程雪軍

（1.上海大學(xué)法學(xué)院，上海 200444；2.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所，北京 100028）

一、引 言

消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融的強(qiáng)烈需求推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的快速崛起，與此同時(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展也面臨眾多難點(diǎn)，如消費(fèi)金融市場(chǎng)體系尚不健全；存在推廣制約；“重流量、輕風(fēng)險(xiǎn)控制”，欺詐風(fēng)險(xiǎn)蔓延，風(fēng)險(xiǎn)防范難；資金來源渠道狹窄等[1][2][3][4]。概言之，消費(fèi)金融行業(yè)在營(yíng)銷獲客、消費(fèi)場(chǎng)景與風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在較為明顯的發(fā)展難點(diǎn)。隨著以大數(shù)據(jù)、人工智能等為基礎(chǔ)的金融科技（FinTech)的迅速發(fā)展，這些難點(diǎn)更加凸顯。然而，人工智能技術(shù)作為一種“革新型”的信息技術(shù)，在某些方面具有人類智能所不具備的顯著優(yōu)勢(shì)，通過人工智能技術(shù)賦能消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展，有助于實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融行業(yè)從傳統(tǒng)消費(fèi)金融向數(shù)字化尤其是智能化消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型。

人工智能是新一代信息技術(shù)的集大成者。在基礎(chǔ)學(xué)科與數(shù)據(jù)同向深化發(fā)展的時(shí)代，人工智能在消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用呈現(xiàn)出加速推進(jìn)的態(tài)勢(shì)。通過與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)結(jié)合，人工智能逐步覆蓋消費(fèi)金融行業(yè)的“貸前”、“貸中”與“貸后”全鏈條服務(wù)流程（圖1）。人工智能與消費(fèi)金融行業(yè)的緊密結(jié)合，顯著促進(jìn)了消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，特別是在消費(fèi)金融的身份識(shí)別、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)以及催收管理等場(chǎng)景，人工智能技術(shù)得以深度推進(jìn)，構(gòu)建起智能識(shí)別、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能客服以及智能催收的綜合應(yīng)用體系。其中，智能識(shí)別有利于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)充分認(rèn)知客戶，智能營(yíng)銷有利于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)深度洞察客戶并發(fā)掘客戶需求，智能風(fēng)控通過人工智能技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制水平并有效降低貸款不良率，智能客服有助于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)解決客戶疑問并提升客戶體驗(yàn)，智能催收可以提高消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)回款能力并避免暴力催收問題，從而為消費(fèi)金融行業(yè)的深度發(fā)展持續(xù)賦能。

圖1 人工智能在消費(fèi)金融領(lǐng)域全流程場(chǎng)景應(yīng)用

大部分技術(shù)的本源都是中性的，它們所帶來的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用效果既非絕對(duì)的優(yōu)，也非絕對(duì)的劣。人工智能技術(shù)亦是如此，它在消費(fèi)金融場(chǎng)景應(yīng)用中既可充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，但也面臨著諸多困境。已有學(xué)者圍繞人工智能技術(shù)賦能消費(fèi)金融的困境展開了部分研究，指出需要警惕人工智能應(yīng)用于金融創(chuàng)新過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及安全隱患[5]、注重提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋度與準(zhǔn)確性[6]、關(guān)注人工智能背景下消費(fèi)金融服務(wù)的廣泛性、深入性，以及對(duì)于客戶信息、隱私與權(quán)益的保護(hù)等合規(guī)性問題[7]，且強(qiáng)調(diào)對(duì)于科技金融的法律規(guī)制存在“信用信息”缺失與金融風(fēng)險(xiǎn)泛化的難題[8]。然而，已有研究或者從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、隱私保護(hù)等單一視角剖析人工智能在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用困境，或者就金融行業(yè)整體著手分析，鮮有學(xué)者就人工智能與消費(fèi)金融深度融合的邏輯問題展開深入研究進(jìn)而提出優(yōu)化路徑。

整體而言，目前國(guó)內(nèi)學(xué)界關(guān)于人工智能應(yīng)用于消費(fèi)金融場(chǎng)景的難點(diǎn)、困境與出路的系統(tǒng)性學(xué)術(shù)研究成果甚少，觀點(diǎn)比較分散。隨著我國(guó)對(duì)人工智能技術(shù)重視程度的不斷提高，相關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景將持續(xù)延伸[9]。從現(xiàn)象探尋本質(zhì)，基于我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展難點(diǎn)以及人工智能的技術(shù)特點(diǎn)，探索人工智能賦能消費(fèi)金融的未來出路具有重大意義。

二、人工智能深度介入消費(fèi)金融行業(yè)的動(dòng)因

（一）人工智能背景下的消費(fèi)金融發(fā)展難點(diǎn)

消費(fèi)金融作為金融科技背景下的產(chǎn)物，盡管起源于海外但發(fā)展速度較慢。在我國(guó)，由于金融抑制程度較深，金融供給主體嚴(yán)重不足，消費(fèi)者的消費(fèi)金融需求無法得到全面滿足，因此我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)自從2009年正式試點(diǎn)發(fā)展以來，充分發(fā)揮利基用戶的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，有效提高了“長(zhǎng)尾客戶”金融服務(wù)的可得性和便利性，從而引發(fā)行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)[10]。目前，各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)基于資源稟賦的不同形成3類業(yè)務(wù)發(fā)展模式：線上模式、O20模式以及線下模式。這3類模式各有利弊，但都存在發(fā)展難點(diǎn)(見表1)。

表1 消費(fèi)金融行業(yè)的主要業(yè)務(wù)模式及其發(fā)展難點(diǎn)

