姜霜冬

摘 要：各種通信形式和網(wǎng)絡(luò)的交融反映了信息網(wǎng)絡(luò)社會的日臻成熟，與此同時，新型詐騙犯罪隨之產(chǎn)生。注銷網(wǎng)貸賬號騙局本質(zhì)上屬于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的新型種類，此類詐騙表現(xiàn)為犯罪對象特定化、手段具有策略性、侵害法益多樣化、社會影響惡劣的特點(diǎn)，社會整體防范意識的薄弱致使公安等機(jī)關(guān)在打擊犯罪時面臨打擊難度大、法律規(guī)制缺位等難題，因而有必要多方面加強(qiáng)社會防范意識、多元化協(xié)同處理以及完善法律立法等配套措施，以期使注銷網(wǎng)貸賬號騙局問題一定程度上得到遏制與解決。

關(guān)鍵詞：注銷網(wǎng)貸賬號;電信網(wǎng)絡(luò)詐騙;個人信息保護(hù)

據(jù)360金融反詐實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《注銷網(wǎng)貸賬戶電信詐騙分析報(bào)告》顯示，注銷網(wǎng)貸賬號騙局2019年呈明顯增長走向，七成以上的受害者為高校畢業(yè)生，30.4%的受害者被騙取數(shù)個網(wǎng)貸賬戶額度[1]。全國學(xué)生資助管理中心也于發(fā)布的2020年第1號預(yù)警稱該行為是新型詐騙手段[2]，2020年7月8日360金融反詐實(shí)驗(yàn)室又聯(lián)合360手機(jī)衛(wèi)士共同發(fā)布《2020年上半年注銷網(wǎng)貸賬戶電信詐騙分析報(bào)告》，并發(fā)現(xiàn)2020上半年注銷網(wǎng)貸騙局大幅激增，4月環(huán)比增長178%，其中約63%的受害者此前未注冊過網(wǎng)貸賬戶[3]。

關(guān)于網(wǎng)貸問題，很多高校學(xué)生基于層出不窮的不良“校園貸”引起的社會事件已經(jīng)內(nèi)心有所防備，但令人措手不及的是以此為動機(jī)出現(xiàn)的“注銷網(wǎng)貸賬號”為套路的新型詐騙擾亂了其應(yīng)有的戒備防范。對方打著某借貸平臺客服的幌子電話聯(lián)系所選對象，以國家政策整治校園貸為由，無論受害者有無在網(wǎng)貸平臺注冊，都告知其因曾經(jīng)操作或身份信息被盜用而注冊網(wǎng)貸賬號，若不及時注銷將影響個人征信，隨后準(zhǔn)確報(bào)出受害者詳細(xì)的個人信息使信以為真，拋出添加客服予以注銷賬號的話語，并以偽造的“平臺營業(yè)執(zhí)照”“客服工作證”等進(jìn)一步打消受害者的顧慮。表面上是根據(jù)對方的指引走“銷戶”程序、清除所謂的“貸款額度”，實(shí)際上卻在系列環(huán)節(jié)中誤導(dǎo)受害者用借款額度套現(xiàn)將錢款轉(zhuǎn)移至其賬戶。上述話術(shù)的大肆宣揚(yáng)讓多人陷入被騙的圈套，造成財(cái)產(chǎn)損失和個人信息泄露，因其導(dǎo)致的嚴(yán)重社會危害性表明防控該類犯罪成為當(dāng)務(wù)之急，采取必要的防范與打擊措施勢在必行。

一、注銷網(wǎng)貸賬號騙局的特征

（一）對象的特定性

針對的對象主要是90后、00后在校學(xué)生或高校畢業(yè)生，且逐漸由個體現(xiàn)象轉(zhuǎn)變?yōu)槿后w現(xiàn)象。通常此類人員的信用良好、貸款授信額度高，且社會經(jīng)驗(yàn)匱乏或者人際關(guān)系相對封閉，同時由于其對金融知識和網(wǎng)貸信息欠缺熟稔掌握，加之防范意識薄弱，個人信息的泄露使得詐騙者能更好地抓住其心理要害。量身打造的說辭伎倆與新型詐騙手法極易攻擊受害者的防線，故而使其對此深信不疑、防不勝防地墜入陷阱，因唯恐影響個人征信而進(jìn)行“維護(hù)權(quán)益”的嘗試，甚至遭遇連環(huán)詐騙。

