張爽

摘? 要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但由于部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，引發(fā)社會(huì)各界關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)。本文重點(diǎn)梳理和分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)對(duì)行業(yè)市場(chǎng)格局的影響，并特別關(guān)注了生存壓力較大的中小保險(xiǎn)公司，提出了具體的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī);中小保險(xiǎn)公司;影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)向保險(xiǎn)行業(yè)的快速滲透，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要“戰(zhàn)場(chǎng)”。據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，較2019年同比增長(zhǎng)13.6%。其中互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)已連續(xù)6年保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也暴露出一些問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)2019年接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴約1.99萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍。因此，監(jiān)管部門近兩年頻繁出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亂象進(jìn)行治理，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀

近年來(lái)，中國(guó)銀銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布了一系列管理辦法及規(guī)范性文件（表1），針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的市場(chǎng)準(zhǔn)人、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)防控、銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題 ，提出監(jiān)管要求。

2020年12月7日出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”）成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的核心管理制度。2021年10月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）則是對(duì)《辦法》的配套規(guī)范性文件，細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則。

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

2021年新發(fā)布的《通知》則對(duì)經(jīng)營(yíng)需具備的條件做了明確的規(guī)定，具體如下：

基本條件：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%;連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上;連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%;保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上。

高階條件：若開(kāi)展意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)三類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，滿足基本條件即可;若開(kāi)展保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)兩類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則除了要滿足基本條件外，還需要滿足下列條件：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%;連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)30億元;連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上;上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰;保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上。

若開(kāi)展費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)等三類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除符合前述基本條件外，還需在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司，或與其他已開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

符合《通知》條件的保險(xiǎn)公司，可在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不符合的，不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。涉及線上線下融合的，不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)。

（二）業(yè)務(wù)管理監(jiān)管

根據(jù)《通知》中相關(guān)要求：保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施專屬管理，使用符合本通知有關(guān)規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，遵循網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)、銷售管理等經(jīng)營(yíng)規(guī)則。保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，非互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不得使用相關(guān)字樣。銷售渠道僅限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。不符合《通知》要求的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不得上線經(jīng)營(yíng)，不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

（三）自營(yíng)平臺(tái)監(jiān)管

《辦法》明確了自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的定義，即是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司若要經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)必須通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如果與中介機(jī)構(gòu)合作，中介機(jī)構(gòu)也必須具有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)并擁有自己的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

（四）信息披露監(jiān)管

為了強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息的披露管理，做到保險(xiǎn)信息更加透明化，《辦法》對(duì)信息披露做了明確的規(guī)定：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯著位置，以清晰易懂的語(yǔ)言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息。

《通知》對(duì)年度報(bào)告的信披要求作出了新的規(guī)定：保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)于每年3月20日前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)提交上年度經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告，完成互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及信息披露登記。年度報(bào)告模板和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)均有明確、具體的要求。

（五）銷售行為監(jiān)管

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，2020年6月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，一是，提出了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售過(guò)程的全流程溯源，并且要求該記錄可被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)查驗(yàn);二是，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷售過(guò)程管理作出要求。包括保護(hù)投保人自主選擇權(quán)、明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)名驗(yàn)證職責(zé)、細(xì)化銷售過(guò)程記錄標(biāo)準(zhǔn)、制定信息收集原則等內(nèi)容。

（六）運(yùn)營(yíng)管理監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多、問(wèn)題復(fù)雜，在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也給監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)?！锻ㄖ芬螅罕ｋU(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備高效、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。能夠支持互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專屬管理，具有與業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的并發(fā)處理能力，以及完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段和管理體系。保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備相應(yīng)在線運(yùn)營(yíng)能力（在線投保、在線核保、在線承保、在線服務(wù)）。

（七）風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的最大隱患就是不確定性，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)更為明顯和突出，尤其是網(wǎng)絡(luò)信息安全和保險(xiǎn)欺詐，不僅損失頻率高，而且損失程度大，甚至可能影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督。根據(jù)《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控水平，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制;在網(wǎng)絡(luò)支付上，要具有防火墻、人侵檢測(cè)、加密、第三方電子認(rèn)證等安全技術(shù)及數(shù)據(jù)備份功能;保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理，避免出現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員欺詐投保人等違法行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)對(duì)行業(yè)市場(chǎng)格局的影響

（一）2022年1月1日起只有備案為“互聯(lián)網(wǎng)專屬”的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售

從直接影響看，現(xiàn)有在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品，大多沒(méi)有備案為“互聯(lián)網(wǎng)專屬”產(chǎn)品，全部都要在2021年12月31日之前下架。“下架”并非意味著這些產(chǎn)品會(huì)停售，這些產(chǎn)品仍舊可以在保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有銷售資質(zhì)的地區(qū)進(jìn)行線上線下融合方式銷售。對(duì)于已經(jīng)鋪設(shè)有較多數(shù)量分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司將重獲優(yōu)勢(shì)，而對(duì)于分支機(jī)構(gòu)較少的新設(shè)保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)發(fā)展將受到更加嚴(yán)重的影響。區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，中小型壽險(xiǎn)公司的發(fā)展空間進(jìn)一步縮小。

（二）大型公司將會(huì)更加專注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并有機(jī)會(huì)引領(lǐng)線上業(yè)務(wù)的發(fā)展

