楊德勇 韓愷同

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，是對(duì)解決“三農(nóng)”問題要求的進(jìn)一步提高。其意義除發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之外，更體現(xiàn)了縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，保障國(guó)家糧食安全，建設(shè)綠色中國(guó)等。

金融作為經(jīng)濟(jì)的血液，責(zé)無(wú)旁貸地需要承擔(dān)起支持鄉(xiāng)村振興的責(zé)任，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)與農(nóng)村發(fā)展之間的良性循環(huán)。要實(shí)現(xiàn)2035年農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的遠(yuǎn)景目標(biāo)，金融業(yè)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提高對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度，改革農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)機(jī)制，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為我國(guó)鄉(xiāng)村振興作出更大貢獻(xiàn)。

金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展諸模式

經(jīng)過多年的探索，在我國(guó)形成了多種行之有效的金融助力鄉(xiāng)村振興的模式，總結(jié)提煉這些模式的精髓，在全國(guó)進(jìn)行推廣，對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興具有積極意義。

一是農(nóng)商行主導(dǎo)的鄉(xiāng)村金融發(fā)展模式。一直以來，我國(guó)農(nóng)商行系統(tǒng)作為我國(guó)與農(nóng)村地區(qū)關(guān)系最為緊密的金融機(jī)構(gòu)，在支農(nóng)資金規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布、員工數(shù)量等各方面，均是我國(guó)最大的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，為鄉(xiāng)村振興、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城市化進(jìn)程作出了重要貢獻(xiàn)。

在可預(yù)見的未來，這種模式將會(huì)持續(xù)下去，農(nóng)商行將長(zhǎng)期服務(wù)于鄉(xiāng)村振興工作的第一線，為農(nóng)村地區(qū)提供更具適應(yīng)性的金融服務(wù)。我國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)采取的是這種模式。

二是征信體系建設(shè)為重點(diǎn)的鄉(xiāng)村金融發(fā)展模式。征信體系是輔助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸活動(dòng)的系統(tǒng)，以信用信息收集、信息評(píng)級(jí)、信息使用為基本框架。

征信體系提出較晚，在農(nóng)村地區(qū)仍處于建設(shè)階段，但其具有極其重要的意義。缺乏征信體系，農(nóng)村信貸活動(dòng)極易處于扭曲狀態(tài)，難以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品價(jià)格的市場(chǎng)化，也難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策性與盈利性雙目標(biāo)。

目前，征信體系中信用信息收集活動(dòng)已全面開展，而信用評(píng)級(jí)與使用仍處于摸索階段，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的征信體系是農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)。這一模式往往是在農(nóng)商行的主導(dǎo)下逐步推進(jìn)的。

三是政府主導(dǎo)的智慧金融發(fā)展模式。我國(guó)地方金融發(fā)展離不開政府支持，地方金融體系建設(shè)只有政府主導(dǎo)才能完成各方的協(xié)調(diào)工作。

很多地區(qū)政府通過聯(lián)合地方金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門以及其他政府部門，建立了地方的智慧金融平臺(tái)，提高了金融服務(wù)便利程度，金融監(jiān)管水平，推動(dòng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的拓展。在煙臺(tái)、蘇州、焦作，這一模式都已有實(shí)踐。

四是以產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展模式。鄉(xiāng)村企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，往往具有弱質(zhì)性，在信用體系建設(shè)不完全的條件下其自身難以取得足夠的融資，因此，以核心企業(yè)提供合同信息的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式日益受到業(yè)界的關(guān)注。

在浙江金華，金華成泰農(nóng)商銀行金東支行行長(zhǎng)走訪當(dāng)?shù)孛缒緦I(yè)合作社， 推薦“鄉(xiāng)村振興·花木貸”。

產(chǎn)業(yè)鏈金融能夠充分利用應(yīng)收賬款與合同記錄，提高產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，從而為中小鄉(xiāng)村企業(yè)擴(kuò)大融資規(guī)模提供了新的思路和模式。這一模式被越來越多的金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)所關(guān)注。

五是以電商為基礎(chǔ)的金融科技發(fā)展模式。以大型電商平臺(tái)為典型的電商企業(yè)在做大自身規(guī)模之后，開始不約而同地進(jìn)入金融行業(yè)。

首先，能夠掌握支付渠道與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代時(shí)效性最高、范圍最廣的市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)。

其次，電商企業(yè)的快速發(fā)展為其提供了巨大的現(xiàn)金流，使其擁有足夠的自有資本向金融業(yè)這一高準(zhǔn)入門檻的行業(yè)進(jìn)軍。

最后，電商在當(dāng)前掌握了我國(guó)最為先進(jìn)的一部分算法與信息技術(shù)，從而為其發(fā)展金融科技提供了基礎(chǔ)條件。

這三方面給予了電商提供金融服務(wù)的充分條件，目前人民銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)都在與電商進(jìn)行合作，電商的金融科技將會(huì)為鄉(xiāng)村振興的金融支持提供更多的選項(xiàng)。

六是以資本市場(chǎng)為基礎(chǔ)的產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展模式。資本市場(chǎng)中上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)越來越多，主板市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)、科技板市場(chǎng)，在上市條件、上市政策上也會(huì)為越來越多的鄉(xiāng)村企業(yè)提供便利。

與此同時(shí)，其他金融主體，如信托、融資租賃、各類基金也越來越多地開始關(guān)注國(guó)家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

