修禹竹

【摘? 要】普惠金融作為提高人民生活質(zhì)量、改善民生、推動社會和諧發(fā)展的重要金融手段，得到了各級政府的極大重視，使普惠金融在中國得到了非常大的發(fā)展。論文采用個(gè)例研究的方法，以吉林省作為研究對象，以吉林省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，重點(diǎn)討論了地方政府對普惠金融發(fā)展的影響，旨在充分發(fā)揮普惠金融激活經(jīng)濟(jì)活力的作用，切實(shí)提高我國金融服務(wù)水平。

【Abstract】As an important financial means to improve people's quality of life， improve people's livelihood， and promote the harmonious development of society， inclusive finance has received great attention from governments at all levels， and inclusive finance has achieved great development in China. The paper adopts a case study method， taking Jilin Province as the research object， taking the development status of inclusive finance in Jilin Province as the starting point， and focusing on the influence of local governments on the development of inclusive finance， aiming to give full play to inclusive finance to activate the economy and effectively improve the level of financial services in China.

【關(guān)鍵詞】普惠金融;政府;吉林省

【Keywords】inclusive finance; government; Jilin Province

【中圖分類號】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）10-0103-03

1 引言

自黨的十八屆三中全會提出要發(fā)展普惠金融以來，我國出臺了一系列推動普惠金融迅速發(fā)展的政策，為提高低收入人群的生活水平以及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。但是，在社會實(shí)踐中也暴露出了許多問題，本文以吉林省為例，通過分析吉林省普惠金融發(fā)展中產(chǎn)生的問題，以地方政府對普惠金融發(fā)展的影響為研究視角，從而進(jìn)一步推動普惠金融問題的解決以及持續(xù)發(fā)展。

2 普惠金融理論基礎(chǔ)概況

2.1 普惠金融的概念

所謂普惠金融，指的是基于可負(fù)擔(dān)的成本，以為小微企業(yè)、農(nóng)民等社會群體提供有效、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)的行業(yè)概念。普惠金融是聯(lián)合國于2005年提出的，它提出的目的是為社會的弱勢貧困群體提供有效的金融服務(wù)。普惠金融這一概念所提出的背景是受系統(tǒng)性金融危機(jī)的影響，21世紀(jì)初，亞洲、非洲或者歐洲的一些國家出現(xiàn)了大范圍的失業(yè)人群，低收入人群迅速擴(kuò)大。具體來說，普惠金融的“普惠”二字，是理解普惠金融與一般金融服務(wù)區(qū)別的關(guān)鍵?！捌铡奔雌毡椋侵钙栈萁鹑诘姆秶鷱V泛，社會金融服務(wù)體系所能容納的經(jīng)濟(jì)主體較多，從而使金融服務(wù)的服務(wù)范圍擴(kuò)大到整個(gè)社會，破除了以往金融服務(wù)是某些階層的專利的理念。而“惠”字代表著優(yōu)惠，或者公益。雖然為社會貧困群體和弱勢群體、貧困地區(qū)等提供金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)在一定程度上所需要的成本是比較低的，但是，這同時(shí)意味著普惠金融所能為資本主體帶來的收益是非常少的。

2.2 普惠金融體系的概念

普惠金融體系，又可以稱為包容性金融體系，是在開展普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，將普惠金融整體化、體系化，與政府的相關(guān)財(cái)政政策關(guān)聯(lián)起來的有機(jī)整體。普惠金融體系建立的目的是將社會的低收入人群、貧困人口統(tǒng)一納入社會保障體系中，并且以金融的方式開展融資、扶貧工作。其中，小額信貸和微型金融是金融機(jī)構(gòu)為低收入群體所提供的主要金融服務(wù)。普惠金融體系提出的背景是世界上的許多國家的貧困群體并沒有儲蓄賬戶，從而為家庭的金融安全造成不可預(yù)見的威脅。因此，相關(guān)部門為使這一部分人群參與到社會的金融體系中，量身定做產(chǎn)生了普惠金融體系，將信貸管理機(jī)制、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和差別化監(jiān)管體系納入其中，為普惠金融的全面深入發(fā)展開拓基礎(chǔ)。

