摘 要：預(yù)付卡是經(jīng)營者向消費者發(fā)行的，消費者存入一定金額之后，在一定時期、范圍內(nèi)依照與經(jīng)營者的協(xié)議，分次數(shù)消費，并依約定的條件享受消費優(yōu)惠的憑證，以自家型預(yù)付卡為典型。但就目前來說，預(yù)付卡霸王條款侵害了消費者合法權(quán)益以及事后解除合同和舉證艱難，決定了法律制度完善的必要性，具體包括：強(qiáng)化事前、事中、事后監(jiān)管，增加舉證責(zé)任倒置和建立消費冷靜期制度以充分保護(hù)預(yù)付卡消費者，凈化消費環(huán)境，提升預(yù)付卡消費者信心，最終促進(jìn)預(yù)付卡消費市場的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：預(yù)付卡消費;舉證倒置;平臺監(jiān)管;消費冷靜期

引言

商業(yè)預(yù)付卡作為一種營銷策略，商家通過預(yù)付費融通資金、鎖定客源，既提升了經(jīng)濟(jì)效益，也給消費者帶來了實惠。然而預(yù)付卡發(fā)行與消費存在的問題也不容忽視。不法分子會利用發(fā)行的無序非法洗錢，嚴(yán)重?fù)p害國家經(jīng)濟(jì)安全。而許多單位或個人則通過利用預(yù)付卡行賄，滋生腐敗。預(yù)付卡發(fā)行和使用亂象叢生還損害了消費者權(quán)益，阻礙了預(yù)付卡消費的進(jìn)一步發(fā)展。理論分析始終是構(gòu)建制度和解決問題的前提和基礎(chǔ)。但就目前的理論研究來說，預(yù)付卡及預(yù)付卡消費者保護(hù)這一塊極其貧乏。因此，有必要對商業(yè)預(yù)付卡的基本理論作前置性分析。[1]

一、預(yù)付式消費的概念及類型

不同于銀貨兩訖的消費形態(tài)，預(yù)付式消費是消費者預(yù)先支付經(jīng)營者一定資金，辦理預(yù)付憑證，在未來一定時間內(nèi)憑借預(yù)付憑證，多次獲取商品或者服務(wù)的消費行為。

從基本類型來看，預(yù)付卡或預(yù)付式票證分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡，前者由某商家自行發(fā)行，并僅限于在發(fā)行人經(jīng)營范圍內(nèi)使用，也稱作“自家型預(yù)付卡”;后者由專門的第三方機(jī)構(gòu)所發(fā)行，并可于發(fā)行人之外的多個商家經(jīng)營范圍內(nèi)使用，也被稱為“第三方型預(yù)付卡”。實踐中，消費者問題主要是由自家發(fā)行的單用途預(yù)付卡引發(fā)的。

二、預(yù)付式消費中存在的主要問題

（一）霸王條款損害消費者合法權(quán)益

經(jīng)營者在預(yù)付式消費中一般會與消費者簽訂格式合同，消費者只能選擇全部接受或不接受合同的內(nèi)容。合同多體現(xiàn)為會員卡形式，而會員卡中涉及消費者權(quán)利的條款很少，限制消費者權(quán)益的條款卻較多，如“過有效期，概不退款”“卡遺失不補(bǔ)”“本店享有會員卡最終解釋權(quán)”等。這些條款都是經(jīng)營者單方制定的，不利于履行經(jīng)營者的義務(wù)。

（二）消費者知情權(quán)受到侵害

現(xiàn)實中商家與消費者之間因信息的不對稱性導(dǎo)致信息差異失衡擴(kuò)大，信息差異被利用，主要表現(xiàn)在：

1.消費者所得商品或服務(wù)信息大多源于經(jīng)營者的宣傳，在消費者未辦卡時，經(jīng)營者往往重點宣傳優(yōu)惠力度，夸大宣傳、虛假宣傳不乏存在，在辦卡時消費者提前支付了全額金額給經(jīng)營者，經(jīng)營者是否會履行義務(wù)并不確定，消費者權(quán)利承載著風(fēng)險。

