袁進(jìn)明

摘? ?要：隨著金融科技的迅速興起，金融業(yè)大數(shù)據(jù)的重要性日益凸顯，而開放銀行就是其中關(guān)鍵一環(huán)。本文通過分析境內(nèi)外開放銀行發(fā)展模式和現(xiàn)狀，提煉其發(fā)展特點和積極意義，并研究開放銀行數(shù)據(jù)共享模式與監(jiān)管配套，在此基礎(chǔ)上提出對我國金融統(tǒng)計業(yè)務(wù)和金融業(yè)大數(shù)據(jù)的相關(guān)啟示。研究結(jié)果表明應(yīng)從以下方面推動我國金融業(yè)大數(shù)據(jù)和金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫發(fā)展：金融監(jiān)管部門統(tǒng)籌推動，制定規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，降低構(gòu)建成本;逐步升級傳統(tǒng)數(shù)據(jù)采集共享模式，由靜態(tài)轉(zhuǎn)為動態(tài);平衡數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)共享，增強數(shù)據(jù)流動性，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值;跨界數(shù)據(jù)收集，形成大國數(shù)據(jù)。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管;開放銀行;金融業(yè)大數(shù)據(jù)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.05.006

中圖分類號：F832? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? 文章編號：1003-9031（2021）05-0046-09

《中共中央國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見（2020年3月30日）》將數(shù)據(jù)納入了生產(chǎn)要素的范圍，與土地、勞動力、資本、技術(shù)并列為5大要素，其中金融業(yè)大數(shù)據(jù)已成為業(yè)界研究熱點。開放銀行是金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要一環(huán)，其模式在數(shù)據(jù)采集、共享方式上與建立國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，強化大國金融數(shù)據(jù)治理手段有一定相似之處，有一定參考意義。本文擬通過研究開放銀行發(fā)展進(jìn)程及模式，借鑒其在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)共享方面的制度設(shè)計經(jīng)驗，對我國金融數(shù)據(jù)庫建立提出相關(guān)建議。

一、開發(fā)銀行的定義

開放銀行是個新興的研究領(lǐng)域，其概念內(nèi)涵和外延隨著業(yè)態(tài)的發(fā)展不斷變化。目前尚未達(dá)成統(tǒng)一的認(rèn)識。目前各界較為認(rèn)可的是咨詢公司Garnter給出的定義，即開放銀行是銀行通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易等業(yè)務(wù)功能來為客戶、合作伙伴第三方企業(yè)等組成商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的個體提供服務(wù)，并由此為銀行創(chuàng)造出新價值的一種平臺化商業(yè)模式。在英國競爭和市場管理局（Competition and Markets Authority）2016年發(fā)布的一個報告中，開放銀行能夠為包含小企業(yè)在內(nèi)的消費者提供安全共享信息通道，并允許新設(shè)公司和現(xiàn)存公司將其用于提供超快速的支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品?！堕_放銀行全球發(fā)展報告》認(rèn)為開放銀行是以銀行為主體的基于API、SDK、H5等技術(shù)實現(xiàn)向第三方開放數(shù)據(jù)和服務(wù)的為客戶帶來更好體驗的模式。這幾種定義主要強調(diào)的是，開放銀行是通過建立數(shù)據(jù)和服務(wù)開放共享平臺而形成的新商業(yè)模式。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的報告將開放銀行視作商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，認(rèn)為開放銀行基于API、SDK技術(shù)手段，以雙向開放的形式，將銀行和第三方企業(yè)的業(yè)務(wù)更加深入連接，將金融服務(wù)能力深入融進(jìn)客戶的場景，促進(jìn)金融資源配置優(yōu)化和提高金融服務(wù)效率，實現(xiàn)合作共贏。易憲容等（2019）認(rèn)為開放銀行的實質(zhì)就是實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，把數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素和有價值的資產(chǎn)，依靠新的法律制度安排和計算機網(wǎng)絡(luò)智能技術(shù)，以市場化方式對金融數(shù)據(jù)及金融資源進(jìn)行重新整合及配置，以此來發(fā)現(xiàn)潛在金融需求、創(chuàng)造新的金融需求、鼓勵金融創(chuàng)新、實現(xiàn)價值共享及價值創(chuàng)造而形成的新金融業(yè)態(tài)。許可（2019）從立法的角度對開放銀行進(jìn)行研究，認(rèn)為應(yīng)基于開放銀行的技術(shù)層、內(nèi)容層、組織層，以應(yīng)用程序編程接口、數(shù)據(jù)共享、網(wǎng)絡(luò)平臺為對象設(shè)計法律框架，確立主體平等監(jiān)管、助推而非強制、治理科技優(yōu)位的法律原則。

