黃 薇

（中國(guó)人民大學(xué)，北京 100872）

1 前言

高端醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)高收入群體專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的一類(lèi)險(xiǎn)種，其具有的“保障額度高、限制少（不限制醫(yī)院和患病類(lèi)型）、全球性（可在全世界范圍內(nèi)獲得高端的醫(yī)療保障）、就醫(yī)直付（由保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行清算被保人的醫(yī)療費(fèi)用）、提供高端全面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)（提供全天候的醫(yī)療咨詢、全球范圍的醫(yī)療就診服務(wù)預(yù)約等）”等特點(diǎn)②。我國(guó)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)起步較晚，但發(fā)展迅速，覆蓋范圍也在不斷擴(kuò)大，不斷滿足著高收入人群對(duì)高質(zhì)量醫(yī)療保險(xiǎn)和高端醫(yī)療服務(wù)保障的需求。

2 我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

2.1 我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

相比較西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)在醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)特別是高端醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)上起步較晚，至21世紀(jì)初才正式推出高端醫(yī)療產(chǎn)品。在2005年，我國(guó)出現(xiàn)了第一款高端醫(yī)療保險(xiǎn)，在此后的5年中，我國(guó)陸續(xù)出現(xiàn)了多家高端醫(yī)療保險(xiǎn)的供應(yīng)商，逐步為我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)打開(kāi)局面。2010年，我國(guó)正式放開(kāi)了醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的多項(xiàng)限制，社會(huì)力量開(kāi)始進(jìn)入醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，這一階段，以平安保險(xiǎn)、招商信諾等為代表的的多家保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入了高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)開(kāi)始進(jìn)入大規(guī)模發(fā)展階段。近年來(lái)，我國(guó)在對(duì)外開(kāi)放和醫(yī)療、金融改革和開(kāi)放方面動(dòng)作不斷，進(jìn)一步推動(dòng)著我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的飛速發(fā)展，服務(wù)模式和覆蓋人群也開(kāi)始呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。

2.2 我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

表1 主要高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

從產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次來(lái)看，由于我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展時(shí)間短，所以層次水平還有待提高。目前我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)大多還屬于“經(jīng)濟(jì)實(shí)用型”，其中安聯(lián)、友邦、招商信諾、AXA安盛天平、泰康等保險(xiǎn)公司都推出了系列高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和服務(wù)提供端基本思路和宗旨是一致的，客戶也是本著花錢(qián)買(mǎi)資源、買(mǎi)服務(wù)、買(mǎi)保障的出發(fā)點(diǎn)做選擇。不過(guò)，我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展速度極為迅猛，從數(shù)據(jù)來(lái)看，從2011年到2018年，我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)人數(shù)從1200萬(wàn)人次增長(zhǎng)到4230萬(wàn)人次，市場(chǎng)規(guī)模從254億元增長(zhǎng)到1400億元，服務(wù)人數(shù)和市場(chǎng)規(guī)模的同比增數(shù)都高達(dá)20%以上③。

從產(chǎn)品來(lái)看，各家高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目基本相同，主要區(qū)別在于住院保障是否包含昂貴醫(yī)院、門(mén)診保障等待期的設(shè)置以及非核心醫(yī)療保障內(nèi)容，包括疫苗接種保障、體檢保障以及牙科保障等。以表1是近年來(lái)市銷(xiāo)較高的6種高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比。

3 我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人市場(chǎng)需求分析

3.1 中國(guó)高收入人群分析

在我國(guó)，已經(jīng)形成了一定規(guī)模的個(gè)人可投資資產(chǎn)超過(guò)60萬(wàn)人民幣（或10萬(wàn)美元）的群體，這些個(gè)體可以說(shuō)基本構(gòu)成了我國(guó)的財(cái)富投資市場(chǎng)，也被稱(chēng)為高收入富裕群體。個(gè)人可投資金額超過(guò)600萬(wàn)人民幣（或100萬(wàn)美元）的則被劃分為“高凈值”群體，這一層次的群體構(gòu)成了私人銀行市場(chǎng)，也就是高端的財(cái)富投資市場(chǎng)。其中的個(gè)人可投資資產(chǎn)包括保險(xiǎn)、證券、股票、基金、現(xiàn)金、存款和金融理財(cái)產(chǎn)品等，個(gè)人出資購(gòu)買(mǎi)的投資性房地產(chǎn)也屬于個(gè)人可投資資產(chǎn)。

