陳伯鈞

摘要：在以互聯(lián)網(wǎng)為核心的新時代下，人們對生活的質(zhì)量、工作服務(wù)的效率都提出了更高的要求。銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，其服務(wù)要求、職責功能、產(chǎn)品業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)生變化，為滿足客戶的金融服務(wù)需求，迎合時代發(fā)展的步伐，加快銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是其發(fā)展的必然舉措，文章從跨境金融業(yè)務(wù)的視角出發(fā)，探討促進商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體措施，希望能夠為相關(guān)專業(yè)人士提供一定的參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;跨境業(yè)務(wù);數(shù)字化;金融

作為第三次科技革命的代表，計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給人們的生活和工作帶來了極大的便利，同時也推動著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化和社會生產(chǎn)力的提高，幾乎顛覆了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方法和工作模式。商業(yè)銀行是金融系統(tǒng)的重要構(gòu)成，緊跟信息時代的發(fā)展步伐，增強其服務(wù)發(fā)展水平是其實現(xiàn)長遠穩(wěn)定發(fā)展的必然之舉。

同時，隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，各國的政治、經(jīng)濟、文化交流頻率和深度都有所增強，商業(yè)銀行的跨境金融業(yè)務(wù)成為各國經(jīng)濟合作的重要形式之一，跨境金融業(yè)務(wù)涵蓋范圍廣，涉及的利益主體多，并且從此次新冠肺炎疫情影響下的國際形勢看，各國之間的關(guān)系會隨著時代和各國利益的變遷而發(fā)生不同程度的變化，因此人們不僅要看到商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)所帶來的巨大利益，還要洞悉其背后隱藏的風(fēng)險和問題，在保障商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)安全運行的同時實現(xiàn)其數(shù)字化的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

基于上述背景，本文結(jié)合當前的時代背景，將從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度探討提升商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平的具體措施，希望能夠推動我國金融體系的平穩(wěn)運行，實現(xiàn)我國經(jīng)濟的良性發(fā)展。

本文論述脈絡(luò)為首先明確數(shù)字化和跨境金融業(yè)務(wù)的概念和意義，其次總結(jié)當前我國商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出解決的具體思路和方法。

一、概念介紹

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化的概念是基于計算機的功能而提出的，即將文字、圖片、聲音、視頻等多樣多變形式的信息通過計算機手段轉(zhuǎn)化為可以度量的數(shù)字，然后將所獲得的數(shù)字組織建立成為合適的數(shù)字化模型，將其轉(zhuǎn)為二進制代碼，引入計算機內(nèi)部以便進行統(tǒng)一處理。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念建立在數(shù)字化概念基礎(chǔ)之上，具體是指在數(shù)字化轉(zhuǎn)換和升級的基礎(chǔ)上開發(fā)相關(guān)的數(shù)字計算技術(shù)和支持能力，從而組建一種新型的商業(yè)模式。

數(shù)字化手段具有突出優(yōu)勢，具體表現(xiàn)為：第一，數(shù)字是人們最容易學(xué)習(xí)、接受信息的一種手段;第二，數(shù)字能夠最大程度削減語言不通帶來的溝通障礙，例如當前計算機技術(shù)中使用的阿拉伯數(shù)字和十進制是國際范圍通用的數(shù)字交流手段;第三，對計算機來說，相比于文字、圖片等信息，數(shù)字化有利于提高其數(shù)據(jù)處理效率，同時為大眾提供最直觀、最清晰的數(shù)據(jù)表達?；跀?shù)字化的突出優(yōu)勢，當前我國的各行各業(yè)都在致力于數(shù)字化的轉(zhuǎn)型和升級，以便提升生產(chǎn)效率。

（二）跨境金融業(yè)務(wù)

跨境金融業(yè)務(wù)也可以稱為國際金融業(yè)務(wù)，通常具有兩種含義，一種是指某國的金融行業(yè)為國外用戶提供匯款、換匯、信用證擔保等金融服務(wù)，另一種則是指某國金融資產(chǎn)的流動，包括跨國購買證券、股票等金融產(chǎn)品。

隨著各國交流的加深，我國的對外金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模也日益擴大，除了金融企業(yè)的合作與競爭，由于國民個人層面出國旅游、留學(xué)、公差需求的增加，跨境個人金融業(yè)務(wù)體量也在不斷擴大。無論對個人的生活、企業(yè)的合作還是國際的溝通聯(lián)系，跨境金融業(yè)務(wù)的重要性日漸凸顯。