二、開放銀行的發(fā)展模式、特點與意義

（一）開放銀行發(fā)展模式

1.境外開放銀行發(fā)展模式

當(dāng)前，已有多個國家和地區(qū)開始了開放銀行的實踐，就各地發(fā)展模式概括起來看，主要有以下三種類型：以英國、歐盟為代表的監(jiān)管推動型;以中國香港地區(qū)、新加坡為代表的政府主導(dǎo)型;以美國為代表的市場自發(fā)型。

（1）監(jiān)管推動型的開放銀行——以英國、歐盟為代表

以英國、歐盟為代表的歐洲地區(qū)的開放銀行是在監(jiān)管框架逐步建立的推動下發(fā)展起來的。歐盟通過政府立法來推動開放銀行發(fā)展，制定了系列的通用制度和規(guī)則。2015年11月，歐盟發(fā)布《新支付法令》（Payment Services? Directive 2，簡稱PSD2），并要求歐洲經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的31國將其轉(zhuǎn)化為相關(guān)法律。PSD2明確將第三方支付機構(gòu)納入監(jiān)管，強制要求以銀行為代表的金融機構(gòu)開放相關(guān)數(shù)據(jù)給第三方，并提出了相應(yīng)的規(guī)范要求。2016年4月，歐盟通過《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》，建立起企業(yè)收集、使用和處理個人數(shù)據(jù)的法律規(guī)范。作為歐洲開放銀行發(fā)展的主要力量，英國從提出開放銀行概念到制定詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)，到成立開放銀行實施組織，起源于英國競爭和市場管理局對零售銀行市場的一項調(diào)查。該項調(diào)查發(fā)現(xiàn)大銀行長期處于壟斷地位，導(dǎo)致市場競爭程度不足，客戶獲得服務(wù)的成本高，對銀行業(yè)發(fā)展效率提高形成阻礙。為促進(jìn)銀行競爭，提升消費者服務(wù)，英國政府采取了多種措施，其中之一就是開放銀行。2015年9月，英國財政部牽頭成立開放銀行工作小組。該工作小組負(fù)責(zé)制定開發(fā)銀行的框架和標(biāo)準(zhǔn)以及開發(fā)銀行的實施計劃等，并在2016年3月頒布了《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)》，從數(shù)據(jù)、API和安全三方面制定詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)并提出了開放銀行的治理模式。2016年9月，由英國前9大銀行聯(lián)合出資的開放銀行業(yè)務(wù)實施實體成立，并受英國金融行為管理局、財政部等部門監(jiān)管。截至2020年4月，英國開放銀行業(yè)務(wù)實施實體已累計批準(zhǔn)169家第三方服務(wù)商和74家賬戶提供商加入;2020年6月發(fā)布了最新的開放銀行標(biāo)準(zhǔn)（3.1.6.版本）并推出在線應(yīng)用商店以提升疫情期間的服務(wù)。目前，英國在開放銀行標(biāo)準(zhǔn)制定和執(zhí)行方面已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗，在開放銀行發(fā)展上也不斷嘗試創(chuàng)新。

從制度層面來看，歐洲開放銀行的發(fā)展在法律法規(guī)制定和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行方面已建立了較為成熟的統(tǒng)一規(guī)則，為開放銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。從開放銀行市場參與主體來看，西班牙對外銀行（BBVA）、桑坦德銀行（Santander Bank）、英國勞埃德銀行（Lloyds Bank）等銀行主動參與開放，提供底層的金融服務(wù);TrueLayer、Railsbank等第三方服務(wù)商主要提供數(shù)據(jù)流通的技術(shù)支持，從技術(shù)層為金融機構(gòu)開放API或應(yīng)用程序接口等;Money Dashboard等賬戶信息服務(wù)提供商和Token、Worldline等支付發(fā)起服務(wù)提供商面向客戶，提供豐富的個性化的便捷的金融服務(wù)。