第一，采用線上發(fā)展模式的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)（如馬上消費(fèi)金融公司）通常具有一定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，其管理團(tuán)隊(duì)往往來自于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司，具有較為熟練的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，所以這類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展上采用技術(shù)驅(qū)動(dòng)型方式，即營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸審批以及貸后管理等工作都在線上完成。雖然這類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)采取“輕資產(chǎn)”的線上模式開展業(yè)務(wù)，具有較好的發(fā)展業(yè)績(jī)，但是由于沒有線下實(shí)體支持，所以存在消費(fèi)場(chǎng)景獲取難、風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升、客戶真實(shí)性不高等發(fā)展難點(diǎn)。

第二，O2O模式（Online to Offline，離線商務(wù)模式）通常通過線上營(yíng)銷、購(gòu)買或預(yù)約帶動(dòng)線下經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)。采用此類發(fā)展模式的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通常既具有線下消費(fèi)場(chǎng)景又具有線上消費(fèi)平臺(tái)，如蘇寧消費(fèi)金融公司在線下?lián)碛刑K寧生活館、蘇寧小店等消費(fèi)場(chǎng)景，在線上則擁有蘇寧易購(gòu)電子商務(wù)平臺(tái)，所以該類機(jī)構(gòu)往往采用場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)型模式，即主要依靠股東或集團(tuán)的消費(fèi)場(chǎng)景獲客導(dǎo)流，場(chǎng)景更精準(zhǔn)。然而，該類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)局限于股東的消費(fèi)場(chǎng)景，創(chuàng)新基因較差，并較少與其他消費(fèi)場(chǎng)景合作，所以在發(fā)展過程中，往往面臨著營(yíng)銷獲客成本高、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低、金融科技人才較少的發(fā)展難點(diǎn)。

第三，線下發(fā)展模式的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)（如捷信消費(fèi)金融公司）通常具有一定的資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，其管理團(tuán)隊(duì)多來自于實(shí)體公司，具有較為熟練的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，在業(yè)務(wù)開展上通常選擇資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展模式，即通過對(duì)線下商戶采取“地推”方式進(jìn)行場(chǎng)景搭建，自建獲客渠道。該類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)采取“重資產(chǎn)”的線下模式展業(yè)，員工與網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，但由于線上運(yùn)營(yíng)水平較弱、創(chuàng)新技術(shù)較差，所以面臨營(yíng)銷獲客成本高、風(fēng)險(xiǎn)管理水平低、人員多與運(yùn)營(yíng)成本高等發(fā)展難點(diǎn)。

簡(jiǎn)而言之，在人工智能背景下，無論是采用線上發(fā)展模式、線下發(fā)展模式還是O2O發(fā)展模式的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中均遇到了難點(diǎn)，且明顯地聚焦于3個(gè)方面，即營(yíng)銷獲客、消費(fèi)場(chǎng)景以及風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）人工智能深度介入消費(fèi)金融行業(yè)的技術(shù)基礎(chǔ)

從當(dāng)前人工智能賦能消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，人工智能技術(shù)基礎(chǔ)主要包括機(jī)器學(xué)習(xí)（Machine Learning）、語言處理（Speech Processing）、自然語言理解（Natural Language Processing）、計(jì)算機(jī)視覺（Computer Vision）與知識(shí)圖譜（Knowledge Graph)。其中，機(jī)器學(xué)習(xí)分為監(jiān)督式學(xué)習(xí)（Supervised learning，SL）、非監(jiān)督式學(xué)習(xí)（Unsupervised Learning，UL）與強(qiáng)化學(xué)習(xí)（Reinforcement Learning，RL）；語言處理可分為語音識(shí)別與語音合成；自然語言理解分為自然語言生成（Natural Language Generation，NLG）與自然語言處理（Natural Language Processing，NLP）；計(jì)算機(jī)視覺可分為圖像識(shí)別與圖像計(jì)算；知識(shí)圖譜則通過知識(shí)表示、融合與推理等應(yīng)用于消費(fèi)金融行業(yè)（見表2）。

表2 與消費(fèi)金融相關(guān)的人工智能技術(shù)、機(jī)構(gòu)及應(yīng)用場(chǎng)景

（三）人工智能深度介入消費(fèi)金融行業(yè)的動(dòng)因

人工智能從計(jì)算到感知，并向認(rèn)知與創(chuàng)造不斷演進(jìn)，呈現(xiàn)出人工智能技術(shù)“金字塔”結(jié)構(gòu)。其中，人工智能技術(shù)最底層的能力是計(jì)算和記憶力（會(huì)計(jì)算）。隨著圖靈機(jī)的出現(xiàn)，人工智能的存儲(chǔ)能力和中央處理器均獲得進(jìn)一步發(fā)展，并在計(jì)算與記憶層面大幅度超過人類。人工智能技術(shù)次底層能力是感知（會(huì)感知）。在人類現(xiàn)實(shí)生活中，大部分內(nèi)容都與感知相關(guān)，比如人臉、文字與語音識(shí)別，這些工作通過傳統(tǒng)人類感知來完成是極為低效與耗能的。然而，隨著人工智能技術(shù)的崛起，它逐步顛覆傳統(tǒng)感知，諸多依賴人類感知智能的工作漸漸地交由人工智能技術(shù)執(zhí)行。人工智能技術(shù)較高層能力是認(rèn)知（會(huì)認(rèn)知）。人工智能的認(rèn)知是一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象，而不僅是一個(gè)獨(dú)立概念或單獨(dú)行為[11]。人工智能技術(shù)最高層能力是創(chuàng)造力（會(huì)創(chuàng)造）。雖然近年來深度學(xué)習(xí)技術(shù)可用于“創(chuàng)作”詩歌與繪畫等，但這并不代表人工智能技術(shù)真的“會(huì)創(chuàng)造”，它本質(zhì)上只是在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上通過已知?jiǎng)?chuàng)造已知，而非基于已知?jiǎng)?chuàng)造未知。正是因?yàn)槿斯ぶ悄芗夹g(shù)的能力持續(xù)“進(jìn)化”，從而能夠?yàn)橘x能多個(gè)行業(yè)提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同理，通過在消費(fèi)金融行業(yè)大力發(fā)展人工智能技術(shù)，可以有效破解消費(fèi)金融行業(yè)的營(yíng)銷獲客、消費(fèi)場(chǎng)景與風(fēng)險(xiǎn)管理難題，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)智能化發(fā)展。

