品組合

“相互寶”大病互助計(jì)劃根本目的在于為螞蟻集團(tuán)的健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)提供引導(dǎo)動(dòng)力，由于同時(shí)存在實(shí)質(zhì)的健康保障與互助作用，也可作為健康險(xiǎn)的一種補(bǔ)充保障，共同構(gòu)建“相互寶+健康險(xiǎn)”的產(chǎn)品組合策略。值得肯定的是，就內(nèi)容與體驗(yàn)而言，入門(mén)級(jí)的健康保障體驗(yàn)喚醒了一部分“相互寶”成員的保險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)也在一定程度上能幫助經(jīng)濟(jì)上有困難卻有強(qiáng)烈保障需求的消費(fèi)者。

3.健康險(xiǎn)咨詢(xún)與健康保障增值服務(wù)

健康增值服務(wù)是螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)的重要服務(wù)功能之一。螞蟻集團(tuán)在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)單獨(dú)劃分出了“社群”板塊，匯集眾多保險(xiǎn)規(guī)劃專(zhuān)家以文章、直播、短視頻等形式向消費(fèi)者提供購(gòu)前購(gòu)后必要的保險(xiǎn)知識(shí)與咨詢(xún)服務(wù)，緩解保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)難題。例如在欄目“幫你選保險(xiǎn)”中，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)以“給誰(shuí)買(mǎi)”“買(mǎi)什么”“買(mǎi)放心”為主題將專(zhuān)家科普文章進(jìn)行分類(lèi)歸總，讓消費(fèi)者有針對(duì)性地了解目標(biāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助消費(fèi)者挑選到更加契合本人保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的價(jià)格策略

螞蟻集團(tuán)對(duì)用戶(hù)消費(fèi)特點(diǎn)以及收入情況等進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，目的在于利用保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)定價(jià)的普惠化。螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)推出的可終身續(xù)保的健康險(xiǎn)產(chǎn)品“好醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)”，年保費(fèi)僅89元。另外，“好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”“孝順保·中老年醫(yī)療險(xiǎn)”等特色健康險(xiǎn)產(chǎn)品也均具有價(jià)格低廉的特點(diǎn)，體現(xiàn)了螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的低價(jià)策略。

（四）螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的渠道策略

目前，螞蟻集團(tuán)已初步構(gòu)建起以支付寶平臺(tái)為主體，配合多元媒體營(yíng)銷(xiāo)宣傳的銷(xiāo)售渠道模式，實(shí)現(xiàn)了普惠金融服務(wù)中的“普”。螞蟻集團(tuán)在微信、微博、知乎等社交平臺(tái)均開(kāi)通了螞蟻保險(xiǎn)官方宣傳賬號(hào)，并定期通過(guò)社交平臺(tái)進(jìn)行公司文化、產(chǎn)品、保險(xiǎn)知識(shí)以及螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)使用教程等內(nèi)容的推送與互動(dòng)，達(dá)到與消費(fèi)者進(jìn)行溝通的目的。官方微博“螞蟻保”擁有40多萬(wàn)粉絲，功能定位同樣為保險(xiǎn)知識(shí)科普和保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)布與介紹，開(kāi)辟了“保險(xiǎn)防坑知識(shí)小測(cè)驗(yàn)”“支付寶保險(xiǎn)小課堂”等微博話(huà)題，選擇明星左小青作為代言人，借助明星知名度進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳與保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)以活動(dòng)抽獎(jiǎng)等互動(dòng)形式提高粉絲參與率與微博曝光度，以達(dá)到廣告營(yíng)銷(xiāo)宣傳的效果。

（五）螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的促銷(xiāo)策略

除了低價(jià)策略外，螞蟻集團(tuán)還以各種形式向消費(fèi)者派發(fā)優(yōu)惠券和舉辦優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)進(jìn)行促銷(xiāo)。例如，通過(guò)“相互寶”每日健康運(yùn)動(dòng)打卡發(fā)放“健康紅包”，可用來(lái)抵扣以月繳形式購(gòu)買(mǎi)“好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”的首月保費(fèi)。

此外，借助支付寶成熟的業(yè)務(wù)生態(tài)，通過(guò)融合活動(dòng)與螞蟻保險(xiǎn)產(chǎn)生直接或間接的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，從而進(jìn)行保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)促銷(xiāo)：一是參與支付寶內(nèi)各類(lèi)現(xiàn)象級(jí)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，如“雙十一”等；二是聯(lián)合阿里系的其他業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行協(xié)同營(yíng)銷(xiāo)，以品牌影響力產(chǎn)生規(guī)?；癄I(yíng)銷(xiāo)效應(yīng)，如在支付寶內(nèi)其他業(yè)務(wù)板塊植入營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)全局場(chǎng)景式聯(lián)動(dòng)促銷(xiāo)。通過(guò)互動(dòng)拉近與消費(fèi)者交流溝通的距離，能夠提升消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的好感度與認(rèn)可度。

