趙敏

摘要：打贏脫貧攻堅戰(zhàn)全面建成小康社會后，要進(jìn)一步鞏固拓展脫貧攻堅成果，做好鄉(xiāng)村振興，而金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐之一。本文深入分析了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對金融的具體需求、當(dāng)前金融支持鄉(xiāng)村振興存在的制約以及實施對策與要求。

關(guān)鍵詞：金融 鄉(xiāng)村振興

黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，十九大報告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在推動鄉(xiāng)村振興工作中涉農(nóng)金融機構(gòu)的作用十分重要。然而，我國農(nóng)村金融發(fā)展無論是在廣度還是在深度上，都還有很大的提升空間。為此，縣域金融機構(gòu)應(yīng)如何切實擔(dān)負(fù)起“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的光榮使命，積極將鄉(xiāng)村振興和機構(gòu)發(fā)展有機統(tǒng)一，是一個值得深入研究的課題。

一、本轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r及特色

近年來，樂陵市圍繞農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收，以小棗、糧食、調(diào)味品、馬鈴薯、畜牧等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)為重點，按照提檔升級優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、做大做強特色產(chǎn)業(yè)、培育和發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)理念。

金絲小棗產(chǎn)業(yè)。樂陵以盛產(chǎn)金絲小棗而馳名，金絲小棗及棗制品暢銷全國各地并出口歐美、日韓等多個國家和地區(qū)，年出口4500萬公斤，占總產(chǎn)量的45%，年創(chuàng)匯3000萬美元，成為了全市農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)和品牌產(chǎn)業(yè)。

糧食產(chǎn)業(yè)。樂陵市是傳統(tǒng)的產(chǎn)糧大市，糧食常年播種面積在150萬畝以上，2018年全市糧食播種面積達(dá)到163.6萬畝，總產(chǎn)量達(dá)到87.8萬噸，實現(xiàn)糧食生產(chǎn)“十連增”，糧食商品率75%，糧食作物良種覆蓋率100%。為進(jìn)一步提高糧食綜合生產(chǎn)能力，我們整合各類農(nóng)業(yè)項目資金，在8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了24.3萬畝糧食高產(chǎn)創(chuàng)建示范區(qū)，集中示范推廣優(yōu)良品種和先進(jìn)實用技術(shù)。

調(diào)味品產(chǎn)業(yè)。樂陵市擁有全國最大的調(diào)味品市場且調(diào)味品加工企業(yè)數(shù)量較多，是全國唯一的“中國調(diào)味品產(chǎn)業(yè)城”，調(diào)味品產(chǎn)業(yè)已成為樂陵的特色支柱產(chǎn)業(yè)。目前發(fā)展洋蔥基地2.2萬畝，帶動了4.5萬畝的辣椒、蔬菜基地，使3萬多農(nóng)戶年增收4000多萬元。

脫毒馬鈴薯產(chǎn)業(yè)。核心企業(yè)希森馬鈴薯產(chǎn)業(yè)集團是全國最大的脫毒馬鈴薯種薯繁育企業(yè)。當(dāng)?shù)匾劳邢ＩR鈴薯產(chǎn)業(yè)集團的種質(zhì)資源和科技優(yōu)勢，將馬鈴薯產(chǎn)業(yè)作為五大富民產(chǎn)業(yè)之一，使其成為帶動農(nóng)民增收、增加財政收入的支柱產(chǎn)業(yè)。

畜牧產(chǎn)業(yè)。近年來，樂陵市以希森三和、六和集團等畜產(chǎn)品龍頭企業(yè)為依托，大力推進(jìn)規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化畜牧養(yǎng)殖場區(qū)建設(shè)，畜牧業(yè)規(guī)模和發(fā)展水平顯著提升。

二、鄉(xiāng)村振興對金融方面的需求

首先是基于新農(nóng)業(yè)企業(yè)實體的服務(wù)需求。了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實體的財務(wù)需求，課題組選取樂陵金億奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社、山東樂陵飛達(dá)調(diào)味品有限公司為樣本開展調(diào)研。

樂陵金億奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社成立于2011年，有2000余頭奶牛庫存，這是德州最大的專業(yè)奶牛養(yǎng)殖合作社，2013年6月被評為“百強農(nóng)民專業(yè)合作社”，該合作社的快速發(fā)展受到市、縣兩級政府及農(nóng)業(yè)部門的廣泛關(guān)注。該企業(yè)在樂陵農(nóng)村商業(yè)銀行獲得貸款1100萬元，其中發(fā)起人借入100萬元購買擠奶設(shè)備，成員利用共同保險借款1000萬元購買奶牛。當(dāng)前該合作社存量奶牛2000余頭，其中三分之一的購牛款來自農(nóng)商行的貸款，1100萬元貸款每年為該合作社創(chuàng)造400余萬元的效益，成為金融支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展的典范。