（2）政府主導(dǎo)型的開放銀行——以中國香港地區(qū)、新加坡為代表

與歐洲開放銀行不同，以中國香港地區(qū)、新加坡為代表的亞太地區(qū)是政府金融監(jiān)管部門主導(dǎo)開放銀行發(fā)展的。新加坡很早就在政府主導(dǎo)下開始了數(shù)字化和信息化發(fā)展道路，起初是出臺電子政務(wù)計劃（e-Government Action Plan I），到后來在2014年啟動“智慧國家”計劃（Smart Nation Singapore），這些均為開放銀行的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。2015年新加坡金融管理局設(shè)立了金融科技與創(chuàng)新部門，探索金融領(lǐng)域的科技與創(chuàng)新之路;2016年11月與新加坡銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合出臺《金融產(chǎn)業(yè)API手冊》，為開放API的參與者提供了六大金融領(lǐng)域即產(chǎn)品、銷售、市場、服務(wù)、支付和監(jiān)管方面的基本指導(dǎo)，且開放的數(shù)據(jù)類型除卻賬戶信息和交易信息外，還包含了政府?dāng)?shù)據(jù)。2017年，新加坡金融管理局成立API交換平臺;2019年，新加坡金融管理局推出虛擬銀行牌照，本土銀行可以直接設(shè)立虛擬銀行，并允許擁有科技或電商業(yè)務(wù)的非銀行企業(yè)申請?zhí)摂M銀行牌照;與香港金融管理局、迪拜金融服務(wù)管理局等開展金融科技合作。截至2020年6月末，新加坡金融管理局?jǐn)?shù)據(jù)顯示已有40多個創(chuàng)新實驗室、1000多家金融科技企業(yè)。

與新加坡類似，中國香港地區(qū)開放銀行也由政府金融管理部門推動發(fā)展。2017年，香港金融管理局公布七項推動香港向智慧銀行發(fā)展的措施，開放API就是其中一項。2018年，香港金融管理局引入虛擬銀行，發(fā)出《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本，并先后批準(zhǔn)了8家虛擬銀行牌照申請;同年出臺《香港銀行業(yè)開放API框架》（Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector），并率先在官網(wǎng)上提供開放API，將130組金融數(shù)據(jù)分成50組和80組兩類逐步開放。香港金融管理局制定的開放API計劃十分詳細(xì)，按照“查詢銀行產(chǎn)品和服務(wù)資料——接受銀行產(chǎn)品申請——讀取或更改賬戶資訊——進(jìn)行交易”四個階段逐步落實，且要求20多家零售銀行于2019年起要分階段采用開放API。目前第一、二階段的開放API功能已落實，2020年則會公布并實施第三、四階段計劃。從香港科技園的Data Studio能看到，截至2020年6月末API清單顯示有463個，覆蓋經(jīng)濟、金融、教育、健康等領(lǐng)域。

（3）市場自發(fā)型的開放銀行——以美國為代表

美國開放銀行的發(fā)展是市場自發(fā)推動的。美國的金融科技發(fā)展較早，領(lǐng)先的科技水平促進(jìn)了金融科技企業(yè)的蓬勃發(fā)展，也促進(jìn)了金融業(yè)的競爭，因此在沒有監(jiān)管介入的情形下，由市場自發(fā)推動了開放銀行的發(fā)展。美國在2017年出臺了九份財務(wù)數(shù)據(jù)共享指南，旨在客戶授權(quán)下實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，雖尚未制定出臺關(guān)于開放銀行的法律法規(guī)或?qū)嵤┯媱?，但已?jīng)形成了提供數(shù)據(jù)流通和技術(shù)支持的中間層為主的開放銀行模式。這些中間層企業(yè)積極為銀行和第三方企業(yè)建立聯(lián)系提供支持，如Intuit、Envestnet、Yodlee等提供數(shù)據(jù)聚合，F(xiàn)iserv、Paydiant等提供支付支持，apigee、standard treasury等提供API接口。中間層企業(yè)的迅速發(fā)展，降低了成本，推動了電子商務(wù)、支付機構(gòu)、數(shù)字銀行和財務(wù)管理等第三方企業(yè)的蓬勃發(fā)展，促進(jìn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