二、螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的普惠性分析

（一）深度定制下的價(jià)格普惠

普惠的保費(fèi)定價(jià)是螞蟻集團(tuán)進(jìn)行健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的最大特點(diǎn)，這離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)特別是支付寶用戶(hù)群體構(gòu)成的影響。互聯(lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)的高度普及給予了螞蟻集團(tuán)深耕下沉市場(chǎng)的豐富土壤，將移動(dòng)快捷支付等普惠金融服務(wù)在最遙遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)普及開(kāi)來(lái)，也將螞蟻保險(xiǎn)帶到了普惠行動(dòng)中。Mob研究院發(fā)布的《2019第三方移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2018—2019年第三方移動(dòng)支付用戶(hù)收入分布以“月薪5000～10000元”為主，“月薪小于3000元”與“月薪3000～5000元”的用戶(hù)占比位居其后，總體收入水平較低。且根據(jù)用戶(hù)學(xué)歷分布情況，“高中及以下”“專(zhuān)科”學(xué)歷用戶(hù)占絕大部分，這意味著大部分用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最純粹心理在于保費(fèi)低廉，在未完全熟悉保險(xiǎn)內(nèi)容的情況下，以?xún)r(jià)取勝是較好的策略（https://www.mob.com/mobdata/report）。

（二）操作簡(jiǎn)化下的投保普惠

螞蟻集團(tuán)擁有專(zhuān)業(yè)的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)發(fā)出功能豐富、操作簡(jiǎn)便的螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)，并將“一站式”保險(xiǎn)服務(wù)深度嵌入平臺(tái)整體設(shè)計(jì)中，降低消費(fèi)者投保成本。在投保階段，消費(fèi)者可全程進(jìn)行自助投保與核保，以簡(jiǎn)單的問(wèn)題選擇形式自動(dòng)生成定制保險(xiǎn)方案，并通過(guò)提取支付寶注冊(cè)個(gè)人信息自動(dòng)填充投保信息，而無(wú)需重復(fù)輸入，使投保流程更加簡(jiǎn)化快捷，提高消費(fèi)者投保效率。內(nèi)置于支付寶應(yīng)用內(nèi)的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)使消費(fèi)者在支付寶應(yīng)用內(nèi)即可完成所有的投保流程，并直接完成支付而無(wú)需第三方應(yīng)用協(xié)助完成，享受到“足不出戶(hù)”的保險(xiǎn)普惠服務(wù)。

（三）服務(wù)擴(kuò)展下的保障普惠

增值服務(wù)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在完成舉績(jī)后的必要功課，而在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是健康險(xiǎn)的服務(wù)擴(kuò)展是螞蟻集團(tuán)踐行普惠服務(wù)理念的重要一環(huán)。在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)內(nèi)提供“名醫(yī)咨詢(xún)”“公立體檢”“在線(xiàn)掛號(hào)”“送藥上門(mén)”“疫苗預(yù)約”“慢病管理”和“科普辟謠”等，更將“醫(yī)療健康”小程序接入“更多健康”功能?！敖】到稹币沧鳛槲浵伡瘓F(tuán)保險(xiǎn)服務(wù)擴(kuò)展的一部分而存在。服務(wù)普惠有效提升了消費(fèi)者的福利水平。

三、螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)SWOT分析

（一）螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)分析

1.科技實(shí)力雄厚

來(lái)自阿里巴巴的人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析等業(yè)界頂尖的計(jì)算機(jī)科技被大量地應(yīng)用于螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)的建設(shè)和服務(wù)中，使得螞蟻集團(tuán)以用戶(hù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品策略擁有雄厚的科技基礎(chǔ)。借助計(jì)算機(jī)科技，螞蟻集團(tuán)從遙遙領(lǐng)先同行的龐大用戶(hù)數(shù)據(jù)中精準(zhǔn)描繪出特定用戶(hù)畫(huà)像，用以制定針對(duì)支付寶用戶(hù)的精準(zhǔn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略。