（二）手段具有一定的策略性

盡管披著“校園貸”的外衣，該變種本質(zhì)上仍歸屬于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。鑒于國家依法打擊“校園貸”，詐騙者抓住該社會熱點(diǎn)，假裝響應(yīng)政策精心策劃騙術(shù)，通過“注銷網(wǎng)貸賬號”進(jìn)行手段翻新，借助電信等科技手段騙取財(cái)物。即采取的策略循序漸進(jìn)，首先創(chuàng)設(shè)某種對受害者有影響的緊急情形，編造理由誘使其陷入恐慌做出不理性決定，如在注銷網(wǎng)貸賬號的電話通信中，以若不注銷則影響日后征信為情境壓力。其次，話術(shù)的連續(xù)性。因在不停斷高速對話的環(huán)境下，受害者所能利用的現(xiàn)有認(rèn)知儲備有限，加之對方不停地催促造成心理狀態(tài)的緊張和焦躁，言語沖擊導(dǎo)致頭腦混亂動搖心理，為規(guī)避所謂的“風(fēng)險”偏向于忽視信息的真實(shí)性做出本能的、未經(jīng)深思熟慮的行為抉擇。最后，遠(yuǎn)程作案固定話術(shù)愈加老練，偽裝源號碼、身份假冒等各種手段遞進(jìn)讓有些受害者在被騙后仍渾然不知，甚至還為“規(guī)避”風(fēng)險感到慶幸。

（三）法益侵害的多樣性

其一，侵害了公民合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，詐騙者以非法占有或取得他人財(cái)產(chǎn)為目的，通過電話及網(wǎng)絡(luò)形式制造虛假信息等手段使被害者基于錯誤認(rèn)識而處分自己的財(cái)產(chǎn)，甚至背負(fù)上沉重的債務(wù)代價。其二，犯罪者通過非法手段獲取個人信息數(shù)據(jù)，對個人信息安全法益構(gòu)成嚴(yán)重侵犯。大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)時代中，個人信息極易被獲取，小至生活中丟棄的未經(jīng)處理的包含個人信息的憑證、快遞單，大到黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商竊取信息、部分內(nèi)部人員利用職務(wù)便利進(jìn)行個人信息的非法交易等，進(jìn)而滋生“暗網(wǎng)出售”的個人信息黑產(chǎn)業(yè)鏈，廣撒網(wǎng)的方式讓涉案范圍快速擴(kuò)大。其三，侵犯了被冒名企業(yè)的名譽(yù)權(quán)。詐騙者假借企業(yè)之名公然實(shí)施詐騙行為，影響了社會對企業(yè)的看法，無形中降低了評價。

（四）社會影響惡劣

對于無經(jīng)濟(jì)來源的高校學(xué)生或剛踏進(jìn)社會的畢業(yè)生而言，所產(chǎn)生的潛在安全禍患以及造成的不良后果格外突出。受害者因尚在學(xué)?；騽偛饺肼殘霾痪?，缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)能力，被詐騙的財(cái)產(chǎn)損失和償還壓力無疑是巨大的，有的甚至因此心理遭受嚴(yán)重刺激，個人信息的泄露與維權(quán)困境讓個人至家庭都倍感艱難，也會牽扯學(xué)校陷入窘迫局面。詐騙者的行為是對司法權(quán)威的挑釁，法律懲治力度的不到位使很多犯罪者走上非法利用個人信息謀取利益的不歸之路，對社會治安構(gòu)成重大威脅，缺乏安全的信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也使得民眾人人自危，若受害者的損失利益不能得到及時維護(hù)更是直接踐踏法律的尊嚴(yán)乃至正義。

二、防范和懲治注銷網(wǎng)貸賬號騙局的難點(diǎn)