1.人工智能有助于提升客戶粘性，降低營(yíng)銷獲客成本

在人工智能背景下，消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，消費(fèi)金融市場(chǎng)供給主體不斷增加，而市場(chǎng)需求并未相應(yīng)增加，消費(fèi)金融行業(yè)從增量博弈向存量博弈轉(zhuǎn)變。眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為獲取有限的客戶，不斷增加市場(chǎng)營(yíng)銷獲客投入，這便導(dǎo)致消費(fèi)金融行業(yè)的營(yíng)銷獲客成本越來越高，單個(gè)客戶獲取成本從此前的數(shù)元上升到如今的數(shù)百元。

通過深度應(yīng)用人工智能技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)智能化、批量化地服務(wù)客戶，這將給消費(fèi)金融行業(yè)帶來重大革新：在消費(fèi)金融行業(yè)的前臺(tái)（貸前），人工智能技術(shù)可以助力消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)充分挖掘和開發(fā)客戶；在消費(fèi)金融行業(yè)的中臺(tái)（貸中），人工智能技術(shù)可以支持消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)授信、交易與智能化決策；在消費(fèi)金融行業(yè)的后臺(tái)（貸后），人工智能技術(shù)可以協(xié)助消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。申言之，人工智能技術(shù)可以有效改變消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用流程，在消費(fèi)金融的前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)與客戶建立充分的“連接”，每次“連接”都將有利于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更好地識(shí)別客戶，也有利于客戶更好地認(rèn)知消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，從而有效地促進(jìn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提高客戶粘性以及獲得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。

2.人工智能助力消費(fèi)場(chǎng)景連接，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

通過發(fā)展消費(fèi)金融行業(yè)，助推消費(fèi)金融與消費(fèi)場(chǎng)景“連接”，從而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展之初設(shè)立的目標(biāo)[12]。然而，歷經(jīng)多年發(fā)展，目前消費(fèi)金融行業(yè)的微觀結(jié)構(gòu)極不合理，在“現(xiàn)金貸”快速發(fā)展的陰影下，“消費(fèi)貸”日益萎縮。如何有效破解消費(fèi)場(chǎng)景獲取難、獲取貴的問題，正在成為消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的重要突破點(diǎn)。

將人工智能技術(shù)深度應(yīng)用于消費(fèi)金融行業(yè)，有利于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身水平更加智能化地選擇消費(fèi)場(chǎng)景，將有限的資源集中在精細(xì)化的消費(fèi)場(chǎng)景，而非全面鋪張于粗放化的消費(fèi)場(chǎng)景；這將有助于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)地“觸達(dá)”更多的場(chǎng)景用戶，從而以更加低成本、高效率的方式開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，一方面助力消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)“做大做強(qiáng)”，另一方面助推消費(fèi)場(chǎng)景的業(yè)務(wù)拓展，從而全方位促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.人工智能有效增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低不良貸款率

在人工智能時(shí)代，僅僅依靠人民銀行征信與第三方數(shù)據(jù)相結(jié)合的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，已經(jīng)難以應(yīng)對(duì)新時(shí)代的消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)沖擊。隨著大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的逐步完善與深度應(yīng)用，人工智能可以全面賦能消費(fèi)金融行業(yè)，助力消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。

隨著消費(fèi)金融行業(yè)“多頭借貸”與“共債風(fēng)險(xiǎn)”問題日益凸顯，消費(fèi)金融行業(yè)的不良貸款率逐年上升，風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低直接關(guān)系到消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的好壞。一般而言，消費(fèi)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括3個(gè)方面：數(shù)據(jù)搜集和處理、風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)測(cè)模型、信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。隨著數(shù)據(jù)爆炸與金融創(chuàng)新的加強(qiáng)，傳統(tǒng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理模型速度慢、精準(zhǔn)率低及迭代周期長(zhǎng)的劣勢(shì)日益明顯，但基于人工智能技術(shù)而形成的風(fēng)險(xiǎn)管理模型具有自動(dòng)化、便捷化、更新速度快與精準(zhǔn)度高等優(yōu)勢(shì)，可有效增強(qiáng)風(fēng)控成功率并降低不良貸款率。

三、人工智能深度應(yīng)用于消費(fèi)金融場(chǎng)景的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）機(jī)器學(xué)習(xí)算法導(dǎo)致消費(fèi)金融應(yīng)用的“黑箱”與“歧視”

“黑箱”是指為人所不知的那些既不能打開、又不能從外部直接觀察其內(nèi)部狀態(tài)的系統(tǒng)[13]。而“技術(shù)黑箱”特指人工制造品(artifacts)作為知識(shí)已經(jīng)被部分人知道，但另一部分人不一定知道[14]。在消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈條中，機(jī)器學(xué)習(xí)算法得以充分施展的是自動(dòng)化決策環(huán)節(jié)[15]，算法程序和工作原理作為知識(shí)被集成于某種框架之中，對(duì)開發(fā)者、設(shè)計(jì)者而言是已知的知識(shí)，對(duì)受眾或用戶則構(gòu)成了一個(gè)“技術(shù)黑箱”。

