侯瀟怡　王文妍

歷時兩個多月，中國人壽前員工張乃丹舉報事件的調(diào)查結(jié)果于近日落定。

4月28日，中國人壽通報了前員工張乃丹舉報事件的調(diào)查結(jié)果。

通報顯示，張乃丹反映的嫩江支公司時任經(jīng)理孫小剛相關違規(guī)違紀問題部分屬實，并給予孫小剛撤職處分，同時給予黑河分公司時任總經(jīng)理黃亞輝撤職處分，對黑龍江省公司及嫩江支公司6名責任人進行追責處理。

歷時2個月的撤職與罰款結(jié)局

2月24日，自稱是中國人壽嫩江支公司前員工的張乃丹，通過其微博賬號“兔寶寶1988z”實名舉報前嫩江支公司經(jīng)理孫小剛，稱其長期“長險短做”騙?？蛻?、承諾額外利益、虛假增員、虛列費用，且從2019年1月起多次舉報投訴無果。

消息一出，相關話題立刻沖上微博熱搜。

張乃丹舉報指出，孫小剛主要存在3個問題。

第一，孫小剛為了自己的職務晉升和完成“開門紅”階段任務，將“盛世臻品”包裝成1年期儲蓄產(chǎn)品，以“長險短做”的方式欺騙客戶投保，第二年再安排客戶統(tǒng)一退保，共收取保費1000多萬元，套取各項傭金、獎勵、績效獎金累計200多萬。

第二，中國人壽嫩江支公司為了完成公司增員人數(shù)任務的同時，不攤薄既有工資及獎金，在內(nèi)部系統(tǒng)中竊取客戶身份證等個人資料，辦理虛假入司，10多年來平均每年有200多人的虛假增員;并將虛掛人力所得的傭金、各類津貼、獎勵套現(xiàn)，每年利用這些假增員、假保費，還有各類人員培訓，套取公司獎金、績效和隊伍建設費幾百萬元，也就對應隊伍人員不實。

第三，孫小剛每月都讓手下員工偽造客戶簽字，用保單號冒領客戶的回饋禮品，以及參加公司旅游、答謝宴請等活動，再虛開發(fā)票、做假營業(yè)執(zhí)照、假賬戶報銷套錢，也就是虛列費用、套取傭金。

舉報事件大規(guī)模發(fā)酵后，當事人孫小剛對媒體回應稱，張乃丹在網(wǎng)絡平臺所說關于他本人的問題均不屬實，還表示“現(xiàn)在她的行為侵犯了我個人權(quán)益，我準備起訴她?！碑斖?，中國人壽官方回應稱，公司高度重視，并已成立專門調(diào)查組，趕赴當?shù)亻_展全面調(diào)查。

4月28日，中國人壽通報最終調(diào)查結(jié)果。通報顯示，調(diào)查組在查閱系統(tǒng)數(shù)據(jù)、財務憑證、人員檔案、會議記錄等相關資料99949份，與748人次進行核實后，確認孫小剛?cè)纹趦?nèi)嫩江支公司在銷售年金保險產(chǎn)品時，存在與銀行儲蓄產(chǎn)品進行對比并承諾額外收益的問題;在銷售隊伍建設和銷售管理中存在隊伍人力不實、活動管理不嚴的問題;在銷售過程中存在虛列費用、套取傭金的問題，給了孫小剛曾經(jīng)的言之鑿鑿一記響亮的“耳光”。

除了中國人壽的通報結(jié)果外，涉事兩人都被撤職且罰款，而涉事的嫩江支公司和黑河分公司也分別被罰款50萬元及51萬元。

由此揭開的退保黑產(chǎn)“潘多拉”

原本張乃丹因舉報一事被視為維權(quán)斗士，此事也被眾多網(wǎng)友視為揭開保險公司沉疴的吹哨人。但另一層面，由此引發(fā)的消費者對保險的爭議、質(zhì)疑，乃至由此引發(fā)的退保的浪潮還未曾平息，甚至張乃丹的視頻還被退保代理直接拿來當作“宣傳片”。

