鞏偉

摘 要：電子商務的興起帶來了互聯(lián)網金融誕生和發(fā)展，互聯(lián)網金融的發(fā)展又促進了電子商務的突飛猛進。本文就電子商務和互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題進行了研究。

關鍵詞：電子商務互聯(lián)網金融

【正文】

電子商務是指買賣雙方依托互聯(lián)網技術，商品交易的全部流程多數(shù)可以在互聯(lián)網上實現(xiàn)。在商品交易的大部分流程，如商品篩選、貨比三家、貿易磋商、合同簽訂、資金支付、部分商品的線上物流及售后服務等，都可以在互聯(lián)網上完成。

互聯(lián)網金融，是指傳統(tǒng)的金融企業(yè)依托互聯(lián)網技術和移動互聯(lián)技術，運用大數(shù)據和云計算等技術，實現(xiàn)資金融通、支付及相關信息服務的金融模式。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網金融具有高效率、低成本、覆蓋面廣、發(fā)展速度快等特點，并包括多種發(fā)展模式，如眾籌、第三方支付、數(shù)字貨幣等?；ヂ?lián)網金融的主要表現(xiàn)形式有普惠金融、平臺金融、移動支付等，需要將不同金融業(yè)務類產品與不同互聯(lián)網平臺架構進行有效融合。

隨著電子商務的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)無法滿足電子商務這種商業(yè)模式對貿易全流程中資金流轉的需求?；ヂ?lián)網金融商業(yè)模式的產生，滿足了電子商務發(fā)展的需求，促進了傳統(tǒng)電子商務模式向電子商務金融的發(fā)展變革，保證了電子商務平臺從生產者、中間代理商、消費者等各個環(huán)節(jié)參與者對電子商務供應鏈金融的需求，改變了電子商務的發(fā)展模式、盈利模式。同時，依托于電子商務平臺巨大的數(shù)據流量，以及大數(shù)據技術和云計算技術等，實現(xiàn)金融業(yè)的電子化和網絡化，完成從傳統(tǒng)的商業(yè)模式向互聯(lián)網金融商業(yè)模式華麗轉型，促進互聯(lián)網金融商業(yè)模式逐漸走向成熟。

一、電子商務和互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀

電子商務的發(fā)展推動了傳統(tǒng)商務、消費、貿易模式的變革，同時也為互聯(lián)網金融帶來了機遇。從最早期的互聯(lián)網支付平臺開始，用戶利用網絡平臺獲取金融服務的意識逐漸覺醒，而平臺也抓住這一機遇，從電子商務中獲得信貸的空間。隨后，大數(shù)據的出現(xiàn)更是促進了平臺上各種信息流的交換，網絡支付平臺通過對用戶的信用評價、交易信息以及上下游信息的分析，形成了更加精準的用戶定位，并推動了互聯(lián)網金融、互聯(lián)網供應鏈的發(fā)展。支付寶、財付通等第三方支付是比較典型的依托電子商務平臺發(fā)展起來的互聯(lián)網金融模式，這些平臺通過與各大銀行簽約的方式，完成與銀行支付結算系統(tǒng)接口對接，進而促成雙方交易。根據數(shù)據調查顯示，在2019年年底，支付寶用戶已經超過 7.3億人，這一龐大的用戶群體會產生巨大的金融服務需求，而這也是支付寶平臺運作的基礎。此外，利用電商平臺的大數(shù)據服務進行金融服務的模式也比較常見，如阿里小額信貸、京東、蘇寧的供應鏈金融模式等。這一模式關鍵在于從海量的交易數(shù)據中快速獲取有用信息，并設計金融產品，提供金融服務。