近年來(lái)，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，高端財(cái)富管理市場(chǎng)的“高凈值”人群規(guī)模和可投資資產(chǎn)總量也隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展而迅速增長(zhǎng)，同時(shí)，在金融科技和投資創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，我國(guó)的資本市場(chǎng)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示④，我國(guó)高凈值人群數(shù)量正快速增長(zhǎng)，在2010年僅有約50萬(wàn)人，在2014年便突破了100萬(wàn)人，至去年（2019年）已經(jīng)超過(guò)了200萬(wàn)人，保持著四、五年便翻一番的態(tài)勢(shì)。從橫向?qū)Ρ葋?lái)看，截止2019年，我國(guó)已經(jīng)有1億人口的財(cái)富數(shù)量位于全球的前10%，并首次超過(guò)美國(guó)的9900萬(wàn)人，成為世界最大的財(cái)富管理市場(chǎng)之一。

在高凈值人群的資產(chǎn)規(guī)模上，2018年中國(guó)高凈值人群共持有資產(chǎn)61億人民幣的可投資資產(chǎn)，年均復(fù)合增速為12%，其中有六成左右的人口資產(chǎn)規(guī)模處于600萬(wàn)到1000萬(wàn)之間，27.9%的人口處于1000萬(wàn)到3000萬(wàn)之間，9.8%的人口處于3000萬(wàn)到1億之間，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1億的群體占2.7%；在區(qū)域分布上，主要集中在北上廣深和江浙地區(qū)；從財(cái)務(wù)來(lái)源上，主要是來(lái)源于創(chuàng)辦企業(yè)，工資性收入和投資獲利；在學(xué)歷分布上，中國(guó)高凈值人群普遍受教育程度較高，大學(xué)本科及以上學(xué)歷人群占比達(dá)92.9%。

3.2 個(gè)人高端醫(yī)療保險(xiǎn)的需求分析

從前面的數(shù)據(jù)可以看到，我國(guó)富裕群體的可投資資產(chǎn)極具規(guī)模，同時(shí)其學(xué)歷較高，資產(chǎn)投資和財(cái)務(wù)管理意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受程度也會(huì)較高。

首先，這些高凈值人群大多處于事業(yè)的黃金年齡，正當(dāng)壯年，是各行各業(yè)中佼佼者，主要從事的事業(yè)也是創(chuàng)辦企業(yè)、管理公司和資產(chǎn)等，在這樣的領(lǐng)導(dǎo)和管理崗位上，會(huì)有優(yōu)厚和穩(wěn)定的收入預(yù)期，隨著我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的不斷發(fā)展和推進(jìn)，這些群體不再僅僅滿足于普遍的全民醫(yī)保等普惠性醫(yī)療服務(wù)，會(huì)進(jìn)一步重視自己及家人的身體狀況，享受優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和高端的醫(yī)療服務(wù)，所以他們以個(gè)人名義購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的需求會(huì)不斷上升。其次，大多處于管理崗位的高凈值人群，會(huì)想方設(shè)法的把員工激勵(lì)和企業(yè)福利結(jié)合起來(lái)，其中高端醫(yī)療保險(xiǎn)福利便是當(dāng)下很多企業(yè)為員工謀取的福利，他們自己也可能成為團(tuán)體高端醫(yī)療服務(wù)的受益者，所以隨著我國(guó)企業(yè)實(shí)力和管理體制的不斷發(fā)展，團(tuán)體高端醫(yī)療服務(wù)的市場(chǎng)空間也會(huì)快速擴(kuò)大。