（一）社會整體的防范意識不足

作為詐騙對象的在校學(xué)生或高校畢業(yè)生，在進(jìn)行個人信息使用和保護(hù)的過程中安全意識較差，與之有關(guān)的法律意識淡薄，單純簡單的心態(tài)對社會上的詐騙行為手足無措，還抱有不會被自己遇上的僥幸心理，防范與保護(hù)自我的能力不強(qiáng)。而當(dāng)前金融等平臺上信息泄露引發(fā)的信息詐騙問題并不鮮見，究其原因主要是信息系統(tǒng)缺乏有效的建設(shè)和監(jiān)管、管理人的風(fēng)險意識較差，平臺更注重經(jīng)營績效而疏漏技術(shù)維護(hù)，致使用戶信息更易被攻擊和截取，而在整個行業(yè)頭重腳輕的發(fā)展形態(tài)下會出現(xiàn)良莠不齊的平臺，最終誘發(fā)更多的詐騙問題。

（二）打擊難度大，難以根除

首先，信息泄露現(xiàn)象大肆泛濫。大數(shù)據(jù)時代中許多個人信息能被網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)軟件收集，如2019年9月中國信通院對超13萬款金融行業(yè)App進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)超七成存在高危漏洞易被侵入捕捉用戶數(shù)據(jù)、實(shí)施App仿冒等[4]?，F(xiàn)階段我國信息網(wǎng)絡(luò)的相關(guān)監(jiān)管機(jī)制不完備，防控機(jī)制缺位形成多種隱蔽渠道倒賣信息的非法產(chǎn)業(yè)鏈;相關(guān)企業(yè)和職能部門也未做好充分防范和監(jiān)督，通信部門、支付平臺等都存在自身系統(tǒng)漏洞，即便未曾注冊網(wǎng)貸也會因其他平臺信息缺乏保障留有信息泄漏的可能。其次，隨著信息的承載類型和數(shù)量日趨龐大，保護(hù)范疇被顯著拓寬，且傳播的速度與廣度帶來的問題就是一旦信息泄露難以判斷傳播源和切斷危害后果。最后，由于該詐騙行為的非接觸和隱蔽性，存在諸如證據(jù)取證、源頭追蹤、技術(shù)支持、地域跨度大、輻射范圍廣、潛在受眾數(shù)多等系列難題，還因部分受害者礙于面子或法律成本會放棄用法律維護(hù)自己的權(quán)益，這不僅助長了詐騙者的囂張氣焰，也無形中增加了查處的工作困難。

（三）法律規(guī)制缺位

1.個人信息安全保護(hù)法律體系尚不完善

目前我國有關(guān)公民個人信息保護(hù)法律分散且空白多，盡管《民法典》在民事基本法的層面?zhèn)戎刭x權(quán)與事后救濟(jì)，卻缺乏事前防范的規(guī)定，延續(xù)的“告知-同意”路徑使處于欠缺專業(yè)能力和技術(shù)知識的信息主體不能判斷處理信息的風(fēng)險，且即便同意也不可知其個人信息是否被非法處理，無法真正完善個人信息的保護(hù)，引發(fā)公民對條款是否會流于形式的擔(dān)憂。因而全國人大常委會工作報(bào)告中指出要制定《個人信息保護(hù)法》，故而個人信息安全問題還需要進(jìn)行不斷地實(shí)踐與理論探索。

2.刑法缺乏對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的規(guī)定

國外有國家已將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙單獨(dú)定罪，而我國對此刑事立法存在滯后性，未對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪予以專門的法律條例規(guī)定，更不用說對該類新型詐騙犯罪有具體的法律規(guī)制。當(dāng)下對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪及衍生的類型關(guān)注度尚不夠，從過去的實(shí)踐中可以發(fā)現(xiàn)是以普通詐騙罪作為兜底處罰。但考慮到電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪侵害法益的復(fù)雜性，現(xiàn)有法則不足以體現(xiàn)對其的威懾力，無法包含新型犯罪類型，導(dǎo)致出現(xiàn)應(yīng)對該問題無法可依，不僅不能滿足民眾的維權(quán)需要、實(shí)際中的可操作性未達(dá)標(biāo)，低違法成本也讓犯罪者鋌而走險。

