陳兵

摘 要：人口老齡化是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步必然會(huì)產(chǎn)生的結(jié)果，是人類社會(huì)必須要面對的一項(xiàng)問題。我國有報(bào)告指出在2055年老齡化人口將達(dá)到4億之多，這對我國的經(jīng)濟(jì)體系和社會(huì)環(huán)境產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，進(jìn)而對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和養(yǎng)老體系產(chǎn)生影響，為此我國制定了一系列政策來應(yīng)對“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，爭取早日解決人口老齡化問題，加快構(gòu)建美麗和諧中國的進(jìn)程。本文對以往國家產(chǎn)生的人口老齡化問題進(jìn)行了分析，從中吸取經(jīng)驗(yàn)，為我在人口老齡化的背景所下面臨的養(yǎng)老金融問題做出探討。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;養(yǎng)老金融;養(yǎng)老體系吧

當(dāng)下，人口老齡化問題作為一種常見問題成為人類社會(huì)的困擾，自歐美等一些發(fā)達(dá)國家進(jìn)入老齡化時(shí)代后，我國也在1999年進(jìn)入了人口老齡化時(shí)代，人口老齡化直接導(dǎo)致了我國的經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展發(fā)生變化，主要變現(xiàn)為人口年齡有了逐漸上升的趨勢，地區(qū)差異化日益嚴(yán)重。與歐美等發(fā)達(dá)國家相比，在初次步入人口老齡化時(shí)期，我國的經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國家，各項(xiàng)措施和社會(huì)保障也沒有系統(tǒng)進(jìn)行，但隨著我國的經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，步入21世紀(jì)后我國相應(yīng)的政策和養(yǎng)老體系開始向全國范圍內(nèi)擴(kuò)散。但與發(fā)達(dá)國家相比仍存在部分差距，在人口老齡化的養(yǎng)老問題上我們應(yīng)當(dāng)吸取西方的經(jīng)驗(yàn)，用于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)的進(jìn)步和發(fā)展，為此我國也發(fā)展了一些養(yǎng)老金融體系。目前我國的養(yǎng)老金融仍處在一個(gè)初步發(fā)展階段，體系尚未完成，是發(fā)展的最關(guān)鍵時(shí)期。

1我國老齡化社會(huì)背景下養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀及問題

1.1現(xiàn)狀

養(yǎng)老金融是一項(xiàng)特殊的金融服務(wù)，是基于我國居民在就業(yè)期間進(jìn)行的終身理財(cái)投資服務(wù)，以及在退休后的養(yǎng)老保障服務(wù)，簡單來說是一項(xiàng)儲(chǔ)蓄投資項(xiàng)目，與老人退休后的生活密切相關(guān)。當(dāng)下我國的金融體系仍是處在初級階段，是一項(xiàng)沒有引起足夠重視的項(xiàng)目，往往是迫于當(dāng)前我國的人口老齡化趨勢所做出的一些迎合性政策，沒有充分吸收西方發(fā)達(dá)世界的經(jīng)驗(yàn)，準(zhǔn)備好迎接人口老齡化社會(huì)，為此做出政策性的改變?，F(xiàn)今我國的金融養(yǎng)老體系存在發(fā)展單一性、發(fā)展局限性的問題，在面對如此之大的市場，產(chǎn)品單一不能吸引用戶興趣，常以養(yǎng)老保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄這種風(fēng)險(xiǎn)性小、收益低的穩(wěn)定項(xiàng)目為主，具有一定的局限性。

對于養(yǎng)老金融所面向的客戶來說，大多是已經(jīng)具備一定資金能力的中年人員，這部分居民對于養(yǎng)老金融體系沒有深入了解，存在目光短淺等問題，主要表現(xiàn)在居民寧愿把錢留在自己口袋里，也不愿用現(xiàn)在的資金換取未來的養(yǎng)老計(jì)劃，這是與我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念分不開的。但是根絕研究顯示[1]，我國的養(yǎng)老體系大多由家庭養(yǎng)老、企業(yè)退休金和養(yǎng)老保險(xiǎn)組成，這種老舊的養(yǎng)老模式已經(jīng)與快速發(fā)展的中國不想匹配，現(xiàn)今我國發(fā)展地區(qū)差異化越來越嚴(yán)重，農(nóng)村人口大量涌入城市，造成了城鄉(xiāng)二元化，同時(shí)這種現(xiàn)象伴隨著諸多空巢老人的出現(xiàn)，養(yǎng)老模式的固化和計(jì)劃生育導(dǎo)致現(xiàn)在的年輕人在面對家庭時(shí)出現(xiàn)出了經(jīng)濟(jì)無法承受的現(xiàn)狀，面對家中4個(gè)老人和膝下子女的情況，在人力方面也難以承受養(yǎng)老的壓力，迫使我國的金融養(yǎng)老體系進(jìn)行改革，以迎合我國的人口老齡化趨勢。