當(dāng)前，我國(guó)人均保險(xiǎn)密度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家和世界平均水平，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)深度已經(jīng)超過(guò)12%，保險(xiǎn)密度也達(dá)到每人2000到3000美元的水平。相比較我國(guó)，保險(xiǎn)深度僅僅在5%作用，不足發(fā)達(dá)國(guó)家的一半，保險(xiǎn)密度也剛剛達(dá)到3500元人民幣/人，與發(fā)達(dá)國(guó)家有數(shù)倍的差距。不過(guò)在我國(guó)富裕人群快速增長(zhǎng)和人們健康意識(shí)明顯提升的當(dāng)下，我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)保持快速發(fā)展，各個(gè)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)商也十分看好我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)，一直在各方面進(jìn)行積極布局，未來(lái)的發(fā)展前景十分可觀。

3.3 高端醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶細(xì)分

前面提到，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的適用人群包括富裕階層的個(gè)人，同時(shí)也包括企業(yè)中的團(tuán)體客戶，具體來(lái)看，可以細(xì)分為下：

1）因?yàn)楣ぷ骰蛏钤?，需要不定期?jīng)常奔赴世界各地工作和生活，需要可以提供全球醫(yī)療保障和人身健康安全的保險(xiǎn)服務(wù)。

2）因個(gè)人習(xí)慣和其他需求，對(duì)醫(yī)療條件和環(huán)境要求較高的群體。當(dāng)前的基本醫(yī)療保障提供的醫(yī)療服務(wù)相對(duì)有限，需要更為高端的服務(wù)，更加全面的保障，更加舒適的就醫(yī)環(huán)境，同時(shí)也需要節(jié)省就醫(yī)時(shí)間等待、掛號(hào)等流程，享受到快捷舒適的就醫(yī)服務(wù)。

3）因個(gè)人健康原因，需要經(jīng)常到高級(jí)私立醫(yī)院或三甲醫(yī)院特殊門(mén)診就醫(yī)的人群。

4）希望為子女、父母等家人提供全面、良好的就醫(yī)服務(wù)和醫(yī)療保障，為自己節(jié)省時(shí)間和精力。

5）因有家族或遺傳病史，需要經(jīng)常進(jìn)行體檢或特殊疾病咨詢檢查，以減少患病風(fēng)險(xiǎn)的家庭群體。

6）希望可能提供包括住院、診療、牙科、眼科、陪護(hù)、體檢等在內(nèi)的全方面各類(lèi)醫(yī)療服務(wù)保障。

7）團(tuán)體客戶?？梢詾楦吖芑蚱渌締T工因特殊工種、提升福利等原因進(jìn)行團(tuán)體采購(gòu)高端醫(yī)療服務(wù)的客戶。

綜上可見(jiàn)，我國(guó)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)需求將越來(lái)越多元和細(xì)化，高凈值人群的保險(xiǎn)市場(chǎng)也將越發(fā)壯大。

4 我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)存的問(wèn)題

4.1 高端醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不完善

我國(guó)尚處于高端醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的起步階段，加上高端醫(yī)療保險(xiǎn)的概念相對(duì)模糊，暫無(wú)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，使得各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的不同保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)與質(zhì)量存在明顯差距，也使得我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)在發(fā)展中存在障礙。我國(guó)尚未建立起完善的高端醫(yī)療保險(xiǎn)法律法規(guī)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，我國(guó)的保險(xiǎn)公司在制定高端醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與核保理賠方面缺乏專(zhuān)業(yè)的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)也多有委托第三方機(jī)構(gòu)的情況。

4.2 消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和自身素質(zhì)尚有欠缺

由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚未完善，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)理念也存在很多不足。一是消費(fèi)者對(duì)高端醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏信任。這主要因?yàn)槲覈?guó)傳統(tǒng)文化對(duì)我國(guó)消費(fèi)觀念的影響，使得很多消費(fèi)者存在只關(guān)注眼前利益忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的現(xiàn)象，在實(shí)行全民醫(yī)保的當(dāng)下，很多消費(fèi)者認(rèn)為以國(guó)家為背書(shū)的醫(yī)保更為可靠，而對(duì)需付出較高保費(fèi)的高端保險(xiǎn)不夠重視。二是逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。消費(fèi)者存在“輕保障，重收益”的非理性消費(fèi)觀念，為了“不虧本”，很多消費(fèi)者出現(xiàn)過(guò)度就醫(yī)或者為降低自身的特殊科診費(fèi)用而進(jìn)行投保，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付概率非常高。這樣就會(huì)讓保險(xiǎn)公司采取增加限制條款的措施，造成惡性循環(huán)，阻礙了高端醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展。