山東樂陵飛達(dá)調(diào)味品有限公司是以辣椒種植、加工、出口為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)。集團占地面積450余畝，擁有固定資產(chǎn)1.03億元，注冊資本1.36億元。

通過對本轄區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實地調(diào)研及分析，當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對金融服務(wù)的需求主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)離不開金融的支持;2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要生產(chǎn)資金;3.增加金融有效供給的數(shù)量。

第二是立足農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)的戰(zhàn)略要求。其對農(nóng)村金融的需求主要體現(xiàn)在：

1.調(diào)動金融要素在農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)中投入大量資金，用于鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)并做好治理工作;2.在財政的指導(dǎo)下，對農(nóng)村資源合理保護(hù)與節(jié)約使用的激勵機制進(jìn)行建立健全，改善過度開發(fā)利用農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的被動局面;3.加快均等化建設(shè)城鄉(xiāng)環(huán)境建設(shè)公共服務(wù)，大量為農(nóng)村居民提供公共服務(wù)供給，有效促進(jìn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。

第三是將總體目標(biāo)設(shè)置為精準(zhǔn)脫貧，快速在農(nóng)村推廣普惠金融，幫助農(nóng)民脫貧致富。

其需求體現(xiàn)在：

1.在財務(wù)因素的引導(dǎo)下，促進(jìn)降低成本和提高農(nóng)業(yè)效率，防止農(nóng)產(chǎn)品價格上漲和下跌;2.提高要素利用效率，加快農(nóng)村土地等資源要素的市場化，將“死”資源資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎睢鄙a(chǎn)要素;3.支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)業(yè)發(fā)展，在符合農(nóng)村環(huán)境保護(hù)的前提下突破農(nóng)村市場繁榮的瓶頸制約;4.支持對貧困家庭的信貸貸款，落實政府的扶貧要求，切實減少貧困。

三、轄內(nèi)金融機構(gòu)在金融助推鄉(xiāng)村振興方面開展的工作及成效

第一，優(yōu)化信貸管理流程，縮短小微企業(yè)辦貸時限。以樂陵農(nóng)商行為例，針對當(dāng)前經(jīng)濟形勢、企業(yè)經(jīng)營情況，堅持“調(diào)小、調(diào)優(yōu)、調(diào)散”的方針政策，不斷加大金融支持小微企業(yè)力度。一是靈活信貸額度;二是限時辦結(jié)制度;三是活用利率定價，按月統(tǒng)計銀企業(yè)務(wù)合作情況，根據(jù)業(yè)務(wù)開展進(jìn)行利率調(diào)整，并向企業(yè)下發(fā)利率調(diào)整情況表，做到貸款利率客戶“說了算”。

第二，豐富貸款種類，創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。為響應(yīng)分行“1+4”重點工作攻堅行動三年實施規(guī)劃，加大對小微企業(yè)及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體支持力度，轄內(nèi)金融機構(gòu)分別推出了“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”“網(wǎng)貸通”“快E貸”“優(yōu)享貸”等信貸產(chǎn)品，主要支持現(xiàn)代新型產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。例如，圓融村鎮(zhèn)銀行推出白領(lǐng)通貸款，主要用于光伏發(fā)電及鄉(xiāng)村社區(qū)房建設(shè)，該行借助國家對光伏發(fā)電行業(yè)及農(nóng)村的優(yōu)惠措施，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，并與客戶簽訂第三方協(xié)議，有效防范化解風(fēng)險。

第三，為企業(yè)降低利率，解決企業(yè)融資難、融資貴問題，大力支持實體經(jīng)濟。充分利用山東省企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，解決企業(yè)融資需求。

第四，樂陵農(nóng)發(fā)行發(fā)放全省首筆城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤項目貸款。2018年6月份，樂陵市農(nóng)發(fā)行與市土地開發(fā)公司簽訂合作協(xié)議，以公司流轉(zhuǎn)的“農(nóng)地”做抵押，樂陵農(nóng)發(fā)行向樂陵市土地開發(fā)整理有限公司提供5億元低息貸款，用于楊安鎮(zhèn)、鐵營鎮(zhèn)和鄭店鎮(zhèn)三處大型生態(tài)宜居鄉(xiāng)村綜合體建設(shè)用地增減掛鉤項目，通過舊村拆遷復(fù)墾，可新增建設(shè)用地指標(biāo)2785畝。兩個項目均以開發(fā)整理出的土地指標(biāo)交易收益為還款來源，收入穩(wěn)定可靠，銀行信貸風(fēng)險可控。項目的實施一方面盤活了農(nóng)村土地資源，推進(jìn)了新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程;另一方面加快了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)了“農(nóng)地”抵押貸款試點工作。