大型公司不管是在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)，還是在銷售行為的可回溯管理方面，都占盡了優(yōu)勢(shì)。不僅五大類產(chǎn)品都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行全國(guó)銷售。在此形勢(shì)下，為了充分利用監(jiān)管政策優(yōu)勢(shì)，大型公司將會(huì)更加專注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，把更多資源投放到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)建設(shè)中，引領(lǐng)線上業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）大型公司有機(jī)會(huì)甩掉“人力包袱”，把握轉(zhuǎn)型的好時(shí)機(jī)

大型保險(xiǎn)公司將會(huì)調(diào)整渠道業(yè)務(wù)比例，改變資源投入方式。代理人隊(duì)伍會(huì)在2022年出現(xiàn)大規(guī)模的人力脫落，在實(shí)現(xiàn)銷售人員清虛和分級(jí)化的同時(shí)，提升個(gè)險(xiǎn)渠道的專業(yè)化水平，通過(guò)關(guān)停分支機(jī)構(gòu)、裁減內(nèi)勤員工來(lái)降低公司的費(fèi)用支出，抓住轉(zhuǎn)型的好時(shí)機(jī)，提高分支機(jī)構(gòu)投入產(chǎn)出效率。同時(shí)，將部分資源轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下的整合發(fā)展。

（四）中小型公司將被迫轉(zhuǎn)移至區(qū)域性線下業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于中小型公司在線上業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中已經(jīng)明顯不占優(yōu)勢(shì)，被迫必須更加專注自己所在區(qū)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，打造公司在當(dāng)?shù)氐钠放瓶诒?，連接當(dāng)?shù)仄髽I(yè)資源，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)中介公司和銷售團(tuán)隊(duì)的合作關(guān)系，提供性價(jià)比更高的線下產(chǎn)品和服務(wù)支持，從而找到差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，否則中小公司將會(huì)面臨更大發(fā)展困境。

（五）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量會(huì)出現(xiàn)明顯回落

受此《通知》影響，預(yù)計(jì)不少區(qū)域性的小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)主動(dòng)關(guān)停，一些全國(guó)性的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購(gòu)重組，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量出現(xiàn)明顯回落，最終達(dá)到監(jiān)管部門規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展的目的。

（六）線上產(chǎn)品與線下產(chǎn)品的性價(jià)比可能會(huì)出現(xiàn)“反轉(zhuǎn)”

在未來(lái)，隨著越來(lái)越多的大公司產(chǎn)品走到線上，中小公司的產(chǎn)品回歸線下，線上與線下產(chǎn)品的性價(jià)比將很有可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)“反轉(zhuǎn)”，人們過(guò)去形成的“線上產(chǎn)品更便宜、更劃算”的既定印象也可能會(huì)被改變。

三、中小保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理對(duì)策

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)學(xué)習(xí)

近兩年互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)不斷出臺(tái)，監(jiān)管要求越來(lái)越細(xì)致、嚴(yán)格，中小保險(xiǎn)公司在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，必須認(rèn)真學(xué)習(xí)并貫徹落實(shí)監(jiān)管的各項(xiàng)規(guī)定，對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)的各項(xiàng)具體要求，不斷提升系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)、業(yè)務(wù)管理的能力，完善公司內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)合法，并在制度允許的范圍內(nèi)，探索、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)范、健康發(fā)展。

（二）調(diào)整公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與規(guī)劃

作為非市場(chǎng)主流的中小保險(xiǎn)公司，若想謀得一席生存之地，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)成為必然選擇。受《通知》影響，大部分中小保險(xiǎn)公司在滿足基本條件的前提下，只可經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）和定期壽險(xiǎn)等三類互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。受資本溢額等條件約束的影響，行業(yè)中僅有20家左右的大型保險(xiǎn)公司可繼續(xù)經(jīng)營(yíng)10年期以上的普通壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中小保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道實(shí)現(xiàn)規(guī)模的快速提升將變得不可能。將不得不被動(dòng)重新調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，增加線下銀保、中介等渠道的投入及保費(fèi)計(jì)劃，調(diào)低互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)計(jì)劃。

（三）規(guī)范公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理

根據(jù)《通知》要求：對(duì)已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予過(guò)渡期。保險(xiǎn)公司應(yīng)立足于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，在充分評(píng)估、做好預(yù)案的前提下推進(jìn)存量互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，并于2021年12月31日前全面符合《通知》各項(xiàng)要求。不滿足《通知》規(guī)定的，必須在2022年1月1日前關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，既包括保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)，也需要梳理完成合作中介機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整改。確保公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理規(guī)范、合規(guī)。

此外，所有已開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司須在每年3月20日前，按照規(guī)定模板，提交上年度經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告，完成互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及信息披露登記。并且自2022年1季度起，試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯機(jī)制，自2023年1月1日起正式實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯機(jī)制。

四、結(jié)論

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道已成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道之一。特別是對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，更是成為快速保費(fèi)規(guī)模提升、實(shí)現(xiàn)彎道超車的必備渠道。本文重點(diǎn)梳理和分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)對(duì)行業(yè)市場(chǎng)格局的影響，并特別關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中艱難求生的中小保險(xiǎn)公司，提出了應(yīng)對(duì)策略與建議。

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