摘 要：隨著社會(huì)與經(jīng)濟(jì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)化的不斷發(fā)展，數(shù)字貨幣的運(yùn)用越來越融入人們的生活，數(shù)字人民幣不但使支付方式產(chǎn)生優(yōu)化，并且對銀行的反洗錢工作帶來了幫助。本文就數(shù)字人民幣的應(yīng)用對反洗錢工作帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并提出應(yīng)對的對策。

數(shù)字人民幣的全面應(yīng)用，不但能夠增強(qiáng)貨幣政策的發(fā)展，也能夠使支付形態(tài)得到改善，同時(shí)由于數(shù)字人民幣的特殊性，能夠?qū)灰走M(jìn)行記錄，實(shí)現(xiàn)資金流向的追蹤，從而有效的減少洗錢等犯罪活動(dòng)的出現(xiàn)，也能夠?qū)崿F(xiàn)洗錢犯罪的追蹤。

一、數(shù)字人民幣的含義和應(yīng)用管理

數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式法定貨幣，由央行指定的運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與數(shù)字人民幣的運(yùn)營，支持與銀行賬戶的融合，也與紙鈔有相同的價(jià)值，數(shù)字人民幣本質(zhì)上就是現(xiàn)金的數(shù)字化。

數(shù)字人民幣采用分級(jí)限額的模式，開立的方式與認(rèn)證的方式也大不形同，目前我國已經(jīng)有5類人民幣錢包，根據(jù)公眾不同的支付需求，根據(jù)自身的情況選擇自身開戶的錢包類型。通過面簽、身份證等開戶方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣于銀行賬戶的互相轉(zhuǎn)移。通過開戶方式的不同，用戶能夠運(yùn)用的額度與存額也有所不同，實(shí)名強(qiáng)度越高，用戶的可用額度就相應(yīng)的越高。

數(shù)字人民幣在我國的使用往往集中于小額零售的交易，大多為線下商鋪、門店等。需要進(jìn)行交易時(shí)，用戶能夠通過多種方式進(jìn)行，我國的數(shù)字人民幣交易多使用三種交易方式，掃碼交易、NFC交易、手機(jī)號(hào)快速轉(zhuǎn)帳。根據(jù)不同類別的錢包類型，用戶的交易額度也有所限制。

數(shù)字人民幣同時(shí)有著可控匿名的特性，針對不需要實(shí)名認(rèn)證的兩類錢包，由于實(shí)名僅僅需要手機(jī)號(hào)就能夠開立，不需要對銀行卡進(jìn)行綁定，因此具有一定的匿名性，但時(shí)由于目前手機(jī)號(hào)需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，因此用戶的身份依然能夠進(jìn)行查詢，可控匿名能夠?qū)ο村X等違法犯罪行為進(jìn)行有效的防控。

數(shù)字化人民幣的交易根據(jù)錢包類型的不同，對交易進(jìn)行相應(yīng)的限制，當(dāng)用戶需要進(jìn)行大額支付時(shí)，必須進(jìn)行錢包的升級(jí)，通過錢包的升級(jí)，錢包的余額以及支付額度限制也會(huì)相應(yīng)的改變，有效的減少因支付額度與用戶實(shí)名不完善導(dǎo)致洗錢犯罪的發(fā)生。

二、數(shù)字人民幣對反洗錢工作的積極影響

數(shù)字人民幣與私人數(shù)字貨幣相比，數(shù)字人民幣需要用戶進(jìn)行認(rèn)證與使命，因此央行能夠?qū)τ脩舻男畔⑦M(jìn)行掌握，并根據(jù)反洗錢的需要，通過對異常交易的鎖定搜尋用戶的信息，從而對用戶的真實(shí)身份進(jìn)行確認(rèn)，不但能夠?qū)τ脩舻碾[私進(jìn)行保護(hù)，也能夠?qū)M(jìn)行洗錢犯罪活動(dòng)的罪犯進(jìn)行鎖定。數(shù)字人民幣的交易通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的對交易請求的上報(bào)，交由央行進(jìn)行集中的處理，因此能夠使用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行處理與分析，從而對洗錢活動(dòng)的交易進(jìn)行識(shí)別，并且通過對交易數(shù)據(jù)的提取，能夠?qū)崿F(xiàn)對洗錢交易的非法資金的源頭進(jìn)行識(shí)別，從而能夠有效的提升反洗錢工作的進(jìn)展，維護(hù)金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定性。

三、數(shù)字人民幣對反洗錢工作的挑戰(zhàn)