其一，機(jī)器學(xué)習(xí)算法可能導(dǎo)致消費(fèi)金融場(chǎng)景應(yīng)用的“黑箱”。目前人工智能的認(rèn)知能力在諸多方面已有重大突破，但這種認(rèn)知大多只能局限于特定封閉環(huán)境中，對(duì)于絕大部分現(xiàn)實(shí)生活中的開放環(huán)境則“力不從心”。人工智能擅長(zhǎng)解決那些需要人類高階智慧能力才能應(yīng)對(duì)的困難問題，例如推理與下棋，但對(duì)于人類僅憑無意識(shí)技能和直覺就能處理的簡(jiǎn)單問題卻很難解決，需要極大的運(yùn)算能力[16]。機(jī)器學(xué)習(xí)算法下的人工智能在消費(fèi)金融場(chǎng)景應(yīng)用，也許能夠告訴我們應(yīng)用結(jié)果，卻很難解釋其中的因果關(guān)系。

其二，機(jī)器學(xué)習(xí)算法可能誘發(fā)消費(fèi)金融場(chǎng)景的“算法歧視”。人工智能隱含的偏見和算法歧視早已引起廣泛關(guān)注。多項(xiàng)研究均顯示,在軟件的遮蔽下,“有限性、許可、特權(quán)和障礙”等限制不易被人察覺[17][18]。尼克·博斯特魯姆與埃利澤·尤德考斯基關(guān)于機(jī)器學(xué)習(xí)算法接受還是拒絕房屋抵押貸款場(chǎng)景的假設(shè)實(shí)驗(yàn)中，在審查神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)決策制定流程和結(jié)果時(shí)，很容易發(fā)現(xiàn)“算法歧視”的存在：黑人的貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)率大大低于白人批準(zhǔn)率[19]。紐約大學(xué)馬歇爾·布隆斯基教授認(rèn)為，依據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行人工智能推送，是人為地給個(gè)人劃定邊界。一旦被判定為屬于某個(gè)群體，無論是“底層”還是“高層”，那么用戶獲得的金融信息、廣告以及產(chǎn)品推介等，方方面面都只會(huì)符合機(jī)器學(xué)習(xí)算法為其預(yù)設(shè)的身份[20]。機(jī)器學(xué)習(xí)算法邏輯的復(fù)雜性與有限性引致消費(fèi)金融場(chǎng)景應(yīng)用中的“算法歧視”，這將使得“數(shù)字底層”永遠(yuǎn)成為“數(shù)字底層”[21]，這些潛在客戶既可能由于“資格歧視”而無法公平獲得消費(fèi)金融服務(wù)，也可能由于“價(jià)格歧視”而無法合理獲得消費(fèi)金融服務(wù)。

（二）大數(shù)據(jù)難掩“同質(zhì)化”問題，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

大數(shù)據(jù)是人工智能技術(shù)的發(fā)展基石，近年來人工智能在消費(fèi)金融場(chǎng)景獲得廣泛應(yīng)用，其主要原因之一在于大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展及其數(shù)據(jù)積累。然而，大數(shù)據(jù)崛起的背后，依然難掩“同質(zhì)化”問題，數(shù)據(jù)危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

首先，消費(fèi)金融行業(yè)缺乏統(tǒng)一的社會(huì)征信系統(tǒng)，各消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)并未實(shí)現(xiàn)有效連接與共享，呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)“割裂化”嚴(yán)重的局面。在此背景下，作為人工智能在消費(fèi)金融領(lǐng)域的重點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景，智能風(fēng)控由于其數(shù)據(jù)有效性、真實(shí)性、綜合性程度較低，進(jìn)一步導(dǎo)致消費(fèi)金融行業(yè)的“多頭借貸”與“共債風(fēng)險(xiǎn)”問題難以得到快速有效遏制。

其次，盡管消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式差異較大，但基于大數(shù)據(jù)而構(gòu)建的智能風(fēng)控系統(tǒng)卻高度類似，風(fēng)控模型“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面，各消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間的人員流動(dòng)，尤其是風(fēng)控模型方面技術(shù)人員的流動(dòng)，具有比較強(qiáng)的“圈子”性，風(fēng)控知識(shí)與文化“同質(zhì)化”明顯。另一方面，各消費(fèi)金融風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)高度“同質(zhì)化”，目前中國(guó)人民銀行征信覆蓋全國(guó)20%~30%的市場(chǎng)，以前海、螞蟻征信為代表的第三方征信機(jī)構(gòu)覆蓋全國(guó)70%~80%的市場(chǎng)。誠(chéng)如圖2所示，以大數(shù)據(jù)征信為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融智能風(fēng)控的基礎(chǔ)在于數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)角度來看，第三方大數(shù)據(jù)來源廣泛，涵蓋身份驗(yàn)證、黑名單檢查、社交數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、電信數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等。大數(shù)據(jù)征信理應(yīng)可以較好地覆蓋征信市場(chǎng)的空白地帶，為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開拓市場(chǎng)“保駕護(hù)航”，但是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智能風(fēng)控系統(tǒng)由于其數(shù)據(jù)源存在“同質(zhì)化”嚴(yán)重的問題，故而在智能風(fēng)控的繁榮表象背后，暗藏?cái)?shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)。

圖2 以大數(shù)據(jù)征信為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融智能風(fēng)控示意圖