二、新時代促進金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

（一）金融業(yè)務(wù)數(shù)字化有利于提升市場競爭力

當前，在包容寬松的政策監(jiān)管下，金融行業(yè)的準入門檻有所降低，當前的一些代表互聯(lián)網(wǎng)力量的著名企業(yè)例如阿里巴巴、百度紛紛進駐金融市場，相比于中小企業(yè)，這些企業(yè)的競爭力凸顯，對金融市場的破壞性較高。為了應(yīng)對當前形勢，維護正常的金融秩序，保障國家金融安全，商業(yè)銀行必須以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為手段，推動建立良性運轉(zhuǎn)的金融生態(tài)系統(tǒng)，才能抓住數(shù)字化時代的技術(shù)優(yōu)勢，提升其在金融市場的影響力和把控力。從當前的發(fā)展形勢來看，數(shù)字化手段的運用在未來相當長的一段時間內(nèi)都將是各行各業(yè)包括金融行業(yè)競爭的重要據(jù)點。

（二）金融業(yè)務(wù)數(shù)字化有利于提升社會生產(chǎn)效率

近年來，各行各業(yè)都在推動計算機技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，尤其是云計算、大數(shù)據(jù)的發(fā)展有效地將人與生產(chǎn)、各個行業(yè)深度聯(lián)系起來，通過數(shù)字化技術(shù)減弱了生產(chǎn)的時空限制，降低了交流溝通和運營的成本，不僅提高了生產(chǎn)服務(wù)的效率，同時還有效提升了用戶的使用感。因而從社會發(fā)展的角度來看，金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化既是順應(yīng)時代技術(shù)發(fā)展的被動需要，也是謀求自身可持續(xù)發(fā)展的主動出擊。

三、商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

（一）機遇

1. 跨境電商的發(fā)展

在2020年之前，全球金融貿(mào)易都處于不斷上升發(fā)展的趨勢中。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2012年至今，受益于互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展契機，我國的對外電商以每年50%的增幅上漲，盡管受新冠肺炎疫情的影響，國際上各國之間的進出口規(guī)模有所下降，但是跨境電商行業(yè)仍然保持較高的發(fā)展勢頭。

2. 科學(xué)技術(shù)的進步

金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴于成熟技術(shù)的支持，缺乏技術(shù)的支持，一切只是紙上談兵。近年來，我國的商業(yè)銀行積極推動電子信息化的業(yè)務(wù)管理模式，添加了線上電子單證、貿(mào)易處理等功能，極大地提高了銀行業(yè)務(wù)的效率，同時也證明了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可能性。

3. 國家政策的支持

當前，國內(nèi)外的金融監(jiān)管都處于比較包容寬松的狀態(tài)，降低了金融的準入門檻，同時國家還積極為國際金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供資金和技術(shù)支持。一方面，我國的監(jiān)管部門為推動金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)的“放管服”改革;另一方面，我國的外匯管理局等金融管理部門也在積極推動政務(wù)管理的信息化、電子化發(fā)展，推動無紙化改革，可以說國際層面為金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型營造了良好的氛圍，積極助力與金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）挑戰(zhàn)

作為涉及面廣、利益主體多的國際經(jīng)濟合作交流的重要的形式之一，跨境金融業(yè)務(wù)同時面臨著來自多方面的挑戰(zhàn)。

第一，2020年新冠肺炎疫情給世界經(jīng)濟帶來的沖擊和影響。為了最大程度延緩新冠肺炎疫情的蔓延，各國停工停產(chǎn)，在經(jīng)濟政策的制定上主要以拉動內(nèi)需為主，在進出口貿(mào)易的把控上更加嚴格，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度我國的進出口總額同比下降了11%，并且隨著國際疫情的發(fā)展，這種趨勢可能在未來相當長的一段時間持續(xù)保持，跨境金融合作前景不容樂觀。

第二，復(fù)雜多變的國際環(huán)境和貿(mào)易保護主義的抬頭給國際金融合作帶來危機和挑戰(zhàn)。隨著國際競爭日漸激烈，各國對金融、科技兩方面的把控力度顯著增強，近年來，美國對華為的限制措施，印度對小米的管控，顯示出我國科技發(fā)展的國際環(huán)境嚴峻，這無疑于各國科學(xué)技術(shù)的交流和進步，進而會阻礙國際金融業(yè)務(wù)的工作效率和服務(wù)質(zhì)量。