2.國內(nèi)開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)開放銀行是由市場推動發(fā)展，第三方支付機構(gòu)等企業(yè)的興起，改變了大銀行的金融格局，驅(qū)動傳統(tǒng)銀行主動開放。2012年直銷銀行興起，有些銀行如中國銀行在此基礎(chǔ)上推出了開放平臺;2015年四家互聯(lián)網(wǎng)銀行獲批，普遍采用APD、SDK等數(shù)據(jù)交互方式，形成了開放銀行的初步模形;2018年工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等多家銀行布局開放銀行業(yè)務(wù)，2018年被稱作開放銀行元年;近兩年由大型銀行引領(lǐng)的開放銀行發(fā)展潮流已傳至中小型銀行，且為中小銀行提供開放服務(wù)的第三方開放銀行平臺也應(yīng)運而生，如興業(yè)數(shù)金①簽約合作的銀行已超過350家，至2019年底我國約65%的商業(yè)銀行已經(jīng)建立開放銀行平臺②。在2020年6月，內(nèi)地首個開放銀行實驗室③成立，將進(jìn)一步推動開放銀行在新業(yè)務(wù)模式、新業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面的發(fā)展。

目前，內(nèi)地尚未出臺關(guān)于開放銀行的相關(guān)法律法規(guī)或指導(dǎo)意見，但在金融業(yè)開放發(fā)展、金融數(shù)據(jù)治理等方面是明確的支持態(tài)度。2019年，中國人民銀行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）年》，指出要以金融開放為基調(diào)，深化金融科技對外合作;2020年2月發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口管理規(guī)范》，規(guī)范了商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口的安全技術(shù)和安全保障標(biāo)準(zhǔn)。如今，內(nèi)地開放銀行的市場參與者眾多，從提供底層金融服務(wù)的賬戶層到直接面向客戶的生態(tài)層，金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)、第三方企業(yè)等積極合作為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，深刻體現(xiàn)了開放共享的發(fā)展理念。但與境外開放銀行相比，內(nèi)地開放銀行目前處于開放產(chǎn)品和服務(wù)的階段，還未將金融數(shù)據(jù)進(jìn)行開放和共享。

（二）開放銀行的發(fā)展特點

一是開放銀行發(fā)展的支撐是信息科技的發(fā)展成熟，API、SDK等是實現(xiàn)開放的主要手段。近十年科技的發(fā)展十分迅速，云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、數(shù)字貨幣、物聯(lián)網(wǎng)、智能安全終端芯片等科技出現(xiàn)，加速了大數(shù)據(jù)時代的來臨和發(fā)展。特別是受益于API、SDK、H5等技術(shù)的日益成熟，金融機構(gòu)才能借助科技手段實現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)或數(shù)據(jù)的開放共享。

二是實現(xiàn)開放的主要手段是API。API是指應(yīng)用程序接口，通過開放API能夠在各種不同的平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，API在實現(xiàn)“隨插隨用”功能后，市場參與者之間的資源整合、協(xié)作互補的效率大大提高，API被廣泛應(yīng)用于多個領(lǐng)域。目前全球開放銀行普遍通過開放API來實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)或數(shù)據(jù)的開放共享，促進(jìn)以客戶需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)創(chuàng)新。

三是開放的內(nèi)容涵蓋金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、技術(shù)能力、金融數(shù)據(jù)等方面。境外開放銀行以數(shù)據(jù)開放為主，主要是將客戶的賬戶信息和交易信息權(quán)限放開，使得第三方機構(gòu)能夠在客戶授權(quán)下使用數(shù)據(jù)來提供產(chǎn)品和服務(wù);內(nèi)地開放銀行以金融產(chǎn)品和服務(wù)開放為主，主要是將自身的產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行拆分重組，以提供給第三方機構(gòu)使用，或者和第三方機構(gòu)合作創(chuàng)造出新的產(chǎn)品或服務(wù);還有一些第三方開放銀行平臺則是開放技術(shù)能力，為市場參與者輸出技術(shù)服務(wù)。

四是開放銀行的服務(wù)對象一般分成政府、個人、企業(yè)三大類，并為各類服務(wù)對象提供不同的金融服務(wù)。在服務(wù)個人上，開放銀行的發(fā)展是最為迅速的，圍繞客戶的需求在賬戶服務(wù)、生活消費、投資理財?shù)确矫鎰?chuàng)新了諸多產(chǎn)品和服務(wù)。在服務(wù)企業(yè)上，則是輸出金融服務(wù)或雙方合作創(chuàng)新產(chǎn)品，從而將金融嵌入第三方企業(yè)的業(yè)務(wù)。在服務(wù)政府上，是在政府公共服務(wù)如稅務(wù)等方面進(jìn)行賦能，提高政府部門的服務(wù)能力。