2.3 普惠金融的作用

首先，普惠金融能夠促進(jìn)儲蓄資金的增加與安全。中國資本市場的一個(gè)突出特點(diǎn)就是中國居民更傾向于將資金存入銀行，對于收入較低的群體來說尤為如此。但是，這種做法的突出缺陷就是收益較低，且對于貧困地區(qū)來說，金融安全也是重要問題。貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，無法保證用戶的資金安全，從而導(dǎo)致一部分居民選擇自我儲蓄的方式。而普惠金融則提供了更多的金融投資渠道，居民可以通過分散投資，以在保證資金安全的前提下獲得更大收益。

其次，普惠金融有助于擴(kuò)大投資。隨著資本市場的進(jìn)一步深入，我國居民也逐漸增加了對于金融的理解，將原本以單純儲蓄作為投資手段轉(zhuǎn)化為收益更高的金融投資。在這一過程中，信息不對稱是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。普惠金融則通過解決這一問題，減小了投資者的風(fēng)險(xiǎn)，增加了投資者的信心。除此之外，普惠金融還可以保障資金安全，從而將更加多元化的投資手段擴(kuò)展到更多領(lǐng)域。

3 吉林省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

自制定《吉林省推進(jìn)普惠金融發(fā)展行動計(jì)劃（2017—2020年）》以來，吉林省普惠金融的發(fā)展取得了顯著成效，包括完善多元農(nóng)村金融組織體系、提升金融服務(wù)質(zhì)量以及不斷優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等。吉林省已經(jīng)基本形成了以政策型銀行為主體，以商業(yè)銀行為輔的金融體系。為推動特色產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，幫助龍頭企業(yè)通過鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)貸款84.5億元，幫助農(nóng)戶8萬戶以上，同時(shí)幫助1.7萬以上建檔立卡的貧困戶擺脫貧窮。除此之外，吉林省政府推動構(gòu)建“五位一體”開發(fā)模式，累積在備耕期間發(fā)放貸款8000萬元以上。但是，吉林省在發(fā)展普惠金融方面仍然存在一些不足，群眾金融知識缺乏、可行融資渠道較少、金融服務(wù)發(fā)展不均衡等問題仍帶來了嚴(yán)重阻力。

3.1 群眾金融知識缺乏

群眾的金融知識直接關(guān)系著吉林省普惠金融在實(shí)際情況中能夠產(chǎn)生的效果。

一方面，本文在調(diào)研過程中對當(dāng)?shù)鼐用袼私獾慕鹑诟拍?，包括銀行、存貸款利率、互聯(lián)網(wǎng)金融等基礎(chǔ)概念進(jìn)行調(diào)查，所得出的結(jié)論是相當(dāng)一部分居民對于以上提到的金融基本概念沒有任何認(rèn)識。具體來說，對于存貸款利率等一些日常使用的金融知識，居民大多存在一些基礎(chǔ)的理解，但是，對于金融知識，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、基金、投資等，所能理解的居民就相對較少。

另一方面，本文還可以得出的結(jié)論是，居民對金融知識的掌握程度與居民的收入水平以及地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r存在正相關(guān)性聯(lián)系。但總體上看，大部分人對于金融仍然存在較大的知識盲區(qū)。

3.2 可行融資渠道較少

融資渠道過于狹窄是目前吉林省普惠金融普及的重要障礙。居民的融資渠道，指的是居民獲取資金的融資方式。而在實(shí)際情況中，本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分情況下，居民在缺少資金時(shí)，普遍想到或者采用的方法是向熟人，也就是親朋好友借款，除此之外，一些非正規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)也是居民所選擇的主要對象。而正規(guī)的銀行等融資渠道，則在居民的常規(guī)借款活動中出現(xiàn)的頻率較低。

一方面，這種情況與上述提到的融資對象缺乏金融知識有著較大聯(lián)系，居民對于從正規(guī)金融渠道進(jìn)行借款的程序、手續(xù)和流程等不甚了解，對于金融機(jī)構(gòu)的信任程度較低。

另一方面，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行等，由于小額貸款的收益與成本不相符合，并沒有為低收入群體進(jìn)行融資的動力，且這種渠道所需要的抵押物和擔(dān)保人要求較高，低收入群體一般無法滿足?？傮w而言，可行融資渠道較少導(dǎo)致了吉林省的一些地區(qū)居民融資困難，無法及時(shí)解決用錢難題，進(jìn)一步形成了越來越貧困的惡性循環(huán)。