雖說保險公司的陳年舊疾令不少消費者質(zhì)疑，但退保黑產(chǎn)這一屢禁不止的產(chǎn)業(yè)鏈借此東風，又開始活躍起來。

所謂退保黑產(chǎn)，實際上就是代理退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

由于保險產(chǎn)品種類越來越多，加之不少退保黑產(chǎn)組織的教唆與“洗腦”，不少此前購買了保險產(chǎn)品的消費者開始質(zhì)疑自己所購買的保險產(chǎn)品是否買虧了，產(chǎn)生了退保的想法。

而根據(jù)合同條款，退保通常只能拿回現(xiàn)金價值，而非全部保費，又覺得自己退保也虧了。

于是，抓住消費者的這種心理，不少打著“全額退?！被献拥耐吮：诋a(chǎn)開始出現(xiàn)。

業(yè)內(nèi)已有不少警覺之聲，認為孫乃丹舉報事件所點燃的針對保險業(yè)的質(zhì)疑與爭議，很可能助推退保黑產(chǎn)的活躍。

其實退保黑產(chǎn)組織“全額退?！钡氖址ㄒ膊⒉桓呙鳌Ｆ涑Ｒ?guī)套路無非就是，引導客戶套路代理人“釣魚執(zhí)法”→撥打12378惡意投訴→銀保監(jiān)會受理→保險公司派人協(xié)商→妥協(xié)全額退?！鸀榭蛻艚榻B另一保險產(chǎn)品→賺取傭金一勸其退?！h(huán)往復。

但這樣的“全額退?！辈]有那么簡單，對消費者來說也并非百利而無一害。

慧擇保險戰(zhàn)略發(fā)展部總監(jiān)兼奇點保險研究院首席研究員馬瀟在接受記者采訪時表示，通過黑產(chǎn)進行退保存在著不小的風險，一方面，退?！昂诖怼蓖杖「哳~的費用（可能高達30%-50%），因此消費者退保也未必能真正減少所謂的“損失”;另一方面，如果消費者想再次投保，可能會因為年齡、健康狀況變化，而面臨保費上漲、被拒保等風險。

不僅如此，消費者個人信息泄露、資金被騙，甚至“釣魚執(zhí)法”、惡意投訴過程中都有可能觸及法律紅線，這都是隱藏在退保黑產(chǎn)背后的巨大風險。

那么，消費者在遇到認為更好的保險產(chǎn)品時應該如何應對？

馬瀟建議，對于年齡稍大、健康情況一般的消費者來說，在經(jīng)濟允許的條件下，可以通過加保來補充保額，而不一定要把老保單退掉。這是因為中途退保后，很容易會因為年齡、健康原因被拒新保，導致保障出現(xiàn)缺口。

他進一步指出，消費者需要理解的是，保險作為一項長期主義的、理性的財務安排方式，是一種規(guī)避風險的理財策略，有其存在的必要價值，并非是“十惡不赦”的“洪水猛獸”。正因為其長期這一特性，因此消費者在購買保險時，應當避免沖動消費、人情消費，做到事前充分收集信息、謹慎決策，向?qū)I(yè)的服務機構(gòu)和平臺進行需求分析和保險消費。一旦購買保險，就要有定力，多算穩(wěn)定保障的“大賬”。

當然，除了消費者需要警惕落入“退保黑產(chǎn)”陷阱，保險經(jīng)營者也需查漏補缺，防范風險。馬瀟提到，作為保險經(jīng)營者，首先是不為短期業(yè)績而實施不規(guī)范的銷售行為，特別是銷售誤導、虛假承諾等，真正從用戶角度出發(fā)挑選和推薦合適的產(chǎn)品。其次，也要做好銷售行為的可回溯管理，特別是利用技術手段記錄銷售和交易流程，以減少可能的糾紛。