（三）開放銀行及金融業(yè)大數(shù)據(jù)的意義

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，人們的每一個行為都能產(chǎn)生數(shù)據(jù)，人們的金融行為所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)就構(gòu)成了金融業(yè)大數(shù)據(jù)，開放銀行共享的數(shù)據(jù)就是金融業(yè)大數(shù)據(jù)中的一部分。開放銀行并沒有改變金融的本質(zhì)和功能，改變的是發(fā)揮金融功能的手段和方式。建設(shè)金融業(yè)大數(shù)據(jù)，發(fā)展開放銀行，具有重要意義。

一是能夠進(jìn)一步推動金融法治環(huán)境完善，優(yōu)化金融監(jiān)管體系。金融科技及開放銀行的發(fā)展，催生了許多新的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)，隨著發(fā)展的逐步深入，將倒逼監(jiān)管部門完善相關(guān)的監(jiān)管制度以防范風(fēng)險和促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等科技手段，監(jiān)管部門能夠掌握更多更真實更詳細(xì)的信息，從而在開放銀行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則等方面建立起更加健全完善的法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)則，進(jìn)一步優(yōu)化金融法治環(huán)境。

二是能夠提升金融業(yè)的開放程度，促進(jìn)資源整合和服務(wù)創(chuàng)新。開放銀行的參與者眾多，類型豐富的第三方企業(yè)進(jìn)入，對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)造成了明顯沖擊，加劇了金融業(yè)的競爭，促使銀行金融機構(gòu)從獨立經(jīng)營的思維轉(zhuǎn)向合作共贏，與金融科技公司等第三方企業(yè)開展合作，整合各自的優(yōu)勢資源，探索創(chuàng)新更多更好的產(chǎn)品和服務(wù)，以更高的效率更低的成本服務(wù)于更廣的客戶群體。

三是加速金融業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)的融合，深化金融開放發(fā)展。開放銀行的發(fā)展過程中，越多越多的行業(yè)參與其中，“金融+互聯(lián)網(wǎng)”“金融+科技”“金融+供應(yīng)鏈”“金融+綠色”等概念頻繁提出。金融機構(gòu)主動開放產(chǎn)品和服務(wù)，借助開放平臺將不同的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)系，加速了金融業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的融合，隨著未來開放的數(shù)據(jù)資源的增加，將進(jìn)一步促進(jìn)金融資源配置效率的提高。

四是擴大金融覆蓋面，提升金融服務(wù)效能。開放銀行的出現(xiàn)，推動金融業(yè)轉(zhuǎn)向以客戶為中心的發(fā)展模式，一方面提升了客戶的主動權(quán)，由被動選擇變成更多結(jié)合自身需求進(jìn)行的主動選擇，使得處于尾部的之前未能服務(wù)的客戶能夠享受到金融產(chǎn)品和服務(wù);另一方面則對發(fā)展普惠金融、支持中小微企業(yè)融資等政策落實起到了明顯的推動作用，提升了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效能。

三、開放銀行數(shù)據(jù)共享模式與監(jiān)管配套

（一）境外開放銀行數(shù)據(jù)監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺、移動支付等金融新業(yè)態(tài)覆蓋面的不斷拓寬，傳統(tǒng)金融服務(wù)面臨巨大發(fā)展瓶頸，金融部門越發(fā)依賴新技術(shù)來支撐其提供的服務(wù)和產(chǎn)品。當(dāng)前，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)正進(jìn)入深度發(fā)展階段，金融科技成為了全球金融化大趨勢下應(yīng)運而生的產(chǎn)物，開放銀行則是金融科技不斷迭代創(chuàng)新所造就的一種創(chuàng)新性嘗試，各金融主體通過API技術(shù)手段相互開放的模式，打破原有的市場壁壘，使不同要素之間相互作用、聯(lián)系，讓金融產(chǎn)品的從設(shè)計生產(chǎn)、到服務(wù)運用等多維度全產(chǎn)業(yè)鏈與金融科技深度融合，有效連接底層數(shù)據(jù)與上層商圈運用場景，通過開放銀行的模式拉動新的市場需求，加強不同主體之間的合作與交流，有效降低成本，提升金融效率。

開放銀行本質(zhì)是一種新型業(yè)務(wù)模式和數(shù)據(jù)共享機制。它以API技術(shù)為媒介，在法律和監(jiān)管的約束保障下，將不同部門之間統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)以接口的形式互聯(lián)互通，打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)孤島，達(dá)到數(shù)據(jù)共享的目的，以這種合作共贏的模式使得客戶能在不同商圈不同場景下享受到銀行的金融服務(wù)成為可能，并通過開放銀行的模式有效連接線下基礎(chǔ)設(shè)施與金融服務(wù)，搭建銀行機構(gòu)與非銀行機構(gòu)的創(chuàng)新橋梁。