三、應(yīng)對注銷網(wǎng)貸賬號騙局的處理建議

（一）多方面強(qiáng)化社會防范意識

成為犯罪目標(biāo)的高校學(xué)生或畢業(yè)生群體，應(yīng)提高安全防范意識和維權(quán)意識，關(guān)注社會相關(guān)事件和維權(quán)部門及方式。應(yīng)當(dāng)明確認(rèn)識到個人征信是由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一管理，任何人無權(quán)刪除或修改。對于找上門來的“利益幫助”要仔細(xì)甄別，尤其是涉及錢財(cái)交易時需提高警惕，在確認(rèn)對方身份前勿輕易向不明人士轉(zhuǎn)賬。在現(xiàn)實(shí)及網(wǎng)絡(luò)中要注意保護(hù)個人信息，即使對方能輕易說出個人信息也需要多方面核實(shí)情況，如有疑問要向警方或者官方平臺進(jìn)行情況求證，避免財(cái)產(chǎn)受到損失。若遭遇權(quán)益侵害或損失應(yīng)及時報(bào)警，向當(dāng)?shù)毓膊块T或者其他相關(guān)部門進(jìn)行舉報(bào)，留存相關(guān)證據(jù)材料以積極配合警方開展調(diào)查工作，挽回?fù)p失或?qū)p失降至最低。

高校應(yīng)與公安、法院、金融等部門交流協(xié)作，通過選修課、講座、典型案例宣傳等方式強(qiáng)化高校學(xué)生防范意識，優(yōu)化對學(xué)生信息進(jìn)行采集的安全和維護(hù)。針對受害者所具有的社會經(jīng)驗(yàn)少、認(rèn)知尚不成熟的心理弱點(diǎn)，形成相關(guān)體系幫助不諳世事的高校學(xué)生提升思維分析、心理情緒調(diào)整和冷靜后做判斷的綜合能力，以便更清醒地辨別及抵制各種詐騙[5]。

平臺需提高行業(yè)監(jiān)管、監(jiān)控信息保護(hù)工作，內(nèi)設(shè)監(jiān)督機(jī)制。同時為了避免自身以及被假借企業(yè)名義進(jìn)行詐騙的情況，企業(yè)內(nèi)部可以考慮設(shè)立專門的信息監(jiān)管部門，由專業(yè)的技術(shù)人員定期進(jìn)行檢評，提升預(yù)防和應(yīng)對風(fēng)險的能力，遇到諸如此類的行為應(yīng)采取相應(yīng)的處理措施。在預(yù)先的產(chǎn)品和服務(wù)中讓個人信息安全理念貫穿其中[6]，特別是對學(xué)生群體予以明確重申，規(guī)避不法分子的假冒舉動，安全性基礎(chǔ)措施的完善能產(chǎn)生系列良好的連鎖效應(yīng)。同時，需要嚴(yán)格行業(yè)規(guī)范來約束網(wǎng)貸平臺的運(yùn)行，準(zhǔn)入條件及操作流程應(yīng)需經(jīng)過規(guī)范的管控與審查。