四、轄內(nèi)金融機構(gòu)在金融助推鄉(xiāng)村振興工作中存在的問題

目前，與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施要求相比，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展以及金融和農(nóng)業(yè)供應(yīng)方面，結(jié)構(gòu)性改革仍然存在不平衡和不足的問題。主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村金融供需矛盾依然突出

地方金融供應(yīng)存在結(jié)構(gòu)性缺口，無法完全滿足對當(dāng)?shù)亟鹑诠?yīng)的有效需求。近年來，地方金融需求的結(jié)構(gòu)持續(xù)發(fā)生變化。隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化以及第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)的綜合發(fā)展，農(nóng)民對住房、兒童教育、醫(yī)療和婚禮的消費金融需求仍然強勁。同時，各種新型的農(nóng)業(yè)實體，包括大型農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、大型專業(yè)家庭等，都有短期、小規(guī)模和分散的臨時資金要求。銷售需求還包括長期、大量、集中和持續(xù)的資本投資需求，其中一些需求已經(jīng)擴展到涵蓋集成金融服務(wù)的整個工業(yè)和價值鏈。面對地方金融需求結(jié)構(gòu)的變化，地方金融供給的過渡相對緩慢，供求的匹配度不足，說明了供求之間的結(jié)構(gòu)性矛盾。主要標(biāo)志是：縣級金融機構(gòu)體系不平衡;金融產(chǎn)品的供應(yīng)在結(jié)構(gòu)上是不足的;財政人員短缺;地方金融服務(wù)不足、服務(wù)水平低，獲取不善、籌集資金困難和資金過多等問題在一定程度上仍然存在。

（二）金融機構(gòu)存在服務(wù)“三農(nóng)”動力不足問題

近年來，隨著中央政策的發(fā)展，財政、稅務(wù)、金融監(jiān)管部門出臺了一系列扶持性激勵政策，在一定程度上激發(fā)了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)主體的積極性，但金融機構(gòu)內(nèi)源性激勵不足的問題仍然存在。首先，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)成本高、利潤低、風(fēng)險高。中國現(xiàn)有的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)決定了農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中貸款需求為主;第二，公共政策措施存在如政策預(yù)期不確定、程序復(fù)雜、缺乏部門間政策協(xié)調(diào)以及財政負(fù)擔(dān)增加等問題。除非政策措施的好處能夠有效地覆蓋，否則金融機構(gòu)的內(nèi)在動力就存在一個問題;第三，很難在政策激勵與盈利能力和風(fēng)險預(yù)防之間找到平衡。當(dāng)前，“三個地區(qū)”的金融服務(wù)更多是“政策”和“公共產(chǎn)品屬性”，更加強調(diào)了金融機構(gòu)的社會責(zé)任，這與金融機構(gòu)追求公司盈利本質(zhì)背道而馳。

（三）農(nóng)村金融體系建設(shè)不夠完善，服務(wù)實體經(jīng)濟能力不足

一是金融機構(gòu)能力不足。大多數(shù)大型商業(yè)銀行都在縣城設(shè)有網(wǎng)點，卻很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點，并且服務(wù)范圍有限。農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的現(xiàn)代公司治理機制存在明顯缺陷，其中有些是高風(fēng)險機構(gòu)，其運作受到很大的限制;其次，小額信貸公司、金融擔(dān)保公司、金融租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融之類的金融機構(gòu)是有用的多層次本地金融服務(wù)補充系統(tǒng)的一部分，該系統(tǒng)是對傳統(tǒng)執(zhí)照金融機構(gòu)的補充;第三，我們需要改善支撐金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，并加強關(guān)鍵領(lǐng)域改革的協(xié)調(diào)和促進(jìn);第四，地方信用體系建設(shè)不完善。一些地區(qū)法院在執(zhí)行銀行債權(quán)方面面臨困難，這影響了金融機構(gòu)的放貸意愿。

五、因地制宜，分析和研究金融支持“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的對策

（一）發(fā)揮貨幣信貸政策引導(dǎo)作用，持續(xù)增加鄉(xiāng)村振興金融供給

人民銀行用足用好再貼現(xiàn)、再貸款、存款準(zhǔn)備金比例考核、普惠金融定向降準(zhǔn)和農(nóng)行“三農(nóng)金融事業(yè)部”考核等政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。加強央行評級、涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估、金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評估等評估結(jié)果的運用，引導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)不斷增加鄉(xiāng)村振興資金投入。積極申請發(fā)行二級資本債券和新型資本補充債券，增強服務(wù)鄉(xiāng)村振興的資本實力。

（二）跟進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)展，探索創(chuàng)新農(nóng)村土地等各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資方式