近年來，全球各國陸續(xù)開展金融業(yè)數(shù)據(jù)共享模式研究，將傳統(tǒng)金融競爭轉(zhuǎn)入金融科技競爭的共享新紀(jì)元。2004年推出PayPal API可視為開放銀行發(fā)展的開端，隨即以API模式開放銀行的方式在全球范圍內(nèi)逐步被采納并迅速發(fā)展。2015年起，英國便成立了開放銀行工作組，推進(jìn)基于可編程接口（API）的銀行服務(wù)理念落地，對于開放銀行理念的發(fā)展和推動起到了引領(lǐng)和示范作用。

（二）我國開放銀行數(shù)據(jù)共享與監(jiān)管配套的推進(jìn)方式

當(dāng)前我國在網(wǎng)絡(luò)支付云平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面相較其他國家和地區(qū)有明顯的優(yōu)勢，銀行機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域有較大的需求。隨著5G大數(shù)據(jù)平臺、云計算等技術(shù)的不斷深入，各金融機構(gòu)及第三方平臺為順應(yīng)市場需要，主動選擇開放銀行，以構(gòu)建與用戶的生態(tài)連接，工商銀行、中國銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、微眾銀行等多家銀行已結(jié)合自身需求，突破傳統(tǒng)銀行的服務(wù)思維，自行構(gòu)建了開放銀行平臺，以場景為驅(qū)動，通過先進(jìn)的API技術(shù)連接等方式向合作伙伴開放銀行的金融能力，同時也通過接入合作伙伴能力來為客戶賦能，實現(xiàn)上層商圈應(yīng)用場景與底層數(shù)據(jù)的有機結(jié)合。但本文認(rèn)為這種完全自下而上，由市場推動的金融數(shù)據(jù)共享模式實現(xiàn)起來仍有很大的挑戰(zhàn)，尚需從法律法規(guī)及監(jiān)管層面提供統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)及適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管要求，才能更好地實現(xiàn)開放銀行的根本目標(biāo)。

一是完善監(jiān)管規(guī)范和治理機制等頂層設(shè)計。我國內(nèi)地金融業(yè)相較于歐美等國起步較晚，各金融機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)運營狀況較為復(fù)雜，如果缺乏一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以及明確的法律規(guī)范，金融科技公司與不同的金融機構(gòu)以各自的標(biāo)準(zhǔn)簽訂數(shù)據(jù)合作協(xié)議連接不同的數(shù)據(jù)格式，將造成巨大的不便，消耗大量的人力物力資源。通過借鑒國外開放銀行模式的先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù)，建立、健全相關(guān)監(jiān)管規(guī)范和治理機制，為金融業(yè)綜合統(tǒng)計的數(shù)據(jù)開放、共享、治理架構(gòu)起科學(xué)合理的法律框架迫在眉睫。

二是推動形成數(shù)據(jù)共享的技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。為實現(xiàn)銀行與合作伙伴之間的資源共享、場景融合和優(yōu)勢互補，必須建立一套完整的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及共享機制，包括數(shù)據(jù)格式標(biāo)準(zhǔn)，接口格式標(biāo)準(zhǔn)，安全標(biāo)準(zhǔn)等多維度的要求。政府需要制定國家標(biāo)準(zhǔn)，形成具體數(shù)據(jù)格式，以強化合作者之間的信任信心，降低共享成本，提高共享效率。此外，由于金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是各行立行之本，明晰共享數(shù)據(jù)范圍及平衡數(shù)據(jù)保護(hù)和平衡之間的關(guān)系顯得尤為重要。建議以非強制模式，逐步推進(jìn)數(shù)據(jù)共享實現(xiàn)，否則全國24家主要金融機構(gòu)將對中小銀行造成巨大的擠出效應(yīng);應(yīng)以API技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化保證數(shù)據(jù)共享的安全與高效，明確數(shù)據(jù)歸屬并引入數(shù)據(jù)共享爭端解決機制;明確收益共享及風(fēng)險分擔(dān)機制，可通過監(jiān)管部門給予市場機構(gòu)指導(dǎo)和規(guī)范或第三方機構(gòu)予以相關(guān)保障。