2.用戶(hù)基礎(chǔ)深厚

螞蟻集團(tuán)采取低價(jià)策略進(jìn)行健康險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)，主要基于支付寶用戶(hù)收入與消費(fèi)習(xí)慣的總體構(gòu)成特點(diǎn)。作為國(guó)內(nèi)第一批誕生的第三方移動(dòng)支付應(yīng)用提供商之一，螞蟻集團(tuán)經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)耕耘和下沉擴(kuò)張，已經(jīng)從城市滲透到農(nóng)村的各個(gè)角落，擁有超過(guò)10億用戶(hù)，其中大部分用戶(hù)為中低收入群體。中低收入群體雖然帶來(lái)的個(gè)體效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如重大客戶(hù)，但由于基數(shù)龐大，所帶來(lái)的長(zhǎng)尾效應(yīng)（Long Tail Effect，指差異化的、少量的需求累加起來(lái)會(huì)形成一個(gè)比流行市場(chǎng)更大的市場(chǎng)）十分可觀。

（二）螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)劣勢(shì)分析

1.銷(xiāo)售渠道單一

螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)目前主要內(nèi)置于支付寶，其渠道存在過(guò)于單一等問(wèn)題。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上如慧擇保險(xiǎn)、水滴保、蝸牛保險(xiǎn)等第三方保險(xiǎn)平臺(tái)均已建立了PC網(wǎng)頁(yè)、移動(dòng)客戶(hù)端等多元化保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道網(wǎng)絡(luò)，消費(fèi)者可隨時(shí)隨地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。即便支付寶用戶(hù)流量帶來(lái)的市場(chǎng)潛力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他平臺(tái)，但螞蟻保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道仍然顯得過(guò)于單一，在渠道多元化策略上有待改進(jìn)。

2.宣傳渠道局限

目前螞蟻集團(tuán)在微博、微信、知乎等常見(jiàn)社交平臺(tái)都開(kāi)通了官方賬號(hào)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)互動(dòng)與內(nèi)容宣傳，但活躍程度并不高。其中，螞蟻保險(xiǎn)微信官方公眾號(hào)“支付寶保險(xiǎn)”內(nèi)容僅更新至2020年9月9日（2021年5月24日查閱）；知乎官方賬號(hào)最新活躍時(shí)間也暫時(shí)止步于2020年10月26日。唯一始終保持活躍的只有官方微博賬號(hào)“螞蟻?！?，大多數(shù)發(fā)布內(nèi)容為保險(xiǎn)知識(shí)問(wèn)答、代言人營(yíng)銷(xiāo)和網(wǎng)友提問(wèn)解答等，營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道較為局限。

（三）螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略外部威脅分析

螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)并非唯一依靠母公司生態(tài)資源進(jìn)行健康險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)平臺(tái)，與之具有類(lèi)似形式的保險(xiǎn)平臺(tái)還有騰訊微保。此外，慧擇保險(xiǎn)、水滴保、悟空保、蝸牛保險(xiǎn)等保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)均是螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。螞蟻集團(tuán)“相互寶+健康險(xiǎn)”的產(chǎn)品組合策略也并非一枝獨(dú)秀，水滴公司早在2016年5月就推出了“水滴互助”（目前已經(jīng)停辦）。作為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)健康互助計(jì)劃的“鼻祖”，“水滴互助”的運(yùn)行規(guī)則與運(yùn)行效率相較于相互寶也更為成熟高效，再配合水滴保險(xiǎn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成了類(lèi)似螞蟻集團(tuán)“相互寶+健康險(xiǎn)”的產(chǎn)品組合。隨著網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃關(guān)停潮的來(lái)臨，這一銷(xiāo)售模式的發(fā)展趨向變得撲朔迷離。

（四）螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略機(jī)會(huì)分析

新冠疫情的沖擊使保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨變：一方面，新冠疫情下，傳統(tǒng)線(xiàn)下保險(xiǎn)代理人渠道暴露出體系成熟卻無(wú)法有效應(yīng)對(duì)如疫情之類(lèi)事件沖擊的“硬傷”，并且該渠道保費(fèi)價(jià)格相比互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)往往偏高，而線(xiàn)上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道幾乎不受現(xiàn)實(shí)社會(huì)針對(duì)疫情的社交管控影響，營(yíng)銷(xiāo)方式十分靈活且保費(fèi)價(jià)格往往較低；另一方面，新冠肺炎被部分傳統(tǒng)健康險(xiǎn)排除在保障范圍之外，商業(yè)健康險(xiǎn)“第三支柱”作用并沒(méi)有充分發(fā)揮應(yīng)有作用。因此，未來(lái)一段時(shí)間，傳統(tǒng)線(xiàn)下保險(xiǎn)代理人渠道雖仍具有資源優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道將逐漸成為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的重要陣地，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)將迎來(lái)發(fā)展窗口期。