（二）多元化加強(qiáng)協(xié)同處理

當(dāng)前注銷網(wǎng)貸賬號騙局層出不窮，預(yù)示著今后此類詐騙犯罪將繼續(xù)成為增長點(diǎn)，高發(fā)不下的現(xiàn)實(shí)證實(shí)解決問題的根本不單在于公安機(jī)關(guān)，更取決于整個社會的共同整治。首先，在源頭上做好頂層設(shè)計(jì)與監(jiān)督管理工作。政府部門應(yīng)健全信息安全保障體系，增加資金投入，強(qiáng)化個人信息安全的普法，規(guī)范大數(shù)據(jù)、相關(guān)企業(yè)等行業(yè)的職業(yè)道德與守法自律。注重構(gòu)建打擊犯罪的網(wǎng)絡(luò)體系，著力從源頭解決，創(chuàng)造干凈的信息網(wǎng)絡(luò)氛圍，加大違法犯罪的成本。其次，運(yùn)用高科技手段。為應(yīng)對當(dāng)前嚴(yán)峻的形勢，公安機(jī)關(guān)可以組建專門隊(duì)伍提高偵查技術(shù)水平，進(jìn)而重點(diǎn)嚴(yán)打電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。與高科技企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢進(jìn)行技術(shù)反制精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)潛在犯罪者，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在未來防范打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪中的潛在作用[7]，同時利用新媒體深入揭露作案手段，讓防詐反騙深入人心，并加強(qiáng)區(qū)域間的合作。對于存儲在電子介質(zhì)中的電子數(shù)據(jù)需要由專業(yè)人員予以技術(shù)獲取，其脆弱性要求在取證過程中注意防止損害，最大限度地保證電子證據(jù)的完整性[8]。再次，優(yōu)化高校反詐隊(duì)伍的建設(shè)，公安機(jī)關(guān)內(nèi)部可以設(shè)立專門針對高校學(xué)生的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙咨詢求助平臺為其予以幫助和解答，在人員設(shè)置和隊(duì)伍編排上保證專人負(fù)責(zé)[9]，與學(xué)校直接形成有效對接。最后，司法機(jī)關(guān)應(yīng)牽頭多方合作共同打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。司法機(jī)關(guān)內(nèi)部應(yīng)形成工作合力，聯(lián)合刑事、行政和民事三方力量，與公安部門加強(qiáng)溝通協(xié)作，在新《民事訴訟證據(jù)規(guī)定》實(shí)施的背景下針對其中電子證據(jù)的規(guī)定來探索有關(guān)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的電子證據(jù)收集、舉證責(zé)任的認(rèn)定等難題。同時還需要聯(lián)合相關(guān)數(shù)據(jù)企業(yè)強(qiáng)化司法辦案人員對大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)通信等知識的理解，提升其電子取證的甄別和審查的能力[10]，不僅要打擊詐騙犯罪，也要追查個人信息是如何泄露的。

（三）完善法律立法

從發(fā)展趨勢看，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙會在很長一段時間內(nèi)持續(xù)蔓延，大數(shù)據(jù)下法律的制定應(yīng)立足我國國情和社會特點(diǎn)，并具有可行性。在個人信息法律保護(hù)層面，后續(xù)要制定的《個人信息保護(hù)法》應(yīng)與《民法典》有效銜接與協(xié)同，約束大數(shù)據(jù)行業(yè)審慎操作和保護(hù)公民個人信息，嚴(yán)厲制裁泄露和倒賣公民個人信息、利用個人信息對信息主體實(shí)施詐騙的行為。建立非法傳播個人信息的行為責(zé)任追究機(jī)制，完善處罰泄露和倒賣公民個人信息的條款，若平臺涉嫌泄露個人信息的或者造成個人損失的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，若個人信息披露規(guī)模大或范圍廣觸犯刑法的擔(dān)負(fù)刑事責(zé)任。還可以考慮設(shè)置個人信息安全監(jiān)管部門[11]，界定歸屬責(zé)任范圍，加強(qiáng)對個人信息的監(jiān)管力度，如加拿大成立各級獨(dú)立于政府、直接向國會匯報(bào)工作的隱私專員辦公室[12]。

在涉及詐騙的刑事層面，基于高犯罪率、低偵破率的現(xiàn)實(shí)，建議將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪從詐騙罪大類中剝離出來賦予其單獨(dú)的法律地位，以增強(qiáng)其法律威懾力，為日后可能繼續(xù)出現(xiàn)的新型詐騙犯罪留有適用空間提供強(qiáng)有力的法律保障。在刑事立法中應(yīng)注意去除法律適用的模糊性，降低案件入刑門檻，確保罪責(zé)刑相適應(yīng)，同時應(yīng)加大懲處力度，最大限度地剝奪其再犯能力。

四、結(jié)語

當(dāng)前注銷網(wǎng)貸賬號這類新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪處于活躍上升期，給本已嚴(yán)峻的防范打擊形勢帶來新挑戰(zhàn)。為了確保個人信息的合法使用與健康發(fā)展以及嚴(yán)厲查處此類騙局，要強(qiáng)化社會整體防范意識，多元化協(xié)同合作治理，完善法律配套措施，從而對注銷電信網(wǎng)貸詐騙犯罪追查到底絕不姑息，盡可能實(shí)現(xiàn)全面而系統(tǒng)地打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及與之相關(guān)的違法犯罪行為，為社會營造安全的信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

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