（三）人工智能可能侵犯金融消費(fèi)者隱私與權(quán)益

隨著大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，人工智能逐步全面應(yīng)用于消費(fèi)金融場(chǎng)景。日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)倒逼眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開始探索深化人工智能應(yīng)用，紛紛從傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，它們通過技術(shù)“深度挖掘”金融消費(fèi)者個(gè)人信息（包括地理位置數(shù)據(jù)、學(xué)歷數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、公積金數(shù)據(jù)、工作數(shù)據(jù)、通訊數(shù)據(jù)等），提高消費(fèi)金融的營(yíng)銷成功率與反欺詐率。同時(shí)，還借由“大數(shù)據(jù)”與“人工智能”等方式竊取、濫用金融消費(fèi)者的隱私信息，甚至出現(xiàn)諸多非法買賣、泄露金融消費(fèi)者信息的情況，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

首先，個(gè)人隱私信息的泄露，導(dǎo)致消費(fèi)者主體社會(huì)境況惡劣甚至面臨失去工作機(jī)會(huì)的嚴(yán)重后果。在人工智能的消費(fèi)金融應(yīng)用層面，必須建立有效的政策與程序，以確保消費(fèi)者隱私得到有效保護(hù)，否則個(gè)人隱私信息的泄露，很容易滋生社會(huì)公平問題。比如，數(shù)據(jù)屏蔽倘若沒有得到恰當(dāng)?shù)氖褂?，大?shù)據(jù)與人工智能分析很容易泄露個(gè)人信息，并導(dǎo)致多種衍生問題的發(fā)生。因此，金融科技公司和其他類型的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該全力避免實(shí)施泄露行為。

其次，個(gè)人信息的非法買賣與濫用，是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利的“踐踏”與社會(huì)關(guān)系的“破壞”。人之所以成為獨(dú)立的個(gè)人，在于其具有完善的獨(dú)立法律人格，對(duì)法律所保護(hù)的人身關(guān)系、財(cái)產(chǎn)關(guān)系等具有獨(dú)立的權(quán)利。個(gè)人信息作為獨(dú)立的權(quán)利客體，必然是個(gè)人權(quán)利的重要組成部分，應(yīng)該受到法律規(guī)范的保護(hù)。然而，在人工智能時(shí)代下，眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)借助于“大數(shù)據(jù)”“人工智能”等進(jìn)行信息非法買賣、濫用消費(fèi)者個(gè)人信息，導(dǎo)致消費(fèi)者不勝其擾，消費(fèi)金融的電話、短信“狂轟不斷”，“惡意催收”“暴力催收”問題屢禁不止，這對(duì)金融消費(fèi)者的社會(huì)生活帶來重大破壞，而且這種對(duì)信息的非法買賣、濫用行為在非經(jīng)當(dāng)事人主體應(yīng)允的情況下被實(shí)施，也是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利的無情損害。

（四）人工智能與消費(fèi)金融結(jié)合的專業(yè)人才嚴(yán)重短缺

從消費(fèi)金融行業(yè)人才供給需求來看，人工智能與消費(fèi)金融復(fù)合專業(yè)人才處于嚴(yán)重緊缺狀態(tài)。根據(jù)教育部門測(cè)算，目前我國(guó)人工智能人才缺口超過500萬，國(guó)內(nèi)的供求比例高達(dá)1：10[22]。此外，根據(jù)前程無憂、獵聘等招聘平臺(tái)數(shù)據(jù)，截至2020年上半年，消費(fèi)金融行業(yè)人才招聘實(shí)時(shí)需求超過20000人，預(yù)計(jì)行業(yè)人才總?cè)笨谠?0萬左右，缺口嚴(yán)重。

人才供需比例嚴(yán)重失衡，歸根結(jié)底主要緣于以下幾方面的問題：其一，文科與理工科傳統(tǒng)“分割式”教育阻礙學(xué)科交叉融合。消費(fèi)金融行業(yè)本身就有非常強(qiáng)的專業(yè)性、實(shí)踐性、綜合性，屬于偏文科的實(shí)踐行業(yè)，從業(yè)者既需要金融學(xué)的背景知識(shí)又需要有關(guān)消費(fèi)場(chǎng)景等實(shí)業(yè)背景經(jīng)驗(yàn)，而人工智能行業(yè)屬于理工學(xué)科，具有技術(shù)性、理論性、復(fù)雜性強(qiáng)等特點(diǎn)。我國(guó)傳統(tǒng)教育從高中時(shí)期便開始實(shí)行文理分科，這容易導(dǎo)致文科學(xué)生缺乏理工學(xué)科的數(shù)理背景，而理工科學(xué)生缺乏文科的金融學(xué)背景，而且這種分科思維根深蒂固，容易造成學(xué)生思維框架的“凝固”，更容易形成固有思維模型與學(xué)科“偏執(zhí)”，很難真正做到人工智能與消費(fèi)金融的有機(jī)交叉融合。其二，理論與實(shí)踐存在重大脫節(jié)。無論是人工智能技術(shù)還是消費(fèi)金融，都屬于“顯性”行業(yè)，發(fā)展速度非?？?，市場(chǎng)主體與市場(chǎng)規(guī)模在近些年都呈現(xiàn)出“指數(shù)型”發(fā)展趨勢(shì)，兩者的深度融合在實(shí)踐中不斷得以強(qiáng)化與應(yīng)用。但是，目前關(guān)于二者融合發(fā)展的理論研究與實(shí)踐存在著重大脫節(jié)，不僅研究速度緩慢，而且研究成果很少。其三，在“政用產(chǎn)學(xué)研”方面未實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展。以大數(shù)據(jù)與人工智能為基礎(chǔ)的金融科技融合和發(fā)展，消融了信息分享的壁壘以及創(chuàng)新的邊界，旨在推動(dòng)以用戶為中心、以市場(chǎng)為出發(fā)點(diǎn)的更為開放的創(chuàng)新形態(tài)，屆時(shí)政府的創(chuàng)新平臺(tái)搭建以及用戶的創(chuàng)新主體地位將進(jìn)一步凸顯，更為強(qiáng)調(diào)“政用產(chǎn)學(xué)研”創(chuàng)新融合平臺(tái)建設(shè)。但目前我國(guó)在信息時(shí)代知識(shí)社會(huì)下的創(chuàng)新形態(tài)轉(zhuǎn)變中，關(guān)于消費(fèi)金融場(chǎng)景應(yīng)用并沒有實(shí)現(xiàn)從“產(chǎn)學(xué)研”向“政用產(chǎn)學(xué)研”綜合發(fā)展的一體化邁進(jìn)。