2.在后續(xù)持卡消費過程中，商品或服務(wù)的信息可能隨著時間等因素變更，此時消費者更有賴于經(jīng)營者的誠實告知，而占據(jù)絕對信息優(yōu)勢地位的經(jīng)營者往往會利用這種優(yōu)勢惡意隱瞞，侵害著消費者的知情權(quán)，特別是在經(jīng)營者因各種原因?qū)е侣募s不能或不想履約時，消費者根本無法及時自救。

（三）解除預(yù)付式消費合同退卡難

預(yù)付卡消費過程中，消費者因個人原因，欲退卡、退款，只能按非會員價計算已消費金額;因經(jīng)營者的原因，如果消費者要求轉(zhuǎn)讓或退卡，需扣除手續(xù)費;當(dāng)消費者不再使用預(yù)付卡欲取出卡內(nèi)余額時，商家多以消費者單方違約為由，拒不退還卡內(nèi)余額。[2]

（四）缺乏書面合同、舉證困難

缺乏書面合同是預(yù)付式消費中常見問題之一，往往僅憑借消費預(yù)付卡作為合同的憑證，無明確且規(guī)范的合同來確定雙方權(quán)利義務(wù)。中國消費者協(xié)會的調(diào)查報告顯示，預(yù)付式消費合同存在內(nèi)容是否著規(guī)范、簽訂是否普及等方面的問題。在參與調(diào)查的五大行業(yè)中，普遍存在不簽訂書面合同的情況，其中按照商家的規(guī)模，非連鎖店不簽合同的比例達(dá)三分之二，遠(yuǎn)超連鎖店。針對合同內(nèi)容問題，商家在合同或預(yù)付卡上更多提到的是“卡號”“商家聯(lián)系方式”“商家名稱”等內(nèi)容，“優(yōu)惠條件”“有效次數(shù)期限或次數(shù)”“收費項目及標(biāo)準(zhǔn)”“購買、充值、使用方式”等內(nèi)容以口述方式，“遺失補(bǔ)辦、退費轉(zhuǎn)讓”和“服務(wù)時間”內(nèi)容也多是依靠口述。當(dāng)消費者和經(jīng)營者之間產(chǎn)生糾紛時，易出現(xiàn)經(jīng)營者履行的義務(wù)與消費者認(rèn)知的產(chǎn)生偏差甚至經(jīng)營者不履行情形，消費者無法利用合同條款約束經(jīng)營者，即便訴諸法院解決也相當(dāng)困難。[3]

三、預(yù)付式消費問題的法律規(guī)制

（一）強(qiáng)化預(yù)付式消費的全程監(jiān)管

預(yù)付式消費的事前監(jiān)管重點之一是資金風(fēng)險控制。首先，本地政府部門可設(shè)立預(yù)付款資金監(jiān)管服務(wù)平臺進(jìn)行監(jiān)管。經(jīng)營者在商業(yè)銀行開設(shè)預(yù)付款資金存管賬戶和支取資金須經(jīng)過必要的手續(xù)。其次，建立保證金制度。監(jiān)管部門依照企業(yè)差異，確定保證金繳納最低數(shù)額。符合準(zhǔn)入條件的，收取一次性保證金。企業(yè)自身無法賠款的，由保證金先行賠付。再者是嚴(yán)控經(jīng)營者發(fā)卡售卡的市場準(zhǔn)入門檻，基本條件是成立三年以上、有經(jīng)濟(jì)實力及信譽(yù)良好。最后是推行預(yù)付式消費合同示范文本，明確權(quán)利義務(wù)、消費服務(wù)內(nèi)容及違約責(zé)任等。

商務(wù)部門建立開放式的協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺，報備事中變更的重大事項和風(fēng)險，按照實際經(jīng)營情況風(fēng)險管理等級。對平臺持卡的消費者實行實名注冊制，可查詢、追溯經(jīng)營者的信用信息、消費者的消費記錄，同步好風(fēng)險提示。建立定期市場抽查制，根據(jù)經(jīng)營者的規(guī)模、信用等級，設(shè)置市場抽查范圍和頻次。對影響較大的行業(yè)實行必檢制，檢查情況應(yīng)錄入誠信檔案，定期公告。