1.2發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性

根據(jù)我國人口老齡化趨勢，我國所面臨著諸多問題，例如人口老齡化加速，人口撫養(yǎng)比例逐年上升，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式受到?jīng)_擊，金融養(yǎng)老迫切需要轉(zhuǎn)型，在新思想逐漸深入人心的時(shí)代，以“養(yǎng)兒防老”的思想是行不通的，這是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的必然結(jié)果，是家庭模式由大向小的轉(zhuǎn)變，逐漸從一個(gè)大家庭開始分散為小家庭式管理，家庭密度增大，家庭人口下降，也進(jìn)一步說明了空巢老人的增加，在這種情況下再把兒女當(dāng)做養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)工具顯然是不現(xiàn)實(shí)的。

再者現(xiàn)有的養(yǎng)老模式存在三大問題沒有得以解決[2]，嚴(yán)重影響了我國老年人口的養(yǎng)老問題。最主要的一方面是養(yǎng)老金存在巨大隱患，養(yǎng)老金一般是由三大部分組成，由企業(yè)、政府和家庭作為基礎(chǔ)，盡管我國已經(jīng)初步建立了以養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄為基本的養(yǎng)老體系，但對于企業(yè)年金仍存在諸多問題，這取決于國家的宏觀調(diào)控，同時(shí)與企業(yè)內(nèi)部的決策也息息相關(guān)，由于大部分企業(yè)管理不規(guī)范導(dǎo)致了企業(yè)年金逐年出現(xiàn)少提甚至不提等現(xiàn)象。其次第二大問題是保障水平不高，我國仍是處在發(fā)展中國家的位置上，在建設(shè)美麗和諧中國的過程中，社會(huì)保障水平逐步提高，但與發(fā)達(dá)國家相比存在一定差距，經(jīng)過了“九漲”[3]后仍停留在2000元左右，與我國當(dāng)前的消費(fèi)現(xiàn)狀不符，老年生活存在巨大壓力，需要子女的救濟(jì)。最后是養(yǎng)老保險(xiǎn)的反正停滯，沒有與時(shí)代進(jìn)步相匹配，不符合我國國民的需求，在老年人面對單一的養(yǎng)老保險(xiǎn)（國債和銀行儲(chǔ)蓄）時(shí)沒有其他穩(wěn)定的選擇，社會(huì)養(yǎng)老金融缺少創(chuàng)新性。

2我國老齡化社會(huì)背景下養(yǎng)老金融的措施

首先要明確認(rèn)識(shí)我國老齡化社會(huì)背景下的養(yǎng)老金融存在的問題，在分析后發(fā)現(xiàn)我國的思想觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及政府的政策是與西方發(fā)達(dá)國家不一樣的，要想快速找到一條適合我國發(fā)展的養(yǎng)老金融之路，僅靠照搬西方是行不通的，但是他們成功的經(jīng)驗(yàn)我們是可以借鑒的，為此我們可以從金融體系、政府政策、監(jiān)管等方面入手解決養(yǎng)老問題。

對于政府部門來說，將政府和市場的邊界理清是十分重要的，政府部門需要在適當(dāng)?shù)臈l件下對市場進(jìn)行管控，市場失控時(shí)要進(jìn)行及時(shí)糾正，不可放任其朝著不理想的方向發(fā)展，對于養(yǎng)老金融同樣如此，要想形成多層次的養(yǎng)老體系，政府部門的干預(yù)是分不開的，鼓勵(lì)和支持養(yǎng)老金融的發(fā)展，引導(dǎo)資金流入，加大財(cái)政部門對于養(yǎng)老金融的扶持，出臺(tái)相關(guān)政策，引起高度重視，培養(yǎng)發(fā)展養(yǎng)老金融的氛圍和環(huán)境。其次是要金融業(yè)改善金融環(huán)境，在加快養(yǎng)老金與資本市場的對接方面需要多努力，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值，同時(shí)需要警惕資本，對養(yǎng)老資金的投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格限制，加強(qiáng)監(jiān)管。在運(yùn)營方面，培養(yǎng)專業(yè)從事養(yǎng)老金融體系人員，成立一個(gè)專門的養(yǎng)老金投資運(yùn)營機(jī)構(gòu)，通過專業(yè)投資管理人的不同時(shí)期的資產(chǎn)投資組合來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

小結(jié)

在我國老齡化社會(huì)的背景下，養(yǎng)老金融的發(fā)展迎來了黃金時(shí)期，在此階段需要緊抓養(yǎng)老金融和養(yǎng)老體系的發(fā)展，對于金融體系要大膽放開，積極引入，為我國的養(yǎng)老金融發(fā)展注入新鮮血液。

參考文獻(xiàn)

[1] 張薇. 我國老齡化社會(huì)背景下養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀探究[J]. 市場論壇， 2019（4）：3.

[2] 謝乙溱， 王宇龍， 彭蕓指導(dǎo). 老齡化背景下養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持研究[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技， 2021， 32（16）：3.

[3] 趙廷彥， 潘亞男. 人口老齡化背景下我國養(yǎng)老金融發(fā)展問題與對策研究[J]. 現(xiàn)代商業(yè)， 2020（6）：2.