（五）人工智能對(duì)消費(fèi)金融法律與監(jiān)管帶來重大沖擊

人工智能是一把“雙刃劍”，既可能給消費(fèi)金融行業(yè)帶來巨大發(fā)展契機(jī)，也會(huì)給消費(fèi)金融行業(yè)法律與監(jiān)管等工作帶來重大沖擊。消費(fèi)金融的本質(zhì)是金融，即便隨著行業(yè)發(fā)展的不斷演進(jìn)，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（比如商業(yè)銀行）應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守的規(guī)定與需要達(dá)成的監(jiān)管指標(biāo)，如資本充足率、存款準(zhǔn)備金率等，在消費(fèi)金融活動(dòng)中并非必須遵守[23]，但金融創(chuàng)新不應(yīng)當(dāng)突破現(xiàn)有法律和監(jiān)管條例的規(guī)定，在“監(jiān)管真空”中實(shí)施“監(jiān)管套利”[24]。

首先，消費(fèi)金融監(jiān)管對(duì)象趨于復(fù)雜化，責(zé)任主體難以界定。在當(dāng)前金融法律規(guī)范體系中，金融監(jiān)管對(duì)象主體通常是自然人、法人或者其他組織。但隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于以所有權(quán)為集合主體的賬戶，倘若以“穿透性”監(jiān)管原則追溯其行為主體，往往會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際控制人并不是某個(gè)特定法律主體，而是“智能代理”。在現(xiàn)有法律監(jiān)管體系下，無論是對(duì)于人工智能的法律主體性質(zhì)[25]，還是人工智能故障問題所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任界定[26]，抑或是人工智能在消費(fèi)金融場(chǎng)景應(yīng)用中發(fā)生的違法違規(guī)行為與損害結(jié)果之間的因果關(guān)系判定，我國(guó)法律規(guī)范都沒有直接明確地進(jìn)行規(guī)定，存在著立法不足困境。

其次，消費(fèi)金融監(jiān)管成本與難度將會(huì)變大。人工智能與消費(fèi)金融都具有專業(yè)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，人工智能在消費(fèi)金融行業(yè)的綜合應(yīng)用，將會(huì)促使消費(fèi)金融復(fù)雜程度加倍，并導(dǎo)致在金融監(jiān)管上更加難以理解。比如人工智能可能會(huì)使專利更難獲得，因?yàn)閷＠k公室將無法驗(yàn)證申請(qǐng)人提交的專利是否具有唯一性、創(chuàng)新性。大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)需要對(duì)太多數(shù)據(jù)予以檢查，而且由于很難控制可以隱藏或無限傳播的信息，可能導(dǎo)致版權(quán)成為“過去式”。

四、人工智能應(yīng)用于消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與機(jī)器學(xué)習(xí)等信息技術(shù)的更新和演進(jìn)，人工智能迎來大發(fā)展時(shí)期[27]，并在消費(fèi)金融領(lǐng)域獲得“全流程”應(yīng)用。然而人工智能在消費(fèi)金融場(chǎng)景的應(yīng)用也遇到諸多挑戰(zhàn)與問題，對(duì)此需要從全維度視角出發(fā)，探索出促進(jìn)人工智能在消費(fèi)金融場(chǎng)景全面發(fā)展的出路。

（一）加強(qiáng)人工智能基礎(chǔ)學(xué)科研究，從源頭上防范“黑箱”與“歧視”問題

盡管人工智能作為運(yùn)用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)對(duì)人的智能模擬、延展以獲取最佳結(jié)果的技術(shù)理論，已成為一門重要的前沿交叉學(xué)科[28]，并且在實(shí)踐中憑借其強(qiáng)大的計(jì)算與學(xué)習(xí)能力與不同行業(yè)（如消費(fèi)金融行業(yè)）進(jìn)行深度融合，從簡(jiǎn)單的貸款決策輔助工具向智能決策系統(tǒng)邁進(jìn)。然而，人工智能是對(duì)人類的智能模擬，具有人類的屬性與特征，而每個(gè)人在社會(huì)中都不是一座“孤島”，在大海中獨(dú)居；人工智能也不是獨(dú)自在數(shù)字世界里存活，它可能存有基于“人性”的、潛在的“歧視”問題，比如人工智能在消費(fèi)金融中對(duì)女性以及有色人種的“歧視”。此外，人工智能又是基于數(shù)據(jù)、算法的機(jī)器智能，具有機(jī)器的復(fù)雜性及不確定性特征。當(dāng)前人工智能技術(shù)還處于發(fā)展階段，技術(shù)水平依然有限，機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等反而成為借由技術(shù)放大的“程序漏洞”，甚至在消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)用方面產(chǎn)生“黑箱”問題，而我們目前的技術(shù)水平與認(rèn)知能力對(duì)此尚無法完全理解，更無法充分預(yù)知其風(fēng)險(xiǎn)。