四、商業(yè)銀行跨境金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑方向

無論是為了抓住機遇還是為了規(guī)避風(fēng)險、迎接挑戰(zhàn)，促進商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是未來發(fā)展的必然趨勢，以下提出促進跨境金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。

（一）完善線上平臺建設(shè)

從未來發(fā)展來看，為了順應(yīng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，商業(yè)銀行未來競爭的主戰(zhàn)場是線上服務(wù)平臺，因此為了保障線上服務(wù)的質(zhì)量，必須要加強線上平臺的建設(shè)和維護。一方面要做好線上展業(yè)，針對線上平臺制定完善的規(guī)章制度，明確線上平臺各職能部門的權(quán)責義務(wù)、合作關(guān)系、業(yè)務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標準，建立各部門聯(lián)系互動的溝通機制，推動各部門之間的聯(lián)動溝通，通過這一措施規(guī)范線上業(yè)務(wù)的開展和運行，為用戶提供優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)。另一方面要注重線上平臺的創(chuàng)新，管理層和技術(shù)層需要充分了解當前業(yè)務(wù)數(shù)字化的發(fā)展方向，及時了解掌握最新的管理理念和平臺科技，帶動金融科技的應(yīng)用和創(chuàng)新，尤其是要加強銀行建設(shè)和金融服務(wù)輸出的創(chuàng)新，帶動銀行業(yè)務(wù)服務(wù)效率的提升。

（二）全面進行營銷工作

作為盈利性機構(gòu)，營銷工作關(guān)系著商業(yè)銀行的資金來源，是其金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要部分。因此商業(yè)銀行要注重結(jié)合數(shù)字化的手段跨境營銷工作的有序開展。首先，對目標區(qū)域進行充分細致的調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果形成數(shù)字清晰化的報告結(jié)果，結(jié)合數(shù)字化報告的結(jié)果，根據(jù)目標區(qū)域資源分布的不同決定銀行推銷業(yè)務(wù)的輕重點，在推銷過程中不能盲目推進，要逐步推進，以點帶面，搶占市場，最終實現(xiàn)整個區(qū)域業(yè)務(wù)的合理覆蓋，提升市場占有率。其次，要注重推銷業(yè)務(wù)的全面化，實現(xiàn)金融數(shù)字化業(yè)務(wù)的遍地開花，拓展推銷范圍，完善掌上銀行、自助服務(wù)等多種類型的線上金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，從而豐富營銷工作的內(nèi)容，為目標客戶提供多樣化的選擇，進而提高推銷的成功率。

（三）提高服務(wù)的精細化程度

當前，人們對服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量要求越來越高，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展更為人們獲得個性化的需求提供了可能，因而商業(yè)銀行需要注重這一趨勢，結(jié)合大數(shù)據(jù)計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供個性化精準的金融服務(wù)。例如通過大數(shù)據(jù)計算定期了解目標客戶的信息，包括資金流通狀況、掌上銀行活躍度等，分析其可能需要的金融服務(wù)，并且細化金融服務(wù)的內(nèi)容和方向，以可視化數(shù)據(jù)為支持制定合理方案。

（四）加快產(chǎn)業(yè)融合

除了提升個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，商業(yè)銀行還需要加強對公領(lǐng)域的發(fā)展。以企業(yè)網(wǎng)上銀行、掌上銀行等電子數(shù)字化手段為核心，推動金融服務(wù)業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)的深入融合，包括城鄉(xiāng)區(qū)域和不同行業(yè)。在城鄉(xiāng)方面，推動金融服務(wù)的普及化，提升企業(yè)銀行吸引鄉(xiāng)村客戶、推廣金融服務(wù)的能力，在行業(yè)層面，建立完善的企業(yè)金融生產(chǎn)鏈條，增強金融產(chǎn)品的對外輸出，從而在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動中有效融合金融服務(wù)。

五、結(jié)語

綜上，本文結(jié)合時代背景指出當前商業(yè)銀行跨國金融服務(wù)所面臨的機遇和挑戰(zhàn)，并提出商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體方法。在21世紀，推行各行各業(yè)辦公業(yè)務(wù)的電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化幾乎是不可逆轉(zhuǎn)的時代發(fā)展趨勢，無論是工作效率還是服務(wù)質(zhì)量，數(shù)字化手段都具有突出的優(yōu)勢，但是同時也需要警惕，數(shù)字化作為一種手段工具，僅是輔助人們實現(xiàn)工作更好更快的方法之一，要科學(xué)、合理地使用它，過分依賴數(shù)字化的功能反而無益于人類社會的進步和發(fā)展。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司三門峽分行）