王淑娟
美團(tuán)互助宣布正式關(guān)停,螞蟻集團(tuán)旗下的相互寶面臨用戶驟減境地,百度燈火互助在去年就宣布下線……從2015年網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入大眾視線,到2018年前后互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆入場(chǎng),再到如今行業(yè)頻頻遭遇瓶頸,網(wǎng)絡(luò)互助引發(fā)廣泛關(guān)注。
網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入瓶頸期
上線一年半,美團(tuán)互助的用戶人數(shù)曾達(dá)到1500萬(wàn),僅次于螞蟻集團(tuán)的相互寶,從一開(kāi)始的高調(diào)問(wèn)世到如今的黯然落幕,猶如曇花一現(xiàn)。
對(duì)此,美團(tuán)對(duì)記者表示:“因業(yè)務(wù)調(diào)整,關(guān)停后將繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展。”
“老二”離場(chǎng),“老大”相互寶的處境也并不理想。隨著分?jǐn)傎M(fèi)越來(lái)越高,近幾個(gè)月有越來(lái)越多的用戶開(kāi)始主動(dòng)退出相互寶。相互寶公示的分?jǐn)倲?shù)據(jù)顯示,2020年11月第一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)為10580.35萬(wàn)人,2021年2月第一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9847.47萬(wàn)人,分?jǐn)側(cè)藬?shù)持續(xù)減少,且跌破1億人。
相互寶一開(kāi)始打出了“低門(mén)檻,高賠付”“0元加入,最高30萬(wàn)互助金”“1億人彼此守護(hù)” 等令人動(dòng)心的口號(hào),上線半年用戶數(shù)就突破5000萬(wàn),一年后用戶數(shù)破億。
螞蟻集團(tuán)此前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》預(yù)計(jì),到2025年互助參與人數(shù)將達(dá)到4.5億人。而如今的現(xiàn)狀是,網(wǎng)絡(luò)互助已然進(jìn)入了瓶頸期,用戶增長(zhǎng)承壓、投訴糾紛不斷、監(jiān)管真空地帶等問(wèn)題纏身,各家機(jī)構(gòu)不得不進(jìn)入“冷靜期”。
中金公司的研報(bào)認(rèn)為,部分用戶本來(lái)抱著獲取長(zhǎng)期保障的初衷加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃,業(yè)務(wù)突然關(guān)停將損傷用戶對(duì)互助計(jì)劃可持續(xù)性的信心。實(shí)際上,近幾個(gè)月來(lái),一些互助平臺(tái)均面臨用戶加速退出的困局。
除了信任的減退,背后還有一個(gè)很大的因素是,隨著時(shí)間的推移,用戶需要分?jǐn)偟慕痤~越來(lái)越高。相互寶每期分?jǐn)偨痤~從2019年的幾毛錢(qián)一路上漲至如今的逾5元。對(duì)于分?jǐn)偨痤~的上漲,相互寶曾對(duì)外回應(yīng)是因?yàn)槌蓡T的疾病發(fā)生率開(kāi)始走高,所以分?jǐn)偨痤~隨著救助人數(shù)的增多而變多。
網(wǎng)絡(luò)互助的實(shí)質(zhì)并非公益
在投訴平臺(tái)上,關(guān)于互助計(jì)劃的投訴有不少,主要涉及虛假宣傳、誘導(dǎo)加入、莫名扣費(fèi)、退出難、理賠糾紛等。
記者此前體驗(yàn)了美團(tuán)互助,發(fā)現(xiàn)頁(yè)面上寫(xiě)著“免費(fèi)領(lǐng)保障”,實(shí)際上,一旦點(diǎn)擊加入就要授權(quán)自動(dòng)扣款,每月13日和27日為分?jǐn)側(cè)眨簿褪羌尤牒缶蜁?huì)每月在分?jǐn)側(cè)兆詣?dòng)扣款。
湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳表示,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一般載體為科技公司,其經(jīng)營(yíng)的互助性產(chǎn)品有保險(xiǎn)的性質(zhì),卻不屬于保險(xiǎn)公司,進(jìn)入門(mén)檻低,在開(kāi)展業(yè)務(wù)中假借保險(xiǎn)名義和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)夸大宣傳的現(xiàn)象普遍存在。2019年底,水滴籌醫(yī)院“掃樓”籌款事件引發(fā)社會(huì)關(guān)注,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管和約束的問(wèn)題顯露無(wú)遺。
相互寶還有過(guò)一段被監(jiān)管叫停繼而更名的歷史。相互寶一開(kāi)始名為“相互?!?,是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,但2018年11月27日,由于涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷(xiāo)售過(guò)程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題,被監(jiān)管叫停。螞蟻隨后將相互保更名為相互寶,(下轉(zhuǎn)第34頁(yè))(上接第32頁(yè))并將其定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。這一字之差,讓這款產(chǎn)品得以規(guī)避了監(jiān)管,不斷做大。
實(shí)際上,對(duì)于平臺(tái)而言,網(wǎng)絡(luò)互助并非做公益。以相互寶為例,每救助1人,相互寶會(huì)按照8%的互助金收取管理費(fèi)。簡(jiǎn)單地說(shuō),申請(qǐng)救助的金額越高,相互寶獲得的管理費(fèi)越多。
張琳認(rèn)為,與商業(yè)保險(xiǎn)公司“少賠才多賺”的機(jī)制不同,互助平臺(tái)的管理與互助金發(fā)放掛鉤。也就是說(shuō),賠得越多平臺(tái)提成越多,而賠款由全體成員分?jǐn)?。這種計(jì)提費(fèi)用的方式,會(huì)造成平臺(tái)和會(huì)員之間的利益沖突,有可能損害消費(fèi)者的權(quán)益。
近年來(lái),網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷做大,將其納入監(jiān)管的呼聲不斷高漲。銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局曾撰文直接點(diǎn)名相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài),網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大,屬于非持牌經(jīng)營(yíng),涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。部分前置收費(fèi)模式讓平臺(tái)形成沉淀資金,存在跑路風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管,并盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。
(摘自《半月談內(nèi)部版》2021年第4期)