故而，我國(guó)需要加強(qiáng)人工智能領(lǐng)域基礎(chǔ)學(xué)科研究水平，從機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)基礎(chǔ)層面開展科研攻關(guān)。首先，國(guó)家需要從政策上引導(dǎo)企業(yè)、高校、科研機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)人工智能領(lǐng)域基礎(chǔ)學(xué)科研究，通過設(shè)置人工智能創(chuàng)新示范區(qū)給予稅收等方面的支持，以激勵(lì)我國(guó)人工智能的實(shí)踐應(yīng)用與基礎(chǔ)研究相結(jié)合。其次，行業(yè)層面需要制定、完善有關(guān)人工智能的基礎(chǔ)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并參編人工智能培訓(xùn)教材，設(shè)置人工智能行業(yè)從業(yè)資格考試，鼓勵(lì)從業(yè)人員在基礎(chǔ)學(xué)科領(lǐng)域突破創(chuàng)新。最后，高校作為人工智能基礎(chǔ)研究的“橋頭堡”，需要發(fā)揮沖鋒模范作用，在基礎(chǔ)學(xué)科研究領(lǐng)域做實(shí)做強(qiáng)，不能僅僅停留在全國(guó)各地高校設(shè)置人工智能學(xué)院或者實(shí)驗(yàn)室的“面子工程”上，而是要構(gòu)建起多層次的人才體系，加深人工智能基礎(chǔ)學(xué)科研究，促使理論聯(lián)系消費(fèi)金融實(shí)踐，從源頭上防范“黑箱”、“歧視”問題。

（二）搭建以征信系統(tǒng)為基石的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，夯實(shí)人工智能的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

大數(shù)據(jù)是人工智能深化的技術(shù)基礎(chǔ)，而社會(huì)征信又是消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)基石。唯有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所獲取的數(shù)據(jù)是真正的大數(shù)據(jù)，即具備數(shù)據(jù)數(shù)量大、維度多、寬度廣等特點(diǎn)，人工智能技術(shù)在消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用方能更為有效。

首先，消費(fèi)金融行業(yè)欠缺統(tǒng)一的社會(huì)征信系統(tǒng)，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融信息并未實(shí)現(xiàn)共享，消費(fèi)者在眾多消費(fèi)金融平臺(tái)上“多頭借貸”現(xiàn)象屢見不鮮，“共債風(fēng)險(xiǎn)”日益成為行業(yè)共同性發(fā)展痛點(diǎn)。因此，需要在全國(guó)范圍內(nèi)積極構(gòu)建統(tǒng)一的社會(huì)征信系統(tǒng)，通過人工智能技術(shù)將各類從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體都納入到征信系統(tǒng)中，全面實(shí)現(xiàn)各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，并進(jìn)一步夯實(shí)人工智能的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

其次，大數(shù)據(jù)“同質(zhì)化”，尤其是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與數(shù)據(jù)模型“同質(zhì)化”困境的根源在于消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)據(jù)源的有限性，所以需要進(jìn)一步開放大數(shù)據(jù)。這一方面要求我國(guó)各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有效對(duì)接人民銀行征信系統(tǒng)，另一方面需要在一定程度上放開社會(huì)征信牌照的申請(qǐng)，打破數(shù)據(jù)的市場(chǎng)壟斷，從而有效破除大數(shù)據(jù)“同質(zhì)化”困境。

此外，采用人工智能技術(shù)構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)征信系統(tǒng)，可以在全國(guó)范圍內(nèi)形成以信用為基礎(chǔ)的事前、事中與事后監(jiān)管機(jī)制，并為《個(gè)人破產(chǎn)法》與個(gè)人破產(chǎn)制度的創(chuàng)建做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備，防范“惡性債務(wù)者”的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題。

（三）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，防范人工智能應(yīng)用的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

人工智能背景下消費(fèi)金融的核心是消費(fèi)者金融，其出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是消費(fèi)者。在金融消費(fèi)者隱私信息與權(quán)益保護(hù)日益遭受人工智能等新一代信息技術(shù)威脅的當(dāng)下，我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)與完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立健全對(duì)于人工智能應(yīng)用之技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

第一，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在通過人工智能技術(shù)獲取金融消費(fèi)者信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分尊重金融消費(fèi)者的個(gè)人金融信息安全權(quán)。個(gè)人金融信息安全權(quán)是金融消費(fèi)者的重要權(quán)利，也是消費(fèi)金融層面消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的制度基礎(chǔ)，唯有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)事先獲得金融消費(fèi)者正式授權(quán)或同意，方可合規(guī)收集或者向第三方提供金融消費(fèi)者個(gè)人信息，這樣才能更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人金融信息安全權(quán)，保證信息的安全可靠。

第二，人工智能技術(shù)賦能消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)充分尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)。金融消費(fèi)者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)是金融消費(fèi)者的重要權(quán)利，唯有完善消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的信息公開機(jī)制，促使其履行應(yīng)盡的告知義務(wù),并在充分了解金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好與承受能力后，提供與其需求相符合的消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)，方可更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。

第三，無論是傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，都應(yīng)當(dāng)建立完善的金融消費(fèi)者投訴受理與處理機(jī)制，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者針對(duì)金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為進(jìn)行投訴、提出賠償請(qǐng)求和獲得合理賠償?shù)臋?quán)利。