四、螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略完善建議

（一）開(kāi)發(fā)普惠適用的多元健康險(xiǎn)產(chǎn)品

“好醫(yī)保”“健康?！钡认盗薪】惦U(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格普惠、保障全面，定位非常成功，以此為基礎(chǔ)，螞蟻集團(tuán)可繼續(xù)與合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入合作，利用自身成熟的技術(shù)體系優(yōu)勢(shì)和對(duì)產(chǎn)品組合的精準(zhǔn)把握，著眼于用戶(hù)消費(fèi)構(gòu)成和市場(chǎng)變化，開(kāi)發(fā)出更加普惠、性?xún)r(jià)比高的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，2021年2月1日起，國(guó)家正式施行了重疾險(xiǎn)新規(guī)定，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障要求更加嚴(yán)格，螞蟻集團(tuán)可對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品體系進(jìn)行升級(jí)換代，同時(shí)繼續(xù)采取高性?xún)r(jià)比的價(jià)格策略，一方面響應(yīng)新規(guī)定，另一方面則符合普惠金融服務(wù)的中心思想。此外，螞蟻集團(tuán)可進(jìn)一步將產(chǎn)品線(xiàn)進(jìn)行延伸，開(kāi)發(fā)出更多元的健康醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，使消費(fèi)者擁有更多的消費(fèi)選擇權(quán)，實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇普惠。

（二）多渠道加強(qiáng)健康險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)力度

螞蟻集團(tuán)將螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)內(nèi)置于支付寶，一方面考慮到支付寶龐大的用戶(hù)流量基數(shù)，另一方面則是受自身發(fā)展因素影響。螞蟻集團(tuán)全資控股的螞蟻保保險(xiǎn)代理有限公司管理并運(yùn)營(yíng)螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)，此外控股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、發(fā)起建立信美相互人壽，均反映了螞蟻集團(tuán)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。但始終單一的支付寶渠道營(yíng)銷(xiāo)也是螞蟻集團(tuán)面臨的潛在弱點(diǎn)。相比之下，騰訊微保已建立了“網(wǎng)頁(yè)端+小程序”的營(yíng)銷(xiāo)渠道模式，同時(shí)擁有網(wǎng)頁(yè)和微信的用戶(hù)流量資源，競(jìng)爭(zhēng)力不容小覷。

對(duì)此，螞蟻集團(tuán)應(yīng)盡早制定戰(zhàn)略渠道目標(biāo)，發(fā)揮多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的渠道優(yōu)勢(shì)，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。螞蟻集團(tuán)可利用品牌影響力進(jìn)行品牌營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)揮支付寶的支付應(yīng)用的地位優(yōu)勢(shì)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)渠道的拓寬，提高保險(xiǎn)平臺(tái)健康險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)效果。此外，螞蟻集團(tuán)應(yīng)重視微信公眾號(hào)與知乎等強(qiáng)大的營(yíng)銷(xiāo)宣傳功能，重新重視并回歸活躍狀態(tài)，通過(guò)長(zhǎng)期與用戶(hù)互動(dòng)來(lái)積累互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)口碑與提高知名度。

（三）優(yōu)化健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

螞蟻集團(tuán)雖已建立先進(jìn)的保險(xiǎn)科技系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，但面對(duì)時(shí)刻變化的風(fēng)險(xiǎn)狀況與不斷積累的用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要對(duì)保險(xiǎn)科技系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行定期頻繁的更新迭代，這需要螞蟻集團(tuán)充分地利用自身深厚的科技實(shí)力。此外，螞蟻集團(tuán)應(yīng)優(yōu)化投保流程的安全性，通過(guò)與醫(yī)院機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)審核機(jī)制和醫(yī)療服務(wù)對(duì)接，降低用戶(hù)道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高用戶(hù)保障程度，從安全意義上完成對(duì)用戶(hù)的普惠服務(wù)。

（四）進(jìn)一步拓展健康服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、居民收入增加，消費(fèi)者對(duì)健康管理和醫(yī)療資源的需求也隨之增長(zhǎng)，相應(yīng)的供需矛盾正在從以往的費(fèi)用支出負(fù)擔(dān)較大所致的消費(fèi)不足，發(fā)展為健康管理和醫(yī)療資源的供給不足。在醫(yī)療衛(wèi)生方面，大部分消費(fèi)者有能力支付常見(jiàn)的費(fèi)用，部分消費(fèi)者有能力支付較高的費(fèi)用，但是，在目前優(yōu)質(zhì)的健康管理和醫(yī)療資源普遍緊張的情況下，消費(fèi)者對(duì)優(yōu)質(zhì)資源的渴求正在增長(zhǎng)。螞蟻集團(tuán)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)該研究該變化趨勢(shì)，利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和影響力，集聚和優(yōu)化相關(guān)資源，為消費(fèi)者提供普惠的健康管理和醫(yī)療服務(wù)，并以此作為未來(lái)一個(gè)時(shí)期內(nèi)重要的營(yíng)銷(xiāo)策略。