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        退休家庭的財(cái)富規(guī)劃

        2021-06-01 09:42:22賀嘉楠
        理財(cái)·市場(chǎng)版 2021年3期
        關(guān)鍵詞:生息資產(chǎn)財(cái)務(wù)

        賀嘉楠

        客戶的家庭資產(chǎn)情況如左表所示,根據(jù)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)診斷,可以判斷出:

        償債能力:資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=13.11%,正常。財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率=月利息支出/月稅后收入=40.23%,偏高。

        財(cái)務(wù)自由度:財(cái)務(wù)自由度=投資收入/目前的年支出=135.43%,正常。

        應(yīng)急能力:緊急預(yù)備金倍數(shù)=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=3.72%,正常。

        財(cái)富增值能力:生息資產(chǎn)比率=生息資產(chǎn)/總資產(chǎn)=72.1%,正常。平均投資回報(bào)率=投資收益/生息資產(chǎn)=3.38%,偏低。

        盈余能力:工作儲(chǔ)蓄率=工作儲(chǔ)蓄/稅后工作收入=-19.05%,偏低。自由儲(chǔ)蓄率=自由儲(chǔ)蓄/稅后總收入=23.69%,正常。

        保障能力:保險(xiǎn)覆蓋率=壽險(xiǎn)保額/稅后收入=0,偏低。保費(fèi)負(fù)擔(dān)率=保費(fèi)支出/稅后收入=1.19%,偏低。

        理財(cái)目標(biāo)

        1.售房投資計(jì)劃:過(guò)去一年成都房?jī)r(jià)有較大的漲幅,李爽擔(dān)心地方政府會(huì)采取調(diào)控政策控制房?jī)r(jià),正在考慮是否出售3 處投資房產(chǎn),轉(zhuǎn)投資于其他標(biāo)的。

        2.遺產(chǎn)規(guī)劃:想知道如何運(yùn)用保險(xiǎn)與信托等財(cái)富傳承工具將身后財(cái)產(chǎn)留給兒子。

        理財(cái)規(guī)劃

        1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析結(jié)果

        風(fēng)評(píng)得分52分,屬于平衡型客戶,在任何投資中,在風(fēng)險(xiǎn)較小的情況下獲得一定的收益是主要投資目的。通常愿意面臨一定的風(fēng)險(xiǎn),但在做投資決定時(shí),會(huì)仔細(xì)對(duì)將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真分析??傮w來(lái)看,愿意承受市場(chǎng)的平均風(fēng)險(xiǎn)。

        2.目標(biāo)資產(chǎn)配置

        家庭緊急預(yù)備金=家庭月生活支出×倍數(shù)=322848/12×3=80711.93元。

        可配置資產(chǎn)=流動(dòng)性資產(chǎn)+金融資產(chǎn)-緊急預(yù)備金-消費(fèi)性負(fù)債=919288.07元。

        3.保險(xiǎn)計(jì)劃

        已有的保單:本人商業(yè)保險(xiǎn)年繳保費(fèi)合計(jì)1000元,其中保障型保費(fèi)1000元;配偶商業(yè)保險(xiǎn)年繳費(fèi)合計(jì)1000元,其中保障型保費(fèi)1000元。

        目標(biāo)配置:根據(jù)前文的分析可知家庭的保險(xiǎn)配置是不足的,需要增加保險(xiǎn)配置,由于年齡較大,建議保險(xiǎn)體系為年金險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖,長(zhǎng)期收益賬戶一般占家庭資產(chǎn)的40%,為保障家庭的錢,是需要提前準(zhǔn)備的專有賬戶。保險(xiǎn)的分類中,年金險(xiǎn)屬于這個(gè)賬戶。

        定期審視

        金融市場(chǎng)會(huì)隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化,由于無(wú)法考慮未來(lái)諸多的不確定因素,所以個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案也是一個(gè)持續(xù)動(dòng)態(tài)的過(guò)程,我將根據(jù)個(gè)人財(cái)物狀況和環(huán)境的變動(dòng)情況,對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行及時(shí)修正,做到與時(shí)俱進(jìn)。

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