二、電子商務和互聯(lián)網金融交互發(fā)展的問題

（一）促進互聯(lián)網金融和電子商務交互發(fā)展的法律法規(guī)和政策制度體系不健全

互聯(lián)網金融和電子商務交互發(fā)展是新的趨勢，發(fā)展速度和產業(yè)變化非常迅速，政府監(jiān)管部門沒有及時跟上互聯(lián)網發(fā)展形勢，統(tǒng)籌謀劃和相關舉措不足，缺乏促進互聯(lián)網金融和電子商務交互發(fā)展的制度，一些現(xiàn)行制度措施已經不適應互聯(lián)網金融和電子商務的發(fā)展要求。互聯(lián)網金融和電子商務交互發(fā)展涉及多個政府部門和監(jiān)管機構，相關監(jiān)管體制機制還不夠順暢，跨區(qū)域跨部門協(xié)調聯(lián)動不足，配套制度不完善，市場監(jiān)管、資質準入、信用評價等存在盲區(qū)。我國《電子商務法》雖然頒布實施，但相關規(guī)章制度、政法規(guī)和細化配套措施還沒有完全出臺，法律法規(guī)體系還需要進一步細化?；ヂ?lián)網金融和電子商務交互發(fā)展的標準化規(guī)范化建設滯后，特別是互聯(lián)網國際金融和跨境電商發(fā)展缺乏相應技術標準規(guī)范。同時，金融電商網絡基礎設施建設存在短板，基礎性技術研發(fā)能力不足，網絡安全存在一定隱患。

2、互聯(lián)網金融和電子商務企業(yè)風險管控和誠信體系建設不完善

近年來由于國家的大力扶持，電商企業(yè)迅速崛起，但絕大部分為小微企業(yè)，規(guī)模化、集約化能力不足，抗風險能力較弱，經營風險突出，企業(yè)沒有建立完善的風險管控機制和制度，市場風險、信用風險、法律風險都不同程度存在，虛假交易、制假售假等現(xiàn)象沒有杜絕，市場競爭秩序不規(guī)范，消費者權益得不到充分保障，難以滿足金融監(jiān)管的條件和要求，直接導致小微電商企業(yè)融資能力不足，互聯(lián)網金融服務優(yōu)勢難以發(fā)揮。特別是互聯(lián)網金融和電子商務交互發(fā)展剛剛起步，風險管控體系還不完善，信用評價體系也不健全，信息安全、信用安全、資金安全都面臨嚴峻挑戰(zhàn)。政府相關監(jiān)管部門協(xié)調聯(lián)動不足，跨區(qū)域跨部門信息共享不暢，企業(yè)和政府之間的信息共享存在阻礙，還沒有形成信息良性互動機制，存在信息不愿共享、不敢共享、不能共享的問題，監(jiān)管部門對企業(yè)誠信的監(jiān)管有漏洞，導致對企業(yè)風險的預警和管控不到位。

3、互聯(lián)網金融和電子商務企業(yè)核心競爭力有待提升

我國電商企業(yè)數(shù)量較大，管理水平參差不齊，商業(yè)模式差異很大。大多數(shù)企業(yè)規(guī)模較小，缺乏核心競爭力，受到假貨、成本、商業(yè)模式等多方面困擾，而且假貨問題仍然較為嚴重，服務質量有待提升，對金融機構缺乏足夠吸引力。部分企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新不夠，客戶體驗較差，線上線下交互還存在較大空間。一些電商企業(yè)金融意識和改革意識不強，融資結構單一，資產證券化、上市融資能力不足，不善于也不具備用混合所有制等改革辦法，引入金融戰(zhàn)略投資者。一些企業(yè)對生產、物流、倉儲等環(huán)節(jié)掌控能力不足，特別是物流企業(yè)數(shù)字化、自動化水平不高，導致全過程服務有短板，導致客戶滿意度不高?；ヂ?lián)網金融機

構和電商企業(yè)交互發(fā)展程度仍然較低，全流程信息共享不夠，還沒有完全建立電商企業(yè)信息監(jiān)控體系。與國際先進企業(yè)相比，我國互聯(lián)網金融和電商企業(yè)國際金融服務能力、企業(yè)管理水平、整體競爭實力都有待提升。

參考文獻：

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