4.3 高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足

由于我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的起步較晚，所以多數(shù)高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品在發(fā)展初期都借鑒國(guó)外的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使得我國(guó)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，在阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)也無(wú)法滿足客戶多樣化的需求。另外，我國(guó)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)主要聚焦在投保人的診療和住院費(fèi)用的保障上，缺乏疾病預(yù)防和控制、私人醫(yī)生服務(wù)等全面多樣化的保障內(nèi)容，制約了我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)水平的提升和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

5 我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的建議

5.1 建立健全統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和制度體系

要積極制定并出臺(tái)有關(guān)高端醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)法律法規(guī)，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的核保與理賠流程進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)也可使得該行業(yè)更加透明化，增強(qiáng)客戶對(duì)產(chǎn)品的信任感，避免相關(guān)公司走法律擦邊球損害客戶利益的行為。

5.2 要增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，提升高端醫(yī)保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)服務(wù)能力

當(dāng)前大多數(shù)客戶對(duì)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)尚不全面，對(duì)其與普通醫(yī)保的區(qū)別也不夠了解，制約了高端醫(yī)保產(chǎn)品的拓展。一方面要加大宣傳力度，精準(zhǔn)對(duì)接高凈值人群，增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力；另一方面，要從我國(guó)各地的不同實(shí)際出發(fā)，創(chuàng)新高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，打破同質(zhì)化的現(xiàn)狀，提升高端醫(yī)療保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5.3 加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的引導(dǎo)，為消費(fèi)者合理制定后備保險(xiǎn)計(jì)劃

對(duì)于當(dāng)下存在的消費(fèi)者認(rèn)識(shí)不足的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)樹(shù)立積極心態(tài)，在合法的前提下引導(dǎo)我國(guó)消費(fèi)者提高健康保險(xiǎn)意識(shí)，建立實(shí)用長(zhǎng)效的宣傳教育手段，同時(shí)也要加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化自身服務(wù)能力，讓消費(fèi)者高端醫(yī)療保險(xiǎn)有更加深入全面的認(rèn)識(shí)。

另一方面，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)合作的方式獲取被保險(xiǎn)人的醫(yī)療數(shù)據(jù)等信息，納入保險(xiǎn)公司的精算假設(shè)中，降低相關(guān)限制條款對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和消費(fèi)者投保意愿的影響。針對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)大多屬于短期消費(fèi)險(xiǎn)的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以在制定整個(gè)高端醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)將長(zhǎng)期健康險(xiǎn)以附加可選條款的形式增加至高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中，滿足消費(fèi)者長(zhǎng)期健康保障的訴求，擴(kuò)大高端醫(yī)療險(xiǎn)的影響力。

6 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)現(xiàn)還處于起步階段，發(fā)展規(guī)模與發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大，但市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿O大，隨著我國(guó)人民生活水平的提高和高凈值人群數(shù)量的增長(zhǎng)，我國(guó)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)必然會(huì)迎來(lái)爆發(fā)期，推動(dòng)我國(guó)醫(yī)療和保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

注釋

①數(shù)據(jù)來(lái)源：瑞士信貸《2019全球財(cái)富報(bào)告》

②王潤(rùn)奇，顧詩(shī)宇，程潔，劉春平.《淺談我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)》.新商務(wù)周刊-焦點(diǎn)透視[J].2019

③數(shù)據(jù)來(lái)源：于智研咨詢發(fā)布的《2019-2025 年中國(guó)高端醫(yī)療服務(wù)行業(yè)深度調(diào)研及投資前景分析報(bào)告》

④數(shù)據(jù)來(lái)源：招行和貝恩發(fā)布的《2020中國(guó)私人報(bào)告》和瑞士信貸《2019全球財(cái)富報(bào)告》