四川大學錦城學院計算機與軟件學院 向 倩 楊 杉

在獲取的新投保數(shù)據(jù)中包括機構(gòu)、險種、投保時間、繳費方式、繳費期限、投保份數(shù)、總保費、保額、客戶號、性別、年齡、婚姻狀況、過去三年收入、教育程度、職業(yè)以及家庭人口；針對不同婚姻狀況與保額的關(guān)系、不同年齡與保額的關(guān)系、總保費與保額之間的關(guān)系、性別與過去三年的收入的關(guān)系，采用了排序、分組、單因素方差分析、簡單相關(guān)分析以及探索分析，得到總保費與保額之間是顯著相關(guān)的、男性的過去三年平均年收入高于女性、婚姻狀況與保額有顯著關(guān)系、保額均值有顯著的差異。

在全面建成小康社會、加快步入社會主義現(xiàn)代化的關(guān)鍵時期，保險業(yè)作為金融體系的重要一員，合理評估其現(xiàn)代化進程、科學度量其發(fā)展水平、總結(jié)其發(fā)展成績是社會各界關(guān)注的焦點。

隨著中國經(jīng)濟近年來的高速發(fā)展，居民收入提高和保險意識的增強，民眾對于保險產(chǎn)品的保障與投資功能需求日益旺盛，進而釋放了大量商業(yè)保險，特別是商業(yè)健康保險的市場需求。尤其是2020年，新冠肺炎疫情在全球范圍內(nèi)的大肆蔓延，令我國居民健康保障意識得到了明顯的提升，也讓國內(nèi)的商業(yè)健康保險獲得了爆發(fā)式增長。在近年來政策利好逐步釋放、市場需求快速增長、產(chǎn)業(yè)融合和科技賦能加速等多重機遇的疊加下保險業(yè)進入高質(zhì)量發(fā)展軌道，其風險保障和經(jīng)濟補償作用得到更加充分的發(fā)揮，保險業(yè)在解決養(yǎng)老、居民健康等民生問題上發(fā)揮出了更加重要的作用。然而保險公司層出不窮，與此同時，保險企業(yè)是否能長期留住客戶的問題也成為保險公司發(fā)展的一大重點，以服務(wù)質(zhì)量為基礎(chǔ)的留客和鎖客已成為保險公司的獲益前提。因此人們對保險的購買和保險公司的保險種類以及質(zhì)量都有了一定的要求。

1 分析思路

基于越來越多人不能買到適合自己的保險，讓自己的利益最大化，保險公司的定制方案也不能“一呼百應(yīng)”的背景下，通過四川人壽保險公司的新投保數(shù)據(jù)，一共有機構(gòu)、險種、投保時間、繳費方式、繳費期限、投保份數(shù)、總保費、保額、客戶號、性別、年齡、婚姻狀況、過去三年平均年收入、教育程度、職業(yè)、家庭人口這十六列數(shù)據(jù)排序、分組、單因素方差分析、簡單相關(guān)分析以及探索分析的方法，對不同婚姻狀況與保額的關(guān)系、不同年齡與保額的關(guān)系、總保費與保額之間的關(guān)系、性別與過去三年的收入的關(guān)系進行了分析，通過分析客戶購買保險的情況，優(yōu)化保險公司的保險種類和保費，讓客戶根據(jù)自己的實際情況選擇。

2 數(shù)據(jù)說明

2.1 數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來源于四川人壽保險公司，覆蓋了某段時間內(nèi)客戶新投保的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)表中包含了機構(gòu)、險種、投保時間、繳費方式、繳費期限、投保份數(shù)、總保費、保額、客戶號、性別、年齡、婚姻狀況、過去三年平均年收入、教育程度、職業(yè)、家庭人口16個字段共90多萬條數(shù)據(jù)，64M。

2.2 數(shù)據(jù)清洗

將四張數(shù)據(jù)表中帶有空值的數(shù)據(jù)整行刪去并且由于數(shù)據(jù)分析的緣故將新投保數(shù)據(jù)中過去三年平均年收入為0的數(shù)據(jù)整行刪除，其操作步驟為在“開始”菜單欄中，點擊打開“查找”對話框，在“查找內(nèi)容”中輸入“0”；選擇“單元格匹配”前面的復(fù)選框，選中所有查找結(jié)果。在查找結(jié)果區(qū)域中按下“Ctrl+A”鍵，選中所有的查找結(jié)果，然后點擊右鍵刪除0值所在的行。將無用數(shù)據(jù)列投保時間、投保份數(shù)、教育程度、家庭人數(shù)刪去，針對剩下的數(shù)據(jù)進行分析。

3 數(shù)據(jù)分析

3.1 總保費與保額之間的關(guān)系

針對總保費與保額之間的關(guān)系，采用了簡單相關(guān)分析方法；

在分析選項卡中選中相關(guān)選項，打開相關(guān)選項中的雙變量分析，將總保費和保額添加到變量中，選中Pearson和雙側(cè)檢驗，最后生成相關(guān)系數(shù)表（表1）。

表1 相關(guān)性分析結(jié)果

可以看出總保費與保額的雙側(cè)檢驗值為0，是小于α=0.01的，應(yīng)該拒絕原假設(shè)，還可以清晰看到總保費與保額之間是顯著相關(guān)的，其相關(guān)系數(shù)為0.74。

3.2 性別與過去三年平均年收入的關(guān)系

針對性別與過去三年的收入，采用了探索分析方法在分析選項卡中選中描述統(tǒng)計，打開描述統(tǒng)計中的探索功能，將過去三年平均年收入放在因變量列表中，將性別放入因子列表中，最終輸出性別與過去三年平均年收入的描述統(tǒng)計（表2）。