三是市場監(jiān)管雙向驅(qū)動，有機推進(jìn)開放銀行發(fā)展。前期可通過市場調(diào)研了解內(nèi)地居民消費行為及習(xí)慣，通過政府推動、市場自由選擇的方式，以大行帶小行有序推進(jìn)金融數(shù)據(jù)共享機制。內(nèi)地最大的兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行都有各自的云平臺（騰訊云+微眾銀行、阿里云+網(wǎng)商銀行），可探索利用集團(tuán)云計算優(yōu)勢，更好更快地推動開放銀行的實現(xiàn)。此外，內(nèi)地還有京東錢包、財付通、支付寶、度小滿等豐富的互聯(lián)網(wǎng)支付媒介，能有效采集客戶消費偏好及生活習(xí)慣等大數(shù)據(jù)，搭建起具體場景與銀行服務(wù)之間的橋梁。

四、開放銀行對完善我國金融業(yè)大數(shù)據(jù)的啟示

（一）我國完善金融業(yè)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)要求

中國人民銀行2020年調(diào)查統(tǒng)計工作會議中曾提出高質(zhì)量建設(shè)符合大數(shù)據(jù)發(fā)展方向的國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計將覆蓋所有的金融機構(gòu)、所有的金融活動、所有的國家金融基礎(chǔ)設(shè)施，是實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計的重要載體，是有效檢監(jiān)測、分析和防范金融市場系統(tǒng)性風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵抓手，為國家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管提供核心數(shù)據(jù)支撐，為金融機構(gòu)和社會提供高價值數(shù)據(jù)信息服務(wù)的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。從它的功能職責(zé)來看，至少應(yīng)具備以下需求。

一是數(shù)據(jù)可靠性。當(dāng)金融統(tǒng)計系統(tǒng)需要納入新的統(tǒng)計對象時，往往對同一數(shù)據(jù)存在多個統(tǒng)計口徑，數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計頻度、統(tǒng)計指標(biāo)體系也不盡相同。此外，同一機構(gòu)不同部門之間也存在多頭統(tǒng)計、標(biāo)準(zhǔn)不一的問題，致使金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息將會出現(xiàn)重復(fù)、混亂的情況。因此，要建立金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，必須從數(shù)據(jù)采集源頭上進(jìn)行規(guī)范統(tǒng)一，明確統(tǒng)計指標(biāo)定義、口徑、分類和編碼等規(guī)則，保證數(shù)據(jù)的可靠性。

二是數(shù)據(jù)生產(chǎn)高效性。金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋的對象、統(tǒng)計維度都日趨豐富，這意味著傳統(tǒng)依靠“系統(tǒng)+人力”報送的模式需要的時間也會越來越多，影響數(shù)據(jù)的及時性。可以考慮在統(tǒng)一指標(biāo)定義的前下，建立標(biāo)準(zhǔn)化接口報送，如BIS 則在技術(shù)層面統(tǒng)一了數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)。通過對數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，有效減輕了金融機構(gòu)數(shù)據(jù)報送負(fù)擔(dān)，數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和一致性得到較大提高。

三是數(shù)據(jù)共享多樣性。金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫需為國家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管提供核心數(shù)據(jù)支撐，為金融機構(gòu)和社會提供高價值數(shù)據(jù)信息服務(wù)的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。豐富的數(shù)據(jù)，其中部分為涉密數(shù)據(jù)，面對不一樣的群體，該庫應(yīng)提供不一樣的數(shù)據(jù)服務(wù)。如：社會研究學(xué)者通過申請，能方便過獲得存貸等大類指標(biāo)分時序地區(qū)數(shù)據(jù);監(jiān)管部門則能獲得單家機構(gòu)數(shù)據(jù)、相關(guān)明細(xì)數(shù)據(jù)等。

四是數(shù)據(jù)多樣性及可擴展性。央行副行長陳雨露表示，金融業(yè)綜合統(tǒng)計要解決的是宏觀金融決策信息不對稱問題，要求把所有的金融機構(gòu)、所有的金融活動、所有的國家金融基礎(chǔ)設(shè)施都要統(tǒng)計在內(nèi)。但不同的機構(gòu)、不同的活動、不同的設(shè)施很難使用同樣的維度去概括，數(shù)據(jù)庫的設(shè)計應(yīng)能滿足數(shù)據(jù)維度的多樣性，及兼容創(chuàng)新活動的可擴展性。