事后監(jiān)管是兜底。一是加大對經(jīng)營者預(yù)付式消費違法失信行為的懲戒力度。建立健全企業(yè)征信管理系統(tǒng)，完善經(jīng)營者誠信檔案，將違法行為者納入“黑名單”從嚴(yán)懲處，擴(kuò)大懲罰性賠償?shù)倪m用范圍，提升經(jīng)營者的服務(wù)意識和合規(guī)意識。二是建立多元化的糾紛調(diào)處機(jī)制，充分發(fā)揮“12315”熱線及消費者權(quán)益保護(hù)組織在消費維權(quán)糾紛的調(diào)解作用，暢通與公安、法院等部門的溝通協(xié)調(diào)渠道。三是增加舉證責(zé)任倒置。在預(yù)付式消費糾紛中由侵權(quán)人負(fù)責(zé)舉證，降低消費者的維權(quán)難度。[4]例如充分告知義務(wù)，使消費者清楚了自身的權(quán)利義務(wù)和經(jīng)營者的權(quán)利義務(wù)，證明在合同訂立的過程和履約過程中不存在任何無過錯。如不能證明，則應(yīng)當(dāng)由經(jīng)營者承擔(dān)舉證不能的法律后果。通過規(guī)定舉證責(zé)任倒置，能夠在一定程度警示經(jīng)營者，更重要的是能有效的改變預(yù)付式消費者交易不對等的地位。

（二）建立消費冷靜期制度

《消法》第24條雖然規(guī)定了七天無理由退換貨的規(guī)定，但是可以行使這種單方解除權(quán)的前提是經(jīng)營者提供的商品不符合質(zhì)量要求，且規(guī)定的是交易的商品，不包括服務(wù)。對此，可以設(shè)定消費者的冷靜期。預(yù)付式消費冷靜期意味著，消費者在冷靜過后或者知悉商品、服務(wù)真實情況后才產(chǎn)生反悔心理的，可以適當(dāng)擺脫合同嚴(yán)守的桎梏，及時止損。

在預(yù)付式消費冷靜期制度中，權(quán)利的行使方式、期限等基本內(nèi)容規(guī)定如下：（1）在冷靜期內(nèi)預(yù)付式消費者行使合同的單方解除權(quán)應(yīng)該以書面作出且無需說明理由，若是有獲得商品則應(yīng)在保證商品未缺損的情況下退回經(jīng)營者，已使用或缺損的則后期經(jīng)營者退還預(yù)付資金前可扣除該商品相關(guān)市場價的數(shù)額，同理，有接受的服務(wù)則在扣除服務(wù)市場價之后退還剩余的預(yù)付資金給消費者;（2）國外冷靜期的期限至少是7天，如英國、法國等歐洲國家，韓國對于多層次直銷中冷靜期的規(guī)定為20天以下，因此可以借鑒他國按照具體的行業(yè)、商品或服務(wù)的性質(zhì)設(shè)置7至20日之間的冷靜期期限，從消費者辦理消費預(yù)付卡之日起算，因經(jīng)營者過錯導(dǎo)致消費者沒有在該期限內(nèi)行使解除權(quán)的，自消費者發(fā)現(xiàn)之日起適當(dāng)延長。[5]

參考文獻(xiàn)

[1] 戴盛儀.商業(yè)預(yù)付卡消費者保護(hù)問題及其制度完善——以《湖北省消費者權(quán)益保護(hù)條例》為例[J].經(jīng)濟(jì)法研究，2018，21（02）：233-236.

[2] 雷淵智.淺析預(yù)付式消費中的消費者權(quán)益保護(hù)[J].中國市場監(jiān)管研究，2021，（11）：78-79.

[3] 李玉珍.預(yù)付式消費的消費者保護(hù)問題研究[D].導(dǎo)師：藍(lán)壽榮.南昌大學(xué)，2020：18-19.

[4] 雷淵智.淺析預(yù)付式消費中的消費者權(quán)益保護(hù)[J].中國市場監(jiān)管研究，2021，（11）：80.

[5] 李玉珍.預(yù)付式消費的消費者保護(hù)問題研究[D].導(dǎo)師：藍(lán)壽榮.南昌大學(xué)，2020：37-39.

作者簡介：沈弈秋（1997-2）女，籍貫：江蘇南通如東，學(xué)歷：碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。