一是深化“農(nóng)地”抵押貸款試點工作。進(jìn)一步完善配套機制建設(shè)，推進(jìn)以市場為導(dǎo)向的地方產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移處置機制，優(yōu)化地方產(chǎn)權(quán)融資支持環(huán)境;二是創(chuàng)新以“耕地占補平衡”為內(nèi)容的專項金融產(chǎn)品;三是進(jìn)一步拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。各金融機構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，積極探索開展蔬菜大棚、大型農(nóng)機具、林果苗木、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押融資方式貸款業(yè)務(wù)，擴大涉農(nóng)主體的有效抵質(zhì)押物范圍。

（三）深化金融助推脫貧攻堅服務(wù)體系，加大貧困地區(qū)扶貧信貸投入

推進(jìn)實施好央行資金精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)扶貧三年專項行動，對法人金融機構(gòu)“央行資金產(chǎn)業(yè)扶貧貸”所需再貸款實行敞口供應(yīng)，加大央行資金對產(chǎn)業(yè)扶貧的支持力度。動態(tài)精準(zhǔn)對接扶貧融資需求，各金融機構(gòu)要完善內(nèi)部信貸機制，建好對接項目儲備庫，積極與市扶貧辦加強政策和信息對接。加大對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)新型業(yè)態(tài)的支持，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展實施提供新動能。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要主動融入互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，探索完善“銀行+電商”金融服務(wù)模式，為小棗、調(diào)味品、手工制品、實木家具等特色產(chǎn)業(yè)提供金融支持;主動對接農(nóng)村股改，完善金融支持體系，對村級股份合作社進(jìn)行規(guī)范和傾斜性支持，助推集體經(jīng)濟做大做強;圍繞生態(tài)宜居鄉(xiāng)村綜合體，延伸金融支持鏈條，帶動上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，擴大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面;加強對特色小鎮(zhèn)建設(shè)金融支持，找準(zhǔn)特色小鎮(zhèn)建設(shè)的切入點，通過信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、差異化信貸管理等措施，助力“一鄉(xiāng)一業(yè)”“一村一品”建設(shè)。

（四）加強農(nóng)村信用信息體系建設(shè)，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供良好的外部環(huán)境

加強涉農(nóng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，人民銀行積極協(xié)調(diào)推動地方政府設(shè)立農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保基金、風(fēng)險補償基金，推動開展農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，撬動、擴大信貸資金供給。加強鄉(xiāng)村信用、信息體系建設(shè)，人民銀行拓寬農(nóng)村信用、信息采集渠道，豐富信息數(shù)據(jù)內(nèi)容，建立數(shù)據(jù)更新長效機制，推動鄉(xiāng)村誠信新風(fēng)氣。加強新??型農(nóng)業(yè)企業(yè)的“信用發(fā)展”。所有金融機構(gòu)積極開展對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信用評分活動，建立科學(xué)合理的信用評級體系，建立銀行存款業(yè)務(wù)。 農(nóng)業(yè)公司貸款風(fēng)險的農(nóng)業(yè)定價和財務(wù)核算需要改進(jìn)。在不違反合同信息的同時，促進(jìn)貸款批準(zhǔn)、激勵和限制、人力資源開發(fā)以及農(nóng)業(yè)實體的信用發(fā)展。

（五）深化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

加強農(nóng)村普惠金融建設(shè)，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施布局，各金融機構(gòu)要根據(jù)鄉(xiāng)村區(qū)位特點、經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村需求，增設(shè)農(nóng)村綜合金融服務(wù)站、自助銀亭，提供支付結(jié)算服務(wù)，為鄉(xiāng)村居民提供低成本的存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村綜合支付服務(wù)示范點建設(shè)。同時各金融機構(gòu)要優(yōu)化農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具受理環(huán)境，提升農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具普及率。

（六）優(yōu)化外匯服務(wù)質(zhì)效，推動農(nóng)村涉外經(jīng)濟健康發(fā)展

人民銀行積極推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)顧問制度，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟特點，深入農(nóng)村涉外企業(yè)開展特色政策宣講活動，為存在外匯業(yè)務(wù)需求的企業(yè)提供“一企一策”式服務(wù)，打通城市與農(nóng)村之間的政策傳導(dǎo)通道。搭建“匯銀企”服務(wù)橋梁，各外匯業(yè)務(wù)指定銀行要向農(nóng)村涉外企業(yè)推介外匯創(chuàng)新產(chǎn)品、提升外匯服務(wù)質(zhì)量，及時了解、把握農(nóng)村涉外企業(yè)存在的突出性問題，積極向人民銀行和上級行爭取政策性支持。

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作者單位：中國人民銀行樂陵市支行