由于數(shù)字人民幣開戶所需的實(shí)名程度不同，從而會(huì)影響到銀行等金融機(jī)構(gòu)對客戶身份的驗(yàn)證，由于非實(shí)名錢包能夠運(yùn)用手機(jī)號(hào)進(jìn)行開戶，從而導(dǎo)致對客戶的身份不能夠進(jìn)行有效的識(shí)別，并且由于犯罪分子通過對群眾手機(jī)號(hào)等信息的非法收集，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對交易的實(shí)際用戶無法進(jìn)行甄別，無法確定交易的實(shí)際用戶。

由于數(shù)字人民幣錢包類型的區(qū)別，導(dǎo)致運(yùn)營機(jī)構(gòu)對開立數(shù)字人民幣錢包的用戶與運(yùn)營機(jī)構(gòu)自身的用戶有顯著的差別，運(yùn)營機(jī)構(gòu)對數(shù)字人民幣錢包的用戶對反洗錢義務(wù)沒有明確的規(guī)定，因此在數(shù)字人民幣錢包用戶進(jìn)行可以交易之后，是否能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行進(jìn)一步的管控，對用戶的交易進(jìn)行限制，沒有明確的規(guī)定。同時(shí)由于相關(guān)系統(tǒng)的不完善，可能會(huì)導(dǎo)致可疑交易發(fā)生時(shí)，系統(tǒng)對交易的檢測與報(bào)送不能夠及時(shí)的處理，甚至可能出現(xiàn)檢測主體的缺失，導(dǎo)致反洗錢檢測無法有效的實(shí)現(xiàn)。央行以及運(yùn)營機(jī)構(gòu)對貨幣交易的監(jiān)控需要對交易的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集，但是在交易的雙方通過離線交易的情況下，交易記錄在設(shè)備聯(lián)網(wǎng)之前都無法進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳播，導(dǎo)致交易信息無法及時(shí)的識(shí)別，從而導(dǎo)致可疑交易的遲報(bào)。

四、數(shù)字人民幣反洗錢對策建議

由于數(shù)字人民幣正處于研發(fā)與試點(diǎn)的初期階段，因此相關(guān)的部門對數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)反洗錢義務(wù)沒有明確的規(guī)定，在數(shù)字人民幣錢包的發(fā)展中，通過針對數(shù)字人民幣錢包的特性，對數(shù)字人民幣錢包推行相關(guān)的規(guī)定，要求反洗錢機(jī)構(gòu)對數(shù)字人民幣的相關(guān)交易進(jìn)行反洗錢職責(zé)的履行，根據(jù)錢包分級(jí)進(jìn)行反洗錢的管理，同時(shí)對異常交易的報(bào)送時(shí)間以及交易記錄的保存時(shí)間進(jìn)行規(guī)定，通過對不同的錢包類型進(jìn)行不同的檢測方式，通過檢測機(jī)構(gòu)與運(yùn)營機(jī)構(gòu)同時(shí)對交易進(jìn)行檢測，并根據(jù)反洗錢工作的要求對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行檢測與分析。

根據(jù)數(shù)字人民幣交易信息的可控性，央行及運(yùn)營機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對數(shù)字人民幣的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行檢測，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，搭建監(jiān)測平臺(tái)。通過對交易的時(shí)間、頻率以及交易用戶的信息等進(jìn)行檢測，建立異常交易的模型，通過對比對可疑交易進(jìn)行提取，及時(shí)的對可疑交易進(jìn)行監(jiān)控，對可疑交易的雙方進(jìn)行檢測，從而有效的減少洗錢活動(dòng)的發(fā)生，對金融違法犯罪有效的遏制。

由于數(shù)字人民幣作為全新的貨幣體系，與傳統(tǒng)的支付及現(xiàn)金管理體系有所異同。因此對數(shù)字人民幣貨幣在反洗錢工作中的運(yùn)用要能夠統(tǒng)籌兼顧，通過對客戶的識(shí)別，對異常交易等與反洗錢工作相結(jié)合，將數(shù)字人民幣與反洗錢工作核心相結(jié)合，對數(shù)字人民幣發(fā)展過程中出現(xiàn)的金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)進(jìn)行關(guān)注，減少其中洗錢活動(dòng)的出現(xiàn)，通過對大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，減少洗錢犯罪活動(dòng)的出現(xiàn)。

結(jié)語：隨著現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，數(shù)字人民幣的運(yùn)用已經(jīng)逐步進(jìn)入到人們的日常生活，并且能夠?qū)Ψ聪村X工作帶來積極的影響，數(shù)字人民幣與反洗錢工作的相結(jié)合，能夠有效的減少犯罪活動(dòng)的發(fā)生，也能夠使金融產(chǎn)業(yè)更加安全，對反洗錢活動(dòng)能夠有效的抑制。

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姓名：武佳（1998.05--）;性別：女，籍貫：甘肅省隴南西和，民族：漢族，學(xué)歷：本科，畢業(yè)于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院;現(xiàn)有職稱：無;研究方向：金融學(xué)。