3.3 金融服務(wù)發(fā)展不均衡

近年來，吉林省的普惠金融政策推行迅速，也建立了相關(guān)的試點(diǎn)地區(qū)和模范案例等。但是，金融服務(wù)發(fā)展不平衡仍是一個(gè)重大問題。進(jìn)一步說，吉林省的金融服務(wù)，包括一些金融資源、金融基礎(chǔ)設(shè)施等存在地區(qū)上的分布不平衡問題。具體來說，吉林省的金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中，而對于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)，金融資源就比較缺乏。其中，吉林省金融服務(wù)發(fā)達(dá)的地區(qū)主要集中在大城市，如長春等地，而金融服務(wù)相對缺乏的地區(qū)則主要分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)。雖然近年來，國家出臺了一系列政策扶持農(nóng)村發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也下派了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的分支機(jī)構(gòu)，但是，根本上商業(yè)銀行還是遵循逐利原則而大部分留在城市。而在國家的鼓勵(lì)政策下，新型農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展壯大，但是在進(jìn)一步發(fā)展的過程中卻面臨著嚴(yán)重的資金不足問題。因此，日益壯大的農(nóng)業(yè)所需要的資金與供給不能滿足之間的矛盾越來越明顯，廣大農(nóng)民難以達(dá)到商業(yè)銀行的貸款條件，農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展也因此受到阻礙。

4 地方政府對普惠金融發(fā)展的影響

4.1 提供財(cái)政支持，發(fā)揮促進(jìn)作用

由于普惠金融的收益率相對較小，因此，政府的財(cái)政支持便顯得尤為重要。政府的財(cái)政對普惠金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，降低普惠金融開展的成本。政府主要通過減稅政策，為金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)減免稅費(fèi)，從而在稅務(wù)方面給予開展普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，從而達(dá)到降低普惠金融業(yè)務(wù)成本的目的。

第二，實(shí)施激勵(lì)政策。通過補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的數(shù)量和規(guī)模給予金融機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)貼，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融。

第三，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。政府通過大范圍推廣農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定程度上加強(qiáng)金融計(jì)劃的信貸支持力度，從而在一定程度上減小了普惠金融機(jī)構(gòu)的損失程度和風(fēng)險(xiǎn)。

第四，均衡資源配置。政府可以通過使用貨幣政策工具，從而推動資金等生產(chǎn)要素向農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)傾斜，進(jìn)一步引導(dǎo)金融服務(wù)向低收入群體傾斜，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的真正普及。

4.2 推動市場建設(shè)，推動多元發(fā)展

市場永遠(yuǎn)是推動一個(gè)行業(yè)發(fā)展的主要力量，政府在對普惠金融進(jìn)行調(diào)控時(shí)，必須注重發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用，鼓勵(lì)市場競爭，同時(shí)加強(qiáng)市場監(jiān)管，從而避免出現(xiàn)金融壟斷的情況，保證普惠金融的市場屬性，這樣才能避免普惠金融成為少數(shù)人的專利，與普惠金融的實(shí)際目的和宗旨相違背。因此，政府應(yīng)當(dāng)放低普惠金融市場準(zhǔn)入門檻，不斷增加普惠金融服務(wù)市場的主體數(shù)量，從而加強(qiáng)市場競爭，推動金融產(chǎn)品及服務(wù)的更替與創(chuàng)新，鼓勵(lì)普惠金融市場的多樣化趨勢，在市場規(guī)律的持續(xù)作用下，形成一個(gè)多層次、全方位、多領(lǐng)域的普惠金融體系。同時(shí)，政府在這個(gè)過程中還需要規(guī)范民間借貸行為，在一定程度上降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，使民間借貸和普惠金融之間相互促進(jìn)，共同發(fā)展。

4.3 加強(qiáng)金融基建，保障體系建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在這個(gè)普惠金融行業(yè)的發(fā)展過程中處于非常重要的地位，也是發(fā)展普惠金融的必要條件。政府可以通過完善支付體系，針對如農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)等一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大范圍普及金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，針對當(dāng)?shù)氐那闆r，因地制宜設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品的適應(yīng)度，使一些低收入人群，包括農(nóng)民、貧困群眾等，也能夠享受到金融服務(wù)的便利。除此之外，為金融服務(wù)加強(qiáng)一些相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也是必要的，包括電力、交通、通訊以及網(wǎng)絡(luò)等，加強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)的安全性，提高居民融資的信心，從而為普惠金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，創(chuàng)造良好條件。