（二）開放銀行對完善我國金融業(yè)大數(shù)據(jù)的啟示

開放銀行核心本質(zhì)為跨界數(shù)據(jù)共享，從而構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。在理念上與我國金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有相似之處，可借鑒其在推動方式、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、共享模式等方面的經(jīng)驗，推動國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫加快建設(shè)。

一是金融監(jiān)管部門統(tǒng)籌推動，制定規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，降低構(gòu)建成本。開放銀行的推動模式分為自下而上和自上而下。兩種實踐表明，由市場推動的美國式自下而上的金融數(shù)據(jù)共享存在標(biāo)準(zhǔn)不一和法律規(guī)范不明確的弊端，導(dǎo)致數(shù)據(jù)共享之間數(shù)據(jù)格式多樣，共享成本大。相反，由政府推動的香港式自上而下的金融數(shù)據(jù)共享模式，機構(gòu)采用相兼容的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因有法律、及發(fā)展規(guī)劃指引，數(shù)據(jù)共享成本較低。同時，建立金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正外部性大于開放銀行。因此，建議金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建立由監(jiān)管部門統(tǒng)籌推動，通過自上而下的方式設(shè)定適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。

二是逐步升級傳統(tǒng)數(shù)據(jù)采集共享模式，由靜態(tài)轉(zhuǎn)為動態(tài)。開放銀行模式下，銀行通過與各方機構(gòu)建立合作協(xié)議，按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，使用戶能夠在不同的場景下實時獲取金融信息，享受相適應(yīng)的金融服務(wù)，提供金融效率。銀行也能夠從各方平臺及時獲取用戶相應(yīng)的行為數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化用戶畫像，提高風(fēng)險管控能力。

三是平衡數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)安全，增強數(shù)據(jù)流動性，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。數(shù)據(jù)的進(jìn)一步開放必然會存在一定的風(fēng)險，如削弱自身信息所有權(quán)低位、泄露用戶個人信息等，但完全不開放會弱化數(shù)據(jù)價值，應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)平衡。開放銀行模式下，對共享數(shù)據(jù)進(jìn)行了5類分級：僅對銀行開放、對銀行的首選合作伙伴開放、對團(tuán)體成員開放、對所有符合預(yù)定義需求集的人開放及任何人都可以訪問。金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)目的是為制定和實施貨幣政策、加強宏觀審慎管理、有效識別和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定提供基礎(chǔ)信息支撐。參照開放銀行模式，金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享內(nèi)容進(jìn)行分類，按照共享對象類型、共享對象地區(qū)級別分類共享一定數(shù)據(jù)。其中，共享對象劃分為監(jiān)管機構(gòu)、政府、金融機構(gòu)、個人;共享地區(qū)劃分為全國、省級、市級、縣級;共享數(shù)據(jù)類型劃分為內(nèi)部使用數(shù)據(jù)、合作伙伴使用數(shù)據(jù)、依據(jù)規(guī)定進(jìn)行申請可使用的數(shù)據(jù)、可公開數(shù)據(jù)。以達(dá)到在增強數(shù)據(jù)流動性的同時，保障數(shù)據(jù)安全，提供數(shù)據(jù)挖掘通道，進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。

四是跨界數(shù)據(jù)收集，形成大國數(shù)據(jù)。銀行與用戶之間存在信息不對稱的博弈，開放模式下，銀行不僅擁有用戶的基礎(chǔ)信息，還擁有用戶的行為信息，降低了信息不對稱的情況，提高了金融服務(wù)質(zhì)量和可行性。對于金融監(jiān)管當(dāng)局而言，其監(jiān)管活動的開展及效果則完全依賴于其所掌握的金融信息和金融數(shù)據(jù)。只有具備綜合統(tǒng)計能力才能從宏觀上把握金融業(yè)整體的運行情況，只有具備多維度的統(tǒng)計范疇才能隨時掌控金融業(yè)態(tài)間的聯(lián)動關(guān)系，只有具備預(yù)警性的指標(biāo)體系才能實施逆周期的管理措施，這就是所謂的微觀審慎監(jiān)管的宏觀視角和宏觀措施，這也是宏觀審慎管理能夠有效實施的關(guān)鍵。因此，在金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計上，應(yīng)保持好擴展性，以備后期后期對接支付、稅務(wù)、工商、海關(guān)等各類數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)?！?/p>

（責(zé)任編輯：王艷）

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