男性和女性的偏度和峰度都為正值，為右偏以及尖峰分布，右偏說明右邊的分布密度稀疏，也就意味著高工資的人相對較少，尖峰意味著挨著平均工資的人比較集中，并且男性的平均值、偏度、峰度都高于女性，說明男性過去三年平均年收入高于女性。

3.3 不同婚姻狀況與保額的關(guān)系

針對不同婚姻與保額的關(guān)系，采用了排序和單因素方差分析；

在數(shù)據(jù)選項卡中打開排序個案，將婚姻狀況添加到排序依據(jù)中，對婚姻狀況進行重新編碼，將婚姻情況進行標記，D-0、S-1、M-2、X-3、W-4、R-5，然后打開單因素方差分析選項，進行兩兩對比，最后輸出多重對比表（如表3、表4、表5所示）。

3.4 不同年齡與保額的關(guān)系

針對不同年齡與保額的關(guān)系，采用了排序和單因素方差分析；

在數(shù)據(jù)選項卡中打開排序個案，將年齡添加到排序依據(jù)中，對不同年齡進行重新編碼，將年齡進行標記，分為0-18為0、19-38為1、39-58為2、58以上為3，然后打開單因素方差分析選項，進行兩兩對比，最后輸出多重對比表（如表6～表9所示）。

表2 數(shù)據(jù)描述

表3 方差齊性檢驗

表4 對比檢驗

表5 多重比較分析結(jié)果因變量：保額

方差不具有齊次性，分析Tamhane表。

D與S、M、X、W有顯著差異，與R無顯著差異；S與X、W有顯著差異，與M、R無顯著差異；M與X、W有顯著差異，與R無顯著差異；X與W、R無顯著差異；W與R無顯著差異；R與任意情況均無顯著差異。

D顯著高于S、M、X、W；S顯著高于X、W；M顯著高于X、W；X顯著高于W；W不顯著高于任意情況；R與其余情況均無顯著差異。

離異人群購買保險占大多數(shù)，其次是單身人群，喪偶人群投保最少，已婚人群處于中間水平。

表6 方差齊性檢驗保額

顯著性＜0.05，說明拒絕原假設(shè)，即方差不具有齊次性，僅對Tamhane進行討論。

表7 ANOVA保額

不同年齡段的保額的均值是否有顯著的差異，顯著性<0.05，拒絕原假設(shè)，說明至少有3個年齡段的平均保額有顯著的差異。

表8 多重比較因變量：保額

兩兩比較，因為方差不具有齊次性，查看Tamhane。

18歲以下年齡段與19-38歲年齡段進行比較，根據(jù)顯著性列小于0.05，判斷18歲以下與19-38歲年齡段有顯著差異，根據(jù)均值差(I-J)列，18-38歲的保額顯著高于18歲以下；18歲以下與39-58歲年齡段進行比較，顯著性0.996>0.05，沒有顯著差異；判斷18歲以下與59歲以上年齡段，顯著性0.146>0.05，沒有顯著差異。

19-38歲年齡段與其他年齡段進行比較，顯著值均為0<0.05，有顯著差異，且根據(jù)均值差(I-J)列判斷，19-38歲年齡段保額均值高于所有年齡段。

39-58歲年齡段與59歲以上年齡段進行比較，顯著值均為0<0.05，有顯著差異，且根據(jù)均值差(I-J)列判斷，39-58歲年齡段保額均值高于59歲以上。

表9 對比檢驗

方差不具有齊次性，查看不假設(shè)等方差的數(shù)據(jù)，顯著性（雙側(cè)）為0，拒絕原假設(shè)，所以他們的保額均值有顯著的差異。

4 結(jié)論及建議

4.1 結(jié)論

通過使用SPSS對新投保數(shù)據(jù)進行分析之后得到保額與總保費的關(guān)系：總保費越高，其保額越高；對性別與過去三年平均年收入可以得出性別與收入有關(guān)系，男性過去三年平均年收入高于女性；對不同婚姻狀況與保額關(guān)系可得不同的婚姻狀況與保額有關(guān)系，離異人群購買保險占大多數(shù)，其次是單身人群，喪偶人群投保最少，已婚人群處于中間水平；對不同年齡與保額可得不同年齡影響著保額。

4.2 建議

對個人而言，在實際生活中，要根據(jù)自身及其家庭的實際情況具體分析。比如自己比較年輕可以選擇意外險；如果年齡比較大，這時需要選擇重疾險或購買養(yǎng)老保險，并且領(lǐng)取養(yǎng)老保險金對提升老人幸福感有正效用，對中等收入老人有顯著正效用。在購買保險時最好先購買家長的，再購買孩子的，不過實際生活中很多人先買孩子的，其實這種方法不可取，畢竟家長才是家庭收入的主要來源，家長得不到保障，家庭的收入也就不能得到保障。

對保險公司而言，保險公司應(yīng)該針對不同的婚姻狀況、不同的年紀、不同的性別有不同的保險方案，比如為還在上學的人購買保險時，可以推薦購買教育險，對于家長來說，為子女購買教育金保險，不但能夠在資金充足的情況下，提前籌備好子女的教育基金，同時還能夠規(guī)避子女完成教育之前的風險，從而確保在家庭遭遇風險以后，子女的教育還能正常進行。對中青年人且有家庭可以推出一些保額相對較高的險種，保證出現(xiàn)意外時得到最大的保障。保險公司應(yīng)當加快險種的開發(fā)和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不僅僅要看重客單價格，還應(yīng)當聚焦需求未得到滿足的人群，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的差異化，打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，加強相關(guān)的服務(wù)能力，為客戶提供更多層次的保險選擇。這樣可以更大程度的保障買保險的人的利益同時也為自身帶來利益。加強保險知識宣傳，提高居民保險意識；讓更多人購買保險。