最近，我身邊不少朋友買基金，剛?cè)雸鼍捅惶?，心態(tài)有點崩。很多人跟我感慨：就不應(yīng)該跟風，買點安全的理財多好。大概是這個原因，最近咨詢“保本”儲蓄險的人明顯多了起來。今天我們就來講一講儲蓄型保險是如何保本的吧。

什么是儲蓄型保險？

儲蓄型保險并不是個專業(yè)定義，而是我們對那些具備強制儲蓄功能的理財型保險產(chǎn)品的形象稱呼。從目前市面上常見的產(chǎn)品類別來看，主要包含年金險和增額終身壽險這兩類產(chǎn)品。

儲蓄型保險，有哪些特點？

既然是用于理財，我們分析儲蓄型保險，就主要從理財產(chǎn)品的角度來看。具體說來，就是理財產(chǎn)品的三性：風險性、收益性和流動性。

儲蓄型保險一個最鮮明的特點，就是風險極低，基本可以等同于“保本”。在我們投保的時候，保險公司會在合同里明確約定賬戶里現(xiàn)金價值增長（退保能拿到的錢）和未來能領(lǐng)取的錢（針對年金險）。 這等于在買入的時候，就鎖定了未來的收益。而且在我國，保險公司破產(chǎn)的概率微乎其微，即便破產(chǎn)，監(jiān)管部門也會介入，保障保單權(quán)益——可以說安全系數(shù)比銀行還要高。

但需要注意，有一種情況是可能導致虧損的，就是你投入之后短期內(nèi)退保，這個時候，賬戶里的積累可能還沒有回本，退保是有損失的。

從目前的主流儲蓄險產(chǎn)品來看，產(chǎn)品長期年化復利收益在3.5%～4%之間。儲蓄型保險的流動性比較差，提前退保有損失，一般建議最好持有10年以上。持有時間越長，越能享受復利的價值。一句話總結(jié)，它是一類保本、且能鎖定長期收益的理財產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品，適合我嗎？

從產(chǎn)品的屬性看，儲蓄型保險最適合解決的，是孩子未來的教育，或者自己的養(yǎng)老需求。如果你不太喜歡風險，又有一筆長期不用的錢，這也是很合適的去處。畢竟現(xiàn)在各類理財產(chǎn)品的收益越來越低，提前通過儲蓄險鎖定長期收益，還是比較劃算的。

如果投保，花多少錢買比較合適？

一般來說，投保需要根據(jù)家庭的整體財務(wù)需求、個人的投資經(jīng)驗還有風險承受能力，做綜合的選擇。有兩個通用的思路可供參考：

害怕風險，可以多放點錢進去。如果你害怕風險，可以適當提升這類安全資產(chǎn)的配置比例。整個家庭在高風險與低風險的資產(chǎn)配比上，可以考慮四六開、三七開，甚至更高比例的保守理財。儲蓄型保險，屬于防守型的配置，收益不算高，但貴在十分安全可靠，能穩(wěn)住你的長期財務(wù)開支需求。

從需求倒推也是一種常見的做法。孩子教育要花多少錢，養(yǎng)老存多少錢才夠，一般都可以算出來。再用需求倒推現(xiàn)在要存多少錢，根據(jù)目前的資金實力，全部或者部分通過儲蓄險來實現(xiàn)。

但不論如何，投保儲蓄險都要注意：既要避免投太多，以免掏空家庭的流動資金;也要避免投太少，太少了以后能拿的錢很少，價值不大。

（資源支持：微信公眾號“簡保君”）