除此之外，我國(guó)近幾年興起的各類產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，如各省的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所、碳交易所、綠色金融債券等用于支農(nóng)的力度也在逐漸加大，相信我國(guó)的資本市場(chǎng)在未來會(huì)成為鄉(xiāng)村振興金融支持的又一個(gè)重要渠道。

七是以農(nóng)發(fā)行為主導(dǎo)的政策性職能體系。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行近幾年對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展，特別是縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了大力支持，為我國(guó)鄉(xiāng)村振興作出重大貢獻(xiàn)。

問題與建議

針對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村振興過程中金融支持方面存在的問題，提出以下對(duì)策。

第一，鄉(xiāng)村振興金融政策制定與完善。中央政府金融政策的制定和調(diào)整在農(nóng)村金融體系建設(shè)中具有主體性、基礎(chǔ)性和決定性作用，我國(guó)鄉(xiāng)村金融政策在制定和落實(shí)過程中重點(diǎn)要關(guān)注以下問題。

一是統(tǒng)一性與差異性矛盾。中央在制定政策時(shí)必須統(tǒng)領(lǐng)全局，政策制定主要考慮更為普遍性的問題，而我國(guó)區(qū)域發(fā)展差異巨大，單一政策難以滿足不同地區(qū)實(shí)際金融發(fā)展情況。

二是政策性與市場(chǎng)運(yùn)行的矛盾。金融體系由政府主導(dǎo)建設(shè)，其政策性目標(biāo)較強(qiáng)，但政策主導(dǎo)型建設(shè)往往扭曲了市場(chǎng)，抑制了金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化行為，降低了當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)效率。

三是中央與地方利益兼顧的矛盾。中央制定政策主要從宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展考慮，這可能導(dǎo)致一些地方利益被削弱，從而影響地方在政策落實(shí)過程中的積極性。

四是市場(chǎng)不斷變化與政策相對(duì)穩(wěn)定的矛盾。政策制定需要具有穩(wěn)定性，頻繁的政策變動(dòng)不利于市場(chǎng)運(yùn)行，因此政策頒布后會(huì)較長(zhǎng)時(shí)間保持不變，但市場(chǎng)始終在快速變化之中，其變化速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政策完善與政策制定的速度，因此先前制定的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展政策，未必適應(yīng)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)的實(shí)際情況。

第二，解決好土地產(chǎn)權(quán)制度與融資屬性的矛盾。我國(guó)土地承包制導(dǎo)致土地產(chǎn)權(quán)存在限制，農(nóng)戶缺乏有效的抵押擔(dān)保品，因此無(wú)法獲得足夠的融資。“三權(quán)分置”改革一定程度緩解了融資約束，但從實(shí)際調(diào)研結(jié)果來看作用有限，農(nóng)戶依然面臨融資難題。

第三，解決好農(nóng)村信用體系運(yùn)行秩序的矛盾。由于國(guó)家政策要求各金融機(jī)構(gòu)普惠金融貸款比例，同時(shí)要求國(guó)有銀行支持鄉(xiāng)村振興，因此國(guó)有銀行紛紛下沉到鄉(xiāng)村與原本以支持農(nóng)村金融為主業(yè)的農(nóng)信社、農(nóng)商行形成競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)商行在競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯劣勢(shì)，而國(guó)有銀行的“掐尖”式業(yè)務(wù)擴(kuò)張使得原本脆弱的農(nóng)信體系受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

第四，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村金融發(fā)展需求方面存在的問題。一是農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，農(nóng)戶自身存在的問題抑制了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)動(dòng)力，主要問題體現(xiàn)在：抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信用意識(shí)薄弱，金融知識(shí)匱乏，融資可抵押物稀少，缺乏信用記錄。

二是農(nóng)業(yè)企業(yè)在我國(guó)大多屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，缺乏現(xiàn)代化管理模式，技術(shù)薄弱，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。生產(chǎn)與當(dāng)?shù)刈匀毁Y源稟賦關(guān)系密切，處于產(chǎn)業(yè)鏈低端，規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。這些問題導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難、融資慢、融資貴普遍存在，更無(wú)緣規(guī)范的資本市場(chǎng)，也很少能利用新興金融業(yè)態(tài)。

三是基層政府或代表基層政府的地方融資平臺(tái)在地方公共設(shè)施建設(shè)中仍具有重要地位，融資平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)高，而地方政府剛性兌付正被逐漸打破，地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高企，極大地影響了地方政府融資平臺(tái)為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，完善地方基礎(chǔ)設(shè)施的融資功能。

農(nóng)村金融體系需求側(cè)改革，提高農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)金融素養(yǎng)、信用意識(shí)。培養(yǎng)縣域企業(yè)現(xiàn)代化管理模式，規(guī)范治理地方融資平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，恢復(fù)市場(chǎng)秩序。

第五，高度重視農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)方面存在的問題。一是征信環(huán)境建設(shè)方面存在的問題。農(nóng)村征信體系逐步建立，機(jī)制逐漸完善。但農(nóng)村不同于城市，征信工作需要逐戶調(diào)查，另外，考慮到農(nóng)村人口向城市的大規(guī)模流動(dòng)，因此農(nóng)村征信成本高，有效性低，信息收集難度大，信用信息未能有效利用，信息共享機(jī)制缺失。二是農(nóng)村的法律環(huán)境，法律意識(shí)建設(shè)繼續(xù)加強(qiáng)。三是我國(guó)農(nóng)村居民對(duì)于金融的了解極為匱乏，缺乏基本的信用觀念。四是面臨金融科技的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

農(nóng)村金融體系環(huán)境建設(shè)，完善征信、法律、文化、科技環(huán)境建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機(jī)融合。