4.4 建立征信體系，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

政府的征信體系建設(shè)也是政府政策影響金融體系的重要監(jiān)管手段。

第一，政府通過個(gè)人信用賬戶，可以對使用金融服務(wù)的個(gè)人進(jìn)行信用評級;第二，針對中小微企業(yè)等市場主體，政府采用信用檔案的形式，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的中小微企業(yè)融資服務(wù)，為中小微企業(yè)融資提供更多幫助;第三，在個(gè)人和中小微企業(yè)征信服務(wù)的基礎(chǔ)上，建立起金融系統(tǒng)征信體系，實(shí)現(xiàn)大范圍內(nèi)的金融系統(tǒng)信息共享，從而提高普惠金融的服務(wù)質(zhì)量，降低普惠金融開展的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的大范圍多層次推廣。

5 吉林省地方政府推動普惠金融發(fā)展的措施

5.1 加強(qiáng)金融教育，普及金融知識

金融與教育之間是息息相關(guān)、密不可分的關(guān)系。一方面，金融的發(fā)展可以提高居民生活水平，從而進(jìn)一步提高居民的受教育水平。另一方面，金融的發(fā)展也依賴教育的發(fā)展，居民對于金融知識的掌握程度是居民享受金融服務(wù)的主要因素之一。因此，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步普及金融教育，加強(qiáng)居民對于金融知識的了解，從而提高居民對金融機(jī)構(gòu)以及投資的信心，減少普惠金融的普及難度。此外，政府也應(yīng)當(dāng)大力推廣教育保險(xiǎn)、教育貸款等形式，從而盡量避免經(jīng)濟(jì)原因?qū)е率W(xué)的情況，保證教育機(jī)會的均等，從而在整體上提高教育水平，通過普及融資的手段實(shí)現(xiàn)教育扶貧，從而在根本上擺脫貧困。

5.2 發(fā)揮市場作用，減少政府干預(yù)

政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性地位，防止市場失靈，在市場主導(dǎo)的前提下進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮暧^調(diào)控，從而更好地發(fā)揮市場作用。應(yīng)當(dāng)注意的是，政府不應(yīng)當(dāng)干涉金融機(jī)構(gòu)的一些自身屬性，包括貸款的用途、金融機(jī)構(gòu)的組成等。政府應(yīng)當(dāng)以彌補(bǔ)市場機(jī)制的不足作為政策要點(diǎn)，在市場失靈時(shí)及時(shí)找準(zhǔn)市場定位。除此之外，政府在引導(dǎo)貧困群體與金融機(jī)構(gòu)之間的交流上也發(fā)揮巨大作用。一方面，政府通過財(cái)稅、補(bǔ)貼等方式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對于普惠金融的投入力度。另一方面，政府通過宣傳、服務(wù)等方式鼓勵(lì)社會的弱勢群體通過普惠金融的方式改善自身境遇，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

5.3 完善監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范市場環(huán)境

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用，越來越多的金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)在市場上，其中最為主要的是數(shù)字金融產(chǎn)品。但是，由于數(shù)字金融仍在發(fā)展階段，各個(gè)平臺包括政府相關(guān)部門還在摸索創(chuàng)新中，這種情況下對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管成了難題。政府應(yīng)當(dāng)在總結(jié)數(shù)字金融的特點(diǎn)與屬性的基礎(chǔ)上，以鼓勵(lì)創(chuàng)新科技開發(fā)的原則，充分發(fā)揮政府在數(shù)據(jù)信息等方面的優(yōu)勢，進(jìn)行部門之間的聯(lián)合監(jiān)管，組織專家聽證，進(jìn)行適當(dāng)合理的監(jiān)管，從而進(jìn)一步規(guī)范市場環(huán)境，使金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行良性的競爭，優(yōu)化金融市場競爭氛圍。

6 結(jié)語

普惠金融的發(fā)展與地方政府的政策、激勵(lì)與監(jiān)管有著非常緊密的聯(lián)系。本文以吉林省為研究對象，指出了吉林省發(fā)展普惠的過程中存在的監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的問題，分析了政府對普惠金融發(fā)展的影響，并在此基礎(chǔ)上提出了普及金融知識、完善監(jiān)管機(jī)制等一系列可行措施，旨在推動普惠金融的進(jìn)一步完善，發(fā)揮普惠金融惠及民生、促進(jìn)發(fā)展的作用。

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