（四）重視“政用產(chǎn)學(xué)研”綜合發(fā)展，培養(yǎng)人工智能與消費(fèi)金融復(fù)合人才

人工智能時(shí)代背景下的消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，而首要的便是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都在大力爭(zhēng)奪人工智能與消費(fèi)金融的復(fù)合人才。在人才市場(chǎng)供求嚴(yán)重失衡背景下，需要強(qiáng)化文理科綜合教育，加強(qiáng)理論與實(shí)踐的融合，重視“政用產(chǎn)學(xué)研”綜合發(fā)展，促進(jìn)人工智能與消費(fèi)金融復(fù)合人才的大量涌現(xiàn)。

一方面，人工智能賦能消費(fèi)金融行業(yè)，需要強(qiáng)化文理科綜合教育，加強(qiáng)理論與實(shí)踐的融合?！吧扯雁Ｕ摚⊿orites Paradox）”認(rèn)為，一粒沙子無法形成一堆沙子，但每次取走一粒沙子則可能將沙?！按髲B”摧毀。同樣的道理，文理分科式教育并不會(huì)一開始就摧毀學(xué)生的綜合能力，但是長(zhǎng)此以往則可能帶來惡劣影響。對(duì)此，需要強(qiáng)化文理科綜合教育和通識(shí)性教育，增強(qiáng)學(xué)生文、理、工科全面發(fā)展的能力，更好地夯實(shí)知識(shí)基礎(chǔ)，完善人工智能與消費(fèi)金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)理論，并深度訴諸于智能消費(fèi)金融實(shí)踐。

另一方面，人工智能賦能消費(fèi)金融行業(yè)，需要重視“政用產(chǎn)學(xué)研”綜合發(fā)展。其一，在政策層面，我國(guó)需要加強(qiáng)人工智能與消費(fèi)金融行業(yè)融合發(fā)展的政策設(shè)計(jì)，由政府作為牽頭方推動(dòng)構(gòu)建開放的創(chuàng)新平臺(tái)，并出臺(tái)相關(guān)政策激勵(lì)“人工智能+消費(fèi)金融”一體化發(fā)展；其二，堅(jiān)持以用戶為中心，以應(yīng)用為導(dǎo)向，進(jìn)一步加快“人工智能+”環(huán)境下從以生產(chǎn)者為中心的創(chuàng)新模式向以用戶為中心的開放、協(xié)同創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變；其三，各消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)欲打破“技術(shù)壁壘”，關(guān)鍵在于對(duì)公司與數(shù)字化相關(guān)的組織架構(gòu)進(jìn)行評(píng)估[29]，積極培養(yǎng)人工智能與消費(fèi)金融復(fù)合人才。其四，堅(jiān)持以產(chǎn)業(yè)為主體，探求產(chǎn)業(yè)、高校與科研機(jī)構(gòu)的有效合作方式，以高校、科研機(jī)構(gòu)的人才與研究成果作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力；產(chǎn)業(yè)也可以為高校、科研機(jī)構(gòu)提供人才培養(yǎng)與科研的資源(包括資金、數(shù)據(jù)以及模型等方面資源)支持，以推進(jìn)“政用產(chǎn)學(xué)研”有機(jī)結(jié)合。

（五）強(qiáng)化人工智能消費(fèi)金融監(jiān)管，推進(jìn)“AI治理+法律治理”雙輪驅(qū)動(dòng)

機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)的不斷演進(jìn)，推動(dòng)了消費(fèi)金融與人工智能的融合與發(fā)展。人工智能在促進(jìn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提高資源配置效率、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力、降低行業(yè)綜合成本的同時(shí)，也給消費(fèi)金融監(jiān)管帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何在防范消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，在消費(fèi)金融創(chuàng)新與監(jiān)管之間實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)之平衡成為現(xiàn)實(shí)難題。

加強(qiáng)人工智能消費(fèi)金融監(jiān)管，不能沿襲傳統(tǒng)單方法律治理方式，而是需要推進(jìn)“AI治理+法律治理”的雙輪驅(qū)動(dòng)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)法律治理具有滯后性、僵硬性、空白性等不足，故而需要在立法層面建立與健全人工智能消費(fèi)金融法律規(guī)范，加強(qiáng)人工智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與評(píng)估，并需要聯(lián)合各類智能消費(fèi)金融力量以增強(qiáng)行業(yè)自律，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與倫理規(guī)范，從而在法律和行業(yè)規(guī)范層面實(shí)現(xiàn)對(duì)于智能消費(fèi)金融的法律治理。

與此同時(shí)，需要完善人工智能消費(fèi)金融監(jiān)管政策與方式。其一，按照“金融業(yè)務(wù)需要持牌化經(jīng)營(yíng)”的總體原則，出臺(tái)相應(yīng)管理辦法對(duì)各類開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，包括經(jīng)營(yíng)范圍、內(nèi)控制度、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制等，實(shí)施消費(fèi)金融行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管，避免不公平競(jìng)爭(zhēng)；其二，實(shí)施創(chuàng)新型金融監(jiān)管。人工智能背景下的消費(fèi)金融具有廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)，同時(shí)也具有復(fù)雜的技術(shù)屬性，對(duì)此可以借鑒域外發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)“金融監(jiān)管沙盒”的做法，即從事金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)在確保消費(fèi)者權(quán)益的前提下，按照相應(yīng)簡(jiǎn)單的審批程序，提前申請(qǐng)并取得有效授權(quán)后，在適用范圍內(nèi)進(jìn)行金融產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新測(cè)試，倘若測(cè)試通過，即可在監(jiān)管授權(quán)下予以推廣；其三，堅(jiān)持適度性監(jiān)管，保持權(quán)力的謙遜[30]。適度性監(jiān)管的實(shí)質(zhì)在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)要保持對(duì)權(quán)力的謙虛，對(duì)于消費(fèi)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，應(yīng)該更多交給市場(chǎng)規(guī)律來處理。